摘 要：近年來，我國房地產(chǎn)投資持續(xù)保持較快的增長速度，房地產(chǎn)市場的活躍對于改善居民居住條件、帶動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展、拉動經(jīng)濟增長做出了重要貢獻。但是，房地產(chǎn)過熱現(xiàn)象使我國本來就不健全的金融機構面臨著嚴峻的考驗。如何加強房地產(chǎn)信貸風險管理，保障信貸資金安全，維護金融體系穩(wěn)定，筆者從房地產(chǎn)信貸管理制度及風險防范機制等方面提出幾點建議。

關鍵詞：信貸；房地產(chǎn)信貸；信貸風險管理

信貸是貨幣價值的一種讓渡形式，是貨幣價值運動的一種特殊形式。它有廣義和狹義之分，廣義的信貸應該包括吸收存款和發(fā)放貸款兩方面的內(nèi)容，而狹義的信貸只是指發(fā)放貸款。本文研究的信貸主要是指狹義的信貸，也就是就發(fā)放貸款這個方面進行研究。作為銀行信貸，它是指銀行為了開展貸款業(yè)務獲取貸款利息而進行的相關的經(jīng)營活動，信貸是銀行運作資金的主要形式。

所謂房地產(chǎn)信貸，是指商業(yè)銀行以房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房地產(chǎn)商品消費者為服務對象，針對房地產(chǎn)市場生產(chǎn)活動和商品房購買活動而發(fā)放貸款的經(jīng)營行為。從房地產(chǎn)信貸的實質(zhì)來看，它實際是銀行或其他金融機構通過相應營運手段，將社會閑散資金籌集起來，進而將其一定期限內(nèi)的支配權有條件有代價地讓渡給房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房地產(chǎn)商品消費者的一種行為。

1 我國房地產(chǎn)信貸存在的問題

我國開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務的機構主要是大中型商業(yè)銀行，它們資金實力雄厚，有很強的抗風險能力。我國商業(yè)銀行直接受到我國中央銀行即中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的嚴密監(jiān)控，這也有利于降低我國爆發(fā)房地產(chǎn)信貸危機的可能性，這些是我國房地產(chǎn)信貸的特點決定的有利方面。但是我國房地產(chǎn)開發(fā)所投入的資金實際上絕大部分直接來源于商業(yè)銀行（房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款）或間接來源于商業(yè)銀行（消費者借入住房抵押貸款預付給開發(fā)商、承包房地產(chǎn)開發(fā)項目的施工企業(yè)借入流動資金貸款墊支到開發(fā)項目中），使房地產(chǎn)信貸風險高度集中于大中型商業(yè)銀行，而又缺乏信貸資產(chǎn)證券化的手段和途徑，巨大的風險基本上不能象美國一些發(fā)達國家那樣向廣大證券持有人轉(zhuǎn)移，因此如果我國房地產(chǎn)信貸領域潛伏的風險一旦大規(guī)模爆發(fā)，就將導致極其嚴重的金融危機，沉重打擊我國的金融業(yè)和整個國民經(jīng)濟。

我國國務院、中央銀行和監(jiān)管部門高度警惕房地產(chǎn)市場風險、嚴密監(jiān)控房地產(chǎn)信貸風險的正確態(tài)度與采取的一系列調(diào)控措施，使我國到目前為止沒有發(fā)生嚴重的房地產(chǎn)信貸危機。但我國客觀存在的上述不利方面要求我們必須正視房地產(chǎn)信貸領域存在的問題和風險因素。

具體來說，我國房地產(chǎn)信貸存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1 低利率政策成為房地產(chǎn)市場發(fā)展的助推劑

從1997年以來，政府為應對東南亞金融危機，刺激國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展，中國人民銀行采取了相應的支持措施。這些措施主要是以調(diào)整利率和存款準備金率為手段。從1997年以來，中國人民銀行不斷下調(diào)貸款利率和存款準備金率，1年期貸款利率從1997年10.08%下調(diào)到2002年的5.31%；法定存款準備金率從1998年的13%下調(diào)到2003年的6%。雖然中國人民銀行在2004年開始輕微上調(diào)貸款利率和法定存款準備金率，但是，由于我國貨幣政策效應的傳導有一段時滯期，一般為8～14個月，在這一段時間，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以付出較低成本就輕松地從銀行獲得貸款。

