宋儒孝南

（江蘇省恒泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，南京210008）

1 多種誘因催生了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型的必然需求

1.1 土地確權(quán)的政策導(dǎo)向

自改革開放以來，我國長期實(shí)行的是以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的農(nóng)業(yè)土地分配模式，即市縣級(jí)政府以行政村為單位，按地區(qū)將農(nóng)業(yè)用地劃撥給村鎮(zhèn)或街道，而后再由農(nóng)民向村鎮(zhèn)或街道有關(guān)部門進(jìn)行承包耕作，所得按一定比例上交農(nóng)業(yè)稅 （該稅種于2009年10月16日全面取消，參見同日46號(hào)主席令），其余歸農(nóng)戶個(gè)人所有。在這個(gè)條例下，農(nóng)民只享有土地的集體使用權(quán)，并不享有實(shí)質(zhì)意義上的集體所有權(quán)和個(gè)體的使用權(quán)，因此，若想進(jìn)行土地權(quán)利的出租、轉(zhuǎn)讓，則必須視為轉(zhuǎn)包或者承包權(quán)的轉(zhuǎn)讓。這在很大程度上約束了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的創(chuàng)新和發(fā)展，這種模式發(fā)展到后期，已經(jīng)很難適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。

2011年，經(jīng)過對(duì)于上述問題認(rèn)真細(xì)致的考察與調(diào)研，國土資源部會(huì)同農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部等4部委共同發(fā)布了旨在促進(jìn)農(nóng)村土地所有制改革的 《關(guān)于農(nóng)村集體土地確權(quán)登記發(fā)證的若干意見 （國土資發(fā)[2011]178號(hào)）》，從而使得實(shí)行了32年的農(nóng)村土地所有制度迎來了新的變革。該 《意見》規(guī)定，農(nóng)民可享有土地的集體所有權(quán)和使用權(quán)，并且可根據(jù)土地的相關(guān)權(quán)利將名下土地進(jìn)行使用權(quán)轉(zhuǎn)租或者集體所有權(quán)的出讓，但承租人或受讓人不得改變土地尤其是耕地的使用性質(zhì)。農(nóng)民在土地確權(quán)之后，可以將土地轉(zhuǎn)租或出讓給更加專業(yè)的種植及養(yǎng)殖機(jī)構(gòu)，這在讓農(nóng)民直接受益的同時(shí)，也變相促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式向?qū)I(yè)化、集群化發(fā)展的道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。

近幾年來，隨著土地確權(quán)政策的落實(shí)與深入，農(nóng)業(yè)及農(nóng)村土地使用與生產(chǎn)模式正在悄然發(fā)生著深刻的變革。更多的農(nóng)民不再以 “面朝黃土背朝天”的姿態(tài)面對(duì)他們的土地，他們將土地出租給專業(yè)的農(nóng)林公司，以獲取專業(yè)化種植之后的分紅收益。而越來越多的專業(yè)化的農(nóng)林公司，則根據(jù)土地的使用性質(zhì)，對(duì)于自身也進(jìn)行著必要的細(xì)分。以江蘇徐州沛縣的1個(gè)村為例，該村分別擁有畜牧用地、種植用地及水產(chǎn)養(yǎng)殖用地 （池塘、河道等）。幾家專門從事農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)的農(nóng)林公司，根據(jù)自身的專業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)于已經(jīng)完成土地確權(quán)的農(nóng)業(yè)用地按照使用性質(zhì)分別進(jìn)行承租，并按年分別給予農(nóng)戶租金和收益利潤。近兩年來，該村在農(nóng)副產(chǎn)品年均產(chǎn)量大幅提升的同時(shí)，農(nóng)民的收益也不斷增長。他們是土地新政的受益者，也探索出了新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型的新思路、新方法。

1.2 農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)變化的聚落導(dǎo)向

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，以人力為主導(dǎo)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式因其人力成本投入大、產(chǎn)量低及工作效率較低等特點(diǎn)，已經(jīng)很難適應(yīng)社會(huì)對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在生產(chǎn)資料層面的需求?？茖W(xué)化、專業(yè)化的集群生產(chǎn)和耕作模式，正在越來越受到社會(huì)的青睞。 “科學(xué)種田”正在成為一種觀念， “潤物細(xì)無聲”般的改變著新農(nóng)村的今天。

