周香

[摘 要] 通過采用SWOT分析法，研究在新一輪的醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的背景下，廣西商業(yè)健康保險發(fā)展的環(huán)境，得出結(jié)論；廣西商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢與劣勢并存，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同在。廣西商業(yè)健康保險應(yīng)引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，加強(qiáng)專業(yè)師資力量的建設(shè)，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境；同時，深化與提供醫(yī)療服務(wù)的機(jī)構(gòu)的有機(jī)協(xié)作，有序的發(fā)展具有廣西特色的健康保險鏈條。

[關(guān)鍵詞] 廣西商業(yè)健康保險；SWOT分析；經(jīng)營模式；發(fā)展方向

[中圖分類號] F740 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

商業(yè)健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護(hù)保險。隨著2009年公布《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革意見》，標(biāo)志著新一輪醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的正式啟動，商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)上，重新界定了商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的地位，即商業(yè)健康保險應(yīng)是我國社會基本醫(yī)療保障體系中不可或缺的重要組成內(nèi)容。

一、運用SWOT分析法多角度分析廣西商業(yè)健康保險的發(fā)展

（一）廣西區(qū)內(nèi)的優(yōu)勢

調(diào)查統(tǒng)計現(xiàn)有14家壽險機(jī)構(gòu)和18家財險機(jī)構(gòu)相繼增添了健康保險業(yè)務(wù)，人保健康和平安健康等4家專業(yè)健康保險公司先后開業(yè)，組建了多種主體共同經(jīng)營健康保險的局面。

1.健康保險是對社會基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充，提高了人民的參保率。健康保險的業(yè)務(wù)量不斷增多，一定程度上緩解了地區(qū)的生活保障矛盾，彌補(bǔ)了社會基本醫(yī)療保險的缺陷，減輕了財政負(fù)擔(dān)。

2.健康保險的品種緊隨人們需求的變化日益更新，實現(xiàn)創(chuàng)新性的發(fā)展。根據(jù)廣西政治、經(jīng)濟(jì)、文化等各方面的實際發(fā)展情況創(chuàng)造出符合人們需求的健康保險產(chǎn)品有利于拓展市場并保持穩(wěn)步發(fā)展。

3.隨著新技術(shù)、專業(yè)人才的引進(jìn)，廣西商業(yè)健康保險形成了一定的專業(yè)基礎(chǔ)。通過各方面人員的共同努力，廣西商業(yè)健康保險已為它的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，有效的擴(kuò)大了參保范圍，保障參保對象的合法利益。在與社會基本醫(yī)療保險等管理機(jī)構(gòu)合作過程中鍛煉了各方面的操作能力，形成了一些例如分散風(fēng)險、控制費用等專業(yè)優(yōu)勢。

（二）廣西區(qū)內(nèi)的劣勢

1.缺乏保險的專業(yè)人才，廣西只有少數(shù)高校開了保險專業(yè)。廣西商業(yè)健康保險目前缺乏專業(yè)化經(jīng)營，具體表現(xiàn)在以下幾方面：第一，目前廣西只有為數(shù)不多的幾個高校開展保險專業(yè)，由于專業(yè)設(shè)置較晚，其師資隊伍不夠強(qiáng)大。第二，業(yè)務(wù)管理缺乏穩(wěn)定的組織架構(gòu)和人力體系支撐。廣西商業(yè)健康保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)遠(yuǎn)不能滿足需要，而且流失率極高，專業(yè)隊伍不穩(wěn)定，對商業(yè)健康保險的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。

2.由于廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，使得健康保險行業(yè)的核心技術(shù)的引進(jìn)缺乏資金支持。廣西屬于西部大開發(fā)中的一個省市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢，導(dǎo)致保險行業(yè)得不到充足的資金支持，無法開展大規(guī)模的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)活動。同時，由于缺乏資金，不能較好的引進(jìn)核心技術(shù)人才，就算引進(jìn)來了，也沒辦法留住他為廣西商業(yè)健康保險事業(yè)服務(wù)。

