王雨夏

【摘要】近年來(lái)，我國(guó)民間金融屢現(xiàn)各種“跑路”現(xiàn)象，造成十分惡劣的社會(huì)影響，現(xiàn)階段，有必要對(duì)我國(guó)民間金融的運(yùn)行進(jìn)行有效規(guī)范以發(fā)揮民間金融應(yīng)用的作用。本文主要對(duì)我國(guó)民間金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了分析研究，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在高利貸投機(jī)、缺乏管理、渠道不暢、破壞市場(chǎng)等幾個(gè)方面，然后根據(jù)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，望本文的研究有利于我國(guó)民間金融的有序進(jìn)行。

【關(guān)鍵詞】民間金融 正規(guī)金融 發(fā)展 現(xiàn)狀及對(duì)策

一、引言

已有的研究認(rèn)為信息不對(duì)稱是我國(guó)民間金融市場(chǎng)產(chǎn)生的根本原因，市場(chǎng)主體追求最大利益是金融市場(chǎng)割裂的主要成因[1]。民間金融在現(xiàn)階段對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是非常必要的，正確處理民間金融組織與正規(guī)金融部門之間的關(guān)系有利于實(shí)現(xiàn)兩者之間的共同發(fā)展[2]。民間金融的存在不能只是簡(jiǎn)單的認(rèn)為其是正規(guī)金融的缺陷導(dǎo)致的，其也不可能隨著正規(guī)金融的發(fā)展而消失殆盡；有關(guān)研究表明，一部分民間金融會(huì)由于我國(guó)金融資源的短缺而長(zhǎng)期存在[3]。對(duì)于民間金融政府應(yīng)采取正確的態(tài)度，不應(yīng)一味的取締，而應(yīng)通過(guò)一定的對(duì)策來(lái)規(guī)范其發(fā)展，發(fā)揮其成本優(yōu)勢(shì)。

二、現(xiàn)階段我國(guó)民間金融存在的主要問(wèn)題分析

作為一種融資方式，民間金融的風(fēng)險(xiǎn)較高，近年來(lái)也表現(xiàn)出很多問(wèn)題，現(xiàn)從六個(gè)方面對(duì)民間金融存在的問(wèn)題進(jìn)行分析闡述[4]。

（一）高利貸投機(jī)

近年來(lái)，在我國(guó)的很多地區(qū)都出現(xiàn)了全民放貸的現(xiàn)象，這種放貸形式具有強(qiáng)烈的投機(jī)色彩，在一些地區(qū)已發(fā)展的相當(dāng)瘋狂，甚至與賭博式的借貸形式極為接近。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液便是金融的支撐，無(wú)可否認(rèn)集中大家的閑錢至某些專業(yè)人士手中會(huì)更大程度發(fā)揮資金的作用，但高利貸這種融資形式從根本上講是金融市場(chǎng)發(fā)展不健全的產(chǎn)物，對(duì)這種形式的資金沒(méi)有太大的需要。

（二）缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管

在我國(guó)并未制定嚴(yán)格的限制條款及制度對(duì)民間金融加以監(jiān)管，以往的監(jiān)管形式只是簡(jiǎn)單的整頓和清理民間金融中的一些特殊現(xiàn)象，當(dāng)具體的事件或者案件處理完畢后便很少有機(jī)構(gòu)再對(duì)此進(jìn)行過(guò)問(wèn)。因此，一直以來(lái)沒(méi)有對(duì)民間金融中的同樣問(wèn)題制定嚴(yán)格的規(guī)范，也沒(méi)有具體的部門對(duì)這些機(jī)構(gòu)眾多且資金規(guī)模較小的民間金融組織進(jìn)行監(jiān)管。

（三）沒(méi)有形成暢通的渠道

在我國(guó)民間金融的借貸鏈冗長(zhǎng)且各個(gè)環(huán)節(jié)聯(lián)系緊密，現(xiàn)階段沒(méi)有對(duì)這些環(huán)節(jié)形成公開(kāi)化管理，造成資金的利用不足，管理不善。一旦民間融資的資金鏈條發(fā)生斷裂，由于沒(méi)有制定合理的預(yù)防機(jī)制，同時(shí)，缺乏完善的善后處理機(jī)制和救援機(jī)制，民間金融融資渠道便會(huì)受阻，出現(xiàn)很大的問(wèn)題。

（四）破壞金融市場(chǎng)

與正規(guī)貸款的利率相比民間融資的利率要高很多，這種高利率會(huì)嚴(yán)重干擾金融市場(chǎng)的利率，對(duì)我國(guó)正常的利率市場(chǎng)秩序產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞，對(duì)資金價(jià)格造成一定的扭曲，同時(shí)對(duì)資金供求關(guān)系也會(huì)產(chǎn)生不良的影響。

