孟書霞　葉凌云

摘要：發(fā)展民營銀行對解決中小企業(yè)融資難題，促進(jìn)民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域和完善金融服務(wù)體系等方面都有重要作用，在邢臺發(fā)展民營銀行有利于推進(jìn)邢臺金融體制改革，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力。在借鑒中國首批五家民營銀行發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了邢臺民營銀行發(fā)展策略：一是將民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過更多的渠道開展業(yè)務(wù)；二是與其他金融機(jī)構(gòu)合作以實現(xiàn)互利共贏；三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：民營銀行；中小企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)

2013年7月，國家出臺新政允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。新規(guī)一出，全國各地開始如火如荼的申辦民營銀行，目前，已有五家銀行獲國家批準(zhǔn)并陸續(xù)開始營業(yè)。因此，如何在邢臺發(fā)展民營銀行對促進(jìn)我市金融業(yè)發(fā)展和提高民營經(jīng)濟(jì)活力有著重要的意義。

1.在邢臺發(fā)展民營銀行的意義

在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的倡導(dǎo)下，邢臺掀起了創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的熱潮，進(jìn)而增加了對資金的需求。同時，邢臺地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量眾多，資金不足一直是制約其發(fā)展的瓶頸。此外，邢臺的自然資源較為豐富，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域具有巨大潛力，對資金的需求比較大。但邢臺市目前僅有12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、2家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家村鎮(zhèn)銀行，資金供求不平衡，阻礙了邢臺經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。筆者認(rèn)為，在邢臺市設(shè)立民營銀行將有助于緩解目前資金供不應(yīng)求的狀況，具體表現(xiàn)在以下三個方面。

1.1解決中小企業(yè)融資難題

Banerjee等人提出“長期互動”和“共同監(jiān)督”的假說，認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展中小銀行以支持中小企業(yè)的發(fā)展；我國學(xué)者林毅夫、李永軍認(rèn)為，從成本和效率的角度來說，大型商業(yè)銀行天生就不適合中小企業(yè)，中小商業(yè)銀行的缺失是導(dǎo)致我國中小企業(yè)融資困境的主要原因。國內(nèi)外學(xué)者的研究現(xiàn)狀表明發(fā)展中小銀行有利于緩解中小企業(yè)融資難題。

從邢臺地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，中小企業(yè)是邢臺經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的一支重要支撐力量，在確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長、拉動民間投資、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)市場競爭等方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而中小企業(yè)貸款風(fēng)險高、收益低，許多大銀行不愿為其提供融資，形成了中小企業(yè)融資瓶頸，這一困境始終阻礙著我市中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

在邢臺地區(qū)發(fā)展民營銀行可以在一定程度上緩解我市中小企業(yè)融資不足的現(xiàn)狀，這主要是由于中小金融機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資方面具有一定優(yōu)勢，比如信息優(yōu)勢，成本優(yōu)勢，效率優(yōu)勢，適應(yīng)中小企業(yè)規(guī)模小、貸款資金少、頻率大的特點，并且可以針對中小企業(yè)推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，為其提供特色化融資服務(wù)。

1.2為“大眾創(chuàng)業(yè).萬眾創(chuàng)新”提供資金支持

推動“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”既有利于在最大范圍內(nèi)促進(jìn)人財物等各種市場要素自由流動，又可以倒逼不合理的體制機(jī)制實現(xiàn)改革突破，最終提升整個經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。邢臺市各個地區(qū)各個部門都在積極地貫徹落實這一理念，中小企業(yè)不斷地優(yōu)化升級、廣大民眾也在大膽創(chuàng)業(yè)，這都需要大量的資金支持。

在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足民間日益增大的資金需求時，地下金融活動必然猖獗。民間融資的出現(xiàn)有利于在短期內(nèi)緩解民營經(jīng)濟(jì)資金短缺的困境，但從長期來看，由于缺乏管制，地下金融交易必將積聚大量金融風(fēng)險，甚至有可能造成經(jīng)濟(jì)社會的動亂。同時，民間金融活動的活躍也反映出民間資本充裕并急需找到合理的出路，而民營銀行的發(fā)展可以促進(jìn)民間金融規(guī)范操作，優(yōu)化配置民間資本，彌補(bǔ)金融短板。因此，在邢臺發(fā)展民營銀行可以引導(dǎo)民間資本流向合理的渠道，解決企業(yè)和群眾的資金需求，推動“雙創(chuàng)”，實現(xiàn)社會資金的有效配置，建立和諧的融資市場。

