王帶

摘 要：對個人信用信息的收集、使用，都不可避免地會涉及到個人隱私權(quán)的問題，隨時都有可能發(fā)生侵害隱私權(quán)的現(xiàn)象，因此如何協(xié)調(diào)個人征信和隱私權(quán)間的沖突就是構(gòu)建個人征信法律制度所必須加以考慮的重要問題。

關(guān)鍵詞：征信；個人征信；隱私權(quán)保護(hù)

一、問題的提出

自商鞅南門“徒木立信”以來，信用對人們的生活、經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展影響越來越大。1998年我國開始個人征信體系建設(shè)，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個人征信體系制度雖不斷建立完善，但是在建立完善的過程當(dāng)中我們很容易忽視這樣的一個問題：對個人信用信息進(jìn)行收集和利用是個人征信的活動的重要環(huán)節(jié)，而這些信用信息往往會與個人隱私權(quán)的內(nèi)容重疊，此情形下的隱私權(quán)保護(hù)問題將是我們必須要面對的重要問題。在沒有相關(guān)法律規(guī)范約束的情況下，個人隱私權(quán)就很容易受到侵害。而我國目前征信業(yè)才剛起步，相關(guān)法律及配套制度并不健全。從立法方面來看，盡管《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在社會各界的強(qiáng)烈呼吁下，于2013年正式頒布實(shí)施，但是《條例》過于原則化，在實(shí)踐中仍遭遇到各種疑難問題。在此情形下，對個人征信中的隱私權(quán)保護(hù)問題進(jìn)行深入研究就相當(dāng)有必要，也有極大的實(shí)踐價值。

二、征信和個人征信理論概述

征信一詞，在我國最早出現(xiàn)在春秋時期的《左傳》，其中記錄“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。其大概的意思是君子說出的話是可信的，并且其信用是可以用來檢驗(yàn)的，那么他就可以遠(yuǎn)離埋怨。從字面上看，“征”是驗(yàn)證的意思；“信”即信用。何為征信？征信是指獨(dú)立的第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)依法收集、整理、儲存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報(bào)告、信用咨詢等服務(wù)，驗(yàn)證其信用，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。征信的對象通常有兩大類，即個人和企業(yè)，據(jù)此征信可以分為個人征信與企業(yè)征信。個人或企業(yè)征信是指獨(dú)立的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)通過廣泛收集個人或企業(yè)的信用信息，綜合評判其信用度，并對外提供信用報(bào)告的活動。

市場經(jīng)濟(jì)活動的正常運(yùn)行，對完善的個人征信系統(tǒng)有強(qiáng)烈的依賴性。個人征信系統(tǒng)是進(jìn)行信用交易的保障，它在擴(kuò)大信用交易規(guī)模、保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長等方面起著重要作用。從宏觀方面來看，個人征信法律制度有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展，以及提高整個社會的信用道德水平。改革開放30多年來，我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速增長，但與此同時，虛假廣告漫天飛，假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場，各種經(jīng)濟(jì)欺詐隨處可見等等，社會上出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用危機(jī)。由于沒有建立征信制度，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，守信者失利，步履維艱，失信者得利，消費(fèi)者亦提心吊膽。而建立征信法律制度可以平衡市場交易中信息的不對稱，降低風(fēng)險，提高社會道德水平。從微觀方面來看，個人征信法律制度可以有效降低信用風(fēng)險，提高市場運(yùn)作效率以及有效預(yù)防和懲處失信行為。構(gòu)建完善個人征信制度，通過征信機(jī)構(gòu)對收集的信用信息進(jìn)行一系列專業(yè)化處理，可以大大提高信息的使用價值。而在信用交易過程中，授信機(jī)構(gòu)也可以在事前通過征信機(jī)構(gòu)充分了解對方的信用信息，提早發(fā)現(xiàn)交易過程中的失信行為，避免不必要的損失。而對于在市場交易中違背誠信道德的人，其不良行為將進(jìn)入到個人信用檔案，共享給其他交易方，以此達(dá)到對失信者懲處的目的。

三、征信過程中的個人隱私權(quán)保護(hù)問題

在征信活動過程中是不可避免地會遭遇個人隱私權(quán)的保護(hù)問題，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

第一，征信與隱私保護(hù)之間存在著矛盾。從理論上來說，征信活動所涉及的個人信息范圍越大，越不利于隱私權(quán)的保護(hù)。而在個人信用信息收集環(huán)節(jié)，為了能夠全面客觀反映個人的信用狀況，要求征信機(jī)構(gòu)盡可能的全面收集個人信息，以形成真實(shí)、全面的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。在這個過程當(dāng)中一般要收集個人的基本信息、負(fù)債信息、合同履行情況、是否執(zhí)行法院民事經(jīng)濟(jì)判決等。這些信息通常會涉及到個人的隱私，大量的信息與個人隱私是相重復(fù)的，因此需要相關(guān)的法律制度進(jìn)行規(guī)范。在信息泛濫的現(xiàn)代，社會生活中個人信息的使用往往超出原定目的，尤其是商業(yè)化機(jī)構(gòu)為了追逐經(jīng)濟(jì)利益對個人信息濫用，泄露甚至是出賣個人信息等，這嚴(yán)重地侵犯了有關(guān)個人的隱私權(quán)。

