周科

金融支持是中小企業(yè)群體健康快速成長(zhǎng)的重要后盾，其效果的充分發(fā)揮依賴于化解來(lái)自政府和銀行體系的一系列限制因素。政府作為政策的制定者，應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，平抑銀企間表象矛盾，營(yíng)造符合中小企業(yè)需求的金融政策體系，從而有效解決市場(chǎng)機(jī)制存在的市場(chǎng)失靈問題。銀行等金融機(jī)構(gòu)作為提供信貸的微觀主體，應(yīng)采取符合市場(chǎng)需求的經(jīng)營(yíng)舉措，實(shí)現(xiàn)銀企共贏發(fā)展，形成適宜服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式。因此，對(duì)于中小企業(yè)金融支持的核心是要找到政府和銀行各自訴求的均衡點(diǎn)，在堅(jiān)持運(yùn)用市場(chǎng)化手段的基礎(chǔ)上，通過政府和銀行等金融機(jī)構(gòu)從宏微觀不同側(cè)重點(diǎn)共同努力以解決中小企業(yè)“融資難”的問題。下面從金融的視角出發(fā)，就政府和銀行層面如何采用市場(chǎng)化手段切實(shí)支持中小企業(yè)發(fā)展提幾點(diǎn)建議。

政府層面的宏觀舉措

界定中小企業(yè)范圍

目前涉及中小企業(yè)的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)有很多，但口徑復(fù)雜迥異，例如，常見的就有工信部/統(tǒng)計(jì)局標(biāo)準(zhǔn)、稅務(wù)局標(biāo)準(zhǔn)，有的在實(shí)際操作中須根據(jù)特定業(yè)務(wù)明確目標(biāo)對(duì)象，但大多的沒有明確定義，且指向不清晰，使得支持中小企業(yè)發(fā)展的政策的有效性和針對(duì)性受到影響。

因此，為了提高中小企業(yè)支持措施的精準(zhǔn)性、有效性和公允性，應(yīng)首先從明確定義開始。將立足點(diǎn)從僅適合大規(guī)模數(shù)據(jù)分析、統(tǒng)計(jì)和趨勢(shì)判斷，向同時(shí)適宜應(yīng)用到個(gè)體、實(shí)務(wù)操作轉(zhuǎn)變。加快統(tǒng)一、細(xì)化企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，界定什么是真正的中小企業(yè)，厘清不宜納入其中的客體，以及需要重點(diǎn)支持的企業(yè)范圍，以定向施策、聚焦靶心、精準(zhǔn)發(fā)力。

完善常態(tài)化信息互聯(lián)互通

由于信用等信息的體系不健全，中小企業(yè)授信過程中面臨著建立信用的過程漫長(zhǎng)，以及由于信息的封閉引發(fā)的逆向選擇等挑戰(zhàn)。因此，政府須做好頂層設(shè)計(jì)、建立支持中小企業(yè)發(fā)展的常態(tài)化互聯(lián)互通機(jī)制。

形成統(tǒng)一的信息匯總、共享平臺(tái)。在企業(yè)申報(bào)和各渠道信息匯集的基礎(chǔ)上，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)整合成“數(shù)據(jù)合力”，涵蓋工商注冊(cè)登記、行政許可、稅收繳納、勞動(dòng)用工、用水用電、社保繳費(fèi)，持有的土地、固定資產(chǎn)，主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、營(yíng)業(yè)規(guī)模、利潤(rùn)水平，在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式、資產(chǎn)質(zhì)量，涉及法律訴訟、主要負(fù)責(zé)人風(fēng)險(xiǎn)事件，等等。

信息平臺(tái)和系統(tǒng)免費(fèi)開放。建立與金融機(jī)構(gòu)等信息需求方業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口，從被動(dòng)的信息被檢索、查詢，升級(jí)為信息自動(dòng)實(shí)時(shí)推送、匹配和對(duì)接，達(dá)到對(duì)于誠(chéng)信、優(yōu)質(zhì)企業(yè)的更好支持，并對(duì)黑名單企業(yè)的及時(shí)封殺。