1.3完善金融服務(wù)體系

邢臺市目前的金融服務(wù)體系并不完善，金融組織體系尚待進(jìn)一步健全，具體表現(xiàn)在我市尚無民營銀行，本土銀行機(jī)構(gòu)只有邢臺銀行和邢臺農(nóng)村商業(yè)銀行，國有控股商業(yè)銀行一直在我市銀行服務(wù)中占據(jù)著壟斷地位。壟斷必然會產(chǎn)生一些弊端，其經(jīng)營行為有時違背市場規(guī)律、服務(wù)質(zhì)量難以提升、小微企業(yè)和社區(qū)金融服務(wù)難以滿足等問題日益凸顯。在邢臺市設(shè)立民營銀行，可以打破金融壟斷的局面，有利于推動金融服務(wù)水平的整體升級，構(gòu)建公平、高效率與高服務(wù)水平的銀行業(yè)市場格局，從而進(jìn)一步完善我市的金融服務(wù)體系，提高金融效率。

2.我國首批試點民營銀行發(fā)展經(jīng)驗

邢臺發(fā)展民營銀行發(fā)展不可能完全照搬某一家銀行的經(jīng)營模式，但我們可以根據(jù)其發(fā)展的特殊性來總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，這樣不僅可以降低銀行的改革成本，還可以在遇到發(fā)展難題的時候，采取及時的措施。以下主要通過總結(jié)上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行和溫州民商銀行的發(fā)展經(jīng)驗，以期為我市民營銀行發(fā)展提供可行的思路。

2.1上海華瑞銀行的發(fā)展經(jīng)驗

上海華瑞銀行在上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，這主要體現(xiàn)在華瑞銀行的惠普金融戰(zhàn)略定位和互聯(lián)網(wǎng)+新零售的發(fā)展路線。對中小企業(yè)，華瑞銀行推出“三免三減半”的政策，免各類工本費(fèi)、免賬戶管理費(fèi)、免結(jié)算手續(xù)費(fèi)，票據(jù)承兌手續(xù)費(fèi)減半、票據(jù)托收費(fèi)減半、代理查詢費(fèi)減半。這為當(dāng)?shù)氐闹行∑蟮陌l(fā)展降低了生產(chǎn)成本，貫徹落實惠普金融戰(zhàn)略，促進(jìn)了上海的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外，華瑞銀行還推出“小額聯(lián)合貸”、“租金貸”、“超市貸”、“華證通”等12款小微貸款產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個人提供更具針對性和更有效的金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

從上述上海華瑞銀行的發(fā)展經(jīng)驗可以看出，明確的戰(zhàn)略定位和發(fā)展路線是上海華瑞銀行發(fā)展的一大特色，邢臺市在發(fā)展民營銀行時也應(yīng)該特別注意這一問題。我市在建設(shè)民營銀行時，應(yīng)充分解市場需求，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出更多的特色化產(chǎn)品和一些實惠的貸款產(chǎn)品，讓顧客有更多的選擇余地，這樣才能吸引更多的客戶開展業(yè)務(wù)。

2.2浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展經(jīng)驗

浙江網(wǎng)商銀行最大的特點就是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運(yùn)營，這種運(yùn)營模式既方便又省事，顧客也比較樂意接受。此外，明確的市場定位也是其突出特點，浙江網(wǎng)商銀行致力于用實惠的融資價格來幫助解決小微企業(yè)融資難、融資貴及農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題，避免與大銀行爭利，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)早已經(jīng)是當(dāng)代社會發(fā)展的一大趨勢，邢臺市發(fā)展民營銀行必須與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)可以讓顧客了解民營銀行的動態(tài)，有些業(yè)務(wù)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺來完成。但是純粹線上營運(yùn)，沒有實體店的模式，也許會使顧客不信任，造成客源的流失。在邢臺市發(fā)展民營銀行，要注意在與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的同時，防范風(fēng)險，做到讓顧客信賴。

2.3溫州民商銀行的發(fā)展經(jīng)驗

溫州民商銀行根據(jù)溫州的現(xiàn)實情況確定以助力小微為方向，以服務(wù)經(jīng)濟(jì)實體為經(jīng)營理念，在15.7萬溫州小微企業(yè)中尋找發(fā)展空間，做活金融業(yè)務(wù)，加大對溫州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的支持力度。溫州民商銀行為中小企業(yè)提供了許多優(yōu)惠服務(wù)，提供更有針對性的金融產(chǎn)品，例如，開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品、取消一切不必要的費(fèi)用、簡化貸款手續(xù)。這不但減少了中小企業(yè)和個體客戶的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，同時也是為了銀行自身的生存發(fā)展。邢臺市在發(fā)展民營銀行的過程中應(yīng)當(dāng)注意本市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，注重中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，制定合理?jīng)營理念。

