住房公積金的提取使用范圍或?qū)⑦M(jìn)一步放寬。

前后歷經(jīng)約3年時間，曾因各種原因兩度推遲的《住房公積金管理條例》（下稱《條例》）的修訂工作，終于有了階段性進(jìn)展。據(jù)悉，2014年年底，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部已經(jīng)基本完成了《條例》修訂的有關(guān)工作，并已形成修訂草案稿。如無意外，這份修訂草案稿將于近期上報國務(wù)院法制辦。

據(jù)報道，此次《條例》修訂，對住房公積金用途方面的規(guī)定更加多元化，住房公積金的提取使用范圍或?qū)⑦M(jìn)一步放寬，比如之前不同地方嘗試的用于支付房租、裝修款項，用于涉及個人重大民生支出的支付、異地繳存使用等。同時，修訂草案稿中還可能將寫入允許住房公積金用于向保障性安居工程提供長期建設(shè)貸款的有關(guān)內(nèi)容。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，新的《住房公積金管理條例》今年上半年如能頒布實施，住房公積金用途多元化的新政，將會利于房市穩(wěn)定發(fā)展。

難用的公積金

現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》于1999年4月3日以中華人民共和國國務(wù)院令第262號頒布。作為維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平而制定的條例，其一直是全國住房公積金繳存、使用和管理的基本法律依據(jù)。住房公積金制度的設(shè)計初衷，是為了“職工互助購房”。因為，自1994年在全國推廣以來，住房公積金制度在加快城鎮(zhèn)住房制度改革，完善住房供應(yīng)體系，改善中低收入家庭住房條件等方面發(fā)揮了重要作用。

2002年3月24日，國務(wù)院根據(jù)全國住房公積金制度的發(fā)展情況，在總結(jié)各地實行住房公積金制度經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，又公布了《國務(wù)院關(guān)于修改〈住房公積金管理條例〉的決定》，對全國統(tǒng)一的條例作了相應(yīng)修改。2009年10月，為了提高住房公積金使用效率，并拓寬保障性住房建設(shè)資金來源，住建部、財政部等七部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點工作的實施意見》，允許試點城市在優(yōu)先保證職工提取個人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，可將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障性住房建設(shè)。如今，試點城市已經(jīng)由首批的28個增加到93個，截至2011年年底，地方住房公積金管理部門已向50%的項目發(fā)放了貸款，其中重慶、哈爾濱、天津、大連、長春、昆明、無錫等城市已按計劃實現(xiàn)全部放款。

然而，如今已經(jīng)十幾年過去，房價早已今非昔比、翻了幾番，相當(dāng)一部分購房者因為貸款數(shù)額巨大而放棄住房公積金貸款，但相關(guān)條例卻再未得到修訂。由于使用率低、對普通職工支持力度不夠、低收入家庭用不上等問題，難以滿足購房者的需求，為解決這些問題，保證公積金的公平使用，近幾年在國家層面的緩慢推動下，部分城市已開始嘗試放寬公積金的提取范圍，允許職工以重大疾病、租房等緣由對公積金進(jìn)行提取。如2013年9月起，三亞將住房公積金用途拓寬至交物業(yè)費、看病、交學(xué)費等。武漢市從2014年7月1日起，對個人月收入在1900元以下，且從未使用過住房公積金貸款的繳納職工，準(zhǔn)許其以一年一次的頻率提取個人賬戶內(nèi)全部或部分余額。廣州、北京等地也紛紛表示除了購房外，租房也可以提取公積金。

公積金“交錢容易取錢難”是不少人反映的共性問題。

“沉睡”的財富

住房公積金制度作為一種互助型的住房保障制度，在改革舊的福利住房制度，推動住房商品化、市場化，加快住房建設(shè)、擴(kuò)大住房消費，改善城鎮(zhèn)居民的居住水平以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等諸多方面，都發(fā)揮了重要的作用。經(jīng)過二十余年的不斷發(fā)展，該制度在實踐中得以不斷完善與發(fā)展，缺點被不斷克服，但不得不正視的是，其中弊病仍然存在。多年來，公眾對公積金“提取難”、“范圍窄”、“門檻高”、“收益低”的質(zhì)疑聲越來越多，公積金“交錢容易取錢難”是不少公眾反映的共性問題，甚至有人提出住房公積金具有“劫貧濟(jì)富”的嫌疑，造成了很多不公平。同時，公積金提取范圍過窄，部分城市明文規(guī)定的“租房可以提取”實際操作起來是一紙空文，而戶籍地、就業(yè)地的限制，也使公積金異地貸款的門檻相對較高。曾經(jīng)給不少人帶來實惠的公積金，如今卻飽受詬病。

據(jù)分析，住房公積金制度飽受詬病的原因之一，在于數(shù)額巨大的住房公積金，由于購房能力、地域限制等提取困難，大部分都成為了“沉睡”的財富，造成了“資源浪費”。按照政策規(guī)定，住房公積金保值增值的渠道有三個：銀行存款、住房公積金貸款、購買國債，其中，主渠道是公積金貸款。一方面，住房公積金的收益并不會用于公積金繳納者身上；另一方面，大部分無法提取的公積金只能獲得較低的存款利率，很難跑贏通貨膨脹的速度，在物價飛漲的同時，這些數(shù)額巨大的住房公積金的保值增值功能略顯不足。