1.2 利率調(diào)整有一定效果但不夠理想

近幾年的經(jīng)濟過熱現(xiàn)象始于2006年，在經(jīng)濟過熱的背景下，國內(nèi)出現(xiàn)通貨膨脹跡象，物價上漲現(xiàn)象較為嚴重。為了控制通貨膨脹，抑制經(jīng)濟過熱現(xiàn)象，中國人民銀行自2006年以來已經(jīng)多次對存貸款利率進行了相應調(diào)整，5年期以上住房貸款利率上調(diào)了兩個多百分點。同時，中國人民銀行還多次調(diào)整法定存款準備金率，曾經(jīng)將銀行存款準備金率上調(diào)到17.5%的高水平位置。此外，為了抑制經(jīng)濟過熱現(xiàn)象，加強對房地產(chǎn)信貸的管理，中國人民銀行在2007年還同銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了兩份文件，文件要求對國內(nèi)房地產(chǎn)市場加強管理，特別是對房地產(chǎn)信貸提出了具體要求。在政府宏觀調(diào)控政策的影響下，經(jīng)濟過熱現(xiàn)象得到較為有效的抑制，房地產(chǎn)市場也出現(xiàn)理性回歸的跡象，2008年，國內(nèi)大部分地區(qū)房價出現(xiàn)下滑趨勢，成交量也有所減少，市場一度陷入低迷狀態(tài)。從2009年第二季度開始，房價上升越來越快，商品房成交量也有所增加，特別是在二線城市，房價不斷呈現(xiàn)上漲趨勢，似有與一線城市一較高下的趨勢，國內(nèi)房地產(chǎn)市場 “泡沫”進一步發(fā)展，在這樣的環(huán)境下，房地產(chǎn)信貸風險重新抬頭而且引起中央政府的高度警惕。

1.3 缺乏有效監(jiān)管的金融創(chuàng)新刺激了房地產(chǎn)市場泡沫的出現(xiàn)

為推動房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，刺激消費者個人信貸，國內(nèi)金融機構在房地產(chǎn)信貸方面進行了金融創(chuàng)新的探索。但是，我國的金融創(chuàng)新沒有相應的分散風險的證券化產(chǎn)品，所有潛藏于金融創(chuàng)新的風險都只能由金融機構獨立承擔。同時，我國相關機構也沒有對金融創(chuàng)新產(chǎn)品實施有效監(jiān)管的機制和措施，這也使某些金融創(chuàng)新產(chǎn)品不但不能推動房地產(chǎn)信貸健康發(fā)展，反而引導其向著不健康的方向發(fā)展。

房地產(chǎn)價格的持續(xù)上漲，使越來越多的投資者進入房地產(chǎn)市場，“炒房”成為投資者獲得穩(wěn)定高額利潤的手段。從房地產(chǎn)信貸市場來看，以房產(chǎn)作抵押的個人貸款成為投資者青睞的投資資金來源方式，這一貸款方式因其貸款成本低廉而得以迅速發(fā)展。各銀行機構為吸引客戶資源，紛紛推出各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如二手房轉(zhuǎn)抵押貸款、住房抵押貸款、循環(huán)貸款業(yè)務等。銀行為客戶提供的這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品大大縮短了投資者的還款期，同時還縮減了利息支出，而且這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品還形成一個不利于房地產(chǎn)市場發(fā)展的邏輯，那就是投資者購買的房產(chǎn)越多，就能獲得越高的貸款額度，這樣房地產(chǎn)市場就吸引了越來越多的“炒房”者，進而導致我國房地產(chǎn)市場的不健康發(fā)展。