從溫州民商銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，溫州民商銀行了解市場需求，一切從中小企業(yè)的角度出發(fā)，制定合理的經(jīng)營理念，緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，也使當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)更加有活力。我市在發(fā)展民營銀行的過程中，一定要了解市場需求，找到相匹配的客戶源，從而增強(qiáng)民營銀行的貨幣創(chuàng)造能力。

3.邢臺市發(fā)展民營銀行的策略

從上述民營銀行發(fā)展經(jīng)驗來看，民營銀行的設(shè)立必須有明確的市場定位，特定的服務(wù)對象和獨(dú)特的經(jīng)營模式，邢臺市民營銀行可以借鑒國內(nèi)外民營銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗，結(jié)合邢臺市自身的現(xiàn)實情況，采取相對應(yīng)的對策。

3.1聯(lián)手其他機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)互利共贏

在邢臺地區(qū)設(shè)立民營銀行可以采取民營銀行與其他金融機(jī)構(gòu)合作的模式，通過合作，既可以提高新設(shè)銀行的信用水平，又可以學(xué)習(xí)大銀行的經(jīng)營管理方法，促進(jìn)自身快速成長。具體而言，可以通過以下兩個方式與其他銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。一是與銀行類金融機(jī)構(gòu)合作，大銀行將自身不愿從事的小額貸款推薦給民營銀行，民營銀行將那些自身無法承擔(dān)的大額融資項目推薦給大銀行或與大銀行展開合作，采用共同貸款的模式為企業(yè)提供融資。這樣，民營銀行既可以憑借大銀行的信譽(yù)，擴(kuò)大自己的影響力，又可以在這個過程中獲得盈利，實現(xiàn)資本積累。二是與擔(dān)保類機(jī)構(gòu)合作，由于新設(shè)立的民營銀行實力相對較弱，并且缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的經(jīng)驗，民營銀行在從事貸款業(yè)務(wù)時可以采取與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的模式，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)對貸款項目的質(zhì)量進(jìn)行評估和擔(dān)保，雙方共擔(dān)風(fēng)險，共享盈利。通過這種合作可以降低銀行貸款的成本，提高安全性。長期的合作中，雙方必然會篩選出一批資質(zhì)良好的企業(yè)和個人客戶，解決銀行與顧客信息不對稱問題和中小企業(yè)融資難問題，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的良性互動，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.2利用網(wǎng)絡(luò)平臺，開展金融業(yè)務(wù)

2015年3月5日，十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，旨在進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)與各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合，在國家的鼓勵和支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了較為有序的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)貨幣等都是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物。因此，在邢臺發(fā)展民營銀行必須以互聯(lián)網(wǎng)為依托，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開展業(yè)務(wù)。具體可以從兩方面展開：一是不設(shè)物理網(wǎng)點，純粹線上運(yùn)營的發(fā)展策略。我市可以借鑒浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)驗，將民營銀行發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)銀行，純粹線上運(yùn)營，這樣可以降低運(yùn)營成本，減少服務(wù)費(fèi)用，緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。二是線上線下同時運(yùn)行的發(fā)展策略。邢臺市民營銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)對個人信用進(jìn)行分析，運(yùn)行業(yè)務(wù)，與線下網(wǎng)點配合服務(wù)，這樣就可以補(bǔ)齊網(wǎng)點少、吸儲難的天生短板。與此同時，我市還可以借助互聯(lián)網(wǎng)來擴(kuò)大民營銀行的影響力，誠信經(jīng)營，讓更多的顧客信賴民營銀行，從而更容易地吸收民間資金。

3.3創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成競爭優(yōu)勢

民營銀行作為一種新生事物，要不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新才能生存下去。業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以從以下幾個方面著手：其一，民營銀行開展業(yè)務(wù)要有明確的市場定位，根據(jù)資金量和信譽(yù)等對客戶進(jìn)行細(xì)分，針對不同的客戶設(shè)計差異化產(chǎn)品。以儲蓄業(yè)務(wù)為例，可以根據(jù)客戶需求，開發(fā)出諸如教育儲蓄、住房儲蓄、醫(yī)療儲蓄等不同的儲蓄品種，充分挖掘客戶需求擴(kuò)大資金來源。其二，針對中小企業(yè)、個人和農(nóng)戶提供特色貸款，例如，可以針對中小企業(yè)開展供應(yīng)鏈融資，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資等多種業(yè)務(wù)，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也可以為自身發(fā)展積累大量的優(yōu)質(zhì)客戶。其三，民營銀行可以考慮與證券公司和保險公司聯(lián)合開展業(yè)務(wù)，針對客戶需求開發(fā)結(jié)算、代理方面的服務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。