高榮偉

保險(xiǎn)業(yè)源于西方，在其300多年的發(fā)展過程中，因?yàn)闅W美諸國(guó)的發(fā)展進(jìn)程以及國(guó)情不同，導(dǎo)致其保險(xiǎn)理賠的方式呈現(xiàn)出不盡相同的特點(diǎn)。

美國(guó)

在美國(guó)，為了減少在糾紛中的直接沖突，早在20世紀(jì)40年代，在處理保險(xiǎn)理賠案件的過程中，就形成了利用獨(dú)立的第三方處理理賠案件的方法。以汽車保險(xiǎn)理賠為例，美國(guó)有很多車輛理賠公估公司，他們專門進(jìn)行車輛理賠公估，并取得了良好的效果。建于1947年的“中立理賠員計(jì)劃”（Independent Appraisal Plan），任用中立的機(jī)動(dòng)車?yán)碣r員對(duì)機(jī)動(dòng)車受損情況進(jìn)行評(píng)估，并制定合理的維修收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。1964年成立“機(jī)動(dòng)車損失中立理賠員協(xié)會(huì)”（IADA），IADA作為一個(gè)非營(yíng)利性的組織，為機(jī)動(dòng)車的維修及費(fèi)用制定合理的標(biāo)準(zhǔn)，有效平衡了保險(xiǎn)公司、汽車修理廠和消費(fèi)者之間的關(guān)系。美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)以保險(xiǎn)理賠主動(dòng)、迅速、公正、合理著稱。作為全美機(jī)動(dòng)車?yán)碣r專家的網(wǎng)絡(luò)組織，IADA專家會(huì)員擁有機(jī)動(dòng)車損失評(píng)估的專業(yè)技能，依據(jù)生產(chǎn)廠商的生產(chǎn)特點(diǎn)公正評(píng)估，嚴(yán)格遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不會(huì)偏向保險(xiǎn)公司、維修站或者機(jī)動(dòng)車主人中的任何一方。IADA會(huì)員的標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)準(zhǔn)則為：全天候24小時(shí)待命，接到任務(wù)后24小時(shí)內(nèi)聯(lián)系車主；接到任務(wù)后48小時(shí)內(nèi)，調(diào)查查看車輛；如果不能在48小時(shí)內(nèi)查看車輛，向受托人說(shuō)明；接到任務(wù)后72小時(shí)內(nèi)，完成理賠或向受托人報(bào)告。

英國(guó)

英國(guó)法律將保險(xiǎn)合同定義為“被保險(xiǎn)人同意給付保險(xiǎn)人一定的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人則在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人由此遭受的損失給予補(bǔ)償?shù)暮贤?。英?guó)法律將訂立和履行保險(xiǎn)合同定性為最大誠(chéng)信?！队?guó)1906年海上保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)是最大誠(chéng)信。海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠(chéng)信原則，他方可以宣告契約無(wú)效。”第十八條第一、二款規(guī)定：“……在簽訂合同前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人告知其所知的一切重要情況。被保險(xiǎn)人視為知道在通常業(yè)務(wù)過程中所應(yīng)知曉的每一情況。如果被保險(xiǎn)人未履行該項(xiàng)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人即可宣布合同無(wú)效?！?/p>

在英國(guó)保險(xiǎn)界，保誠(chéng)集團(tuán)可謂大名鼎鼎。英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)在1848年創(chuàng)立，當(dāng)時(shí)命名為英國(guó)保誠(chéng)投資信貸保險(xiǎn)公司（Prudential Investment， Loan， and Assurance Company），是英國(guó)最大的保險(xiǎn)公司。以誠(chéng)待客，信守承諾，不僅是保誠(chéng)的口號(hào)，更是保誠(chéng)150多年歷史的寫照。英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司成立后，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，1890年初，便成為了英國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司。1912年“泰坦尼克號(hào)”悲劇發(fā)生時(shí)，船上324條性命的承保人正是保誠(chéng)集團(tuán)?！疤┨鼓峥颂?hào)”遇難可說(shuō)是一場(chǎng)不折不扣的災(zāi)難事件，沉船災(zāi)難發(fā)生后，保誠(chéng)公司迅速做出理賠，在不到兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，賠付14239英鎊給遇難者家屬，使他們?cè)谕词вH人之后得到些許安慰。14239英鎊在今天看來(lái)少得可憐，但在100年前，這可不是一個(gè)小數(shù)目。如今，在保誠(chéng)集團(tuán)的檔案館，仍保存著這場(chǎng)災(zāi)難事件的很多原始資料。

