于靖園

伴隨現(xiàn)代生活日益互聯(lián)網(wǎng)化，單純的信用卡、電信欠費(fèi)，已不足以反映一個(gè)人的信用程度。尤其是隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，各種應(yīng)用場(chǎng)景的產(chǎn)生都可能和個(gè)人的信用掛鉤。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用即財(cái)富

“等這一天很久了，終于可以辦簽證了。”

2015年7月13日，上海白領(lǐng)周婷發(fā)了一個(gè)朋友圈，配圖上是一個(gè)綠色醒目的分?jǐn)?shù)：766分。

這是支付寶客戶(hù)端里芝麻信用服務(wù)所提供的分?jǐn)?shù)，在分?jǐn)?shù)的旁邊，寫(xiě)著信用極好。很多人不知道，僅僅是這個(gè)數(shù)字，就可以讓周婷輕松申請(qǐng)到申根簽證。芝麻信用分在750分以上的用戶(hù)可申請(qǐng)盧森堡簽證。盧森堡是歐洲26個(gè)“申根”國(guó)家之一，持該國(guó)簽證可在包括芬蘭、法國(guó)、德國(guó)和意大利在內(nèi)的26個(gè)申根國(guó)家通行。

征信是信用體系的基礎(chǔ)

選擇服務(wù)商，進(jìn)行芝麻信用驗(yàn)證，填寫(xiě)簽證申請(qǐng)單及資料，在線(xiàn)支付簽證費(fèi)，就可以送簽，等待電子簽證出簽。而用戶(hù)的芝麻分高于700分就可申請(qǐng)新加坡簽證，無(wú)需提供在職證明、個(gè)人信息表、戶(hù)口本、身份證復(fù)印件等資料，材料和流程大大簡(jiǎn)化。

這個(gè)具有“神效”的芝麻分來(lái)自螞蟻金服今年年初推出的信用服務(wù)芝麻信用，支付寶用戶(hù)可以開(kāi)通自己的芝麻信用功能。芝麻分綜合考慮了個(gè)人用戶(hù)的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的信息。

未來(lái)，當(dāng)用戶(hù)的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車(chē)、住酒店時(shí)將有望不用再交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買(mǎi)，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明，等等。

芝麻分讓周婷深深體會(huì)到信用帶來(lái)的便利，但僅僅在一年前，她還對(duì)“征信”一詞一無(wú)所知。

2015中國(guó)信用小康指數(shù)表明，65.9%的受訪(fǎng)者表示對(duì)征信一知半解，而非常了解的只有1.7%。平時(shí)只有27.3%的人非常關(guān)注個(gè)人征信記錄。

“征信，顧名思義，就是征集信用?！鄙虅?wù)部研究院信用與電子商務(wù)研究所所長(zhǎng)韓家平對(duì)《小康》記者說(shuō)，其詳細(xì)的解釋?zhuān)褪鞘谛艡C(jī)構(gòu)（金融機(jī)構(gòu)、商家）自身或委托第三方征信機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的信用進(jìn)行調(diào)查驗(yàn)證，形成信用報(bào)告，應(yīng)用于信用決策。韓家平說(shuō)，征信的出發(fā)點(diǎn)就是為了規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

“對(duì)于老百姓來(lái)講，征信主要意味著個(gè)人征信，去銀行申請(qǐng)信用卡、辦理車(chē)貸、房貸、求職、投保險(xiǎn)都與個(gè)人征信有直接關(guān)系?！表n家平表示，現(xiàn)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，信用已經(jīng)占了主導(dǎo)地位，現(xiàn)金交易比例越來(lái)越低。如果沒(méi)有征信支撐的話(huà)，交易的風(fēng)險(xiǎn)就非常大?！罢餍啪褪切庞皿w系的基礎(chǔ)。”韓家平說(shuō)。

