王宇萌+楊雪

2015年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》）。黑龍江省作為商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)之一，自6月1日起，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司全部開(kāi)始銷售新的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)黑龍江省保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，此次車險(xiǎn)改革關(guān)系到我省300余萬(wàn)車主的切身利益。

對(duì)于廣大車主而言，能從商業(yè)車險(xiǎn)改革中獲得哪些好處，是大家最為關(guān)心的問(wèn)題。為此，本刊記者邀請(qǐng)黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)劉玉琦為讀者答疑解惑。

本刊記者：劉秘書長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車的強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)有什么不同？

劉玉琦：車險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是依據(jù)國(guó)務(wù)院《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》開(kāi)辦的，是我國(guó)目前唯一的一項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)意在為道路交通事故受害人提供基礎(chǔ)賠償保障，死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。而商業(yè)車險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛所有者自愿投保的險(xiǎn)種，可以為車主提供更為全面、更高額度的風(fēng)險(xiǎn)保障，是分散風(fēng)險(xiǎn)特別是解決大風(fēng)險(xiǎn)、大損失的一種有效手段。

本刊記者：為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？車主能從中得到哪些好處？

劉玉琦：對(duì)機(jī)動(dòng)車消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這次改革為的是讓保費(fèi)更貼近風(fēng)險(xiǎn)，讓價(jià)格更匹配服務(wù)，讓那些少出險(xiǎn)、不出險(xiǎn)的客戶保險(xiǎn)費(fèi)用降下來(lái)；讓少數(shù)駕駛習(xí)慣不好、經(jīng)常出險(xiǎn)的客戶的保險(xiǎn)費(fèi)用漲上去。從保險(xiǎn)責(zé)任上看，新條款涵蓋了廣大機(jī)動(dòng)車消費(fèi)者經(jīng)常遇到的風(fēng)險(xiǎn)，范圍更廣；從服務(wù)上，保險(xiǎn)公司也會(huì)提供更多更好更貼心的服務(wù)，讓機(jī)動(dòng)車消費(fèi)者切身感受到保險(xiǎn)買得值。

本刊記者：車主在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)有哪些項(xiàng)目可供選擇？

劉玉琦：商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩項(xiàng)。主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中的部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)上更為合理，更符合大眾需求，也有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)的選擇困難。

本刊記者：保費(fèi)高低一直是由購(gòu)置新車的價(jià)格決定的。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，保費(fèi)定價(jià)的依據(jù)有什么變化？

劉玉琦：此前，商業(yè)車險(xiǎn)最低允許的折扣是七折，電網(wǎng)銷售的車險(xiǎn)允許在此基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。本次車險(xiǎn)改革后，各保險(xiǎn)公司對(duì)一年不出險(xiǎn)、兩年不出險(xiǎn)和三年以上不出險(xiǎn)的客戶分別給予不同的折扣優(yōu)惠。綜合出險(xiǎn)次數(shù)、汽車“零整比”等因素，各公司認(rèn)定的“優(yōu)質(zhì)客戶”通過(guò)電網(wǎng)銷售渠道購(gòu)買車險(xiǎn)，最高可享四折多優(yōu)惠。

本刊記者：我們注意到，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的一個(gè)很大變化是車輛的保費(fèi)金額與車輛“零整比”相關(guān)。該怎么理解“零整比”？

劉玉琦：所謂“零整比”，是指具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。具體來(lái)講，零件價(jià)格越高，零整比值就越高，保費(fèi)就可能越高。也就是說(shuō)，新車價(jià)差不多的兩款車，如果“零整比”相差很大，保費(fèi)也會(huì)相差很大。因此，對(duì)于車主來(lái)講，采用“零整比”系數(shù)計(jì)算保費(fèi)金額，能夠使其在保險(xiǎn)事故中得到更合理的賠付，有利于足額補(bǔ)償、減少損失。

本刊記者：如果購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)的車主上一年或上幾年沒(méi)有出險(xiǎn)的話，再次續(xù)保有哪些優(yōu)惠？計(jì)算依據(jù)是什么？

劉玉琦：此次商業(yè)車險(xiǎn)改革引入一個(gè)“無(wú)賠償優(yōu)待系數(shù)”的概念。所謂“無(wú)賠償優(yōu)待系數(shù)”，是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定并頒布，并通過(guò)車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。

車險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。無(wú)賠償優(yōu)待系數(shù)，連續(xù)三年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)兩年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85；新車、上年出險(xiǎn)一次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)兩次為1.25，上年出險(xiǎn)三次為1.5，上年出險(xiǎn)四次為1.75，出險(xiǎn)五次及以上為2.0。