然而由此帶來的問題是：農(nóng)民都去哪兒了？

農(nóng)民由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式之中 “解放出雙手”之后，很多都到城市打工，或者以其他的方式謀求更好的發(fā)展。國家統(tǒng)計(jì)局2015年初的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止2014年四季度末，安徽農(nóng)民工占農(nóng)村人口總數(shù)的29%，主要向外省流動(dòng)；浙江農(nóng)民工占農(nóng)村人口總數(shù)的26.4%，主要向本省發(fā)達(dá)地區(qū)及外省流動(dòng)；而這個(gè)數(shù)字在江蘇是15.6%，但這個(gè)數(shù)量集之中，有近9成是向本省發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)。而另一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則是2010～2014年農(nóng)村受教育人口占農(nóng)村人口數(shù)的環(huán)比增長率，這個(gè)數(shù)字我們僅看江蘇。初中入學(xué)率在這5年中的增長率是98%，幾乎翻一番；中專以上的比例環(huán)比增長近3成，高職高專及以上學(xué)歷的比例增長也漸趨合理。從這兩組數(shù)據(jù)上看，隨著農(nóng)村人口受教育率的不斷提高，農(nóng)村城市化的進(jìn)程也在逐步提速。

然而這種城市化帶來的問題也是顯而易見。現(xiàn)在農(nóng)村人口，如果按照年齡段進(jìn)行劃分，那么可耕作人口的比例出現(xiàn)了一個(gè) “斷崖式”的下降。以江蘇省常州市的王家村為例，根據(jù)當(dāng)?shù)匾患曳枪俜浇y(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)2014年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，可耕作人口在 “50后”這個(gè)年齡段開始增長， “60后”達(dá)到峰值，占1960～1969年出生總?cè)丝跀?shù)的85%（含死亡率），而這個(gè)數(shù)值從 “70后”便開始下降， “85后”則出現(xiàn)了 “斷崖式”的 “跳水”， “90后”的可耕作人口占到這10年出生人口數(shù)的不到兩成。那么由此帶來的問題是，當(dāng) “60后”、 “50后”在10年或者20年后逐漸喪失勞動(dòng)能力的時(shí)候，將出現(xiàn)大量土地?zé)o人耕作的問題。 “90后”不會(huì)種地怎么辦？現(xiàn)行的政策將允許不會(huì)種地的土地所有者，將土地出讓或者出租給會(huì)種地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位，以在保持土地所有權(quán)收入的同時(shí)，也達(dá)到土地利用效率的最大化。這種新的模式，將逐步促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式向土地出租—承租或者出讓—受讓進(jìn)行轉(zhuǎn)型，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)制的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)將催生農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)作模式的創(chuàng)新發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、評(píng)估和理賠模式，也將面臨著新的變革。

在現(xiàn)在的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上，大多數(shù)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種都是以土地面積的作物產(chǎn)量為標(biāo)的進(jìn)行承保，并根據(jù)天氣、人為和政策因素對(duì)土地進(jìn)行綜合估價(jià)。譬如667m2稻田夏季稻產(chǎn)225kg，那么保險(xiǎn)公司承保進(jìn)行費(fèi)率核算的依據(jù)就是3～5年的單位面積產(chǎn)量計(jì)算，以及是否有人為或者天氣因素造成的大幅減產(chǎn)，而后再評(píng)估這塊區(qū)域在承保期限內(nèi)是否會(huì)有被征收以及其他政策因素造成土地、作物流失的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而做出相應(yīng)的標(biāo)的限額和承保要求。這種模式在規(guī)避被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方的風(fēng)險(xiǎn)上，無疑都已經(jīng)做到盡善盡美；然而這個(gè)承保模式的問題也是顯而易見。首先，很多保險(xiǎn)公司的相關(guān)險(xiǎn)種并不是按照市價(jià)對(duì)標(biāo)的作物進(jìn)行估價(jià)，而是按照國庫糧、軍用農(nóng)副產(chǎn)品儲(chǔ)備的收購價(jià)格對(duì)標(biāo)的范圍內(nèi)的單位面積作物產(chǎn)量進(jìn)行估價(jià)；其次，這種模式并沒有考慮到土地確權(quán)之后的新模式下，土地如何進(jìn)行承保。

