韓雯+施若

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為普惠保險(xiǎn)的新興業(yè)態(tài)，減少了信息不對(duì)稱，促進(jìn)了保險(xiǎn)的普及。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析；其次分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題；最后提出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新商業(yè)模式的策略。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 創(chuàng)新商業(yè)模式

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為普惠保險(xiǎn)的新興業(yè)態(tài)，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的電商化，到借助第三方平臺(tái)拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再到專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立，正在掀起新的行業(yè)浪潮。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，比2011年增長近69倍，在總保費(fèi)收入中的占比已經(jīng)上升到2015年的9.2%，增速十分迅猛。？譹？訛因此，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)注重產(chǎn)品創(chuàng)新、注重線上和線下的結(jié)合、開展大數(shù)據(jù)分析，以及注重創(chuàng)新商業(yè)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)1465.60億元，同比增長3.15倍；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長51.94%。截止到2016年3月底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的用戶超過了3.3億，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已是股民人數(shù)的三倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)的普及。在互聯(lián)網(wǎng)保民中，80后人群占47%、90后人群占33%，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力，新生代積極參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。？譺？訛

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品不多

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售仍以傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然不多。[1]-[2]同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售仍然受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與否，直接影響保險(xiǎn)從業(yè)人員能否深度發(fā)掘消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而影響從傳統(tǒng)推銷保險(xiǎn)到精準(zhǔn)識(shí)別客戶到服務(wù)客戶。

（二）線上線下結(jié)合較弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅限于簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)品種，例如退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等。多數(shù)復(fù)雜的長期產(chǎn)品例如人壽保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等還需銷售人員推銷、講解和說明，金額較大、原因復(fù)雜的理賠案還需現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。因此，互聯(lián)網(wǎng)不能完全代替人工服務(wù)。而國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品、組織架構(gòu)都圍繞渠道而建立，導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司很難從組織架構(gòu)層面真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

（三）大數(shù)據(jù)分析較滯后

“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)或“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)特征。[3]但從“渠道觀”來看，僅將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)看作業(yè)務(wù)渠道；從“流程觀”來看，仍停留在技術(shù)和成本范疇來理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；從“定價(jià)觀”來看，仍未深入分析標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。這樣僅僅局限在保險(xiǎn)的框架中，并沒有打造“保險(xiǎn)+數(shù)據(jù)”共享生態(tài)圈。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也未實(shí)現(xiàn)真正意義的信息共享。

（四）創(chuàng)新商業(yè)模式缺乏

目前保險(xiǎn)業(yè)主要將互聯(lián)網(wǎng)作為一種銷售渠道，沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)模式改變保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作模式，從而改變整個(gè)行業(yè)所遵從的價(jià)值體系；[4]保險(xiǎn)參與者沒有實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行交流、溝通、互動(dòng)的保險(xiǎn)活動(dòng)；各家保險(xiǎn)公司沒有深挖互聯(lián)網(wǎng)碎片化和場(chǎng)景化的優(yōu)勢(shì)，通過經(jīng)營化、服務(wù)化、客戶化來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的融合。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新商業(yè)模式發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行更多產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)嵌入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)產(chǎn)品，如UBI汽車保險(xiǎn)、移動(dòng)健康管理保險(xiǎn)產(chǎn)品等；采用場(chǎng)景化、碎片化、細(xì)分策略、服務(wù)整合的技術(shù)路徑，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品輕內(nèi)核、強(qiáng)滲透、快響應(yīng)、廣傳播的特點(diǎn)。因此，做“人人能看懂”的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，做“玩著買保險(xiǎn)”的互動(dòng)產(chǎn)品，做“與服務(wù)一起銷售”的服務(wù)保險(xiǎn)。

（二）注重線上線下相結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要注重線上和線下的結(jié)合。以壽險(xiǎn)為核心，整合保險(xiǎn)服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、健康服務(wù)，以增值服務(wù)，附加服務(wù)和大服務(wù)贏得客戶，讓傳統(tǒng)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新互為補(bǔ)充，線上服務(wù)及時(shí)便捷，線下服務(wù)真實(shí)周到，實(shí)現(xiàn)成本低，效率高，途徑廣，內(nèi)容多，體驗(yàn)好的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，有助于改善保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)，塑造良好的行業(yè)形象。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析

通過大數(shù)據(jù)分析，保險(xiǎn)公司可發(fā)現(xiàn)不同群體的保險(xiǎn)需求，有針對(duì)性地開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并進(jìn)行精準(zhǔn)推銷、精準(zhǔn)定價(jià)。同時(shí)，建立行業(yè)信息共享平臺(tái)，不僅契合行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展需要，而且為行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供數(shù)據(jù)服務(wù)和信息技術(shù)支持，如：平臺(tái)完善的信息安全策略和措施，能解決保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的信息化和安全問題；可以推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管信息化的水平提升，有助于快速精準(zhǔn)地識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)的大量集聚和跨界蔓延。

（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式

一是實(shí)現(xiàn)“傳統(tǒng)渠道+互聯(lián)網(wǎng)”模式，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與門店、坐席、代理人、業(yè)務(wù)員等傳統(tǒng)的渠道進(jìn)行結(jié)合；二是實(shí)現(xiàn)一站式客戶體驗(yàn)的平臺(tái)運(yùn)營模式，如中國人壽搭建了類淘寶官網(wǎng)平臺(tái)，成員單位均可在平臺(tái)上進(jìn)行銷售和綜合經(jīng)營服務(wù)；三是采用互助保險(xiǎn)組織，通過互聯(lián)網(wǎng)快速匯集客戶需求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；四是選擇“互聯(lián)網(wǎng)+”自身營銷特點(diǎn)，將非核心業(yè)務(wù)外部化，實(shí)現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理，并向醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、投資等延伸。

注釋

？譹？訛2016螞蟻金服研究報(bào)告。

？譺？訛互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展要注重創(chuàng)新商業(yè)模式.魏迎寧.中國保險(xiǎn)報(bào).2016。

參考文獻(xiàn)

[1]王燕，楊曉明，徐興泰.我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊2015.

[2]陳碧豪，趙志明，付澤華.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷模式及創(chuàng)新探析[J].商.2014.

[3]曹云波，姜家祥.大數(shù)據(jù)時(shí)代專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].財(cái)會(huì)月刊.2015.

[4]陳凱.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：創(chuàng)新的方式與原則[J].經(jīng)濟(jì)視角.2014.

作者簡(jiǎn)介：韓雯（1980-），女，副教授，碩士學(xué)歷，研究方向：金融投資、保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)；施若（1968-），男，教授，博士學(xué)歷，研究方向：金融工程、互聯(lián)網(wǎng)金融。