1.4 商業(yè)銀行在房價持續(xù)上漲情況下放松了貸款條件

由于房價的持續(xù)上漲，以房地產(chǎn)作為抵押的個人貸款的迅速發(fā)展，各銀行機構將業(yè)務開展的重心放在了個人貸款業(yè)務上，因為作為抵押物的房地產(chǎn)的價格不斷上漲，銀行業(yè)無需擔心貸款者的還款能力，在這樣的情況下，各銀行機構就紛紛降低了貸款條件。在個人貸款業(yè)務的實際操作中，銀行雖然也制定了一些措施來防范貸款風險，但是這些措施多流于形式，比如各銀行都對個人貸款設定了相應的審核制度，但是這些審核制度中設置的審批條件多數(shù)是形式要素，也沒有相應的較有效的監(jiān)管措施，這樣就使個人信貸難以避免地存在著一些潛在風險。具體來看，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

①雖然從2001年開始，中國人民銀行曾經(jīng)發(fā)布多個文件，對個人住房抵押貸款進行了規(guī)范，比如適當提高第二套和第二套以上住房貸款的首付比例，明令禁止“零首付”。但是各銀行機構為了吸引更多的客戶，仍然不斷放寬貸款條件，多數(shù)仍然執(zhí)行兩成到三成的首付比例。從國際上來看，絕大多數(shù)國家個人住房抵押貸款的首付比例都在40%以上，這樣就使我國銀行機構面臨比國際上其他國家更大的風險。

②在我國，個人住房抵押貸款還款數(shù)額占家庭收入的比重過大，這就意味著貸款人還款壓力過大，這也是導致房地產(chǎn)信貸風險的因素之一。在世界絕大部分國家，個人住房抵押貸款還款數(shù)額占家庭總收入的比重一般不超過35%，而我國卻規(guī)定個人住房抵押貸款每月還本付息金額不超過家庭月收入的50%，大大超過了國際水平。在近兩年來我國消費物價迅速上漲的情況下，普通居民家庭月收入中用于日常吃穿等基本消費的開支增加較快，50%的還本付息負擔就更加沉重，使借款人無力還款的風險加大。

③從我國個人住房抵押貸款申請需要的相關收入證明來看，相對世界其他國家，要求也比較低。國際上大部分國家，消費者在辦理個人住房抵押貸款申請相關手續(xù)時，需要提供銀行信用記錄、個人收入證明、銀行對賬單、個人所得稅稅單等證明文件，而在我國，消費者在辦理個人住房抵押貸款申請相關手續(xù)時只需要提供個人收入證明即可，而這個收入證明可信度并不高，這也給銀行信貸造成風險。

④在我國房地產(chǎn)信貸中一度出現(xiàn)過較多貸款條件極為寬松的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如“零首付貸款”、“假抵押貸款”等以及一些與美國再抵押融資的金融創(chuàng)新產(chǎn)品類似的信貸產(chǎn)品，比如“循環(huán)貸”、“氣球貸”、“轉(zhuǎn)抵押”、房屋“凈值”貸款等。如果這些所謂“創(chuàng)新”被廣泛模仿、大規(guī)模開展，個人住房抵押貸款風險將更快發(fā)展、惡化。

2 完善房地產(chǎn)信貸的制度和程序

近年來，我國房地產(chǎn)投資持續(xù)保持較快的增長速度，房地產(chǎn)市場的活躍對于改善居民居住條件、帶動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展、拉動經(jīng)濟增長做出了重要貢獻。但是，局部地區(qū)和部分中心城市出現(xiàn)的房地產(chǎn)過熱現(xiàn)象使我國本來就不健全的金融機構面臨著嚴峻的考驗。房地產(chǎn)金融機構既要支持房地產(chǎn)市場發(fā)展，為全面建設小康社會做出積極貢獻，又要切實加強房地產(chǎn)信貸風險管理，警惕房地產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)，保障信貸資金安全，維護金融體系穩(wěn)定。為此，我們應該從以下幾個方面著手：