另外，現(xiàn)行承保模式在新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下的局限性還體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人如何劃分和界定的問題上。隨著土地確權(quán)政策的逐步落地，現(xiàn)行模式下的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，其被保險(xiǎn)人和受益人將有可能產(chǎn)生分離。被保險(xiǎn)人有可能是土地的承租人，而受益人則可能一分為二。一個(gè)是承租人，還有一個(gè)是拿租金和分紅的土地出租方。那么責(zé)任界定和劃分就出現(xiàn)了難點(diǎn)，如果是出租方與承租方在合同要約的時(shí)候就出了問題，從而造成減產(chǎn)或者土地?fù)p失，那么保險(xiǎn)責(zé)任就無法界定；而如果是承租方經(jīng)營不善造成損失，那么責(zé)任的界定就會(huì)存在更多的變數(shù)，換句話說：出租方在承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上是否連帶受償？這是個(gè)扯不清的問題。

因此，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)在現(xiàn)行條款層面的諸多局限，決定了其在適應(yīng)新農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的過程中必須進(jìn)行自身的變革。

一個(gè)較好的方法是，根據(jù)新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式，為土地所有者、使用者量身定制險(xiǎn)種。

譬如，土地所有者或使用權(quán)人可以土地所有權(quán)或使用權(quán)證為依據(jù)，向保險(xiǎn)公司提出要約；保險(xiǎn)公司可根據(jù)土地的使用用途 （譬如畜牧用地、林業(yè)用地、農(nóng)業(yè)用地等），對(duì)將要承保的土地進(jìn)行劃分，并根據(jù)實(shí)際情況具體問題具體分析，進(jìn)而對(duì)該地塊的賠償責(zé)任、除外責(zé)任、免賠額等要素進(jìn)行限定。在核保時(shí)，可對(duì)土地所有權(quán)人追加必要的信用、保證和 “死亡”專條，以防止土地在承保期限內(nèi)發(fā)生被保險(xiǎn)人指定受益人 （改變）或者因?yàn)槠渌庞蔑L(fēng)險(xiǎn)造成的受益人或被保險(xiǎn)人的變更。

而土地的承租人，則可以根據(jù)實(shí)際情況，或以行政村為單位，進(jìn)行包括農(nóng)、林、牧、副、漁在內(nèi)的綜合性“打包”要約，或可根據(jù)自己承租的土地性質(zhì)，進(jìn)行單獨(dú)要約。 “打包”要約的好處在于，保險(xiǎn)公司可以由經(jīng)紀(jì)公司介入進(jìn)行招標(biāo)，進(jìn)而以行政村為單位形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的共保體，進(jìn)而增強(qiáng)承保、理賠和償付能力；而以承租人為單位的單獨(dú)承保，雖然若體量巨大仍可形成共保體聯(lián)合承保，但這種方式的主要好處并不在此。承租人為單位承保的主要益處在于出險(xiǎn)之后可以具體問題具體分析，其他使用性質(zhì)土地的保險(xiǎn)人不承擔(dān)由行政村共保而帶來的連帶責(zé)任，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，這是減輕損失和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)可行手段。

在對(duì)于土地承租人的承保過程中，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)承租人的信用狀況進(jìn)行特別審核。以盡可能的規(guī)避可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，承租人險(xiǎn)種可以向出租人提供必要的對(duì)于出租信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避手段，以特約條款的形式，將出租使用權(quán)人指定為特殊情況下的受益人 （承租人破產(chǎn)、消失等），以此而對(duì)出租使用權(quán)人的收益風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的保證。

3 結(jié)語

隨著土地確權(quán)新政的落實(shí)，以及農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)的變化，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式將在 “穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展”的基礎(chǔ)上，向新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式進(jìn)行必要的轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，看清新形勢(shì)、把握新方向，在農(nóng)業(yè)改革的大潮之中迅速的找到自己的創(chuàng)新定位，進(jìn)而謀取更多的機(jī)遇和更好的發(fā)展，這是農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所需要充分考慮的問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的創(chuàng)新，必然帶來農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)模式的轉(zhuǎn)型，只有創(chuàng)新和發(fā)展，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)才會(huì)擁有屬于自身的永不枯竭的活力，只有緊跟時(shí)代步伐，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)才會(huì)取得長足的進(jìn)步。農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)模式的與時(shí)俱進(jìn)，是時(shí)代之必然，也任重而道遠(yuǎn)。