案例總結(jié)和傳播宣導(dǎo)。及時(shí)總結(jié)高風(fēng)險(xiǎn)事件的起因、演變過程（作案手法）、預(yù)防和處理的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在符合保密原則的前提下，以案例教學(xué)等方式對(duì)本機(jī)構(gòu)內(nèi)部及跨機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極宣導(dǎo)，提高從業(yè)人員的警惕性和辨別力。

主體間信息交流和措施協(xié)同。集中發(fā)布各機(jī)構(gòu)出臺(tái)的中小企業(yè)扶植政策，及時(shí)收集中小企業(yè)享受政策的實(shí)際情況和意見反饋，推動(dòng)各個(gè)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供專業(yè)、有效的服務(wù)，加強(qiáng)政策集成、提升導(dǎo)向瞄準(zhǔn)性和覆蓋面。

構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)緩釋體系

除了信用記錄等有待積累外，中小企業(yè)往往缺乏具有公允價(jià)值的抵（質(zhì)）押品，在授信獲得上又有障礙。以往單憑企業(yè)自身尋求解決方案，或金融機(jī)構(gòu)增信模式已出現(xiàn)較大的問題，主要表現(xiàn)為多重風(fēng)險(xiǎn)疊加、擔(dān)保效力落空和增級(jí)成本高企等等。因此，亟待建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，明確參與機(jī)構(gòu)、覆蓋對(duì)象范圍、業(yè)務(wù)合作條件、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)流程、增信成本設(shè)定等，完善政策扶持、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

建立政府支持和監(jiān)管、有序發(fā)展的融資擔(dān)保體系。探索混合所有制，引入各級(jí)財(cái)政、國(guó)有企業(yè)資金及監(jiān)督管理方式，將國(guó)有資本增信功能、社會(huì)責(zé)任意識(shí)和民營(yíng)機(jī)制靈活特點(diǎn)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則相結(jié)合。完善財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制，運(yùn)用業(yè)務(wù)補(bǔ)助、增量獎(jiǎng)勵(lì)、資本投入、代償補(bǔ)償、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等方式，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低擔(dān)保費(fèi)用。

創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)用方式。拓寬法律認(rèn)可的抵（質(zhì)）押品范圍，建立創(chuàng)新型抵質(zhì)押品登記制度和轉(zhuǎn)讓、處置平臺(tái)。推動(dòng)異業(yè)合作，形成政府、銀行、保險(xiǎn)等多方參與、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營(yíng)模式，在經(jīng)營(yíng)借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面設(shè)計(jì)個(gè)性化、定制化的信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品。對(duì)于銀行而言，可借助其他機(jī)構(gòu)的貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作，預(yù)先審查和判斷客戶履約能力，同時(shí)釋放人力資源;并利用增信工具緩釋銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，以提升中小企業(yè)申貸的獲得率，也夯實(shí)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

推動(dòng)再擔(dān)保和再保險(xiǎn)體系建設(shè)。參照德國(guó)等扶持中小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)，逐步形成國(guó)家、區(qū)域、省市分級(jí)再擔(dān)保和再保險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)授信風(fēng)險(xiǎn)在政府、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、貸款銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合理分?jǐn)偂?/p>

完善風(fēng)險(xiǎn)基金等資金支持機(jī)制。中小企業(yè)尤其是新建企業(yè)失敗率較高，為扶持其度過初期高風(fēng)險(xiǎn)階段?；I建創(chuàng)業(yè)投資專項(xiàng)扶持基金，引入天使基金、種子基金等，形成政府引導(dǎo)、民間機(jī)構(gòu)參與、互相促進(jìn)的資金引進(jìn)、運(yùn)作、退出機(jī)制。推進(jìn)孵化器、眾創(chuàng)空間等培育機(jī)制，產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合，將創(chuàng)新理念轉(zhuǎn)化為實(shí)用技術(shù)，在經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)規(guī)劃、發(fā)展難點(diǎn)診斷、資本結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、融資渠道安排等方面專業(yè)化指導(dǎo)和服務(wù)，降低創(chuàng)業(yè)門檻和或有的失敗代價(jià)。拓寬資金來(lái)源渠道，靈活運(yùn)用股票、債券等融資渠道。

