文言聞

2015年1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求包括“芝麻信用”、“騰訊征信”、“深圳前海征信”、“鵬元征信”、“中誠信征信”、“中智誠征信”、“拉卡拉信用”等在內(nèi)的八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為六個月，此被視為中國個人征信體系有望向商業(yè)機構(gòu)開閘的信號。近日，此八家民營征信公司結(jié)束央行相關(guān)驗收工作，一旦期考過關(guān)，有望在近日獲得個人征信牌照。面對國內(nèi)千億元的信用市場藍海，央行一家獨大的局面將被打破，在“大數(shù)據(jù)”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等新興概念與產(chǎn)業(yè)政策的配套下，民營征信機構(gòu)挾勢而來，頗有幾分“雨至風(fēng)滿樓”的急切。

在市場看來，民營征信機構(gòu)依托“概念、技術(shù)與營銷”三個手段將大量分散、有關(guān)現(xiàn)實財務(wù)的小數(shù)據(jù)匯聚成大數(shù)據(jù)時代信用信息的巨型能量池，不但可以有效彌補央行征信中心3億具備銀行信貸記錄人群之外近5億離散群體的征信信息，還可以通過多端口的信息來源、多元化的信用數(shù)據(jù)項組合量身定制多樣化的征信產(chǎn)品，實現(xiàn)專業(yè)化、市場化、牌照式管理和經(jīng)營，使信用信息“經(jīng)濟身份證”的含金量陡增，大信用時代近在眼前。

當(dāng)然，“經(jīng)濟身份證”只是信用的價值之一，其對政府、市場和個人的意義遠不止如此，更關(guān)鍵的它是一種優(yōu)質(zhì)的社會改良劑，是社會自我管理功能的完善，將為社會追求和諧打通前路?！吨芤住酚性疲骸叭酥?，信也?！毙庞檬钦麄€社會的基礎(chǔ)，信用本身是誠信精神與原則在社會經(jīng)濟活動中的廣泛運用，市場經(jīng)濟本身是一種信用經(jīng)濟。信用信息通過整合用戶人群的信用歷史、行為偏好、消費習(xí)慣、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等非傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)形成信用評分。雖然評分更注重個人行為細節(jié)，而不足以精確細化個人信用消費后的還款意愿、違約概率以及實際償付能力，但至少提供了方向性的行為前瞻預(yù)測。正是這種行為預(yù)測，使得民營機構(gòu)采集信用信息形成的征信產(chǎn)品在具備個性化定制的同時，更突出反映個人對“誠信”價值本身的認知與重視。正是在這個層面上，政府放開征信市場意義非凡：信用作為個人道德水平與基本素質(zhì)的社會基底性質(zhì)將在大量的數(shù)據(jù)聚合中得以顯現(xiàn)。民營機構(gòu)以其獨有的靈活性、市場化與高效率為市場帶來活力，以此而豐滿的信用體系以“良知善治”來為國家管理經(jīng)濟與社會作出補充，這是信用信息作為社會改良劑的美好愿景，遠勝于千億的利益回報。

信用市場的豐富是國家現(xiàn)代化治理體系的自我完善之路。習(xí)近平總書記在講話中多次指出：“推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，是堅持和發(fā)展中國特色社會主義的必然要求，也是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的應(yīng)有之義。”國家治理體系的現(xiàn)代化在很大程度上取決于政府在治理體系中的角色定位，或者這樣說，在一個和諧的社會中，其國民應(yīng)該具備與國家“善治”體系相對應(yīng)的自我管理能力。中國現(xiàn)代化國家治理體系是一種“善治”的體系，它應(yīng)該使所有人民合法、合理的公共利益得到最大化，用中國特色的社會管理過程和諧政府與人民對公共生活的合作關(guān)系。“信用”從政府壟斷到向市場放開，“小政府、大國民”、“有效政府”的思路正在逐步體現(xiàn)，而“信用”本身是對自我行為的規(guī)范與約束，將“信用”市場化，是將道德約束進一步細化為可操作的信用約束。同時在法治化的進程中，政府對“信用”的肯定與重視，法律的捍衛(wèi)與保護，又進一步促使外化的管理方式影響個人行為的自我管理，實現(xiàn)法律效用內(nèi)化對個人道德感受更強烈的回應(yīng)——個人“信用”將實現(xiàn)道德與法律雙重約束下的自我管理，政府的最大范圍的管理體系會得到補充和完善。

信用市場的豐富有助于重塑市場“契約精神”，增加市場甄別手段。信用的發(fā)端來自于誠信精神。誠信精神使市場主體能夠在信息不對稱的情況下，通過固有的遵守誠信的約定俗成得到他人信任，確保市場主體在經(jīng)濟活動中的有序互動，這是市場基本的良善期待。在市場中“信用”是最基本的“守諾踐約”，是契約精神的根本。通過信用市場的豐富，信用信息的高價值使“經(jīng)濟人”市場行為得到控制與引導(dǎo)，使“道德人”的市場的存在成為必要與可能。一個由政府和企業(yè)組成的信用信息市場能夠最大限度形成市場行為預(yù)測的自主網(wǎng)絡(luò)，社會機構(gòu)提供信用信息能夠沖淡政府干預(yù)的澀滯，為市場主體帶來更廣泛的自覺認可與服從。市場信息的回饋效率提升，平穩(wěn)而有序的市場又可以分擔(dān)政府在市場運行中行政管理過多或是不足的責(zé)任，降低政府的管理成本。以“信用”說話，以不壟斷、透明運作的“信用”說話，相信民營化的信用市場會帶給每個人更多的驚喜。

信用市場的豐富使得“經(jīng)濟身份證”成為個人正向行為價值積累而得的最大獎勵。信用市場的豐富是改革對于個人釋放的大紅利之一。信用本身是經(jīng)濟主義的，但其效用卻是道德層面上的。當(dāng)前市場改革中不缺乏理論支撐，但缺乏對個人行為價值積累有效、公正的評價。信用對個人的作用和意義無需累述，社會化機構(gòu)的進入，將在原有國家征信的基礎(chǔ)上進一步完善對個人行為價值的評價，個人能夠在良好的信用之下獲得市場最大善意的獎勵。

也許，在信用市場放開，大信用時代，我們應(yīng)該時刻記得：請珍惜信用，及時充值。充值無上限，余額不足會停用吧！