文熙

情緒低落的小晴告訴記者：“本來(lái)就是雙職工家庭，如今我又即將面臨失業(yè)，真不知該怎么辦?！鼻皫滋?，小晴被部門主任叫過(guò)去談話，說(shuō)最近單位效益不好，年底可能需要裁員，而她也在名單之列。

因?yàn)檫@事，小晴苦惱了好幾天，可她也知道，事實(shí)無(wú)法改變，只能好好謀劃下，如何應(yīng)對(duì)未來(lái)的生活開(kāi)支。

據(jù)小晴透露，她有一個(gè)四歲的兒子在上幼兒園，每學(xué)期的學(xué)費(fèi)為3000元。至于家庭開(kāi)銷，除了2500元的月供，還有一家三口的日常開(kāi)銷近2000元。而她老公的工資，每月8000元，刨去“五險(xiǎn)一金”，實(shí)得7000元不到。

雖說(shuō)小晴單位的效益不好，但每月小晴也能領(lǐng)回3500元的工資，就怕到了以后，連這3500元也沒(méi)有啦，全靠她老公一人的工資養(yǎng)活這一家子明顯吃緊。

至于家庭存款，賬戶上的活期存款不足20000元，有一張50000元的存單，為三年期。房貸已經(jīng)還了5年，還有15年，每月房貸2500元。

至于股市，老公在去年放了10000元，近期因?yàn)榇蟊P(pán)上漲，股票市值也漲了近2000多元。

因?yàn)楸徊脝T，小晴有一個(gè)月工資的補(bǔ)貼，即3500元。元旦過(guò)后，小晴就要開(kāi)始找工作。而在這空擋期間，她的社保也將停止。

面對(duì)未來(lái)，小晴有點(diǎn)愁茫，他希望我們的理財(cái)師能幫幫她，給她提供點(diǎn)建議。

趙斌

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問(wèn)

針對(duì)小上述情況，建議如下：

第一，建議配置一定比例保險(xiǎn)。小晴家庭的房貸占其先生收入的三分之一左右，房貸的金額并沒(méi)有超出家庭承受能力范圍。若考慮到小晴失業(yè)，其先生的收入便是家庭的收入主要來(lái)源，所以先生的自身保障尤為重要。小晴家庭里三位成員都沒(méi)有提到保險(xiǎn)的購(gòu)買記錄，所以我們建議小晴一家三口應(yīng)及時(shí)配置一定比例的保險(xiǎn)。其先生稅前年收入在96000元左右，小晴可以拿出其先生年收入的10%用于家庭成員購(gòu)買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，保額應(yīng)該大于剩余房貸的總金額（2500×12×15=450000元）。這樣如果真有什么重大變故發(fā)生的話，至少能保證風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)，家庭生活不受較大的影響。

第二，管理流動(dòng)資金。目前小晴家庭有不到20000元的活期存款，可是活期存款的年利率只有0.35%，如果將這筆錢放在“余額寶”類似的理財(cái)產(chǎn)品上，可以獲得一筆額外的收益。鑒于小晴家庭平均月支出（2000×12+3000×2）÷12=2500元，按照生活開(kāi)銷6個(gè)月的備用金為參考，小晴可以拿出15000元來(lái)當(dāng)做家庭應(yīng)急備用金。目前市場(chǎng)上很多銀行都有類似于“余額寶”的業(yè)務(wù)，我們推薦小晴家可以將這筆錢放在招商銀行的“朝朝盈”里面，此款產(chǎn)品的收益比活期存款高12倍左右，這樣每年可以多出500多元的收益。

第三，調(diào)整現(xiàn)有股票投資。由于目前小晴失業(yè)后家庭收入來(lái)源比較單一，股票投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，其愛(ài)人有全職工作，沒(méi)有充分的時(shí)間去研究股票。目前已經(jīng)有2000元左右的盈利，應(yīng)當(dāng)逢時(shí)拋出獲利，落袋為安。建議將這12000元加上活期存款里的5000元（去除15000元作為流動(dòng)資金）共17000元用作目前發(fā)展比較迅猛的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。由于目前P2P平臺(tái)魚(yú)龍混雜，一直有跑路事件的發(fā)生，所以在此推薦“招財(cái)寶”這個(gè)平臺(tái)。旗下產(chǎn)品期限為1～2年，年化收益率在7.3%左右，每年收益約為1250元，5年后本息共月24179元，到時(shí)小晴可以取出一部分收益投入更加穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品中。

第四，關(guān)于房貸，實(shí)際上在銀行貸款中，房貸算得上是利率相當(dāng)?shù)偷囊环N貸款了。小晴家貸款期限20年，月還款額2500元左右。按照小晴家5年前購(gòu)置來(lái)推斷此套房產(chǎn)應(yīng)該在2009年購(gòu)買，以當(dāng)時(shí)的貸款基準(zhǔn)利率5.94%來(lái)計(jì)算，小晴家當(dāng)時(shí)應(yīng)該一共貸款了35萬(wàn)元左右的房貸，連本帶息60萬(wàn)元左右，目前還款5年，已還款連本帶息15萬(wàn)元左右，本金已還去5萬(wàn)元還剩30萬(wàn)元，利息部分也已還去10萬(wàn)元，還剩15萬(wàn)元。鑒于目前市場(chǎng)上年收益率大于6%的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品還是比較多的情況下，推薦小晴可以不用提前還房貸，積攢下來(lái)的錢可用于低風(fēng)險(xiǎn)投資，賺取息差。