3.需要建立健全健康保險行業(yè)的法律法規(guī)，規(guī)范保險經(jīng)營的方式方法。目前，廣西缺乏相應(yīng)的健康保險法律法規(guī)來對健康保險經(jīng)營主體的行為進(jìn)行必要的規(guī)范，保險市場惡性競爭現(xiàn)象時有發(fā)生。部分經(jīng)營者的素質(zhì)不高，為了提高業(yè)務(wù)量而出現(xiàn)誤導(dǎo)購買者的行為。

4.廣西商業(yè)健康保險起步晚，尚未形成統(tǒng)一的保險網(wǎng)絡(luò)。各保險經(jīng)營主體之間的數(shù)據(jù)共享程度低，各主體的數(shù)據(jù)分析基本限于本單位，數(shù)據(jù)量明顯不夠，缺乏分析的全面性和準(zhǔn)確性，很難對全區(qū)健康保險情況進(jìn)行有效的分析。

（三）廣西健康保險的外部發(fā)展機(jī)遇

1.與其他省市比較而言，健康保險在廣西發(fā)展的空間環(huán)境好。計算結(jié)果顯示，廣西不足以與發(fā)達(dá)國家上千美元的人均健康保險進(jìn)行比較，廣西在2014年健康保險的深度僅為0.41%；密度僅為人均32.63元人民幣。對于一個成熟的保險市場，商業(yè)健康保險保費收入僅占人身保險保費總收入比例一般為30%左右，而廣西僅占了6.51%。說明廣西商業(yè)健康保險市場的發(fā)展?jié)摿τ写_發(fā)。

2.由于社會基本醫(yī)療保險存在保障程度低、覆蓋面小等的不足，商業(yè)健康保險可以在縫隙中逐步發(fā)展。我國的社會醫(yī)療保險只能保障部分人群的最低生活水平，不能滿足一些人較高的保障需求，所以健康保險可有針對性的開展業(yè)務(wù)，以便滿足不同生活水平的人們的不同需求。

3.商業(yè)健康保險行業(yè)應(yīng)充分利用國家提供的優(yōu)惠政策，抓住發(fā)展機(jī)會。2009年，中共中央、國務(wù)院頒布了《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》，新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革方案中首次在政策層面明確了商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的地位，提出“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系”。針對健康保險行業(yè)，財政部和國家稅務(wù)總局也出臺了一些免征營業(yè)稅的規(guī)定。所以，廣西健康保險行業(yè)應(yīng)把握此次機(jī)遇，加大力度挖掘健康保險的發(fā)展?jié)摿?，保證其健康有序的發(fā)展。

（四）廣西健康保險發(fā)展面臨的外部威脅

1.目前各方面信息的透明度不高，信息不對稱，在實際工作中不能較好的規(guī)避參保人的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。目前，全球的商業(yè)健康保險營運存在兩個共同的難題——由于信息不對稱等因素造成的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。醫(yī)療服務(wù)提供者、患者、保險機(jī)構(gòu)三方的信息不對稱，相互之間掌握的信息不能支撐決策的準(zhǔn)確性，致使醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的供需雙方都存在道德風(fēng)險的問題，同時參保人與保險人雙方都會受利益的趨勢而傾向于逆向選擇。

2.廣西是少數(shù)民族聚居區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展艱難而且人們的風(fēng)險意識不高，發(fā)展健康保險需要相關(guān)政策，如財政政策、稅收政策等的支持。廣西的各級政府應(yīng)聯(lián)合各大型保險機(jī)構(gòu)根據(jù)廣西的風(fēng)俗文化等特點開展系統(tǒng)的保險文化教育，進(jìn)行不同方式的宣傳，提高人們控制風(fēng)險意識，采取相應(yīng)的優(yōu)惠措施，鼓勵人們根據(jù)自身情況購買商業(yè)健康保險。endprint

3.現(xiàn)行的藥品流通體制與醫(yī)療衛(wèi)生體制制約了健康保險行業(yè)的發(fā)展。雖然從2009年開始，我國對醫(yī)療衛(wèi)生體制和藥品流通體制進(jìn)行了新一輪的改革，一定程度上扭轉(zhuǎn)了這兩個體制的不足，但由于改革滯后，健康保險的發(fā)展已經(jīng)深受原行的體制影響，短時間內(nèi)無法實現(xiàn)有效的創(chuàng)新。