（五）對(duì)小微企業(yè)造成打壓

對(duì)于一些小微企業(yè)而言，它們從商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)融資往往很難，因此，絕大多數(shù)小微企業(yè)選擇通過(guò)民間融資的方式來(lái)籌集資金，這也給民間融資帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需要，使民間融資的市場(chǎng)利率水平不斷提高。有些企業(yè)經(jīng)營(yíng)者便會(huì)向民間借貸市場(chǎng)中投入大量的資金來(lái)打壓小微企業(yè)的發(fā)展，這樣勢(shì)必會(huì)放緩實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

（六）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

民間融資的運(yùn)作形式大都以地緣和親緣為紐帶，也就是說(shuō)大多數(shù)的民間融資是依靠熟人或親緣關(guān)系來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的，這種方式會(huì)使法律約束力在民間金融中的作用小于道德約束力，大大增加了借貸資金回收過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，給民間金融市場(chǎng)帶來(lái)了極大的安全隱患和不穩(wěn)定因素。

三、我國(guó)民間金融發(fā)展改革的對(duì)策分析

筆者認(rèn)為我國(guó)民間金融的發(fā)展完善應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

（一）對(duì)高利貸放款行為進(jìn)行嚴(yán)格的約束和限制

現(xiàn)階段，我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)采取嚴(yán)格的措施對(duì)民間借貸向高利貸化傾向進(jìn)行限制。要做到這一點(diǎn)首先應(yīng)對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，明確高利貸和影子銀行之間的界線；其次，應(yīng)充分發(fā)揮嚴(yán)格執(zhí)法的作用，對(duì)高利貸行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，通過(guò)法律法規(guī)和嚴(yán)格執(zhí)法對(duì)禁止高利貸行為。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間金融平臺(tái)的監(jiān)管

通過(guò)一定措施嚴(yán)格監(jiān)管民間金融平臺(tái)，這樣不僅有利于其合法化、有效化運(yùn)行，并且有利于降低民間金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和正常金融秩序的影響。要做到加強(qiáng)對(duì)民間金融平臺(tái)的監(jiān)管，首先，政府應(yīng)抓緊出臺(tái)有關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)合法的民間金融機(jī)構(gòu)賦予相應(yīng)的市場(chǎng)地位，對(duì)非法集資和民間金融之間的區(qū)別進(jìn)行明確限定。其次，應(yīng)重視民間金融行業(yè)專業(yè)人員的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識(shí)儲(chǔ)備。三是通過(guò)管理網(wǎng)絡(luò)對(duì)參加民間金融業(yè)務(wù)人員的個(gè)人信息進(jìn)行管理，并切實(shí)做到對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

（三）對(duì)地方各級(jí)投融資體系進(jìn)行完善

應(yīng)鼓勵(lì)民間資本更多的流向中小金融機(jī)構(gòu)，如支持民間投資者建立小額貸款機(jī)構(gòu)、開(kāi)設(shè)投資公司等，各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)實(shí)際措施對(duì)其進(jìn)行支持鼓勵(lì)。其次，應(yīng)通過(guò)一定的措施暢通民間資金的投資渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)投資進(jìn)行專業(yè)化和社會(huì)化的管理，有效解決現(xiàn)階段存在的中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

（四）切實(shí)推進(jìn)利率市場(chǎng)化的步伐

由于現(xiàn)有的利率管制存在的弊端，在我國(guó)金融市場(chǎng)中市場(chǎng)利率與官方利率之間存在很大的差別，這從一定程度上降低了資金配置的效率，并產(chǎn)生了不公平現(xiàn)象。切實(shí)推進(jìn)利率市場(chǎng)化有利于真正實(shí)現(xiàn)利率的資金市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)作用，同時(shí)，對(duì)資金有效配置也有積極的影響。

（五）完善小微型企業(yè)貸款政策

對(duì)于小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)采用較低的存款準(zhǔn)備金率，這樣有利于小型微型企業(yè)融資渠道的拓寬和暢通，應(yīng)完善場(chǎng)外市場(chǎng)和交易所市場(chǎng)的建設(shè)從而優(yōu)化小微型企業(yè)的融資環(huán)境，是民間借貸規(guī)范化進(jìn)行。

（六）建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)控制制度

實(shí)現(xiàn)這一目的首先應(yīng)制定完善的工商登記制度，其目的是通過(guò)工商登記將其他企業(yè)與民間金融企業(yè)區(qū)分開(kāi)來(lái)。其次，應(yīng)對(duì)民間融資制定和提供規(guī)范的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)文本，這樣可以從制度上對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范，是民間借貸合同化。三是對(duì)民間金融行為制定完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施、危機(jī)處理程序以及法律責(zé)任追究制度。

四、結(jié)論

現(xiàn)階段，我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)正面臨著極大的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，其發(fā)展過(guò)程中存在很多亟待解決的問(wèn)題，鑒于此，政府有關(guān)部門應(yīng)采取有效的措施對(duì)民間金融行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)民間金融行為的監(jiān)管力度，同時(shí)，對(duì)民間金融的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行完善，這些都有利于我國(guó)民間金融的良性發(fā)展。

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