余曉文

作為保費(fèi)規(guī)模近7000億元（人民幣，下同）、每年以1000億元增速擴(kuò)張的大陸車險(xiǎn)市場(chǎng)，熱議已久的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革備受關(guān)注。近日，全大陸機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人聯(lián)席會(huì)議第26次全體會(huì)議召開，在這次會(huì)議上，行業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改方案確定。一位參會(huì)人士評(píng)價(jià)：「此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的目的，是讓車險(xiǎn)損失與價(jià)格更加匹配，讓低風(fēng)險(xiǎn)車主擁有更多費(fèi)率優(yōu)惠，拓寬車險(xiǎn)保障範(fàn)圍，把車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給車主。」

車險(xiǎn)費(fèi)改方案會(huì)首先在黑龍江、山東、廣西、重慶、陝西等地啟動(dòng)改革試點(diǎn)後，再根據(jù)試點(diǎn)的情況推向全大陸。

對(duì)比2012年實(shí)行的舊車險(xiǎn)條款，新條款的最引人關(guān)注的變化在哪裡？究竟能夠給車主帶來哪些實(shí)實(shí)在在的好處？

保費(fèi)將按車型定價(jià)

此次車險(xiǎn)改革，中保協(xié)首次將「零整比」，也就是零部件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值這一概念引用到具體條款中。今後，零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。

此前，機(jī)動(dòng)車保費(fèi)一般需要直接參照新車購(gòu)入價(jià)格，同樣是100萬元的車型理賠金額幾乎相同；然而由於各品牌零部件售價(jià)及維修價(jià)格相差巨大，一旦車輛出現(xiàn)全損，險(xiǎn)企只能按照車輛折舊後的實(shí)際價(jià)格理賠，由此形成「高保低賠」和「無責(zé)不賠」的行業(yè)現(xiàn)狀，受損的最終只是消費(fèi)者。而據(jù)新條款顯示，將明確車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付；發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。也就是說，車險(xiǎn)費(fèi)率化改革後，一款車的「基礎(chǔ)保費(fèi)」將不由購(gòu)車價(jià)格直接決定，更多取決於這款車的零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)，也就是所謂的「零整比」。

「車型定價(jià)」這種模式的最大優(yōu)勢(shì)就在於，能夠客觀和直觀地反映不同車型的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露以及維修成本水準(zhǔn)，使得風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)現(xiàn)匹配，從而解決了車型之間風(fēng)險(xiǎn)暴露和維修成本的水準(zhǔn)差異。

合乎用戶的心理預(yù)期

事實(shí)上，這次車險(xiǎn)改革中，最大的亮點(diǎn)就是《行業(yè)示範(fàn)性條款》的制定，要求保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步合乎用戶的心理預(yù)期。簡(jiǎn)單地說，就是大多數(shù)車主預(yù)期可以獲得理賠的，保險(xiǎn)產(chǎn)品就應(yīng)納入保險(xiǎn)責(zé)任的範(fàn)圍。

比如，新聞中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)車主不慎撞到自己的家庭成員的情況，那麼現(xiàn)在情況下申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司是可以「家庭成員是第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任」為理由拒絕理賠的。但車主卻認(rèn)為，既然是無意，且車主及家庭成員都承擔(dān)了痛苦，那麼保險(xiǎn)公司就應(yīng)該理賠，於是開始產(chǎn)生糾紛。

這次費(fèi)改，對(duì)於現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的「車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡」、「駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格」等15項(xiàng)內(nèi)容，新條款進(jìn)行了刪減，將三者險(xiǎn)中「被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡」列入承保範(fàn)圍，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障範(fàn)圍，彰顯了人性化的特點(diǎn)。

還有，一些奢侈品牌的跑車，真正上路的時(shí)間很少；北京尾號(hào)限行，有的家庭為方便用車，買了兩輛輪換開等情況，目前實(shí)行的普通保障範(fàn)圍及費(fèi)率並不合適?，F(xiàn)在的條款是按年來收費(fèi)的，也就是說，決定買，那就要買一年；不投保吧，上路就要擔(dān)驚受怕。這次費(fèi)改之後，保險(xiǎn)公司可以自主開發(fā)設(shè)計(jì)出對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，車主們的需求會(huì)得到最大的滿足，如「基於駕駛行為或者行駛里程設(shè)計(jì)保險(xiǎn)」，實(shí)現(xiàn)比如按天收費(fèi)、按月收費(fèi)等。

此外，據(jù)中保協(xié)介紹，為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單「即時(shí)生效」的需求，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中「次日零時(shí)生效」的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在「零時(shí)起?！够蛘摺讣磿r(shí)生效」之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。

價(jià)比三家 差異大

近年來，因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代手段開始進(jìn)行行銷，價(jià)格也越來越透明，車主開始養(yǎng)成「比價(jià)」的習(xí)慣。不過給廣大車主一個(gè)印象是，無論大保險(xiǎn)公司還是小保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)都差不多。這是為什麼呢？因?yàn)榛鶞?zhǔn)費(fèi)率是相同的，各家的折扣差別自然也不會(huì)太大。

但在新的車險(xiǎn)費(fèi)率體系中，根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)成本不同，基礎(chǔ)費(fèi)率就會(huì)有差異。保險(xiǎn)公司的費(fèi)率浮動(dòng)範(fàn)圍也將進(jìn)一步放開，車輛資訊、車主資訊，如車輛類型、安全行車紀(jì)錄、車主年齡、性別甚至信用資訊等都會(huì)被利用到定價(jià)模型中。也就是說，不同安全紀(jì)錄的車主，會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)有很大的差異；不同保險(xiǎn)公司給同一車主的報(bào)價(jià)，也會(huì)有很大的差異。

相信不少車主又要問了，這個(gè)差異到底有多大？

同樣舉例來說，比如同一車輛，A公司的模型定位優(yōu)質(zhì)車，享受保費(fèi)7折優(yōu)惠；B公司可能就認(rèn)定是普通標(biāo)的，只能按照基本費(fèi)率承保；C公司可能會(huì)評(píng)估成危險(xiǎn)標(biāo)的，費(fèi)率還需要上浮10%。假設(shè)這輛車三家保險(xiǎn)公司的基本保費(fèi)都是4000元的話，A公司報(bào)價(jià)2800元，B公司報(bào)價(jià)4000元，C公司報(bào)價(jià)4400元，最大的保費(fèi)差就是1600元。

可見，今後投保車險(xiǎn)，比價(jià)環(huán)節(jié)會(huì)變得非常重要。一個(gè)車主如果不懂怎麼去比價(jià)，甚至可能會(huì)多付30%至40%的保費(fèi)，因此足以引起大家對(duì)比價(jià)的重視。按照歐美經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，同一車輛在不同公司的報(bào)價(jià)會(huì)有幾百美元的差距，所以車險(xiǎn)比價(jià)在歐美就發(fā)展得比較好。

事實(shí)上，大陸也開始出現(xiàn)了一些第三方機(jī)構(gòu)研發(fā)的車險(xiǎn)比價(jià)的APP應(yīng)用，試圖來解決車主費(fèi)時(shí)費(fèi)力地電話、上網(wǎng)詢價(jià)的問題。這些專案從誕生伊始就得到各路PE的關(guān)注，且都給出相當(dāng)不菲的估值報(bào)價(jià)。事實(shí)上，資金看中的還是互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)、汽車產(chǎn)業(yè)在大陸市場(chǎng)發(fā)展的契機(jī)。