2.1 建立良好的房地產(chǎn)信貸風險分攤機制

建立良好的房地產(chǎn)信貸風險分攤機制，緩解銀行信貸資金風險。一是建立政府擔保制度，發(fā)揮政府對住房信貸的支持作用。政府對住房信貸進行擔保、可以克服經(jīng)濟適用房開發(fā)企業(yè)自行找擔保單位的缺陷，有效分散銀行信貸資金風險。二是建立政府干預制度，為防止開發(fā)商為追求高利潤，盲目開發(fā)高價位“精品房”，政府部門應會同城建、統(tǒng)計部門搞好市場調(diào)查統(tǒng)籌規(guī)劃，指導開發(fā)企業(yè)理性投標，在開發(fā)高、中、低檔樓盤并存情況下，多考慮些中低收入人群的利益，杜絕商品房閑置現(xiàn)象的發(fā)生。三是進一步完善住房消費信貸商業(yè)保險制度，緩解銀行的信貸資金風險壓力。四是充分發(fā)揮公積金制度作用，為住房信貸提供更廣泛的資金來源。

2.2 加強對房貸部門的法律風險防范

完善制度和法規(guī)，加強對房貸部門的法律風險防范。對于法律風險的防范，主要依靠有關立法部門和政府加強監(jiān)管力度，采取必要的措施加強管理，如防止房地產(chǎn)開發(fā)商將抵押房出售或開發(fā)商不按期償還貸款，可以規(guī)定：房地產(chǎn)開發(fā)商只能在一個指定銀行開設一個房款專用賬號，該賬號只能專款專用，不能變現(xiàn)，不能非法轉(zhuǎn)移；購房者支付房款應當直接同指定銀行結算，房地產(chǎn)開發(fā)商不得直接收取購房現(xiàn)金，而應憑銀行結算回單向購房者開具發(fā)票或收據(jù)；銀行對房地產(chǎn)開發(fā)商房款的使用要嚴格審核，確定使用風險比例，確保預售商品房建設投入、交付使用和產(chǎn)權明確。國家除加強房地產(chǎn)?？畋O(jiān)督力度外，對那些故意非法套取房款或貸款的法人和個人，在承擔民事責任的同時，應予以刑事打擊。同時作為政府監(jiān)督部門和司法機關，應克服特權和地方主義，加強自身隊伍建設，堅持原則，廉潔律己，秉公辦事，只有這樣才能真正有效地保證房地產(chǎn)金融的安全。

2.3 加強個人住房貸款管理

要完善個人住房貸款管理辦法，嚴格執(zhí)行貸款的發(fā)放標準，逐步建立和完善個人征信系統(tǒng)，要健全個人住房貸款擔保制度，加快完善住房貸款擔保辦法，加強對擔保機構的業(yè)務規(guī)范和監(jiān)管；商業(yè)銀行發(fā)放個人住房抵押貸款時，要嚴格評估抵押物的實際價值，落實抵押登記手續(xù)，貸款額與抵押物的實際價值的比例（抵借比）最高不得超過70%。2010年4月國務院“新國十條”規(guī)定：“對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，貸款首付比例不得低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍；對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應大幅度提高”。2011年1月國務院“新國八條”規(guī)定：“對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。人民銀行各分支機構可根據(jù)當?shù)厝嗣裾陆ㄗ》績r格控制目標和政策要求，在國家統(tǒng)一信貸政策的基礎上，提高第二套住房貸款的首付款比例和利率。加強對商業(yè)銀行執(zhí)行差別化住房信貸政策情況的監(jiān)督檢查，對違規(guī)行為嚴肅處理”。

2.4 主管部門嚴格執(zhí)法、嚴格審批

我國進入WTO后，國外有實力的房產(chǎn)開發(fā)商大量進入我國的房地產(chǎn)市場。主管部門在制定完善的法律法規(guī)的同時，要嚴把房地產(chǎn)市場的入口關，把不具備資格的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)拒之門外，加強房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的項目審批，杜絕非法開發(fā)，協(xié)調(diào)各部門的關系，降低甚至取消不合理的稅費，為房地產(chǎn)合理有序發(fā)展創(chuàng)造寬松條件；各專業(yè)部門應引進先進的技術和服務理念，提高物業(yè)管理、建筑設計、工程設計、城市規(guī)劃、市政管理水平；各中介部門應規(guī)范房屋代理、仲裁、信息咨詢、價格評估、房地產(chǎn)抵押、擔保等中介服務業(yè)務。