培育鼓勵(lì)性政策環(huán)境

為了更好地將高層戰(zhàn)略決策與基層戰(zhàn)術(shù)行為有機(jī)結(jié)合，應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)自本心地落實(shí)具體工作，將中小企業(yè)金融服務(wù)和自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合。建議合理設(shè)定對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向，簡(jiǎn)化監(jiān)管指標(biāo)、突出核心訴求、堅(jiān)持正向激勵(lì)，以鼓勵(lì)性政策導(dǎo)向?yàn)橹?、輔以必要的剛性約束。如引導(dǎo)節(jié)約資本，享受風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，獲得合理的收益和制度紅利，讓更多的金融活水自發(fā)性地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

目前，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等部委在資本監(jiān)管、存貸比、存款準(zhǔn)備金、機(jī)構(gòu)籌建、不良率、呆賬核銷等方面已陸續(xù)出臺(tái)配套措施，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作產(chǎn)生了較好的示范引導(dǎo)效果。未來(lái)可根據(jù)中小企業(yè)需求和金融機(jī)構(gòu)自身情況，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、專項(xiàng)金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、盡職免責(zé)、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面進(jìn)一步推出指向性明確、操作性細(xì)則清晰的政策制度。

此外，根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)，從全局角度果斷采取前瞻性的變革措施，引導(dǎo)銀行信用理性擴(kuò)張，亦會(huì)惠及中小企業(yè)業(yè)務(wù)。如修訂完善《商業(yè)銀行法》等法規(guī)，從注重表面合規(guī)的行政化監(jiān)管，轉(zhuǎn)向評(píng)測(cè)內(nèi)在實(shí)質(zhì)的市場(chǎng)化權(quán)衡，取消貸存比、存款偏離度及配套懲罰措施，應(yīng)用流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比率等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，增強(qiáng)資本硬約束等等。

加快市場(chǎng)化步伐

近年來(lái)，中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)已在利率市場(chǎng)化方面推出了諸多重要舉措、成效卓著。同時(shí)，市場(chǎng)化定價(jià)形成機(jī)制方面也還有繼續(xù)提升的空間。

存款維度。從最近五次存款基準(zhǔn)利率調(diào)整后主要銀行掛牌利率可以看出，金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力已開始提升，差異化的存款利率定價(jià)格局正在初步形成。同時(shí)，受傳統(tǒng)思維和行為模式慣性、自身模型定價(jià)和業(yè)務(wù)管理水平以及非市場(chǎng)化因素的“引導(dǎo)”，一些銀行仍未從本行實(shí)際資金需求、息差目標(biāo)、可接受成本等維度出發(fā)，而是依賴性地將外部參數(shù)（如歷次基準(zhǔn)利率、上浮區(qū)間等）作為錨定的標(biāo)桿。

貸款維度。中小企業(yè)“融資難、融資貴”是國(guó)家高度關(guān)注、亟待解決的問題，但價(jià)格管制無(wú)助于其有效、實(shí)質(zhì)解決。因此，應(yīng)該從貸款定價(jià)的核心組成結(jié)構(gòu)分析，探求市場(chǎng)化的解決之道。其中風(fēng)險(xiǎn)成本方面，結(jié)合前述各項(xiàng)措施，可以在一定程度上得到降低。

