郎潤華　丁瑞贊

摘要：中央銀行在2005年首次批準小額貸款公司在個別地區(qū)開展試點工作，試點的地區(qū)主要集中在欠發(fā)達的中西部地區(qū)。銀監(jiān)會在2006年12月頒發(fā)了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，該《意見》首次將貸款公司作為一種新型金融機構。這些相關的規(guī)定，對小額貸款公司的發(fā)展提供了前所未有的推動力。

關鍵詞：小額貸款 ；SWOT分析

1.1重慶小額貸款公司的現(xiàn)狀

自2006年政策首次允許小額貸款公司設立以來，小額貸款公司機構數(shù)量及貸款余額呈井噴式增長。截止2014年12月末，全國小額貸款公司共8791家，貸款余額9420.38億元。隨著政策的支持逐漸增強，小額貸款公司已成為我國信貸市場的重要組成部分和補充力量，也是當前我國民間資本進入金融領域以及中小型企業(yè)對外融資的一條重要途徑和通道。重慶根據(jù)銀監(jiān)會的相關規(guī)定，在2008年先后發(fā)布了《重慶市推進小額貸款公司試點指導意見》和《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》。現(xiàn)階段，重慶小額貸款公司經(jīng)營表現(xiàn)主要有以下幾點：

1.小額貸款公司數(shù)量穩(wěn)步增加，發(fā)展前景良好

截止2012年6月底，重慶已建立146家小額貸款公司，比2011年6月末增加55家；從業(yè)人員達到2749人，比6月末同期增加1516人；實收資本212.22億元，比6月末增加132.52億元；貸款余額228.01億元，比6月末增加125.39億元。小額貸款公司累計發(fā)放貸款275億元，這有力地促進了重慶市中小企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

2.收益效率穩(wěn)步提高，但相對于另外三個直轄市仍有一定差距

在四個直轄市中，重慶市小額貸款公司的機構數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)、實收資本、貸款余額這四個指標都遠遠高于其他三個直轄市的小額貸款公司。雖然，重慶市小額貸款公司在戶均從業(yè)人員、戶均實收資本上高于其他三個直轄市，在戶均貸款余額僅低于上海，但是在從業(yè)人員人均貸款余額這一指標上，重慶市小額貸款公司都低于其他三個直轄市，而這是反映貸款效率最重要的指標之一，說明重慶市小額貸款公司的運營效率需進一步提升。具體數(shù)據(jù)，見表1-1

1.2重慶市小額貸款公司的SWOT分析

小額貸款公司的發(fā)展前景越來越靠近準金融機構，所以SWOT分析的比較對象就是商業(yè)銀行。

1.2.1重慶市小額貸款公司的競爭優(yōu)勢分析

重慶市小額貸款公司在自身定位、貸款流程和政府支持力度上具有競爭優(yōu)勢。

1.市場地位清楚，主要支農(nóng)支小

重慶市小額貸款公司自成立以來，一直堅持以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為貸款對象，主要服務于支農(nóng)支小。重慶市小額貸款公司為了提高競爭力，擴大行業(yè)內(nèi)差異化運營，貸款方式除了采取與商業(yè)銀行相同的抵押貸款外，更多的采用的是一般商業(yè)銀行不用的保證，質押，信用貸款等更加靈活的貸款方式，這對于抵押物不多的農(nóng)戶和中小型企業(yè)來說，給他們提供了更加便利的貸款方式，也擴大了小額貸款公司的貸款對象范圍。

2.貸款流程化繁為簡，貸款需求強烈

相對于商業(yè)銀行繁瑣的貸款申請流程，小額貸款公司可獲得貸款流程簡單的多，有些甚至只要提供六個月的銀行流水，提交個人有效證件和個人信用報告等相關審核資料既可申請信用貸款。 小額貸款一般申請貸款流程是：貸款申請，申請人資格篩選，申請人提供材料，客戶資料審查，貸款申請，根據(jù)評估發(fā)放貸款，貸后跟蹤。

