崔靖芳

有人曾用“放養(yǎng)”來形容過去10年的金融業(yè)，不過，2014年12月，銀監(jiān)會下發(fā)了48號文（《中國銀監(jiān)會關(guān)于全面開展銀行業(yè)金融機構(gòu)加強內(nèi)部管控遏制違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪專項檢查工作的通知》），要求全面遏制銀行業(yè)金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪。看起來，金融業(yè)頭頂?shù)摹熬o箍咒”越來越緊。

48號文的三個重點是：加強金融機構(gòu)內(nèi)部管控、遏制違規(guī)經(jīng)營、遏制違法犯罪。

此次檢查的重點之一為信貸業(yè)務(wù)。工商銀行亦是此次被要求自查與整改的國有商業(yè)銀行之一，檢查結(jié)果除須報監(jiān)管部門外，還要于2015年5月底前抄報國務(wù)院。

對于銀監(jiān)會48號文，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠在接受《民生周刊》記者采訪時表示，48號文有一定的保護消費者的意識在里面，但是，更側(cè)重的還是銀行的合規(guī)性。

對于《民生周刊》記者調(diào)查了解到的情況，張承惠也做出了相應(yīng)的分析和解答。

民生周刊：與銀行合作貸后管理業(yè)務(wù)的公司是否需要具備金融功能？

張承惠：這類公司并不需要金融功能，它們只是代理銀行的貸后管理業(yè)務(wù)，只是代銀行履行一部分管理的職責(zé)，不需要金融職能。只是這種貸后管理是變了形的，包括銀行，包括這類公司都在鉆空子，法律法規(guī)還制裁不了。

民生周刊：銀行在選擇與其合作的貸后管理公司時，是否會設(shè)置一定的門檻？

張承惠：按道理說，這個授權(quán)應(yīng)該是有門檻有條件的，而且貸后應(yīng)該是有監(jiān)督的。如果銀行沒做到這一點，說明商業(yè)銀行的機制有問題，商業(yè)銀行自身的改革還沒有到位，而且商業(yè)銀行的行為并不是真正市場化的行為。

民生周刊：汽車分期貸款是個人信貸中風(fēng)險較高的信貸品類，銀行與貸后管理公司合作的行為是否是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險？

張承惠：我認為這是商業(yè)銀行懶政的結(jié)果，商業(yè)銀行內(nèi)部的約束和風(fēng)險控制機制并不健全。通過這種方式把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁后，銀行安全的行為實際上是一種非常自私的行為，但是法律上沒有辦法追究，監(jiān)管部門也沒有辦法從金融監(jiān)管的角度規(guī)范銀行的行為。

民生周刊：導(dǎo)致這種現(xiàn)象的根源是什么？

張承惠：我覺得這是因為中國商業(yè)銀行改革不到位，沒有做百年老店的打算，特別是基層的工作人員對銀行的聲譽不愛護。從上面到下面沒有這種理念，整個銀行的文化就沒有形成一種上下合力，打造一個有品牌、市場聲譽良好的百年老店。

另外，國有商業(yè)銀行還是處于相對壟斷的地位，暴露了商業(yè)銀行自身的缺陷和商業(yè)化程度不夠，社會責(zé)任感不強，但是這個問題短期之內(nèi)通過監(jiān)管是沒有辦法解決的。

民生周刊：這種現(xiàn)象是否包含在銀監(jiān)會48號文遏制的違規(guī)違法現(xiàn)象之列？

張承惠：這種形式既不違法也不違規(guī)，如果沒有明確的規(guī)定就不違規(guī);法律也沒有規(guī)定銀行的業(yè)務(wù)不能授權(quán)，即不違法。只不過授權(quán)以后管理得并不好，授權(quán)不慎重。

民生周刊：銀行與這類公司合作貸后管理業(yè)務(wù)是否是金融業(yè)未來的發(fā)展方向？

張承惠：在業(yè)務(wù)進行專業(yè)化分工過程中，第三方服務(wù)體系還得發(fā)展，方向是沒有錯的。

民生周刊：從消費者的角度來說，該如何維護自己的權(quán)益？

張承惠：這類公司有不合理的經(jīng)營行為，可以通過法律的途徑，消費者可以向法院起訴，從金融執(zhí)法的角度來說，還是應(yīng)該由司法途徑來解決。

另外，還可以向銀監(jiān)會反映，一般涉及金融風(fēng)險的問題，銀監(jiān)會是很關(guān)注的。比如，這類公司雖然能夠做貸款保全，但是如果過度損害了銀行聲譽，銀監(jiān)會也會關(guān)注的。

與銀監(jiān)會協(xié)商，通過銀監(jiān)會消費者保護局來督促，銀監(jiān)會有責(zé)任配合法院解決這樣的問題。至少銀行授權(quán)以后，貸后管理公司已經(jīng)超越了授權(quán)，銀行有責(zé)任配合法院調(diào)查，銀行并沒有授權(quán)這種超越授權(quán)范圍之外的行為，在按期還貸的情況下收車，銀行不會有這種授權(quán)。

但是，消費者起訴的周期很長，成本很高，我認為，一個辦法就是建立有效的消費者保護機制，還有一個就是法律要健全。包括法律法規(guī)，包括投訴與接訴部門，包括輿論，形成一種社會氛圍，更加注重消費者權(quán)益的保護，只有這樣才能解決。