英國(guó)保險(xiǎn)理賠讓投保者感覺保得放心。但也有例外，尤其是近些年來(lái)，英國(guó)的汽車保費(fèi)居高不下，尤其是19歲～25歲青年的汽車保險(xiǎn)一路上揚(yáng)，使得很多人買得起一輛二手車，卻供不起保險(xiǎn)費(fèi)。例如一輛用了十年的福特售價(jià)可能不到2000英鎊，一名23歲青年的保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)3600英鎊。如果是海外留學(xué)生（例如持有中國(guó)駕照），不僅保險(xiǎn)公司不會(huì)法外開恩，而且保險(xiǎn)費(fèi)還要再往上加一至二成。在此背景下，代理商動(dòng)起了歪腦筋。據(jù)2011年12月19日《華商報(bào)》報(bào)道：2011年5月6日早晨，在Aston大學(xué)讀碩士的中國(guó)大陸留學(xué)生陳某發(fā)現(xiàn)停在屋外的小車被盜。他打電話到保險(xiǎn)公司要求賠償，而保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕理賠。陳某不理解，自己買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也已確認(rèn)他的保單，怎么不予理賠呢？當(dāng)初買保險(xiǎn)時(shí)，陳在網(wǎng)上查過，那些大公司都索價(jià)3000多英鎊。后來(lái)聽同學(xué)說(shuō)，有一個(gè)保險(xiǎn)代理商很便宜，能給7折。陳就電話聯(lián)系，果真是7折。對(duì)方服務(wù)不僅周到，還上門收錢送保單。陳查了保單，是出自一個(gè)貨真價(jià)實(shí)的大公司，上面有陳的名字、地址，他確認(rèn)無(wú)疑。當(dāng)5月6日車輛被盜后，陳某第一時(shí)間打電話到保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)員回答說(shuō)“你是有保險(xiǎn)跟著我們公司”時(shí)，陳以為萬(wàn)事大吉了?？伤麤]想到，那個(gè)所謂代理商在向保險(xiǎn)公司落單時(shí)，虛報(bào)了陳的真實(shí)情況，其中與此案有關(guān)聯(lián)的是陳所住的房子根本沒有車庫(kù)，而代理商則聲稱陳晚間是把車停在車庫(kù)里。這顯然違背了遵守保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的承諾。

早在100年前，英國(guó)保險(xiǎn)法就明文訂立了最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則也是現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一。然而，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，一些代理商利欲熏心，早把當(dāng)年的“最大誠(chéng)信”原則束之高閣了。據(jù)悉，英國(guó)2015年保險(xiǎn)法（The Insurance Act 2015， UK） 已于2015年2月12日在英國(guó)議會(huì)獲得通過，將于2016年8月生效。在該法里，再次明確了最大誠(chéng)信原則，要求被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)承擔(dān)兩方面的義務(wù)：告知所有重要事實(shí)的義務(wù)；如實(shí)陳述的義務(wù)。被保險(xiǎn)人不告知和“誤述”都違反了最大誠(chéng)信義務(wù)。

德國(guó)

德國(guó)保險(xiǎn)公司重合同、守信用，寧可傾家蕩產(chǎn)也要維護(hù)保戶的權(quán)益。重誠(chéng)信是德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石所在。

以安聯(lián)集團(tuán)為例。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)是歐洲最大的保險(xiǎn)公司，于1890年在德國(guó)柏林成立，至今已有120余年的歷史，總部設(shè)于德國(guó)巴伐利亞州首府慕尼黑市。承保范圍包括壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，并在全球范圍內(nèi)為機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者提供資產(chǎn)管理服務(wù)。如今，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)全球擁有700多個(gè)子公司及179946名雇員，擁有全球信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standar&Poor）“AA+”和美國(guó)保險(xiǎn)評(píng)定機(jī)構(gòu)A.M.Best所評(píng)定“A++”高等信用評(píng)級(jí)。

早在20世紀(jì)初，安聯(lián)就已活躍在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上。安聯(lián)舉世聞名的理賠案如下：1906年美國(guó)舊金山大地震 ；1912年“泰坦尼克號(hào)”沉沒；2001年“911事件”賠付；2005年歐洲水災(zāi)賠償；2005年新奧爾良颶風(fēng)吹襲賠付等等。

1912年著名的“泰坦尼克號(hào)”大型郵輪不幸沉沒的時(shí)候，我們已經(jīng)知道，船上324條性命的承保人是英國(guó)的保誠(chéng)集團(tuán)，那么，該艘豪華郵輪的承保人又是誰(shuí)呢？事實(shí)上，“泰坦尼克號(hào)”的承保人正是安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)。當(dāng)時(shí)，安聯(lián)集團(tuán)總計(jì)需要給付該艘豪華郵輪7500萬(wàn)英鎊的保險(xiǎn)金。這一筆巨款顯然超出了當(dāng)時(shí)安聯(lián)的支付能力，畢竟那時(shí)安聯(lián)才創(chuàng)立不過20余年，但公司毅然通過出售和抵押資產(chǎn)、發(fā)動(dòng)股東拿出自有資產(chǎn)等方式籌措保險(xiǎn)金，從而完成了保險(xiǎn)合同規(guī)定的給付責(zé)任。

1985年，前西德曾遭遇一次歷史罕見的冰雹襲擊，大量的房屋、財(cái)產(chǎn)受到損毀，理賠申請(qǐng)接踵而至。在這種情況下，安聯(lián)作出了一個(gè)令人驚訝的決定，那就是賠付額在20萬(wàn)歐元以下的申請(qǐng)免去理賠調(diào)查，直接開具支票，盡快幫助客戶彌補(bǔ)損失，重建家園，這創(chuàng)造了史無(wú)前例的理賠速度。2001年美國(guó)“911事件”發(fā)生之后，安聯(lián)集團(tuán)成為賠付額最大的保險(xiǎn)公司之一，累計(jì)凈賠付達(dá)15億歐元之多，但當(dāng)年集團(tuán)仍實(shí)現(xiàn)了16億歐元的凈收益，這表明安聯(lián)在重大災(zāi)難事件后有雄厚的實(shí)力來(lái)應(yīng)對(duì)客戶的賠付。

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