2.5 嚴格業(yè)務操作，杜絕“零首付”

嚴格業(yè)務操作，杜絕“零首付”，防止房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁。各銀行機構的競爭，形成了對優(yōu)良個人住房貸款客戶的搶占，一些銀行機構以降低住房首次付款比例為條件占領市場份額，一些不規(guī)范的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)容易利用這個空隙騙取購房者的資金，繼而轉(zhuǎn)嫁給銀行機構，形成銀行風險。另外，房地產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)量不高，開發(fā)商不守信譽，形成了開發(fā)商和購房者的矛盾。入住率不高、閑置等種種問題容易造成房地產(chǎn)行業(yè)的虧損。這些問題解決不善，容易形成房地產(chǎn)市場的風險，也容易轉(zhuǎn)嫁給銀行機構。各銀行機構要嚴格規(guī)范業(yè)務操作，認真調(diào)查，杜絕“零首付”，嚴格執(zhí)行首付比例政策，控制信貸風險。

2.6 從加強制度建設入手，強化房貸管理責任

從加強制度建設入手，強化房貸管理責任。房貸管理制度上的漏洞、操作程序的混亂、局部利益的驅(qū)使、職業(yè)道德的淪喪是造成不良貸款的內(nèi)部根源。因此，規(guī)避風險應該認真堅持和執(zhí)行貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度。同時，還要在三查分離的基礎上，建立責、權、利相結合的貸款責任制。一是實行行長負責制。各級行長應對本級房貸貸款的發(fā)放收回負全部責任。二是審貸分離制。房貸調(diào)查部門負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失誤的責任；房貸審查部門負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；房貸檢查部門負責貸款的檢查和清收處理，承擔檢查失誤、清收和督導不力的責任。三是分級審批制。根據(jù)業(yè)務量的大小、管理水平和房貸貸款風險性確定各分支機構的審批權限，超過權限，上報審批。要堅決杜絕以貸謀私現(xiàn)象，對房貸信貸人員應建立終身責任追究制，對其決策失誤和人為造成的房貸風險應視情節(jié)輕重給予黨政、政紀處分，觸犯法律的應移交司法機關處理。

3 完善房地產(chǎn)信貸風險防范機制

完善房地產(chǎn)信貸風險防范機制對于房地產(chǎn)信貸活動的健康發(fā)展具有重要意義，具體可從以下幾方面入手：

3.1 未雨綢繆，防患未然

目前來看，我國的房地產(chǎn)信貸業(yè)務開展較順利，但仍須居安思危，常備不懈，隨時觀察風險因素的變化，預測風險發(fā)生的概率和風險損失的大小，提前做好經(jīng)濟形勢逆轉(zhuǎn)時化解、轉(zhuǎn)移房地產(chǎn)信貸風險和解決房地產(chǎn)信貸風險事件、減輕風險損失的行動預案，并作好有關的制度、資金、物資、機構、人員準備，盡一切可能把房地產(chǎn)信貸風險及其影響控制在較低程度、較小范圍內(nèi)，避免它進一步惡化、深化而發(fā)展為全面的金融危機。

3.2 信息共享，全程監(jiān)控

積極建立起全國性的房地產(chǎn)信貸管理信息系統(tǒng)，培養(yǎng)高素質(zhì)的信息分析處理人員，從貸款申請審批、貸款發(fā)放、貸款使用、貸款回收到貸后總結，從個人收入、個人資信、企業(yè)財務狀況、企業(yè)資信、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況、房地產(chǎn)市場形勢到貸款銀行財務狀況、宏觀經(jīng)濟狀況，進行全面分析、動態(tài)分析，實現(xiàn)全方位、全過程的房地產(chǎn)信貸風險監(jiān)控。