在存款保險(xiǎn)制度等配套措施陸續(xù)出臺(tái)，理財(cái)?shù)蓉?fù)債類產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)程度日益加深的背景下，應(yīng)徹底落地利率市場(chǎng)化。適度降低準(zhǔn)備金率，靈活運(yùn)用SLF（常設(shè)借貸便利）、MLF（中期借貸便利）、PSL（抵押補(bǔ)充貸款）等調(diào)節(jié)工具及設(shè)定抵（質(zhì)）押品范圍，釋放足夠流動(dòng)性，消除價(jià)格約束;直接放開浮動(dòng)區(qū)間限制，淡化基準(zhǔn)利率引導(dǎo)作用，促進(jìn)銀行強(qiáng)化自身定價(jià)能力。輔之公開市場(chǎng)操作、市場(chǎng)自我糾偏和適度的窗口指導(dǎo)，健全利率調(diào)控框架。

銀行層面的微觀扶持措施

對(duì)銀行而言，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)既是貫徹國(guó)家政策要求、擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)，也是銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)發(fā)展方向。銀行應(yīng)全面理解“1+4”等監(jiān)管最新要求，深入研究中小企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，形成新型盈利模式。

變革自身架構(gòu)

中小企業(yè)的需求有短、頻、快的特點(diǎn)，其規(guī)模決定了從本土化、地域化逐步發(fā)展的軌跡。傳統(tǒng)大中型銀行的總部遠(yuǎn)在千里之外，逐級(jí)授權(quán)、層層審批，一方面流程繁瑣、耗時(shí)耗力、反射弧過長(zhǎng)、信息傳遞衰減顯著，另一方面措施難以因地制宜、不易及時(shí)掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)隱患較多。小型地方性金融機(jī)構(gòu)（如信用社、合作社及轉(zhuǎn)制后的農(nóng)村、城市商業(yè)銀行）有地利優(yōu)勢(shì)，但人才儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、IT技術(shù)水平有待提高，中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展容易“靠天吃飯”;同時(shí)思維和視角可能囿于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，甚至受本地強(qiáng)勢(shì)政商意志影響，且不易向外復(fù)制推廣經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)?；\(yùn)營(yíng)存在難度。一些機(jī)構(gòu)（如有些村鎮(zhèn)銀行等）成為異地?cái)U(kuò)張獲取牌照的便捷通道，主營(yíng)業(yè)務(wù)與原先定位的當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)有一定偏離。

中小企業(yè)與大型企業(yè)業(yè)務(wù)在發(fā)展導(dǎo)向、定價(jià)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)偏好、核銷機(jī)制等方面有較大的差別，兩者混搭實(shí)際上語(yǔ)言體系、邏輯思維模式都不易融合。從后者角度看，前者過于零散化、投入產(chǎn)出較低、難以成為發(fā)展基石;而基于前者，后者對(duì)資本等資源占用過多、阻礙銀行盈利模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。強(qiáng)行要求所有銀行都整齊劃一、一視同仁地從事中小企業(yè)業(yè)務(wù)，并滿足各種監(jiān)管指標(biāo)，亦是不現(xiàn)實(shí)的，在規(guī)模上也不經(jīng)濟(jì)。

因此，應(yīng)逐步建立適應(yīng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和需求的組織架構(gòu)。大中型銀行可考慮剝離、重組原有的中小企業(yè)業(yè)務(wù)，成立獨(dú)立核算的事業(yè)部或組建單獨(dú)的法人實(shí)體。同時(shí)探索與地方性金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、資源匹配等方面的融合、統(tǒng)籌配置，強(qiáng)化專業(yè)性、專營(yíng)性，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)筑內(nèi)涵統(tǒng)一的考核體系

獨(dú)立的專營(yíng)體制建立前，在大中小企業(yè)業(yè)務(wù)并行發(fā)展的過程中，應(yīng)破除“重大輕小”的觀念，通過考核等方式激發(fā)各級(jí)機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力。

