【摘要】近年來支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，細分了市場，彌補了銀行服務(wù)的不足，促進了電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也存在一些風險問題亟待關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】支付機構(gòu) 調(diào)查 思考

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，越來越多的非金融機構(gòu)積極創(chuàng)新，延伸和拓展了傳統(tǒng)上以銀行為主的支付結(jié)算服務(wù)，彌補了銀行服務(wù)的不足，為消費者提供了便捷、高效的服務(wù)。近日，我們對湖南省非金融支付機構(gòu)開展了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)非金融支付業(yè)快速發(fā)展的同時也面臨著一些風險問題亟待關(guān)注。

一、湖南省非金融支付業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

湖南省非金融支付服務(wù)目前主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中，網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。截止2014年末，湖南省獲得支付業(yè)務(wù)許可證的法人非金融支付機構(gòu)7家，在湖南辦理業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)22家。29家機構(gòu)中，獲準辦理兩種以上業(yè)務(wù)的機構(gòu)15家，只獲準辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)的有9家機構(gòu)，只獲準辦理預付卡發(fā)行與受理的機構(gòu)5家。

2014年，29家支付機構(gòu)辦理各類支付業(yè)務(wù)12.8億筆、金額5 226.9億元。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)10.8億筆，金額1493.7億元。移動電話支付2999.2萬筆，金額48.9億元。發(fā)行預付卡20.51萬張，金額1.4億元。預付卡受理28.4萬筆，金額11895.7萬元。辦理銀行卡收單17148.9萬筆，金額3683.1億元。截至2014年末，共有預付卡特約商戶872家，銀行卡特約商戶21萬戶，布放各類終端機25.4萬臺。

支付機構(gòu)大力開展業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。中移公司與銀行、基金管理公司合作上線了“和聚寶”產(chǎn)品，通過網(wǎng)站、手機客戶端等向用戶銷售基金。拉卡拉公司在省內(nèi)推廣了W280多媒體自助終端創(chuàng)新產(chǎn)品。

二、非金融支付機構(gòu)面臨的主要風險

2010年，中國人民銀行制定出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定由中國人民銀行負責頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》和對非金融支付機構(gòu)的監(jiān)管。其后，又陸續(xù)出臺了《支付機構(gòu)預付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》等，2015年7月，又擬定了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。隨著非金融支付機構(gòu)監(jiān)管的加強，支付機構(gòu)經(jīng)營逐步規(guī)范。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非金融支付發(fā)展中一些風險和風險隱患值得引起關(guān)注。

（一）經(jīng)營風險

首先，非金融支付市場高度集中，全國交易金額排名前10位的支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)量之和占市場份額高達94%，湖南中移公司互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)量占省內(nèi)市場份額的94.3%，銀商湖南分公司銀行卡收單業(yè)務(wù)量占全省市場份額的70%。大企業(yè)具有更多的定價權(quán)，小企業(yè)生存空間狹小。其次，支付機構(gòu)服務(wù)的同質(zhì)化導致服務(wù)價格競爭激烈，尤其是一些機構(gòu)利用抵扣率、零扣率、暗中返點，以及為商戶發(fā)放收銀機、支付營銷費等手段惡性競爭，導致整體行業(yè)利潤空間狹小。第三，銀行面對電子商務(wù)發(fā)展中蘊含的商機，加大電子支付投入，與非金融支付機構(gòu)展開競爭，壓縮了非金融支付機構(gòu)的生存空間。2014年湖南省29家支付機構(gòu)中，虧損機構(gòu)占90%。法人機構(gòu)中虧損機構(gòu)占86%。2014年，3家公司退出了湖南省銀行卡收單市場。

央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》要求支付機構(gòu)對客戶實行實名制管理，通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證。分個人客戶支付賬戶類型對賬戶余額付款交易年累計制定了交易限額，分支付指令驗證方式安全級別制定了不同的單筆、單日累計限額管理。新辦法在加強監(jiān)管的同時，也必然增加支付機構(gòu)的合規(guī)成本，同時限額管理也可能影響支付機構(gòu)業(yè)務(wù)量和利潤增長。

（二）管理風險

第一，一些不法分子利用木馬病毒、釣魚網(wǎng)站等手段獲取客戶核心賬戶信息，客戶信息管理存在一定風險；第二，多數(shù)支付機構(gòu)和電商平臺間缺乏統(tǒng)一的信息管理機制，電商平臺的風險偏好、風險管理政策、商戶審核標準等與支付機構(gòu)不盡相同，合作存在風險隱患。第三，風險準備不足。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)法人支付機構(gòu)中多家機構(gòu)未從備付金利息中計提風險準備金，缺少應對風險能力。第四，互聯(lián)網(wǎng)支付交易資金本質(zhì)上屬于交易方，但目前全部客戶交易資金都存放在支付機構(gòu)在銀行的同一賬戶中，未按客戶進行分開管理，如果支付機構(gòu)破產(chǎn)清算或者法院要求凍結(jié)某一交易客戶的資金，可能影響到全部交易客戶的資金安全。第五，非金融支付機構(gòu)多為松散型網(wǎng)絡(luò)化管理模式，地州市很多業(yè)務(wù)由非固定業(yè)務(wù)員聯(lián)系業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)指令郵發(fā)設(shè)備并安裝POS機。無固定辦公場所，人員無固定薪酬，負責設(shè)備管理和運維服務(wù)，存在一定的管理風險。