3.3 規(guī)范制度，落實責任

建立適合我國情況的科學的、規(guī)范的房地產(chǎn)信貸制度和房地產(chǎn)信貸風險管理制度。要明確國家金融主管部門、國家發(fā)展與改革主管部門、開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務的商業(yè)銀行總行、房地產(chǎn)業(yè)管理部門等在房地產(chǎn)信貸風險方面各自的管理責任和管理權限，形成全面監(jiān)測、管理、調(diào)節(jié)、控制房地產(chǎn)信貸風險的組織網(wǎng)絡和工作機制，避免美國次貸危機的悲劇在我國重演。

3.4 建立個人信用信息體系

有關部門應加快個人信用信息體系建立的步伐?？茖W有效的信用信息體系是開展住房信貸的安全保證，也能有效控制消費信貸風險，便捷商業(yè)銀行消費信貸操作，個人住房信貸業(yè)務單筆貸款額度小、筆數(shù)多，很難再用傳統(tǒng)的方式逐戶審查，同時傳統(tǒng)的逐戶審查也增加了銀行的資金成本。當前，居民消費已進入“住”“行”消費升級階段，信用信息體系的建立已迫在眉睫。有關部門應加快個人信用信息體系的建設，支持廣大個人消費者，逐步引導由自我儲蓄型消費向信用支持型轉(zhuǎn)變，使廣大居民更快地步入消費信用化時代。

3.5 建立住房金融防范、預警與管理體系

一要建立貸前風險防范與控制機制，在目前還沒有一整套完整的個人信用狀況征信系統(tǒng)的情況下，銀行、稅務、勞動、統(tǒng)計等部門可將有關個人信用資料進行資源共享，并逐步建立一套權威、真實的個人資信狀況咨詢等級標準。通過科學地對貸戶的個人素質(zhì)、購房與還款能力、保障能力、不良資信情況等進行貸前調(diào)查，取消或提供不同的貸款額度、年限及擔保方式的貸款，嚴格把好貸前關。二要構建住房消費貸款的預警系統(tǒng)，量化測算房產(chǎn)價格波動對抵押貸款安全性的影響，測定貸款抵押物價值的變化對貸款風險度的影響，及時采取相應措施。三要科學地設定抵押貸款比例，構筑風險防范的牢固屏障。貸款比例要依據(jù)各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度及穩(wěn)定性、住房市場的成熟程度、住房價格水平、物價指數(shù)來確定。四要落實貸后管理的各項工作措施，包括貸后檢查內(nèi)容、貸后風險的識別與判斷、違約貸款的催收與處理、人員的配備與檢查期限等。

3.6 建立高素質(zhì)房地產(chǎn)信貸隊伍

加快業(yè)務培訓步伐，建立高素質(zhì)的房地產(chǎn)信貸隊伍。隨著房地產(chǎn)信貸業(yè)務品種的增多和業(yè)務規(guī)模的擴大，這種新業(yè)務對業(yè)務知識的全面性提出了很高的要求，加強信貸政策、法律制度和相關知識的培訓，顯得十分迫切和必要。首先要對信貸人員進行思想觀念培訓，著力培養(yǎng)信貸人員的風險意識和責任意識，樹立向優(yōu)質(zhì)客戶要效益、向規(guī)范管理要安全、向市場開拓要發(fā)展的經(jīng)營理念；其次加強房地產(chǎn)信貸規(guī)章制度和相關知識的系統(tǒng)培訓，使信貸人員掌握業(yè)務知識，提升管理水平；再次要實行先培訓、后上崗制度，實行競爭上崗，以能定崗，以績定位。培訓不合格和責任心不強的人員不能上崗，要將熟悉信貸業(yè)務和品行優(yōu)良的人員充實到房地產(chǎn)信貸崗位，同時應把激勵機制引入放貸、收貸工作的全過程，制定房貸人員包放、包收、包效的利益制度。總之，通過采取多種措施，努力提高信貸人員素質(zhì)，建立一支素質(zhì)高、業(yè)務精、技能強、知識面廣的信貸隊伍。

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作者簡介

李磊（1980-），女，四川省德陽人，四川建筑職業(yè)技術學院，講師，碩士，主要從事企業(yè)經(jīng)濟管理方面的研究。