1.2.2重慶市小額貸款公司的競爭劣勢分析

重慶市小額貸款公司主要在融資渠道、專業(yè)人才、產(chǎn)品等方面處于劣勢。

1.政策限制較嚴，融資渠道狹窄

根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司指導意見》的相關內(nèi)容可知，小額貸款公司不能不吸收公眾存款。在只貸不存的前提下，小額貸款公司通過三個渠道進行融資：資本金、所有者權益、捐贈資金以及向不超過兩個銀行業(yè)金融機構融資，并且小額貸款公司僅可以從金融機構融入不超過資本凈額50%的資金。但實際上無論哪一種途徑，都面臨著不小的難題。

2.小額貸款公司專業(yè)人才缺口嚴重

截止2014年6月，重慶市小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)在全國排名第六位，但是從業(yè)人員人均貸款余額在全國卻排第8 位，從中也可以得出重慶市小額貸款公司從業(yè)人員雖然總數(shù)較大，但是總體來說專業(yè)水平都不高，使得小額貸款公司運營效率受到了很大的影響。

1.2.3重慶市小額貸款公司的外部機會分析

重慶市小額貸款公司主要從政府逐漸完善制度建設給小額貸款公司提供機會。

重慶將圍繞投融資中心的打造吸引六類金融機構：包括把信托公司做大做強、和多家國有大型企業(yè)合資成立金融租賃公司、打造融資擔保體系、發(fā)展私募股權機構、擴容小額貸款公司、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村小額資金互助組織等。此次重慶的金融戰(zhàn)略規(guī)劃將會給小額貸款的發(fā)展提供一個更活躍的發(fā)展平臺，更為寬松的發(fā)展環(huán)境。再加上，三峽工程，西部大開發(fā)等相關政策帶給了重慶旺盛的投融資需求，這也為小額貸款公司發(fā)展提供了巨大的機會。

1.2.4重慶市小額貸款公司的外部威脅分析

小額貸款公司主要從競爭激烈、政策的不利等因素面臨威脅。

1.小額貸款公司面臨激烈競爭環(huán)境

隨著新型農(nóng)村金融的逐漸完善，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助組都加入進了搶奪小額貸款公司的客戶群中，再加上本來就具有的郵政儲蓄銀行，信用社，地下錢莊，這些都使得小額貸款公司面臨的競爭環(huán)境日趨激烈。但是，小額貸款公司較其他正規(guī)金融不同的卻是，小額貸款公司在經(jīng)營過程中是不能吸收存款的，如果有非法集資、變相吸儲行為的發(fā)生，將被吊銷營業(yè)執(zhí)照，同時還要追究負責人的法律責任，“只貸不存”使小額貸款公司的發(fā)展受到了嚴格的制約。

2.政策的的“嚴監(jiān)管”

由于小額貸款公司既然作為企業(yè)，肯定要追求利潤最大化。如果政府只是一味的嚴監(jiān)管，而不給小額貸款公司提供優(yōu)惠政策，小額貸款公司的投資者肯定會不斷選擇好的支持對象，從而動搖服務“三農(nóng)”和微型小型公司的市場定位，不利于其發(fā)展。所以，宏觀政策扶持的不明朗，勢必將阻礙小額貸款公司的正常發(fā)展。

通過SWOT分析，重慶小額貸款公司在面臨的風險上，既有外部風險，又有內(nèi)部風險。外部風險主要是政策風險，和同行業(yè)的競爭風險。而內(nèi)部風險，主要是經(jīng)營風險、人力風險和信用風險。就外部風險來說，單一小額貸款公司并不能通過自身化解，我們也把此時的外部風險稱為系統(tǒng)風險。而小額貸款公司面臨的內(nèi)部風險，我們通過一系列的方式能夠較低它的風險系數(shù)。

參考文獻：

[1] 王明吉、崔學賢.河北小額貸款公司風險分析及防范策略.財會月刊[J]，2011（12）

[2] 麥英姿. 我國小額貸款公司風險控制問題探究.中國商界[J]，2010（1）

[3] 邢早忠. 小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究.上海金融[J]，2009（11）

[4] 徐瑜青、楊露靜、周吉帥. 小額貸款公司運營現(xiàn)狀及問題.農(nóng)村金融[J]，2010（1）endprint