本刊記者：以往為舊車?yán)m(xù)保，仍要按新車價(jià)來(lái)投?！灰獔?bào)車型，系統(tǒng)會(huì)按當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)自動(dòng)測(cè)算保費(fèi)。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，同一種車型，新車和舊車投保的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)是否會(huì)有所不同？

劉玉琦：此次商業(yè)車險(xiǎn)改革，明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。也就是說(shuō)，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在投保車輛發(fā)生全部損失時(shí)，以保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。投保車輛發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。簡(jiǎn)而言之，開(kāi)啥車交啥費(fèi)。譬如，車主為估價(jià)8萬(wàn)元的舊車投保，僅需按8萬(wàn)元的估價(jià)繳納保費(fèi)，而對(duì)應(yīng)的最高賠付也是8萬(wàn)元。

本刊記者：車主為車輛購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)后，商業(yè)保險(xiǎn)單是否即時(shí)生效？

劉玉琦：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。

本刊記者：假如我是一個(gè)投保車主，我的車被撞之后，對(duì)方拒不理賠怎么辦？

劉玉琦：本次商業(yè)車險(xiǎn)改革中有一條規(guī)定：“如果汽車發(fā)生險(xiǎn)情，保險(xiǎn)公司可以先行賠付”。這種情況叫“代位求償”。如果車主投保了車損險(xiǎn)，且發(fā)生了車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，可以先行賠付，然后由車主按照法律規(guī)定，積極配合保險(xiǎn)公司向事故的責(zé)任方進(jìn)行追償。也就是說(shuō)，投保車損險(xiǎn)的消費(fèi)者出險(xiǎn)后有三種申請(qǐng)理賠的方式，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠以及代位求償。多種索賠形式為車主進(jìn)行事故后續(xù)處理提供了方便。

本刊記者：我省商業(yè)車險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)的保障范圍有哪些變化？

劉玉琦：此次商業(yè)車險(xiǎn)改革在保險(xiǎn)的保障范圍方面，最明顯的改變是第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任保障范圍擴(kuò)大——將被保險(xiǎn)人（駕駛員）的家庭成員納入到第三者責(zé)任保險(xiǎn)范圍，使“撞親不賠”成為過(guò)去；將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害造成的車輛損失也納入理賠范圍；考慮到營(yíng)運(yùn)車輛經(jīng)常發(fā)生因急剎車而導(dǎo)致車上貨物與駕駛室碰撞的事故，還增加了“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員受到意外撞擊”的保險(xiǎn)責(zé)任；另外，在被保險(xiǎn)人駕駛證到期未審驗(yàn)的情形下發(fā)生車輛事故，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)其進(jìn)行理賠。

本刊記者：在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，我省保險(xiǎn)公司在提供服務(wù)方面有哪些創(chuàng)新舉措？

劉玉琦：據(jù)我個(gè)人了解，為方便私家車車主，有效緩解城市交通壓力，目前我省的一些保險(xiǎn)公司已針對(duì)不涉及人傷、物損，損失金額在2000元以下的單方事故，及時(shí)推出了“在線微信理賠服務(wù)”。客戶可通過(guò)關(guān)注登錄相關(guān)公司的微信公眾號(hào)，實(shí)現(xiàn)在線報(bào)案、在線自助查勘。

本刊記者：在商業(yè)車險(xiǎn)改革前已交保費(fèi)的車主，是否可以申請(qǐng)直接變更為新的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品？

劉玉琦：不可以。依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會(huì)自然產(chǎn)生法律效力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款，就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相互替換。

本刊記者：作為業(yè)內(nèi)專家，您對(duì)于車主投保商業(yè)車險(xiǎn)能否給出一些提示和建議？

劉玉琦：可以。首先，作為車主應(yīng)培養(yǎng)并保持良好的駕駛習(xí)慣，提高安全駕駛的自覺(jué)性，這也是車主的社會(huì)責(zé)任所在——既可以保障他人的生命財(cái)產(chǎn)安全，又能降低自己的出險(xiǎn)次數(shù)，從而享受更多的續(xù)保優(yōu)惠。其次，為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀投保條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁(yè)上手書“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。最后，提請(qǐng)投保人如實(shí)履行告知義務(wù)。因?yàn)橥侗Ｈ斯室饣蛞蛑卮筮^(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

本刊記者：謝謝您的解答！

劉玉琦：不必客氣！