2014年以來，四川省巴中市大力實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，公開公正識(shí)別出貧困村699個(gè)，貧困戶14.9萬戶，貧困人口50.9萬人。如此龐大的貧困數(shù)據(jù)，成為巴中市達(dá)成2020年與全國同步建成小康社會(huì)目標(biāo)不可逃避的現(xiàn)實(shí)。

為此，巴中市從助農(nóng)幫扶基金的試點(diǎn)嘗試到農(nóng)村互助資金的拓展延伸，再到小額信貸的全面升級(jí)，成功實(shí)現(xiàn)了金融扶貧“三級(jí)跳”。在充分發(fā)揮政府引導(dǎo)的同時(shí)，盤活民間資本、社會(huì)資本和金融資本，建立有效的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，推出多種金融“致富包”，小資金撬動(dòng)大市場，激發(fā)了建檔立卡貧困戶和貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力，為精準(zhǔn)脫貧注入了不竭動(dòng)力。

助農(nóng)幫扶基金產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了“支撐點(diǎn)”

貧困農(nóng)戶要脫貧，發(fā)展產(chǎn)業(yè)是“要徑”?？韶毨мr(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的最大“瓶頸”在哪里？

“缺少啟動(dòng)資金！沒有錢啥也干不成，即使有點(diǎn)門路，也縮手縮腳，眼睜睜地看著到手的香餑餑飛了！”平昌縣豐收村村主任陳兵說。

傳統(tǒng)信用借貸，銀行首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)問題。貧困戶基本生活都難保，無法擔(dān)保、也沒抵押，難以評(píng)定信用度，即使能貸，數(shù)量也極為有限，不能起到脫貧作用。如何破解這個(gè)難題，平昌縣利用中華全國工商業(yè)聯(lián)合會(huì)捐贈(zèng)設(shè)立的“光彩助農(nóng)幫扶基金”，做了嘗試。

基金采取“政府+工商聯(lián)+銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”的“5+2+N+X”的模式運(yùn)作?！?”即全國工商聯(lián)捐贈(zèng)的500萬元基金；“2”即縣財(cái)政配套1000萬元，企業(yè)出資1000萬元；“N”即縣扶貧移民局對(duì)建檔立卡貧困戶首期貸款按照年5%貼息；“X”即縣信用聯(lián)社在基金貸款突破2500萬元時(shí)，對(duì)符合條件的貧困戶按照需要審批發(fā)放貸款，并按首期貸款年5%貼息。營運(yùn)管理上按照“銀行專戶封閉運(yùn)行、農(nóng)戶低息有償使用、利息收入滾動(dòng)發(fā)展”原則在縣信用聯(lián)社開設(shè)光彩助農(nóng)基金專戶，把2500萬元原始基金存入基金專戶，單獨(dú)管理、封閉運(yùn)行?？h信用聯(lián)社按涉農(nóng)貸款低限利息向發(fā)展產(chǎn)業(yè)的貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款，企業(yè)回購產(chǎn)品時(shí)協(xié)助信用聯(lián)社分批按比例代收貸款本息，基金貸款收益的25%用于縣信用聯(lián)社的管理經(jīng)費(fèi)，剩余收益滾動(dòng)存入基金專戶，從而實(shí)現(xiàn)基金“滾雪球”式可持續(xù)發(fā)展。

“如果不是借助光彩助農(nóng)幫扶基金貸款作啟動(dòng)資金，我們殘疾人哪能辦得起這養(yǎng)殖場！”業(yè)主蘇萬國說。借助這個(gè)光彩助農(nóng)基金，蘇萬國等7戶貧困戶（殘疾人）從基金中貸款70萬元，在元山鎮(zhèn)中嶺村新（改）建圈舍13棟7800多平方米，建成生豬養(yǎng)殖小區(qū)，去年兩期就出欄生豬10400多頭，年純收入180多萬元，戶均年收入超25萬元。

其實(shí)真正能夠讓蘇萬國放心大膽貸款發(fā)展搞產(chǎn)業(yè)的最大動(dòng)力還是來自于基金的“低風(fēng)險(xiǎn)”可保障性收益。

2012年，當(dāng)?shù)卣猩桃M(jìn)一家全國重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，總投資7.5億元，建設(shè)了50萬頭生豬一體化養(yǎng)殖基地。公司采用的是“六統(tǒng)一?！边\(yùn)行機(jī)制，即對(duì)合作農(nóng)戶統(tǒng)一圈舍標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一提供良種豬苗、統(tǒng)一提供飼料和藥物、統(tǒng)一培訓(xùn)技術(shù)、統(tǒng)一組織疫病防控、統(tǒng)一回收育肥豬；訂單保證平均每頭商品豬獲利潤180元以上。