二、廣西商業(yè)健康保險經(jīng)營模式的發(fā)展方向

（一）引進(jìn)擁有高新技術(shù)的專業(yè)人才，創(chuàng)建高素質(zhì)的專業(yè)隊伍

廣西在地理上位于我國的東部地區(qū)，地理位置方面具有一定的優(yōu)勢，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，仍屬于我國西部大開發(fā)地區(qū)，所以健康保險發(fā)展缺乏資金的后盾保障，在教育方面缺乏專業(yè)的師資隊伍，目前的保險教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足健康保險發(fā)展的需要。因此，廣西應(yīng)大力支持專業(yè)技術(shù)人才的引進(jìn)，著重建立一支強(qiáng)大的保險人才隊伍。

（二）建設(shè)良好的發(fā)展健康保險的環(huán)境，吸引國際和國內(nèi)其他省市成功的經(jīng)營管理模式，如委托管理服務(wù)模式

廣西應(yīng)結(jié)合民族特色通過行政手段和法律法規(guī)手段等多種不同的手段創(chuàng)造一個有利于健康保險行業(yè)發(fā)展壯大的環(huán)境，逐步引進(jìn)外部成功的保險營運經(jīng)驗。保險人及政府通過法定程序準(zhǔn)確的選擇健康保險的委托管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，在保證健康保險的可靠程度的前提下，將健康保險委托給專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營管理，深度拓展健康保險的市場。

（三）從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，健康保險應(yīng)加強(qiáng)與社會基本醫(yī)療保險的有機(jī)協(xié)作

商業(yè)健康保險需要制定有質(zhì)量的長期發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，同時要規(guī)劃好短期的具體發(fā)展目標(biāo)及實施步驟。分析廣西商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀，以事實為依據(jù)，制定出符合廣西的發(fā)展目標(biāo)。目前，廣西在提供健康保險服務(wù)時，以合作協(xié)議以求共同發(fā)展的形式與相關(guān)的醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，根據(jù)規(guī)定的程序由保監(jiān)會代表保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作事宜的協(xié)商并簽訂協(xié)議合同，做到有法可依，分散風(fēng)險，提高健康保險的發(fā)展水平。

（四）結(jié)合國際國內(nèi)的成功經(jīng)營模式，建立具有廣西特色的健康保險發(fā)展鏈條

我國的健康保險行業(yè)在借鑒國外成功的保險經(jīng)營模式時，結(jié)合了國情，建立了自己的保險經(jīng)營模式，如與社會基本醫(yī)療保險合作。當(dāng)然，由于我國屬于第三世界的國家，經(jīng)濟(jì)文化等各方面的發(fā)展都不能滿足健康保險發(fā)展的需要，所以我國應(yīng)根據(jù)國情，分析我國健康保險發(fā)展的內(nèi)外部條件，在此基礎(chǔ)上借鑒國外的成功經(jīng)營模式，創(chuàng)新商業(yè)保險的經(jīng)營模式。我國是一個人口大國，廣西人口的結(jié)構(gòu)發(fā)展較合理，但人口老齡化的現(xiàn)象也日益凸顯，就長遠(yuǎn)發(fā)展看人口老齡化是發(fā)展的必然趨勢。因此，廣西要結(jié)合商業(yè)健康保險發(fā)展的條件，克服面臨的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新保險品種，逐步滿足大眾需求，適時建立廣西特色的健康保險發(fā)展鏈條，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

我國的社會基本醫(yī)療保障受經(jīng)濟(jì)、歷史文化等的制約，使得保障水平較低，尚未達(dá)到全民覆蓋。至此我國從2009年開始著力改革醫(yī)藥衛(wèi)生體制，同時需加大對人民的教育，提高他們的風(fēng)險意識。在新一輪的醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的背景下，廣西商業(yè)健康保險發(fā)展的環(huán)境——優(yōu)勢與劣勢并存，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同在。

[參 考 文 獻(xiàn)]

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[2]戴麗，董玉鳳，郭文鋒.黑龍江省商業(yè)健康保險發(fā)展的SWOT分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（3）

[3]朱銘來，奎潮.論商業(yè)健康保險在新醫(yī)療保障體系中的地位[J].保險研究，2009（1）

[4]趙肖，陳滔.論我國商業(yè)健康保險經(jīng)營模式發(fā)展方向[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究，2010（7）

[責(zé)任編輯：潘洪志]endprint