劉思源+朱曉輝+孫勝南

摘 要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)特別是銀行業(yè)正在面臨一些新的變化，綜合來看，主要有泛網(wǎng)絡(luò)化、去壟斷化和競爭化等等。這些變化正在不斷影響著中國銀行業(yè)的發(fā)展，同時，如何把握這些變化并在這些變化中占據(jù)控制權(quán)和主動權(quán)，對國有銀行至關(guān)重要。本文著力于分析這些變化，并對可能對中國農(nóng)業(yè)銀行造成影響、競爭和挑戰(zhàn)的因素進行一種純粹的經(jīng)濟學分析。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；網(wǎng)絡(luò)銀行；民營銀行

一、銀行業(yè)的泛網(wǎng)絡(luò)化及其對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響

使用“泛網(wǎng)絡(luò)化”的定義是相對于網(wǎng)絡(luò)化而言的?？梢哉f中國銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本實現(xiàn)，雖然不能排除在個別地區(qū)、個別銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運行仍然難以讓人滿意，但是實際上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了大部分的銀行客戶群體，極大地改變了人們的消費習慣，促進了交易便利化。泛網(wǎng)絡(luò)化可以定義為指的是銀行網(wǎng)絡(luò)化的“深化”和“廣化”。所謂的“深化”，指的是網(wǎng)上銀行平臺承擔了越來越多的銀行業(yè)務(wù)，從電子賬戶管理、存取款業(yè)務(wù)等逐步發(fā)展稱為集合存貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等的多維度綜合型平臺。而所謂的“廣化”，指的是銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的登陸終端多元化。隨著移動終端的多元化，諸如在手機、平板電腦等終端上使用銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)的訴求越發(fā)加強，在這種背景下，對支付安全提出了新的考驗。傳統(tǒng)的銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的加密方式和安全保障措施是相當成熟的，通過K寶和證書的加密措施一直有效地保證了資金交易的安全。而在這種思維下來看，類似支付寶、微信支付、財付通等快捷支付的方式相對而言是不甚安全的。但是因為使用便捷快速且不斷廣泛化，加之快捷支付多采用密碼-短信的支付雙重身份驗證和身份證-銀行卡-賬戶密碼的三重身份認證，其安全性其實是有保障的，導(dǎo)致了快捷支付的支付方式和移動數(shù)字終端的支付軟件就被廣泛接受。因而這些快捷支付和數(shù)字移動終端的支付的普及對傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊。

雖然這些支付機制對銀行的競爭是顯而易見的，但是卻有著其難以避免的弱點。首先，相比于傳統(tǒng)銀行，新興的支付平臺和網(wǎng)絡(luò)銀行在資本實力、對政策影響力以及獲得的經(jīng)營權(quán)利等方面仍有待提高。除此之外，無論任何的新支付媒介，都要求與銀行卡進行綁定，這樣，傳統(tǒng)銀行就站在了這些機構(gòu)的上游，因此可以通過設(shè)置額度限制等手段限制這些業(yè)務(wù)，從而保護自身的地位。最后，各銀行尤其是民營銀行正在探索新的方法來同這些支付中介機構(gòu)進行競爭，如民生銀行等銀行已經(jīng)推出滾動計息的借記卡，只要客戶將資金存入卡中，將按照一定的收益率（年化收益率一般為4%-5%）給予卡中余額一定的利息，客戶同樣可以隨時將卡中的資金取出，進而傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了更便利的服務(wù)：客戶可以享受基本無差異與余額寶等的收益，同時不用承擔轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出資金的時滯帶來的不便。

二、銀行業(yè)“去壟斷化”對傳統(tǒng)銀行的影響

近期新出現(xiàn)的民營銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行是競爭性的另外一種表現(xiàn)。這很可能成為我國銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢。在這種趨勢下，國有銀行的壟斷地位將會受到動搖，控制力和市場占有率將會受到影響，逼迫國有銀行進行創(chuàng)新。

另外，大多數(shù)股份制銀行和地方商業(yè)銀行已經(jīng)積極投身到金融創(chuàng)新的隊伍中去，金融理財產(chǎn)品不斷增加，各類優(yōu)惠措施拼拼推出?？梢哉f，在銀行業(yè)去壟斷化的過程中，伴隨著的是更加激烈的競爭和更高的創(chuàng)新要求，國有銀行能不能跟上時代的步伐，不斷推進金融創(chuàng)新，直接關(guān)系到其未來的發(fā)展。

去壟斷化和競爭化可能會造成額后果，除了傳統(tǒng)銀行，有其是國有銀行的客戶流失以外，還有可能對經(jīng)濟面產(chǎn)生重要的影響：第一，存款利息將不斷升高，貸款利息開始下降，銀行利率差降低，存貸款業(yè)務(wù)的盈利空間減少。第二，政策對五大行的傾斜將有望減弱。第三，因為銀行數(shù)量增多，銀行經(jīng)營不善可能造成的金融風險也會隨之增加。第四，銀行業(yè)務(wù)開始分化，專業(yè)性銀行將會增多，銀行的競爭化導(dǎo)致許多資本實力不是很充足的銀行往往會在一些專業(yè)的方面——諸如小微企業(yè)貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等——深入經(jīng)營和研發(fā)金融產(chǎn)品。

三、趨勢和改革的必要性討論

無論是泛網(wǎng)絡(luò)化還是去壟斷化和競爭化進程，都是國外銀行業(yè)和金融業(yè)已經(jīng)走過的道路，有其歷史必然性和合理性。而傳統(tǒng)銀行尤其是五大行依靠行政干預(yù)和限制上游的手段進行限制，在短期內(nèi)可以收到不錯的成果，但是只能為其轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新提供時間，在長期仍然需要金融創(chuàng)新驅(qū)動的銀行的新發(fā)展。在這一點問題上，傳統(tǒng)銀行尤其是國有銀行應(yīng)該有所認識。

正如前文所述，新條件的變化短期內(nèi)仍然難以撼動傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢地位，傳統(tǒng)銀行仍有較為充分的時間和余地，在充分認識未來趨勢的基礎(chǔ)上，首先，應(yīng)該重視管理體制的改革，以體制促創(chuàng)新，充分發(fā)揮優(yōu)勢的勞動力資源素質(zhì)對創(chuàng)新的核心推動力，創(chuàng)新出更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)；其次，重視自身特色的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)差異化發(fā)展。

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作者簡介：劉思源（1990- ），男，天津人，天津財經(jīng)大學西方經(jīng)濟學碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；朱曉輝（1989- ），河北省石家莊人，天津財經(jīng)大學西方經(jīng)濟學碩士研究生，研究方向：國際金融；孫勝南（1992- ），河南商丘人，天津財經(jīng)大學行政管理碩士研究生，研究方向：政府公共管理