考核中內(nèi)嵌發(fā)展目標(biāo)。在可持續(xù)發(fā)展和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求、外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和內(nèi)部戰(zhàn)略安排，形成合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。（階段性）目標(biāo)單列、納入轄內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)考核體系，賦予合適的權(quán)重，落實(shí)進(jìn)程評(píng)估，以持續(xù)提升中小企業(yè)申貸獲得率、貸款覆蓋率和綜合服務(wù)覆蓋率。

資源匹配和傾斜。基于任務(wù)目標(biāo)，測(cè)算相匹配的資源配置需求并切實(shí)落地。如在新增信貸配置中切分單獨(dú)的專項(xiàng)規(guī)模、不得挪用和擠占，通過信貸資產(chǎn)證券化、轉(zhuǎn)讓等方式騰挪額度，在存量結(jié)構(gòu)的調(diào)整中將節(jié)約的信貸資源優(yōu)先傾斜，實(shí)施行業(yè)、地區(qū)等組合管理時(shí)預(yù)留足夠空間，配置與業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程掛鉤的人事和業(yè)務(wù)費(fèi)用。

將制度訴求直觀化。充分理解和消化監(jiān)管機(jī)構(gòu)優(yōu)惠措施，將可適用本行的內(nèi)容突出展示，作為調(diào)節(jié)參數(shù)、影響因子納入各級(jí)機(jī)構(gòu)決策流程，以系統(tǒng)自動(dòng)化約束取代制度條文管控，以積極享受政策紅利、引導(dǎo)基層業(yè)務(wù)發(fā)展。

以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋面和便利性。推動(dòng)實(shí)體渠道和包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、門戶網(wǎng)站、銀行系商務(wù)平臺(tái)等虛擬渠道相輔相成，推進(jìn)線上線下的融合互補(bǔ)，降低服務(wù)需求者的參與門檻。

完善業(yè)務(wù)操作流程。對(duì)冗余、多重環(huán)節(jié)和引致效率損耗遠(yuǎn)高于或有損失的節(jié)點(diǎn)刪減、歸并或簡(jiǎn)化，對(duì)引用源相同、業(yè)務(wù)本質(zhì)近似或密切相關(guān)的業(yè)務(wù)的發(fā)起、報(bào)送、處理流程拉直處理、縮短鏈條。業(yè)務(wù)申辦流程線上化、自助化，實(shí)現(xiàn)授信等業(yè)務(wù)全天候24小時(shí)隨到隨辦、循環(huán)使用，提高處理效率、提升便捷性、節(jié)約時(shí)間消耗。

創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。針對(duì)業(yè)務(wù)申辦、受理、生效以及業(yè)務(wù)品種間交替的時(shí)間間隔、金額承續(xù)關(guān)系等，設(shè)計(jì)循環(huán)式、接力式、先行墊付式等產(chǎn)品，減少跨期等待、加快資金轉(zhuǎn)速，節(jié)約利息支出、提高閑置資金收益，優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)成本結(jié)構(gòu)。

優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段。借鑒業(yè)界領(lǐng)先信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和部分民間征信機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，在本行客戶數(shù)據(jù)規(guī)?；治龅幕A(chǔ)上，引入外部第三方征信等數(shù)據(jù)。提升對(duì)于中小企業(yè)非定量化數(shù)據(jù)的分析水平，提高數(shù)據(jù)結(jié)果可用性、有效性，降低對(duì)于部分易受操控的定量化數(shù)據(jù)的依賴性，形成簡(jiǎn)潔有效的信用評(píng)分機(jī)制。

公允收費(fèi)和減費(fèi)讓利并舉

銀行業(yè)屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)出的核心產(chǎn)品是金融服務(wù)。銀行作為自負(fù)盈虧的商業(yè)企業(yè)，在真實(shí)地提供物有所值的服務(wù)時(shí)，亦須獲取合理的對(duì)價(jià)，以覆蓋人財(cái)物等成本、并獲得正常范圍內(nèi)的收益。尤其是，以國(guó)有大型銀行為例，銀行收費(fèi)亦為國(guó)家做出了較大的貢獻(xiàn)。

