王奇

在自己深耕多年的信貸領(lǐng)域里發(fā)現(xiàn)問題，并且發(fā)現(xiàn)在目前體制下問題無法解決，于是他選擇自己創(chuàng)業(yè)。新新貸CEO張揚(yáng)的創(chuàng)業(yè)過程看起來中規(guī)中矩，但他創(chuàng)業(yè)方向卻選擇互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最具代表的類型P2P網(wǎng)貸。

張揚(yáng)從大學(xué)畢業(yè)就一直在平安銀行信貸領(lǐng)域工作，在長(zhǎng)期的工作中遇到最讓他耿耿于懷的事情，就是一些他覺得很優(yōu)質(zhì)的借款用戶，卻無法從銀行貸到款，最后這些客戶不得不轉(zhuǎn)向高額利率的民間借貸。

“剛開始還嘗試說服領(lǐng)導(dǎo)改變這些審批規(guī)則，但后來發(fā)現(xiàn)這幾乎是不可能的，傳統(tǒng)金融的體制性原因，決定了貸款審批條件和流程，一些稍微有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)他們是不會(huì)碰的，但是這部分客戶根據(jù)我多年的觀察，其實(shí)是優(yōu)質(zhì)客戶。這也是我決定出來創(chuàng)業(yè)的最大原因?！?/p>

從2009年他開始接觸P2P網(wǎng)貸，并逐步研究行業(yè)規(guī)則和法律問題。經(jīng)過兩年的調(diào)研和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，終于在2011年他選擇了當(dāng)時(shí)還不被大家所熟知的P2P模式。經(jīng)過3年的發(fā)展，新新貸從最初的注冊(cè)資本1000萬到現(xiàn)在增資到5000萬。

公平金融的布道者

從事一個(gè)行業(yè)，首先就是對(duì)行業(yè)的理解程度。對(duì)于P2P，張揚(yáng)也有自己獨(dú)到的見解。就拿大家談?wù)撟疃嗟腜2P的“普惠金融”概念來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出身的張揚(yáng)更傾向于把P2P理解為“P2P是讓大眾享受到‘公平金融’的開始?！?/p>

據(jù)張揚(yáng)介紹，“公平金融”是由英國(guó)人費(fèi)薩爾·拉赫曼首先于2000年提出的，意思是以一種相對(duì)公平的方式，讓每一個(gè)組織或個(gè)人，享受同等的金融服務(wù)?！肮浇鹑凇钡睦砟钫J(rèn)為，每個(gè)人都不能被剝奪金融選擇的權(quán)利，市場(chǎng)可以自主評(píng)估每個(gè)主體的信用水平并給出相應(yīng)的金融服務(wù)方案。

2013年7月，新新貸創(chuàng)始人張揚(yáng)前往英國(guó)學(xué)習(xí)并帶回了“公平金融”這一理念，同時(shí)將“公平金融”的理念貫徹到新新貸所從事的P2P小額貸款上，期望通過新新貸的事業(yè)將“公平金融”的理念傳播到了整個(gè)P2P行業(yè)內(nèi)。

“在中國(guó)這種融資渠道單一的情況下，‘公平金融’更為適合這種現(xiàn)狀?，F(xiàn)在的市場(chǎng)狀況是很多人都享受不到金融服務(wù)，所以我們目標(biāo)首先要解決有沒有的問題，然后通過市場(chǎng)這種金融資源配置手段實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的可延展性和可持續(xù)性，這就解決了貴不貴的問題。”張揚(yáng)這樣解釋他對(duì)“公平金融”的理解。

目前的金融機(jī)構(gòu)決定了，對(duì)于大多數(shù)人來說，他們的借款渠道選擇太少，如果不能從銀行貸到款，就只能通過親戚朋友;如果數(shù)額較大，很多人選擇從高額利率的民間借貸來解決。在銀行和民間借貸之間有著巨大的市場(chǎng)空白。

對(duì)于目前市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行的理論，“新新貸從一開始就沒想著去顛覆銀行，甚至搶奪銀行的客戶。我們都沒有想過，我們更多服務(wù)的是那些銀行不愿意服務(wù)的客戶。打個(gè)比方來說，銀行是吃西瓜的，新新貸是撿芝麻的，兩者其實(shí)不沖突。我們希望成為銀行的有益補(bǔ)充，未來也有可能和銀行合作?！睆垞P(yáng)這樣定位自己的企業(yè)。