與養(yǎng)殖公司合作收益高、利潤穩(wěn)定，企業(yè)、農(nóng)戶、銀行都能受益，三方都有很好的積極性。依托“光彩助農(nóng)幫扶基金”，平昌縣重點(diǎn)發(fā)展生豬養(yǎng)殖和茶葉、巴藥、核桃等特色產(chǎn)業(yè)。通過“光彩助農(nóng)幫扶基金”集中定向向建檔立卡貧困戶發(fā)放，撬動(dòng)全縣生豬養(yǎng)殖和茶、藥、核桃種植新增投入2.4億元。285戶建檔立卡貧困戶貸款2310萬元發(fā)展生豬養(yǎng)殖，戶均年收入9萬元以上；發(fā)展茶葉種植大戶51戶，年均純收入3000元；發(fā)展巴藥種植大戶42戶，年均純收入10000元；核桃種植大戶30戶，年人均純收入7000元?！罢龑?dǎo)、企業(yè)帶動(dòng)、銀行助力、市場選擇”這種模式為巴中推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧開辟了一條新路子。

農(nóng)村互助社百姓“家門口的銀行”

3月，漫山遍野的油菜花把方山坪村打扮得花枝招展，今夏的豐收已不是懸念。然而，張家元怎么也高興不起來，氣候這么好，青草豐茂正是喂牛的好時(shí)候。去年，在結(jié)對(duì)干部的幫助下，養(yǎng)牛賺了錢，今年想擴(kuò)大規(guī)模，來來去去往場鎮(zhèn)信用社跑了幾趟了，貸款買牛仔的事卻遲遲辦不下來。年初，市扶貧和移民工作局為每個(gè)貧困戶都制定了發(fā)展規(guī)劃，看著大家養(yǎng)雞的養(yǎng)雞、喂牛的喂牛，干得熱火朝天，自己卻有勁使不上。

正急火燒心，聯(lián)系結(jié)對(duì)幫扶的干部王君來了，一同來的還有村主任侯朝鮮。聽了老張的難事，侯朝鮮笑了：你咋忘了村上的互助社呢！

侯朝鮮說，為了跟上精準(zhǔn)扶貧的需要，做好一村一戶的幫扶工作，光靠政府不行，光靠銀行也不行。我們村80%的青壯年都外出務(wù)工，每年務(wù)工收入上百萬，都存在銀行，帶動(dòng)作用不大。在市扶貧移民局的幫助下，村上成立了互助社，主要解決村民發(fā)展生產(chǎn)的資金短缺問題。

扶貧互助社按照自愿加入、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享原則，村民自建、民主管理。“只要農(nóng)戶自愿加入，資金最低100元，建檔立卡貧困戶還可免交或緩交入社資金。每個(gè)加入互助社的群眾都有優(yōu)先享受互助資金貸款支持的權(quán)利，目前互助社原始資本累計(jì)金額已達(dá)32萬元?！?/p>

互助資金采取社員聯(lián)保、村級(jí)審批、銀行發(fā)放的辦法進(jìn)行。入社農(nóng)戶由5～6名社員組成聯(lián)保小組，為農(nóng)戶在互助社貸款提供聯(lián)合擔(dān)保，農(nóng)戶貸款申請(qǐng)需聯(lián)保人簽字后送村上審批，經(jīng)審核符合貸款條件，互助基金管理員開具支票，農(nóng)戶憑支票到管理銀行提取貸款，貸款賬目定期公開并由村民監(jiān)督理事會(huì)審計(jì)。

互助社與傳統(tǒng)信貸相比程序更加簡化，審批、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制直接由互助社自主完成，不需要擔(dān)保和抵押，信用額度靈活，還款無壓力，而且輻射面廣，極大地滿足了貧困群眾發(fā)展“小本生意”的需求。自2007年扶貧互助社試點(diǎn)以來，運(yùn)作機(jī)制和模式越來越完善和多樣，先后探索出了“龍頭企業(yè)+互助社+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+互助社+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人+互助社+農(nóng)戶” 等產(chǎn)、供、銷一體多種組團(tuán)式發(fā)展模式。貧困戶依靠互助資金，建家業(yè)、干事業(yè)，增強(qiáng)了管理經(jīng)營的責(zé)任心和自我發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

“互助資金長期在村內(nèi)反復(fù)滾動(dòng)使用，使財(cái)政扶貧資金‘死錢變成了‘活錢、‘小錢滾成了‘大錢，實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展，互助社真正成了貧困戶自己家門口的銀行、背包銀行”。市扶貧移民局負(fù)責(zé)人說。

目前，全市184個(gè)村成立了扶貧互助社，其中貧困村48個(gè)，資本金總額3068萬元，農(nóng)戶入社資金907萬元，吸納入社農(nóng)戶30233戶，貧困戶入社21465戶，占比71%。累計(jì)發(fā)放借款1.33億元，收取資金占用費(fèi)572萬元，貧困戶借款率達(dá)100%，資金到期回收率100%，幫助23570戶農(nóng)戶解決了資金難題，走上了產(chǎn)業(yè)致富道路，6萬人實(shí)現(xiàn)脫貧。