所以，關(guān)鍵在于如何合理、公允地界定收費(fèi)的邊界和尺度，形成雙目標(biāo)，即社會(huì)責(zé)任與商業(yè)原則，有機(jī)結(jié)合的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

銀行應(yīng)區(qū)別對(duì)待面向企業(yè)的合規(guī)收費(fèi)項(xiàng)目。第一類，因業(yè)務(wù)本身特性等因素并不適用中小企業(yè)，或是銀行付出服務(wù)有限、中小企業(yè)從中獲益較少、不適宜收取費(fèi)用;第二類，業(yè)務(wù)與中小企業(yè)需求特點(diǎn)密切吻合、能夠滿足其發(fā)展的需要，銀行在服務(wù)提供過程中投入足夠的專業(yè)技能、時(shí)間、資金等資源，具備充分的收費(fèi)合理性、必要性。同時(shí)，實(shí)踐中亦能為企業(yè)創(chuàng)造遠(yuǎn)高于收費(fèi)金額的附加價(jià)值。此類可在法律法規(guī)的約束框架下、正大光明地遵循市場(chǎng)化規(guī)律收費(fèi)，定價(jià)的合理性通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和適度的監(jiān)管糾偏達(dá)到;第三類，介于前兩者之間，中小企業(yè)獲得邊際收益、銀行付出邊際成本都明顯可見，但并不重大。此類屬于可收、可不收的中間地帶，不適宜強(qiáng)制性規(guī)定。可鼓勵(lì)銀行在確保自身正常經(jīng)營(yíng)、符合董事會(huì)和股東回報(bào)要求的基礎(chǔ)上，服務(wù)大局，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，從幫助中小企業(yè)的角度出發(fā)，不斷擴(kuò)大費(fèi)用合并、減免范圍和力度，尤其是具有公共屬性、涉及公共利益的服務(wù)項(xiàng)目;并加大對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)減費(fèi)讓利，幫助企業(yè)爬坡過坎、渡過難關(guān)。具體成效建議可納入監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)考評(píng)的加分項(xiàng)。同時(shí)，銀行應(yīng)積極通過技術(shù)升級(jí)、新技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大等降低或攤薄業(yè)務(wù)成本，從而下調(diào)整體收費(fèi)水平;并隨著外部成本（如線上線下通道費(fèi)、信息使用費(fèi)等）的降低，及時(shí)調(diào)整相應(yīng)收費(fèi)金額。

與企業(yè)共同成長(zhǎng)

前述政府和銀行層面的措施實(shí)施主要從外源的角度出發(fā)，可在一定程度上緩解中小企業(yè)面臨的融資難問題。同時(shí)，還需要中小企業(yè)群體自身的持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，以從根源上破解這一難題。

中小企業(yè)未來(lái)能夠保持持續(xù)健康發(fā)展一般有兩種方向：一是逐漸成長(zhǎng)壯大為更為大型的企業(yè)，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)抵御和盈利能力;二是經(jīng)營(yíng)規(guī)模上沒有明顯階躍，而憑借獨(dú)特的專業(yè)水平、技能等走“專精特新”道路或者與大企業(yè)協(xié)作配套發(fā)展，在某一細(xì)分領(lǐng)域或地區(qū)形成一定領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，頂尖者成為“隱形巨人”。

上述兩類成長(zhǎng)過程中都需要得到資金、技術(shù)、人員等方面的強(qiáng)有力支撐，并在相關(guān)的工商、稅務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、法律等方面獲得有效的協(xié)助。各級(jí)政府、組織都在積極構(gòu)建和完善相應(yīng)的支持模式，銀行亦可積極發(fā)揮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，深化輕資本、服務(wù)型金融模式轉(zhuǎn)型，探索打造多方聯(lián)動(dòng)、與中小企業(yè)攜手發(fā)展的合作機(jī)制，對(duì)跨界競(jìng)爭(zhēng)形成反滲透。