第五，將定期存款改為較短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品提高收益。小晴家庭目前有一張五萬(wàn)元的三年期定存單，收益既不豐盈流動(dòng)性也不佳。建議小晴可以在存單到期時(shí)取出，改存銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。

第六，建議基金定投。目前小晴家庭每年的生活成本約為60000元，家庭存款目前為20000元活期+12000元股票+50000元定期三年共82000元約等于小晴先生一年的稅后收入，由此可以看出小晴家庭的財(cái)富還是很少的，所以積累財(cái)富就成了小晴理財(cái)?shù)牡谝徊健Ｐ∏缡I(yè)后去除生活開(kāi)銷和子女教育費(fèi)用后能每月結(jié)余2000元，年結(jié)余24000元。這筆錢推薦小晴選擇基金定投的方式，根據(jù)小晴目前的家庭情況按比例分別投入各類基金，如股票型基金、混合型基金或者指數(shù)類基金等，形成一個(gè)基金組合。

孟麗娜

中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司山東分公司濰坊營(yíng)銷服務(wù)部營(yíng)業(yè)區(qū)總監(jiān)

案例分析及規(guī)劃建議：

根據(jù)讀者小晴女士反映的情況，目前其家庭資產(chǎn)只有不到20000元的活期存款、50000元的三年期定期存款。以現(xiàn)行銀行利率來(lái)估算，三年到期后的本息和約為54300元。若加上12000元的股市投資本息，其現(xiàn)金、存款及投資總和為82000元。收入方面，小晴老公每月薪資7000元左右。

而在支出環(huán)節(jié)，小晴家庭每月的剛性消費(fèi)共計(jì)5000元。故目前每月收支結(jié)余僅剩2000元左右。考慮到以后的幾年里，兒子的學(xué)費(fèi)會(huì)逐年增加，通貨膨脹下的物價(jià)上漲、還有15年的房貸還款，小晴的家庭未來(lái)一段時(shí)間方方面面的支出會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

控制年末大額開(kāi)支

雖然目前小晴還有3500元的工資，但面臨即將失業(yè)的狀況對(duì)于這個(gè)三口之家來(lái)說(shuō)是不小的打擊。時(shí)值歲末年初消費(fèi)季，我們建議小晴應(yīng)在近期避免開(kāi)支較大且不必要的消費(fèi)，將家庭收支結(jié)余的部分合理利用。

眼下，小晴合理的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，理應(yīng)重保障輕投資，在夯實(shí)理財(cái)金字塔保障、保本的基礎(chǔ)上，再考慮其他投資行為，構(gòu)筑科學(xué)穩(wěn)固的家庭保障體系乃當(dāng)務(wù)之急。

小晴家庭的定期存款50000元不宜動(dòng)用，以備家庭不時(shí)之需。但該項(xiàng)定期存款到期后，可選擇固定收益類的短期投資理財(cái)性產(chǎn)品，這樣資金比較靈活，收益比較高。

另外，近期股市走高，小晴家庭股市的這部分投資可以保持不動(dòng)，但股市高收益的背后伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)，鑒于目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，不建議小晴再將家庭剩余資金投資股市、證券等風(fēng)險(xiǎn)性比較高的融資渠道。如果小晴很快找到合適的工作，老公的工資也有提高，未來(lái)家庭財(cái)務(wù)狀況好轉(zhuǎn)，剩余資金相對(duì)比較寬裕的情況下，小晴也可以考慮投資收益相對(duì)穩(wěn)定的貨幣基金、國(guó)債等理財(cái)方式。

保險(xiǎn)規(guī)劃

通常來(lái)說(shuō)，科學(xué)的年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%左右。鑒于目前小晴所處的個(gè)人境遇和家庭收支狀況，其家中可利用資金有活期存款20000元，老公每月工資結(jié)余2000元，因此，小晴家庭的年繳保費(fèi)不宜過(guò)高。

首先，小晴應(yīng)盡快為老公構(gòu)筑完備的風(fēng)險(xiǎn)保障，建議保額不低于45萬(wàn)，這是基于這個(gè)家庭在未來(lái)15年需承擔(dān)的房貸而確定的。以中德安聯(lián)“超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)”附加“安順年年定期壽險(xiǎn)”為組合，這個(gè)基礎(chǔ)保障組合首年的保費(fèi)大約是1900元。

其次，對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成大的影響的還有重大疾病，這是每個(gè)家庭不得不考慮的重大問(wèn)題。由于小晴面臨失業(yè)，她的社保也將隨之中止，四歲大的兒子可能遭遇沒(méi)有醫(yī)療和健康保障的窘境。建議小晴向當(dāng)?shù)厣绫２块T了解個(gè)人續(xù)繳方式，保證社會(huì)基本醫(yī)療能夠?yàn)樽约汉秃⒆犹峁┳罨A(chǔ)的防護(hù)。

接下來(lái)，盡快找到合適的工作，是小晴的努力方向。當(dāng)她能獲取一份月收入在3500元以上的工作，保持與失業(yè)前基本持平的生活水平，就可以著手將整個(gè)家庭的保險(xiǎn)傘撐得更大些。參照下表的保障范圍，小晴的家庭首年保費(fèi)大約是5300元。