2015年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

這八家機(jī)構(gòu)各具特色，分屬四大類(lèi)：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，二是保險(xiǎn)公司，三是老牌征信公司，四是擁有數(shù)據(jù)資源的新興公司。其中，拉卡拉征信積累十年銀行跨行轉(zhuǎn)賬記錄；中誠(chéng)信征信已布局醫(yī)療、保險(xiǎn)、學(xué)生創(chuàng)業(yè)；芝麻征信覆蓋生活化應(yīng)用場(chǎng)景；騰訊征信前期看重金融場(chǎng)景；前海征信主打借貸業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用即財(cái)富

“用快的打車(chē)、滴滴打車(chē)預(yù)訂出租車(chē)，如果連續(xù)取消很多訂單或出現(xiàn)違約記錄，未來(lái)都可能進(jìn)入個(gè)人征信記錄中?！蔽浵伣鸱庞脴I(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，基于購(gòu)物信息、支付習(xí)慣、黑名單信息大數(shù)據(jù)等，“如果哪一天支付寶錢(qián)包給你的信用打了一個(gè)分?jǐn)?shù)，請(qǐng)不要覺(jué)得奇怪?！?/p>

而對(duì)于騰訊公司而言，如果用戶(hù)在朋友圈賣(mài)假貨、利用微信詐騙等，這些信息未來(lái)也可能被計(jì)入個(gè)人征信記錄中，尤其是盜取QQ或微信號(hào)進(jìn)行詐騙，騙話(huà)費(fèi)等，或者微信公號(hào)被舉報(bào)等，都可能會(huì)影響個(gè)人的信用打分。

7月18日，在中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》的六個(gè)月后，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)。推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。允許有條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢(xún)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)征信離我們?cè)絹?lái)越近。

繼1999年上海開(kāi)始個(gè)人征信試點(diǎn)的15年后，個(gè)人征信終于迎來(lái)了新時(shí)代。

伴隨現(xiàn)代生活日益互聯(lián)網(wǎng)化，單純的信用卡、電信欠費(fèi)，已不足以反映一個(gè)人的信用程度。尤其是隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，各種應(yīng)用場(chǎng)景的產(chǎn)生都可能和個(gè)人的信用掛上鉤，也可能因此催生更多的應(yīng)用場(chǎng)景。

比如消費(fèi)分期或者信用卡，很多大學(xué)生是不能辦信用卡的，但這些人可能很早就在網(wǎng)上購(gòu)物，進(jìn)入大學(xué)時(shí)甚至已經(jīng)成為資深支付寶用戶(hù)了，盡管在銀行端沒(méi)有信用記錄，但其在互聯(lián)網(wǎng)留下的足跡和行為數(shù)據(jù)，已經(jīng)可以為其信用打分。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用即財(cái)富。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中，有許多場(chǎng)景基于信用服務(wù)，比如免押金的租車(chē)服務(wù)和酒店服務(wù)，先試后買(mǎi)的后付款服務(wù)、簽證的各種證明等服務(wù)。

“征信行業(yè)是很傳統(tǒng)的行業(yè)，有幾百年歷史。這個(gè)行業(yè)最初就是委托調(diào)查式的模式，到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，互聯(lián)網(wǎng)跟征信的結(jié)合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)征信。這8家征信公司基本都是互聯(lián)網(wǎng)公司，由于電子商務(wù)和社交媒體的發(fā)展，他們掌握了大量的數(shù)據(jù)，他們本身是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)方，又是數(shù)據(jù)的應(yīng)用方， 這會(huì)令征信體系更加完善?！表n家平說(shuō)道，大數(shù)據(jù)的分析，信息自動(dòng)化的采集是互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的最大特點(diǎn)。

在2015中國(guó)信用小康指數(shù)的調(diào)查里，有高達(dá)84.9%的受訪(fǎng)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)征信能真實(shí)體現(xiàn)一個(gè)人的信用水平。很多人，比如自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)、個(gè)體工商戶(hù)、學(xué)生等沒(méi)有信用記錄，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)不敢授信。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，個(gè)人征信體系的建設(shè)變得更加迫切。

大數(shù)據(jù)分析面臨的相應(yīng)挑戰(zhàn)

其實(shí)，在征信領(lǐng)域發(fā)展相當(dāng)成熟的美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)征信的結(jié)合，也迫在眉睫。

