張?zhí)m

盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障、落實(shí)國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策中的作用日益凸顯，但其自身發(fā)展中的一些深層次矛盾和問(wèn)題也開(kāi)始逐步暴露。服務(wù)能力相對(duì)較弱、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、經(jīng)營(yíng)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等問(wèn)題，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)。

諸多問(wèn)題制約農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展

早在20世紀(jì)30年代，我國(guó)即開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與美國(guó)幾乎同步。但由于各種原因，發(fā)展始終處于徘徊停滯狀態(tài)。2007年，在保費(fèi)補(bǔ)貼等一系列政策紅利的刺激下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力，迅速成為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系的重要支柱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.06億畝，保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到306.7億元。

“但我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處在起步發(fā)展階段，還存在保障水平低、保險(xiǎn)產(chǎn)品層次單一、保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面不夠等諸多問(wèn)題?！鞭r(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)李健華表示，近幾年來(lái)，無(wú)論是專(zhuān)家學(xué)者、管理部門(mén)還是投保的農(nóng)民，所反映的問(wèn)題都比較集中，比如說(shuō)保險(xiǎn)賠付不能完全覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，更不用說(shuō)人力成本、土地租金等方面的投入；比如說(shuō)漁業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10%左右，卻納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍；新型農(nóng)業(yè)中等新主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求還沒(méi)有得到有效滿足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸有機(jī)結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制尚未建立完善等。

保費(fèi)補(bǔ)貼政策仍待完善

據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)大多數(shù)區(qū)縣政府愿意在保險(xiǎn)公司提升保額的情況下增加相應(yīng)的配套資金，比例達(dá)72.55%，但是約60%的縣級(jí)政府能夠承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例在10%以下，能承擔(dān)20%以上保費(fèi)補(bǔ)貼的縣級(jí)政府只有12%左右。報(bào)告同時(shí)指出，目前存在的突出問(wèn)題是，在中央、?。ㄖ陛犑校⑹?、縣各級(jí)政府按各自比例層層配套進(jìn)行補(bǔ)貼的過(guò)程中，市縣一級(jí)的財(cái)政收入往往有限，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的壓力較大。

專(zhuān)家建議完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度。一是降低區(qū)縣政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政壓力；二是加強(qiáng)分類(lèi)指導(dǎo)，因地制宜實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的相適應(yīng)；三是改變?cè)醒a(bǔ)貼申請(qǐng)預(yù)算做法，改為年初預(yù)算撥付、年終總體結(jié)算制度，減少資金配置環(huán)節(jié)，合理配置資金，保證國(guó)家保費(fèi)補(bǔ)貼的發(fā)放與實(shí)際承保周期無(wú)縫對(duì)接；四是平衡提高保額和農(nóng)戶承受能力之間的關(guān)系。

針對(duì)農(nóng)民需求創(chuàng)新產(chǎn)品

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需矛盾中，供給是主要矛盾。盡管農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很滿意，但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給依舊不能滿足農(nóng)民需求，主要是因?yàn)楫a(chǎn)品的針對(duì)性差、保障程度低、限制條件多，難以滿足管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需求?！痹谥袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理王俊看來(lái)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分、評(píng)估不精確、定價(jià)不科學(xué)和管控難到位的情況下，保險(xiǎn)公司往往偏好通過(guò)嚴(yán)格和機(jī)械的產(chǎn)品控制來(lái)確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

談及解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題的方法，王俊說(shuō)，以往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定往往方法欠精確、定量依據(jù)不足，因此無(wú)法拿出一個(gè)科學(xué)合理的報(bào)價(jià)，而要解決這一問(wèn)題，關(guān)鍵就是要在全面深入認(rèn)識(shí)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上科學(xué)合理地厘定費(fèi)率，而這也是種植險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的核心，精細(xì)化管理的重要支撐。與此同時(shí)，要通過(guò)區(qū)劃來(lái)揭示我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)差異，科學(xué)解決不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的費(fèi)率分級(jí)問(wèn)題，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回歸到風(fēng)險(xiǎn)決定費(fèi)率的本位。

（金融時(shí)報(bào)）