第二，征信與隱私保護(hù)兩種利益之間的平衡。在信息化時代，人們對信息會有大量的需求，而保障信息的正確有效性，是人們做出正確決定的先決條件。社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展必然會導(dǎo)致信息需求與個人保護(hù)隱私之間的沖突。隱私權(quán)在法律上體現(xiàn)的是一種相對的權(quán)利，若將其絕對化，則會損害他人和社會的利益。如對個人信用信息的使用范圍，如果法律規(guī)定的過于狹窄，將不利于全面評判個人的信用度。

如何在征信與隱私保護(hù)間尋求最佳的平衡點(diǎn)，是構(gòu)建征信法律體系中的一個重要的問題，而世界各國對這個平衡點(diǎn)目標(biāo)的確立卻各有側(cè)重。如歐洲國家歷來都很重視保護(hù)隱私權(quán)，其在個人征信法律中則更為注重對隱私權(quán)的保護(hù)。而有的國家會注重征信的效率，強(qiáng)調(diào)個人信用信息開放，個人征信法律中對隱私的保護(hù)就會相對比較少，如美國。但是這個平衡點(diǎn)的確立并不是取決于在個人征信法律中對隱私權(quán)保護(hù)的多少，而是根據(jù)各國的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、政治制度、文化傳統(tǒng)等多種綜合因素。筆者認(rèn)為，個人征信立法的宗旨上應(yīng)當(dāng)是在尊重個人隱私權(quán)的基礎(chǔ)上確保征信效率。

四、完善個人征信中隱私權(quán)保護(hù)的建議

隱私權(quán)保護(hù)是構(gòu)建征信法律制度的所必須考慮的重要問題?，F(xiàn)階段，我國關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)與征信權(quán)的法律過于原則化，對征信中隱私權(quán)的保護(hù)不足。而以犧牲個人隱私權(quán)為代價只能謀求征信業(yè)的短期發(fā)展，將不利于其長期穩(wěn)定的發(fā)展，最終將成為束縛征信業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，我們應(yīng)當(dāng)在個人征信體系構(gòu)建中確立一條平衡主線，即需要在立法中，充分考慮到各種權(quán)利主體的權(quán)益，尋求彼此權(quán)利義務(wù)關(guān)系在市場交易中的動態(tài)平衡。由此，筆者結(jié)合個人征信活動的運(yùn)作過程提出了以下建議：

第一，要對征信中個人隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)，就應(yīng)當(dāng)在征信立法中明確個人信用信息的范圍。征信法律中應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定哪些信息涉及個人隱私范圍，應(yīng)當(dāng)禁止收集，同時也應(yīng)當(dāng)明確可收集信息的范圍。而現(xiàn)行的征信法律規(guī)定中很少對個人隱私范圍作出明確規(guī)定，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)憑其主觀界定隱私范圍。

第二，征信立法中應(yīng)當(dāng)明確收集使用個人信用信息的目的。此目的至少應(yīng)當(dāng)包括：一是收集的個人信用信息應(yīng)當(dāng)系統(tǒng)地反映該信息主體的信用度，從而使得個人信用信息記錄，能夠有效指引市場信用交易活動；二是為各種商業(yè)機(jī)構(gòu)核實(shí)客戶身份，了解其信用情況提供幫助，以降低信用風(fēng)險，避免商業(yè)欺詐行為，從而確保市場運(yùn)行安全，提高市場運(yùn)行效率；三是通過收集使用個人信用信息，以其所衍生的拘束力，使人們在交易的過程中樹立起誠實(shí)信用的意識，從而提高整個社會的信用水平。

最后，被征信主體應(yīng)當(dāng)依法享有對其隱私信息的控制權(quán)，并且在權(quán)利受到侵害時能得到充分的救濟(jì)。如被征信主體有權(quán)就征信機(jī)構(gòu)錯誤記錄其個人信用信息，向其提出異議，并要求立即更正。此外，立法上還應(yīng)構(gòu)建適當(dāng)?shù)拿袷沦r償制度對非法泄露個人信用信息，嚴(yán)重?fù)p害個人隱私權(quán)的情形予以制裁。

總體來說，隨著信用交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，勢必要加快我國構(gòu)建起具有中國特色的個人征信體系的步伐。而在建立征信體系過程中，對個人隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)是個人征信制度的必然要求，個人征信體系也應(yīng)當(dāng)是一個信用信息開放與隱私權(quán)保護(hù)相平衡的體系。（作者單位：廣州大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 林鐵鋼：《征信概論》，中國金融出版社2012年版，第9頁。

[2] 李躍華：《我國個人征信權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀、問題及制度框架建議》，載于《征信》2010年第6期。