“在美國(guó)，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用等級(jí)通常等于FICO評(píng)分，由于美國(guó)三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報(bào)告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成為信用分的代名詞?！备鐐惐葋喆髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授Moshe Adler對(duì)《小康》記者闡述道，影響FICO評(píng)分的主要因素是信用償還歷史， FICO評(píng)分的范圍可以從300分到850分，得分越高則意味著違約風(fēng)險(xiǎn)越低，2014年有一半的美國(guó)人的得分高于712分。

但是，2007年的次貸危機(jī)問(wèn)題反映了信用評(píng)分是一個(gè)很差的違約預(yù)測(cè)系統(tǒng)。那些FICO評(píng)分高于700分的借款人，在2007年的違約率是2005年的四倍，幾乎與2005年得到最差FICO分?jǐn)?shù)的借款人違約率一樣。

依靠信用評(píng)分進(jìn)行評(píng)價(jià)真的比依靠客戶(hù)表現(xiàn)來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)可靠嗎？擁有更好的信用報(bào)告就意味著他是更好的員工嗎？Moshe Adler認(rèn)為，這依然有待考證。

由于傳統(tǒng)的基于FICO評(píng)分的信用評(píng)估模型覆蓋人群窄、信息維度單一、時(shí)間上滯后，所以，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，它無(wú)疑需要探索信用評(píng)估的新思路。當(dāng)前，F(xiàn)ICO公司已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)完善傳統(tǒng)信用評(píng)估體系的前瞻性研究。

而互聯(lián)網(wǎng)金融公司Zest Finance則在近幾年以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)采集多源數(shù)據(jù)，一方面繼承了傳統(tǒng)征信體系的決策變量，重視深度挖掘授信對(duì)象的信貸歷史，另一方面，將能夠影響用戶(hù)信貸水平的其他因素也考慮在內(nèi)，如社交網(wǎng)絡(luò)信息、用戶(hù)申請(qǐng)信息等，從而實(shí)現(xiàn)了深度和廣度的高度融合。

但是，Zest Finance的大數(shù)據(jù)分析模型也給信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)復(fù)雜性的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的基于FICO的信用評(píng)估方法，處理的變量比較少，對(duì)每一個(gè)變量進(jìn)行細(xì)致的處理，并且可以給出合適的解釋?zhuān)Ｐ偷耐该餍钥梢苑奖愕卦阢y行的不同部門(mén)之間進(jìn)行溝通，而且便于個(gè)人消費(fèi)者對(duì)分?jǐn)?shù)的理解。Zest Finance的基于大數(shù)據(jù)的數(shù)以千計(jì)的變量規(guī)模和多模型使得數(shù)據(jù)的處理和模型的解釋變得比較復(fù)雜，在實(shí)際應(yīng)用中會(huì)帶來(lái)許多麻煩。

美國(guó)的征信企業(yè)正在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不斷摸索改進(jìn)，而中國(guó)當(dāng)前正在興起的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)也存在著許多亟待解決的問(wèn)題。騰訊公司助理總法律顧問(wèn)王小夏指出，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的雷區(qū)是不能采集敏感的個(gè)人信息，對(duì)個(gè)人信息的法律界定仍然有許多模糊的地方。

“獨(dú)立性和真實(shí)客觀是互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)目前存在的兩個(gè)問(wèn)題?！?015中國(guó)信用小康指數(shù)顯示，40.4%的受訪(fǎng)者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)常常缺乏更深入的分析是大數(shù)據(jù)征信目前最大的缺陷。“大部分互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)既是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)方，又是數(shù)據(jù)的應(yīng)用方，是否能夠保持中立，尚有待考證?！表n家平舉例說(shuō)，比如阿里巴巴雖然掌握了很多的數(shù)據(jù)，但是它沒(méi)有掌握在其平臺(tái)之外的數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)是不完整的。作為一家征信公司，應(yīng)該有覆蓋面很廣的數(shù)據(jù)源，這樣才能做出一個(gè)比較完整的信用報(bào)告。