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金融IC卡:發(fā)展趨勢與傳統(tǒng)銀行突圍

2015-08-18 16:50劉思源李穎
商場現(xiàn)代化 2015年17期
關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)銀行銀行業(yè)

劉思源++李穎

摘 要:金融IC卡在世界上尤其是在發(fā)達(dá)國家擁有廣泛的使用度。我國近年來逐漸推廣金融IC卡,在我國支持金融IC卡的基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展的今天,金融IC卡進(jìn)入了快速增長的階段,而實(shí)際上,這可能意味著傳統(tǒng)銀行尤其是大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境變化的一項(xiàng)有力措施,可能會(huì)帶來網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的進(jìn)一步分化,在傳統(tǒng)銀行中,隨著金融IC卡擁有越來越多的功能,地區(qū)性的銀行壟斷可能會(huì)更加嚴(yán)重。

關(guān)鍵詞:金融IC卡;傳統(tǒng)銀行;銀行業(yè)

一、銀行業(yè)發(fā)展新趨勢與傳統(tǒng)壟斷銀行面臨的競爭

隨著我國金融改革的推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí),銀行業(yè)發(fā)生了巨大的變化。綜合來看,對(duì)傳統(tǒng)的依靠壟斷地位獲取超額利潤的大型商業(yè)銀行(主要指工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行)面臨著巨大的競爭,這些競爭主要來自以下兩個(gè)方面:

第一,網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。余額寶的誕生可以稱為中國金融發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志性事件,打破了銀行業(yè)的寧靜,目前,阿里巴巴通過支付寶、余額寶等以及依托阿里小貸公司已經(jīng)實(shí)際上掌控了銀行業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在存款業(yè)務(wù)方面,阿里巴巴提供高于銀行存款利率的收益率,且資金可以隨時(shí)存??;在貸款業(yè)務(wù)方面,阿里巴巴有著自己獨(dú)特的信用評(píng)價(jià)體系和依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累的大量數(shù)據(jù),大幅簡化了貸款審批手續(xù),且風(fēng)險(xiǎn)更低。在網(wǎng)上銀行方面,阿里巴巴擁有者龐大的客戶群體,多終端的軟件操作比傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更加便利。不僅如此,阿里巴巴還不斷推動(dòng)金融創(chuàng)新,各種新型的金融產(chǎn)品不斷通過支付寶平臺(tái)推出,不斷革新著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)。阿里巴巴之后,網(wǎng)絡(luò)銀行的概念開始深入人心,在中國出現(xiàn)類似美國Security First Network Bank和Compubank的純網(wǎng)絡(luò)銀行似乎已經(jīng)成為一種趨勢。

第二,其它股份制商業(yè)銀行和民營銀行的發(fā)展壯大。工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行以外,存在著大量的股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和最新興起的民營銀行。它們雖然在政策支持、資本實(shí)力等方面距離五大行有不小的差距,但是為了在競爭中生存,這些銀行往往比五大行具有更加優(yōu)惠的措施來吸引客戶,對(duì)其壟斷地位造成了不小的挑戰(zhàn)。尤其是一些地方性商業(yè)銀行在本地區(qū)擁有的大量的資源,甚至讓五大行難以匹敵。

二、金融IC卡的其理論基礎(chǔ)及其發(fā)展趨勢

金融IC卡俗稱芯片卡,即在傳統(tǒng)的銀行卡上加裝一個(gè)IC卡芯片,較傳統(tǒng)的磁條卡具有更高的安全性和更快的交易速度,更重要的是可以通過和其它企業(yè)或公共部門的合作,實(shí)現(xiàn)社保、醫(yī)療、公交、零售等多個(gè)領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)一卡多用和一卡暢通。金融IC卡的理論基礎(chǔ)可以概括為以下三個(gè)。

