李博+智恒陽

[提要] 近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的飛速發(fā)展，人類社會正快步進(jìn)入信息化時代。在信息技術(shù)推動下，互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯(lián)網(wǎng)保險”藍(lán)海，市場發(fā)展?jié)摿薮?。為更好地理解我國汽車保險市場與汽車保險需求的關(guān)系，本文運用保險經(jīng)濟(jì)學(xué)需求理論和計量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法，采用logistic模型，對我國互聯(lián)網(wǎng)汽車保險市場需求因素進(jìn)行分析，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；logistic模型；需求分析

基金項目：吉林省教育廳2015年職業(yè)教育與成人教育教學(xué)改革研究課題：“高職高專校企合作項目的研究與實踐”（課題編號：2015ZCY119）成果之一

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：基于logistic模型的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險需求分析

收錄日期：2016年11月1日

一、引言

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的飛速發(fā)展，人類社會正快步進(jìn)入信息化時代。在信息技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯(lián)網(wǎng)保險”藍(lán)海，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2015年度保險市場運行情況分析報告》顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為2，234億元，相比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費在總保費收入的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國創(chuàng)新保險行業(yè)白皮書》顯示，2011～2015年網(wǎng)絡(luò)保險用戶從0.1億人增長到3.3億人，增幅高達(dá)3200%。

2015年互聯(lián)網(wǎng)財險的網(wǎng)銷與電銷數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入為768.36億元，同比增長51.94%，其中80%是從財險公司官網(wǎng)銷售出去的，而且主要是車險。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計，2016年中國保險電子商務(wù)市場在線保費收入規(guī)模將達(dá)到590.5億元，滲透率將達(dá)到2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售正迎來爆發(fā)期。

傳統(tǒng)保險主要依靠業(yè)務(wù)員和中介的大范圍推銷來進(jìn)行產(chǎn)品銷售?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險”借助門戶網(wǎng)站、保險超市、第三方電子商務(wù)平臺等開展業(yè)務(wù)，商業(yè)模式開始從傳統(tǒng)的專業(yè)銷售模式向定制化+服務(wù)模式轉(zhuǎn)變；從單純的保險思維模式向互聯(lián)網(wǎng)思維模式轉(zhuǎn)變；從傳統(tǒng)的線下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點出單模式向線上體驗與交易模式轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)流程全程在線，全國均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)，并不是簡單地把線下保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣，而是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費者保障等環(huán)節(jié)，改變了現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運營和服務(wù)模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構(gòu)消費者、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關(guān)各方的價值體系。

二、數(shù)據(jù)描述及模型分析

（一）定義變量。本文主要研究性別、婚姻狀況、工作情況、風(fēng)險厭惡程度對汽車保險需求的影響，其中，根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性，用開車時是否經(jīng)常注意系好安全帶和開車時是否遵守紅綠燈交通規(guī)則來代表風(fēng)險厭惡程度，具體變量說明見表1。（表1）

（二）數(shù)據(jù)描述。本文數(shù)據(jù)來源于西南財經(jīng)大學(xué)和中國人民銀行總行金融研究所聯(lián)合成立的中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國家庭金融調(diào)查報告》。樣本數(shù)據(jù)分有汽車商業(yè)保險和無汽車商業(yè)保險兩種結(jié)果下的描述性統(tǒng)計，具體信息如表2所示。（表2）

（三）計量模型。Logistic回歸模型是普通多元線性回歸模型的拓展，主要用于對多因素影響事件的概率預(yù)測。本文建立如下回歸模型：

其中，p為Y=1時發(fā)生的概率，xi為影響因素，βi為回歸系數(shù)

在Logistic回歸模型中，不需要線性回歸的假定，我們采用極大似然法進(jìn)行參數(shù)的估計。對方程進(jìn)行化簡可以得出Y=1時：

因為數(shù)據(jù)滿足二元分布，其對數(shù)似然函數(shù)可以表示為：

三、實證結(jié)果

通過回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，汽車保險需求中，性別、婚姻狀況、風(fēng)險厭惡程度對汽車保險需求影響顯著，其中婚姻狀況對汽車保險需求影響最為顯著，工作情況影響不顯著。（表3）

四、結(jié)論及建議

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，技術(shù)的進(jìn)步使傳統(tǒng)社會中大量不可保風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險，很多碎片化、長尾化的風(fēng)險保障需求也依托互聯(lián)網(wǎng)的聚合性、無界性、零成本的特點。正是有了客戶需求的驅(qū)動，有了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持，才使這些小眾的保險需求走進(jìn)現(xiàn)實。隨著OBD、UBI等車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及可穿戴設(shè)備、互聯(lián)電子病歷等業(yè)務(wù)發(fā)展，保險的智能化有了現(xiàn)實條件。如利用OBD和UBI，車險市場可從保額定價轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂枚▋r，實現(xiàn)依據(jù)每個駕駛者的具體行車行為和行車情況對車險進(jìn)行定價；利用可穿戴設(shè)備和電子病歷，全方位、全天候地監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式，實現(xiàn)人身保險的精確化定價，并為保險深度介入健康管理提供途徑。同時，在產(chǎn)品承保期間，還可以實現(xiàn)費率與客戶交互，即費率要隨著風(fēng)險單位的不同狀態(tài)進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整，并實現(xiàn)保險與客戶之間的交互。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，比特經(jīng)濟(jì)與原子經(jīng)濟(jì)將深度融合，將極大推動新生代核心消費人群行為方式的轉(zhuǎn)變。為了迎合汽車保險需求，未來保險業(yè)將會呈現(xiàn)出“大而全、小而美”的分化特征。一些中小保險公司很有可能通過外包服務(wù)方式將電子商務(wù)等非核心應(yīng)用系統(tǒng)外包給專業(yè)的公有云服務(wù)商，專注于細(xì)分市場的專業(yè)能力建設(shè)，節(jié)省運營成本。而一些大型保險機(jī)構(gòu)，將依托自身強(qiáng)大的IT基礎(chǔ)設(shè)施，專業(yè)的IT運營經(jīng)驗，搭建更加安全的、更適應(yīng)自身發(fā)展特點的自主可控云平臺。

傳統(tǒng)保險業(yè)要固本新生，利用新的技術(shù)、手段和場景來優(yōu)化保險業(yè)務(wù)，即所謂的“保險的互聯(lián)網(wǎng)化”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展的空間，還在于要把互聯(lián)網(wǎng)的一系列數(shù)據(jù)化的經(jīng)濟(jì)行為融入保險要素，用保險服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，即所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險化”?！氨ｋU的互聯(lián)網(wǎng)化”及“互聯(lián)網(wǎng)的保險化”共同競爭、共同合作，這樣才能真正滿足日益發(fā)展的汽車保險需求。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]魏珺.“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的創(chuàng)新藍(lán)圖[J].金融電子化，2015.9.

[2]陳勁.“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險怎么玩[J].金融電子化，2015.5.