（三）洗錢風險

一是在客戶身份識別上，因采取非面對面開戶方式，由客戶自行登記姓名、證件號碼、聯(lián)系電話和地址等，支付機構(gòu)難以逐一核實查證信息的真實性，存在風險隱患。目前《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》要求支付機構(gòu)必須要通過三個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，但外部信息的共享使用尚未有配套辦法出臺，同時，因支付機構(gòu)查證的內(nèi)在動力不足，很可能使查證工作流于形式。二是交易過程通過互聯(lián)網(wǎng)進行，客戶在可以隨時隨地通過網(wǎng)絡(luò)自由進行資金轉(zhuǎn)移，無需柜臺單據(jù)審核。洗錢者在網(wǎng)絡(luò)上登記虛假的交易標的和貨物交割手續(xù)，而支付機構(gòu)對交易主體和交易行為的真實性難以核實。三是一些不法分子可能通過買賣支付賬戶，通過電話充值卡等匿名支付業(yè)務(wù)或通過自動交易軟件虛構(gòu)交易進行洗錢。四是存在個別商戶利用臨時調(diào)高提現(xiàn)額度、POS機跨省使用套現(xiàn)洗錢，或商戶與持卡人合謀，以虛假交易等從事非法資金轉(zhuǎn)移活動。五是一些支付機構(gòu)由代理公司進行營銷，代理公司出于利潤考慮，未認真開展身份識別，而支付機構(gòu)因人員等局限，也難以進一步核實。

（四）安全風險

首先，非金融支付服務(wù)通過在線提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)安全隱患，都可能轉(zhuǎn)嫁到支付平臺；其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變化日新月異，支付服務(wù)安全級別應不低于銀行級別，需要不斷投入、實時監(jiān)控。國內(nèi)機構(gòu)這方面投入明顯不足，尤其是一些微利或虧損機構(gòu)投入不足存在一定安全隱患。第三，一些機構(gòu)缺乏必要的應急處理設(shè)施和方案，應對和處理危機能力不強，一旦出現(xiàn)危機難以有效應對。

三、應對措施

（一）適度監(jiān)管，既有效防范風險，又保證行業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展空間

一是進一步完善制度。在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上盡快出臺《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，并進一步出臺《支付機構(gòu)銀行卡收單管理辦法》等，規(guī)范支付機構(gòu)經(jīng)營行為，有效防范風險，保護消費者權(quán)益。還應出臺相關(guān)的配套辦法，推動客戶身份信息共享，以降低支付機構(gòu)合規(guī)成本。二是適應產(chǎn)品快速創(chuàng)新引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)支付、預付卡、銀行卡收單等業(yè)務(wù)交織日益緊密的新形勢，在監(jiān)管內(nèi)部建立跨行業(yè)監(jiān)管信息共享平臺，防范不同行業(yè)間風險的轉(zhuǎn)移和擴散。三是制定差異化的監(jiān)管措施，有效防范非金融支付機構(gòu)退出造成的風險。市場退出的首要目的是維護客戶權(quán)益，要最大限度降低客戶損失，并防止波及上下游更多的機構(gòu)。

（二）充分發(fā)揮各部門合力

規(guī)范和促進支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要各部門協(xié)同合作。一是建立信息共享機制。在確保客戶隱私和商業(yè)秘密前提下，支付機構(gòu)、銀聯(lián)、銀行及國家行政機關(guān)要建立信息共享機制。其次，人民銀行有監(jiān)管職責卻無系統(tǒng)支持，銀聯(lián)有系統(tǒng)管理職責而無監(jiān)管職責，要強化合作，人行要借助和發(fā)揮銀聯(lián)的系統(tǒng)優(yōu)勢。二是要積極發(fā)揮支付清算協(xié)會等行業(yè)自律組織的作用。通過工作經(jīng)驗、典型案例、技術(shù)手段等交流互通，提高全行業(yè)的經(jīng)營水平和風險防控能力。

（三）拓展利潤空間，強化安全保障

一是加快服務(wù)創(chuàng)新。圍繞提升用戶體驗，推出短信支付、二維碼支付、NFC電子錢包甚至“搖一搖轉(zhuǎn)賬、看照片確認支付、圖像識別支付、語音支付、超聲波識別支付、地理圍欄識別、隨身刷卡器、條碼支付”等新支付形式。二是大力發(fā)展移動支付。尤其在廣大農(nóng)村地區(qū)，移動支付有較大的發(fā)展空間，發(fā)展移動支付能有效彌補農(nóng)村支付服務(wù)的空白。三是加強管理，增加安全投入，保證資金和支付體系安全。要借鑒證券客戶資金管理模式，各個客戶交易資金獨立管理，非金融支付機構(gòu)和托管銀行都要為每個客戶建立子賬戶，明細核算，保證客戶資金安全。要加大人、財、物的投入，不斷研發(fā)新的安全手段，在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應用層各層級實現(xiàn)安全保障。要推廣使用先進的加密技術(shù)、密鑰技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)等，有效設(shè)置防火墻，加強系統(tǒng)的安全管理。關(guān)鍵數(shù)據(jù)（如銀行卡和密碼）傳輸要采取先進的加密技術(shù)，確保網(wǎng)上交易安全性。四是支付機構(gòu)要建立一套完備的風險控制和應急處理機制，并足額計提備付金，提高風險應急處理能力。

參考文獻

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作者簡介：張企元（1973-），女，漢族，籍貫湖南寧鄉(xiāng)，任職于人民銀行長沙中心支行，研究方向：金融學。