一是規(guī)模經(jīng)濟(jì),由于金融IC卡可以整合多種儲(chǔ)值卡和服務(wù)卡的功能,可以以一張卡替代多張卡,就免去了辦理和使用多種卡的麻煩,同時(shí)也可以減少卡片丟失帶來的鞋底成本。出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的理論,金融IC卡整合的功能越多,其規(guī)模經(jīng)濟(jì)越加明顯,所擁有的用戶自然就越多,進(jìn)而更能增加銀行的利潤。

二是壟斷理論,為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),最好是由固定的一種銀行卡承擔(dān)多種功能,越多越好,因?yàn)槿绻试S多個(gè)銀行的金融IC卡自由競爭,每個(gè)銀行的金融IC卡都擁有幾種特定的功能,而數(shù)量均不多,那么就失去了金融IC卡“一卡多用,一卡通行”的初衷,最終用戶還是擁有多張卡片,并不能起到資源整合的作用。

三是大數(shù)據(jù)理論,通過整合多種功能可以更加準(zhǔn)確地了解用戶的行為信息,進(jìn)而對(duì)用戶的信用評(píng)價(jià)更加準(zhǔn)確,銀行通過大數(shù)據(jù)的方法可以使征信工作更加效率,從而降低銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本。相關(guān)數(shù)據(jù)采集的越多,銀行所獲得的收益越多,而這取決于銀行是否能夠整合更多的功能于自己的金融IC卡中。

綜合以上三種理論,不難得出,金融IC卡的發(fā)展趨勢很可能會(huì)向著壟斷、整合的方向運(yùn)行,其最終的結(jié)果是由少數(shù)的一家或者幾家銀行發(fā)行的銀行卡綁定本地區(qū)的大部分公共服務(wù)和熱門的商業(yè)服務(wù)功能,從而達(dá)到最大的效率。

三、金融IC卡可能帶來的發(fā)展趨勢

首先,金融IC卡的推廣和普及可能會(huì)造成傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的分化。傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行在吸引客戶方面的競爭可能會(huì)因此減輕。因?yàn)榻鹑贗C卡的出現(xiàn),傳統(tǒng)銀行獲得了通過整合多種資源而獲得更多客戶的新途徑,從而和網(wǎng)絡(luò)銀行通過支付便利化和高利率等措施吸引客戶的措施有了分化。也正因如此,傳統(tǒng)銀行通過壟斷地位對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的打壓可能會(huì)有所減輕,純網(wǎng)絡(luò)銀行可能迎來新的發(fā)展契機(jī)。

其次,地方性的銀行壟斷可能加劇。如前文所述,銀行的金融IC卡要獲得最大的收益和效率必須在一個(gè)區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)整合最多的資源,因此最終的結(jié)果很可能是一家銀行整合幾乎全部的金融IC卡功能。但是這并不意味著壟斷的五大行先天的資本優(yōu)勢可以力挽狂瀾。實(shí)際上,在地方行政勢利的干預(yù)下,最終獲得壟斷地位的很可能是地方性商業(yè)銀行或者其它股份制商業(yè)銀行,進(jìn)而進(jìn)一步對(duì)傳統(tǒng)壟斷商業(yè)銀行造成競爭威脅。當(dāng)然,如果五大行在地區(qū)層面通過積極協(xié)商溝通,依托自身雄厚的資本實(shí)力,將更容易取得地區(qū)內(nèi)的壟斷地位。

參考文獻(xiàn):

[1]趙本陽.商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用探究[J].上海金融,2011(09).

[2]李東榮.金融IC卡多應(yīng)用的方向[J].中國金融,2011(22).

[3]趙本陽,康楓.金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的范疇和策略[J].金融發(fā)展研究,2013(10).

作者簡介:劉思源(1990- ),男,天津人,天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生,專業(yè):西方經(jīng)濟(jì)學(xué),研究方向:互聯(lián)網(wǎng)金融;李穎(1990- ),女,江西九江人,天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生,專業(yè):社會(huì)保障,研究方向:社會(huì)服務(wù)決策與應(yīng)用;趙小金(1991- ),女,云南曲靖人,中國農(nóng)業(yè)銀行曲靖分行職員,研究方向:銀行業(yè)務(wù)與金融政策

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