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年8月末，全國繳存住房公積金職工1.07億人，繳存總額7.03萬億元，職工提取總額3.49萬億元，繳存余額3.54萬億元。目前，我國282個設(shè)區(qū)城市中，有49個城市的公積金利用率超過85%，107個城市超過75%，剩下126個城市約在50%至75%之間。也就是說，我國近一半的設(shè)區(qū)城市公積金使用率沒有達(dá)到銀行存貸比。當(dāng)然，目前各地住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也存在不平衡的問題。如我國35個大中城市的住房消費資金需求占過去一年住房消費額的30%，而資金供應(yīng)分布在各個城市，所以資金的歸集速度跟不上貸款速度，造成了這些城市公積金貸款“錢緊”、“錢荒”。而另一部分城市對貸款條件要求過嚴(yán)，住房貸款發(fā)放率較低，影響了繳存職工的合法權(quán)益，也削弱了住房公積金制度的互助作用。

此外，由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和強(qiáng)制性，導(dǎo)致全國范圍內(nèi)不同地區(qū)、不同單位的住房公積金繳納金額、標(biāo)準(zhǔn)都各不相同。這使得住房公積金制度在一定程度上淪為體制內(nèi)公職人員及國企員工獲得工資外福利并得以合理避稅的工具，機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)之間、不同性質(zhì)的企業(yè)之間繳存比例、繳存基數(shù)不一，導(dǎo)致職工總收入的差距越拉越大。

與此同時，由于住房公積金管理采取“房委會決策、公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督”的運行方式，導(dǎo)致住房公積金的所有者并無監(jiān)督權(quán)，而缺乏全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致公積金管理存在混亂，時有挪用等現(xiàn)象出現(xiàn)；此外，住房公積金管理中心并非獨立的金融機(jī)構(gòu)，并不具備承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險和民事責(zé)任的能力，也增加了住房公積金的管理風(fēng)險。

靈活使用是大勢所趨

基于上述多種原因，2014年10月，住建部、財政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求各地放寬公積金貸款條件，包括連繳6個月就能申請貸款，第二套改善型普通自住住房也可申請貸款等。同時，推進(jìn)公積金異地貸款，實現(xiàn)異地互認(rèn)、轉(zhuǎn)移接續(xù)，并取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費項目，減輕貸款職工負(fù)擔(dān)。此外，提出發(fā)放率低于85%的城市適當(dāng)提高首套房貸款額度，以提高公積金使用效率和發(fā)放率。目前，已經(jīng)有包括北京、長春、杭州等40余個城市不同程度地放寬了公積金貸款政策。

十八屆三中全會審議通過的《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制”。這為住房公積金條例的修訂，提出了明確的方向性要求，使原來的分歧被部分?jǐn)R置，一定程度上形成了共識。2014年，住建部再次將《住房公積金管理條例》修訂列為當(dāng)年主要工作之一，但這次沒有再明確時間表，僅稱“繼續(xù)開展《住房公積金管理條例》的修訂工作，盡快上報國務(wù)院法制辦”。至2014年底，《住房公積金管理條例》修訂草案稿最終確定。

從大的改革方向上來說，住房公積金制度設(shè)計和應(yīng)用必須要進(jìn)行調(diào)整，并將其轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍μ厥馊巳旱谋Ｕ现贫?。也就是說，住房公積金制度應(yīng)該針對真正有購房需求的人群而設(shè)，而不是不考慮需求將所有人群都包括進(jìn)去，要求強(qiáng)制參加，應(yīng)該使得人們能夠自由參加、自由進(jìn)出?？紤]到制度層面大幅度的改革在短期內(nèi)實現(xiàn)存在難度，如果大的制度不變，那么在公積金使用上應(yīng)該更加方便，提取應(yīng)該更加靈活，在保持住房公積金的原有結(jié)構(gòu)不變的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大其使用覆蓋范圍，提高提取效率。如果沒有住房需要，住房公積金在不動用的情況下對于普遍繳納人群來說就相當(dāng)于銀行存款，在這種情況下，限制使用和提取是不合理的。

所以，住房公積金的用途可以有一定的靈活性，繳納人在其他方面有需要的話，也可以適當(dāng)放寬限制，讓有需要的人能夠及時使用住房公積金，例如放寬公積金的提取范圍，包括車貸、疾病、入學(xué)等方面，打破住房公積金原有的范圍。此外，最關(guān)鍵的一點是住房公積金應(yīng)該能夠真正幫助解決有住房需求人群的資金需要，因此所有和住房有關(guān)聯(lián)的需求，都應(yīng)該進(jìn)行靈活處理，包括租房提取和異地提取等民眾議論最多也最關(guān)注的問題，應(yīng)當(dāng)予以規(guī)劃、妥善解決。因為，住房公積金設(shè)立的本質(zhì)在于解決住房需求，租房也是住房需求的一種，也是應(yīng)該允許提取的，而只有城市數(shù)量增多、地域限制逐步放開，公積金異地購房的需求才能得到真正釋放。

總之，住房公積金改革涉及面廣、情況復(fù)雜，但重點始終在于社會公平與效率之間的平衡。要更加注重擴(kuò)大住房公積金制度的受益人群，改革使用機(jī)制，豐富繳存職工的住房保障形式，強(qiáng)化管理服務(wù)，加強(qiáng)資金運作，提高使用效率，歸根結(jié)底，要定位明確，更加高效、便捷地為廣大繳存職工服務(wù)，既能“錦上添花”，又能“雪中送炭”，真正實現(xiàn)其互助保障、全民普惠的作用。只有如此，住房公積金才能受惠于人，在穩(wěn)定房市健康發(fā)展的同時，為新常態(tài)下的我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中有進(jìn)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。