Dilip Soman&Amar Cheema

Soman：

您好。我是一名藍(lán)領(lǐng)工薪族，幾個(gè)月之后就要當(dāng)爸爸了。家里要迎來新生命的同時(shí)，也要面臨新的經(jīng)濟(jì)壓力。因?yàn)椴簧么驽X，之前的每個(gè)月都把錢花了個(gè)精光。即使偶爾有存款，也會(huì)忍不住取出花光。請問，這種狀況要怎么克服呢？有讓我告別月光族、提升存款的超簡單理財(cái)方式嗎？

——Alex

Alex：

你好。很多社會(huì)新鮮人和工薪族都面臨和你一樣的問題：存款是唯一的家庭理財(cái)方式，但因?yàn)椴簧霉芾泶婵疃蔀樵鹿庾?。作為理?cái)?shù)谝徊?，想要脫離每月的經(jīng)濟(jì)窘境，我們的確有一些小技巧可以和你分享。

不存銀行，存信封

我們曾經(jīng)做過一個(gè)存款實(shí)驗(yàn)。實(shí)驗(yàn)者分為兩組，每次發(fā)薪后都要將規(guī)劃好的金額（比如除生活費(fèi)外的其他錢）放到信封里存起來。不同的是，一組人把存款全部放進(jìn)一個(gè)信封，另一組卻需要把自己的金額分成兩筆或更多，再分別放進(jìn)不同的信封。

我們要求所有實(shí)驗(yàn)對象都要設(shè)定一個(gè)存錢目標(biāo)，比如為了旅行、孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)等。第一組把全部目標(biāo)和所有存款放在同一個(gè)信封里;第二組則用不同的信封代表不同的目標(biāo)，分別存入現(xiàn)金。

錢分成幾個(gè)信封（目標(biāo)）來存，會(huì)不會(huì)增加更多存錢效益呢？答案是：非常有幫助！用多個(gè)信封分裝的人，平均會(huì)比只用一個(gè)信封袋的人多存近64%的錢。

因此，你可以先為自己定下若干存錢目標(biāo)。比如，目標(biāo)一是妻子的營養(yǎng)費(fèi)，目標(biāo)二是小家電費(fèi)，目標(biāo)三是孩子的教育費(fèi)……然后把每月能夠存儲(chǔ)的現(xiàn)金分筆存入不同信封。堅(jiān)持半年后，每個(gè)目標(biāo)都會(huì)有不菲的儲(chǔ)備金了。

照片讓你更有存錢動(dòng)力

也許你會(huì)說，很難控制自己不去動(dòng)信封里的存款。你可以嘗試一下我們的方法：在信封外面貼上自己孩子的照片！

雖然這樣的辦法看上去有些不可思議，但實(shí)驗(yàn)結(jié)果顯示這非常有用，有貼照片的信封，能比沒貼照片的多存9%～20%的錢。而再對照“用一個(gè)信封，沒貼照片”與“用多個(gè)信封且有貼照片”的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)后者比前者多存了近一倍的錢。

即便是Alex你這樣的情況，在信封上貼B超照也可以！和孩子提前建立聯(lián)系，就從存款開始。以后每存入一筆錢，你的成就感和行動(dòng)力就會(huì)更強(qiáng)。

心理學(xué)的解釋是：在信封袋貼上照片，會(huì)在人們花錢時(shí)喚起他的罪惡感——不存錢或花超過預(yù)算的錢，意味著孩子的未來與教育基金將受到影響。

我們同時(shí)還發(fā)現(xiàn)，若是將小孩的照片換成自己的夢想（如房子照片、歐洲街景），也能起到類似的效果。

人為設(shè)置取錢障礙

阻止你把信封里的錢取出來，還有一個(gè)更簡單的方法。把信封口用膠水或膠帶封起來。這樣當(dāng)你想花存款時(shí)就必須先將信封撕開，這“多一道”的流程無形中提升了花錢的困難度。

日常使用的信用卡、借記卡因?yàn)橹Ц斗奖悖藗兒茌p易就能取出現(xiàn)金。所以如果你要存錢，我們推薦存折和存款單。對成年人來說，繁瑣的存取款將幫助你抑制花錢的欲望。

電視上的防盜專家不是常告誡我們“多一道鎖就是增加小偷犯案的時(shí)間，得逞的困難度也就愈高”嗎，而我們現(xiàn)在過度花費(fèi)卻不存錢，其實(shí)也是把自己的未來偷來用了。

Alex，要脫離月光族就從掌控存款開始，全面行動(dòng)起來吧！

Dilip Soman：多倫多大學(xué)克魯斯學(xué)院傳媒與市場營銷學(xué)教授

Amar Cheema：美國弗吉尼亞大學(xué)麥金太爾商學(xué)院教授