建立自己的閉環(huán)生態(tài)圈

據(jù)張揚(yáng)介紹，新新貸2014年上半年線上成交量已達(dá)4.2億。在線上端，引進(jìn)前谷歌中國(guó)B2B項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，也是專門進(jìn)行大數(shù)據(jù)研究的專家，現(xiàn)在新新貸可以通過一些互聯(lián)網(wǎng)的手段分析用戶行為。

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的當(dāng)下，雖然互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融方面的改造才剛剛開始，但張楊認(rèn)為，一旦互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的未來充滿想象力，在今后一段時(shí)間里，新新貸會(huì)不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)方面的投入。

“舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，目前從投資來源看，我們平臺(tái)上80%的投資人來自北京、上海、廣州等一線城市。而我們的借款人多是二三線城市的小企業(yè)主和個(gè)人，這就實(shí)現(xiàn)了資金無形的跨區(qū)域調(diào)動(dòng)，支持落后地區(qū)的發(fā)展?！?/p>

與別的P2P企業(yè)不同，新新貸平臺(tái)上的借款人都是自己開發(fā)的。“未來我們會(huì)打造一個(gè)閉環(huán)，我們會(huì)為借款者提供除了融資之外的很多附加服務(wù)。例如，幫助借款企業(yè)在我們平臺(tái)上銷售他們生產(chǎn)的商品;另外還會(huì)為投資者也提供很多附加服務(wù)，旅游、購(gòu)物、甚至孩子的出國(guó)留學(xué)等等。最理想的狀態(tài)是，我們平臺(tái)將不會(huì)賺取賬戶管理費(fèi)，而是靠延伸服務(wù)賺錢，我們的目標(biāo)是打造自己的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。”

注意P2P存在潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在保護(hù)投資者利益方面，新新貸也一直在努力。去年他們已經(jīng)與光大銀行正式簽署協(xié)議下的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專項(xiàng)賬戶。截至目前，賬戶余額約3000萬，在業(yè)內(nèi)已披露的余額中，排名前列。當(dāng)項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，借款人發(fā)生不能如期還款現(xiàn)象，新新貸會(huì)根據(jù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用規(guī)則，從該賬戶中提取相應(yīng)資金用于補(bǔ)償投資人的本金或本息金額。以這種先行補(bǔ)償投資人的方式，為投資人營(yíng)造一個(gè)安全的投資環(huán)境，保證投資人的資金安全。

除了保護(hù)投資者資金安全，張揚(yáng)認(rèn)為對(duì)網(wǎng)貸投資者的教育也很重要，在投資人注冊(cè)新新貸賬戶時(shí)，會(huì)自動(dòng)跳出風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)頁面，在投資人填完問卷，會(huì)對(duì)投資人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)評(píng)價(jià)，同時(shí)給投資者一個(gè)投資建議。

“我們會(huì)提示投資者，網(wǎng)貸投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，不是大家想像的那種像存在銀行一樣，在目前的情況下，純粹把P2P投資當(dāng)成儲(chǔ)蓄的投資者其實(shí)是不適合投資網(wǎng)貸的?！睆垞P(yáng)補(bǔ)充道。

對(duì)于投資者權(quán)益的保護(hù)，同時(shí)為了突出平臺(tái)的透明性，新新貸未來還有可能和律師事務(wù)所合作，他們所有的借款合同都會(huì)在律所備存一份。如果平臺(tái)發(fā)生什么問題，這一筆筆債權(quán)仍然是存在，采取法律途徑追訴也有個(gè)依據(jù)。

對(duì)于P2P網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，張揚(yáng)也毫不避諱。他認(rèn)為目前經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)是P2P行業(yè)隱藏的最大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)的大多數(shù)企業(yè)成立時(shí)間較短，沒有經(jīng)過大的經(jīng)濟(jì)周期，很多未知的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還沒有暴露出來，而且現(xiàn)在又大多是平臺(tái)兜底，這無形中增加了不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。因此張揚(yáng)建議，投資者在選擇平臺(tái)時(shí)還是要謹(jǐn)慎，多選擇一些有金融基礎(chǔ)、擅長(zhǎng)金融實(shí)戰(zhàn)的平臺(tái)，或者選擇那些對(duì)P2P理解較深，成立年限較長(zhǎng)的平臺(tái)。