完善境內(nèi)互聯(lián)互通、鏈?zhǔn)饺谕ā⒖鐓^(qū)域撮合服務(wù)機(jī)制的同時(shí)，面對(duì)“走出去，引進(jìn)來(lái)”、“一帶一路”的跨境戰(zhàn)略背景，在做好包括反洗錢等在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范控制的基礎(chǔ)上，以境內(nèi)為核心、境外為特色互補(bǔ)，具備全球服務(wù)實(shí)力的大型銀行可考慮外向延伸、構(gòu)建跨境金融服務(wù)平臺(tái)。其著力點(diǎn)包括：

做好跨區(qū)域及跨境業(yè)務(wù)撮合的橋梁和向?qū)?。借助在海外市?chǎng)進(jìn)行深耕所熟悉的國(guó)外市場(chǎng)、法律和文化情況，以及在海內(nèi)外擁有堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)、多元化的服務(wù)領(lǐng)域和廣泛的渠道，搭建企業(yè)、政府、中介機(jī)構(gòu)之間的平臺(tái)?；庵行∑髽I(yè)個(gè)體自身能力有限的約束，消除信息不完全、不對(duì)稱的障礙?？缭胶?nèi)外不同體系差異的鴻溝，降低尋找合作機(jī)會(huì)的成本，提高撮合成功率和效率。在宏觀審慎框架下，消化理解海外及境內(nèi)自貿(mào)區(qū)、試驗(yàn)區(qū)等政策，靈活實(shí)踐資金融通理論，整合匯集零散需求、批量交易獲取“團(tuán)購(gòu)”價(jià)差，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，降低資金跨境流動(dòng)和使用成本。

促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和銀行共贏。建立企業(yè)海量信息資料庫(kù)，開發(fā)合作意向自動(dòng)化精準(zhǔn)配對(duì)系統(tǒng)。根據(jù)行業(yè)、地區(qū)等需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地引進(jìn)國(guó)外或國(guó)內(nèi)先進(jìn)地區(qū)相關(guān)領(lǐng)域技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和資金。幫助中小企業(yè)提高生產(chǎn)技術(shù)水平，提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。緩釋銀行授信等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，紓解“不敢貸、不愿貸”的畏難情緒，為中小企業(yè)拓寬融資渠道、并降低融資成本。

變被動(dòng)為主動(dòng)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。從傳統(tǒng)的待企業(yè)發(fā)展到亟需金融服務(wù)階段時(shí)才根據(jù)其需求介入，轉(zhuǎn)為建立生命周期全景圖、實(shí)現(xiàn)多維立體式管理。即自始即伴隨目標(biāo)企業(yè)成長(zhǎng)、枯榮相依，梳理企業(yè)發(fā)展的脈絡(luò)，從企業(yè)的角度預(yù)判各關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)對(duì)金融等服務(wù)的內(nèi)在需求，提供貫穿企業(yè)生命周期的一攬子服務(wù)。將企業(yè)發(fā)展與銀行經(jīng)營(yíng)有機(jī)地結(jié)合為一體，拓寬業(yè)務(wù)增長(zhǎng)范圍，打造互利共贏的盈利模式。

總之，從政府和銀行層面出發(fā)都需要全面審視金融扶持中小企業(yè)發(fā)展的意義，敬畏市場(chǎng)、尊重規(guī)律，主動(dòng)采取多種市場(chǎng)化方式破解發(fā)展中的外源和內(nèi)生瓶頸，疏通貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)渠道，積極推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新;同時(shí)堅(jiān)持一手促發(fā)展、一手防風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)又好又快發(fā)展的良性局面。

（作者單位：中國(guó)銀行總行中小企業(yè)部）