小額信貸精準(zhǔn)扶貧的“助推器”

4月26日一大早，郵政儲(chǔ)蓄銀行流動(dòng)服務(wù)車就開進(jìn)了南江縣天池鎮(zhèn)栗園村小學(xué)的操場，當(dāng)天巴中市首筆“扶貧惠農(nóng)”小額貸款發(fā)放啟動(dòng)儀式在這里舉行。

“沒想到現(xiàn)在貸款這么快，寫個(gè)申請(qǐng)，幾天就辦下來了，還親自送上門。”何南江、何建良等5戶貧困戶高興地從市委常委侯中文、副市長何政手里接過5～10萬元不等的小額貸款發(fā)放牌。作為率先享受到“扶貧惠農(nóng)”小額貸款的貧困戶，心里充滿了無盡的喜悅。

“扶貧惠農(nóng)”小額貸款業(yè)務(wù)在栗園村的落地實(shí)施，打造了“銀村合作”新模式，標(biāo)志著巴中金融扶貧又邁出了重要一步。啟動(dòng)現(xiàn)場累計(jì)發(fā)放“惠農(nóng)扶貧”貸款30萬元，這是銀行在單日通過“流動(dòng)銀行方式”對(duì)一個(gè)村發(fā)放的最大一筆貸款。

為加快推進(jìn)全市扶貧攻堅(jiān)工作，有效解決貧困群眾在發(fā)展過程中融資難、融資貴等問題，巴中市積極推進(jìn)金融扶貧。去年10月，市政府與省扶貧移民局、省農(nóng)行簽訂了《金融扶貧合作框架協(xié)議》，爭取到了金融扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目。今年2月，市扶貧移民局與市郵儲(chǔ)銀行簽訂了《金融扶貧合作框架協(xié)議》，經(jīng)過反復(fù)磋商，出臺(tái)了《巴中市扶貧惠農(nóng)小額貸款實(shí)施辦法（試行）》。各縣（區(qū)）根據(jù)實(shí)際情況和脫貧致富發(fā)展需要，分別與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商合作，推動(dòng)簽訂重點(diǎn)支持貧困村、貧困戶和小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)的小額信貸協(xié)議。為確保金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)可控、支持有力、效益面廣、方便快捷，縣（區(qū)）建立不少于500萬元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，定點(diǎn)幫扶單位為貧困村建立不少于10萬元的發(fā)展基金，金融機(jī)構(gòu)在這兩筆基金擔(dān)保下，按照不低于1：10的比例向貧困村、貧困戶投放免擔(dān)保、免抵押、低利率的小額貸款，支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)。同時(shí)財(cái)政、扶貧按照協(xié)議為貧困村和貧困戶給予全額或部分利息補(bǔ)貼。銀行根據(jù)貸款對(duì)象的實(shí)際用途，開發(fā)多種信貸額度不超過5萬元和3年期的個(gè)性化信貸產(chǎn)品，以滿足貧困對(duì)象發(fā)展需求。

“扶貧惠農(nóng)”小額貸款專項(xiàng)產(chǎn)品是郵儲(chǔ)銀行根據(jù)框架協(xié)議在充分運(yùn)用扶貧資金互助運(yùn)作模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合郵儲(chǔ)銀行小額貸款產(chǎn)品特點(diǎn)開發(fā)的一款專項(xiàng)支持巴中農(nóng)村貧困群體生產(chǎn)經(jīng)營的貸款產(chǎn)品。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村為單位組建扶貧互助基金會(huì)，基金會(huì)成員自愿組成聯(lián)保小組，并以財(cái)政注入的擔(dān)?；鸷徒杩钊死U納的入會(huì)資金作為擔(dān)保，產(chǎn)品單戶授信金額最高可達(dá)15萬元，授信額度期限為2年，貸款利率在郵儲(chǔ)銀行政策范圍內(nèi)實(shí)行最大優(yōu)惠。

“目前，栗園村已有48戶農(nóng)戶加入扶貧互助基金會(huì)，總體授信額度達(dá)150萬元。這對(duì)于推動(dòng)栗園村建檔立卡貧困戶精準(zhǔn)脫貧、按時(shí)脫貧提供了強(qiáng)大的資金支持，發(fā)展產(chǎn)業(yè)回旋余地更大?！贝逯Р繒浐慰普赂吲d地說。

郵儲(chǔ)銀行巴中分行行長董文輝表示將進(jìn)一步加強(qiáng)溝通與合作，建立信貸“綠色通道”，積極打造“一站式”服務(wù)，開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建活動(dòng)，提高低收入農(nóng)戶的申貸獲得率。力爭未來三年在全市新投放扶貧惠農(nóng)小額貸款不低于10億元，在2020年前新投放小額貸款不低于30億元。