林燕珍

【摘要】 進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展使銀行業(yè)迎來了又一次的騰飛。然而，挑戰(zhàn)同時伴隨著機(jī)遇而來；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也使網(wǎng)絡(luò)時代金融風(fēng)險的防控面臨著許多新的問題。筆者針對新形勢下銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險進(jìn)行了分類的分析，并針對這些問題提出了資金的管理意見與建議。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù) 金融風(fēng)險 防控

一、概述

現(xiàn)代科技和計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得面臨激烈競爭形勢的銀行業(yè)快步踏入了大數(shù)據(jù)時代；隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付等銀行業(yè)務(wù)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行業(yè)面臨著傳統(tǒng)金融風(fēng)險和新興金融風(fēng)險兩個方面的壓力。金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化作為銀行業(yè)今后的發(fā)展方向，其網(wǎng)絡(luò)化過程中的金融風(fēng)險使得我們必須認(rèn)真去面對?，F(xiàn)階段而言，我國銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要面臨著以下兩大類的風(fēng)險：第一是基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)本身發(fā)展所導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險；第二是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)所導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險。近年來，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的事件時有發(fā)生，銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險將一直是今后銀行風(fēng)險防范的重點(diǎn)工作。因此，識別網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的風(fēng)險，并對其進(jìn)行有效管理，就成為了各大銀行面臨的重大工作。

二、銀行業(yè)所面臨網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的類型

1、業(yè)務(wù)類型風(fēng)險

（1）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)無法滿足客戶的要求所產(chǎn)生的風(fēng)險，這一風(fēng)險嚴(yán)重阻礙著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。眾所周知，銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)乃是基于傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上發(fā)展而來，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素——信用風(fēng)險，也對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展有著直接的影響。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所提供的是虛擬的金融服務(wù)，這種服務(wù)也是建立在信用的基礎(chǔ)之上，因此信用風(fēng)險對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要的影響。反映信用風(fēng)險的一個重要指標(biāo)就是不良貸款，不良貸款指的是借款方有很大可能無法按照原貸款協(xié)議按期償還貸款本息所形成的借款，不良貸款的存在較為嚴(yán)重的阻礙著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，也對銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)有著重大的影響。銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，商行的不良貸款率對銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債均有著顯著影響，因此信用風(fēng)險同銀行的資產(chǎn)、負(fù)債存量均有明顯的相關(guān)性。信用的建設(shè)是一個極為緩慢的過程，而且一旦發(fā)生信用的違約和倒退，將對銀行開展業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的影響。各銀行均有并執(zhí)行嚴(yán)格的信用制度，并直接影響著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）操作風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方面的操作風(fēng)險主要存在于以下方面：人員、系統(tǒng)、程序及突發(fā)事件；由于銀行職員的操作錯誤或者客戶的疏忽，可能引起銀行網(wǎng)絡(luò)賬戶的錯誤或混亂，進(jìn)而使銀行同客戶的信息溝通出現(xiàn)問題，一旦使銀行無法進(jìn)行正常的金融交易，將很有可能給銀行和客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失。同時，存在缺陷的風(fēng)險管理系統(tǒng)也將無法良好地力助銀行規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，存有缺陷的系統(tǒng)流程設(shè)計(jì)將會影響銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的日常進(jìn)行，給銀行帶來潛在的系統(tǒng)風(fēng)險。有時候，流程缺乏合理性和規(guī)范性，將使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生不必要的繁瑣步驟，也將降低銀行的工作效率。同時，如果發(fā)生一些突發(fā)的意外事件，如果銀行沒有事前制定良好的應(yīng)急方案或應(yīng)急方案準(zhǔn)備的不夠仔細(xì)充分，也將不能及時化解這些風(fēng)險，這將使銀行遭受到嚴(yán)重的損失。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)常具有放大銀行操作風(fēng)險的傾向，國內(nèi)外已經(jīng)有不少因微小操作失誤所引起巨大經(jīng)濟(jì)損失的例子；對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而言，如果無法合理規(guī)避操作風(fēng)險，將可能帶來非常嚴(yán)重的損失。

（3）法律風(fēng)險。新興的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所面臨的法律風(fēng)險表現(xiàn)在如下兩個方面：第一是相應(yīng)法律文件的缺失問題；目前我國還缺乏配套的對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行專門監(jiān)管的法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)適用的法律法規(guī)主要是對原有的金融、商務(wù)等法律條文進(jìn)行引申、修訂所產(chǎn)生的法規(guī)，這并不適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；另外。關(guān)于電子交易合同的法律目前還處于空白階段，加上全國的網(wǎng)絡(luò)銀行還遠(yuǎn)未達(dá)到統(tǒng)一性，這造成了跨行業(yè)服務(wù)質(zhì)量低下。第二是關(guān)于此方面法律適用的較大不確定性。在現(xiàn)階段，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融交易的損失，其責(zé)任的劃分歸屬仍然存有十分大的爭議，同時適用何何種法律也尚無明確的規(guī)定，這導(dǎo)致了今年來很多網(wǎng)絡(luò)金融犯罪事件的頻繁發(fā)生，這毫無疑問會對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來嚴(yán)重阻礙。法律方面的風(fēng)險無法解決，出現(xiàn)損失和糾紛無法合理適當(dāng)處理的話，就無法從根本上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易業(yè)務(wù)的安全環(huán)境，也將對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。

2、技術(shù)類型風(fēng)險

（1）平臺風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有賴于先進(jìn)的交易平臺系統(tǒng)，技術(shù)及平臺的不當(dāng)選擇也很可能給銀行帶來比較大的風(fēng)險。一方面，如果網(wǎng)絡(luò)交易所支持的技術(shù)滯后，將很可能會使銀行錯失良好的交易機(jī)會，并且耗費(fèi)銀行的大量資源，給銀行帶來效率上的損失；另一方面，技術(shù)及平臺如果與客戶的軟件版本不兼容甚至發(fā)生沖突，將導(dǎo)致信息的傳輸發(fā)生滯后甚至無法傳輸，在信息化時代這種事情是不能令人容忍的。

（2）安全風(fēng)險。安全風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所面臨的一大問題。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所面臨的安全風(fēng)險主要有以下幾大方面：第一是源頭方面，即銀行端；銀行可能由于風(fēng)險管理機(jī)制的漏洞，存在嚴(yán)重的安全方面的漏洞，并且可能沒有相應(yīng)的處理機(jī)制；第二則是用戶方面，很多用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行交易時，風(fēng)險防范意識不高，不及時對殺毒、防毒軟件進(jìn)行更新，容易導(dǎo)致個人信息被盜??；第三方面是第三方平臺，即網(wǎng)絡(luò)傳輸平臺；客戶在輸入銀行秘鑰或口令并通過網(wǎng)絡(luò)傳輸時，在傳輸過程中便有可能被黑客通過各種非法手段將其截取，使用戶無法正常登錄或者出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)連接超時的情況；黑客便可利用截取到的信息，進(jìn)行犯罪活動，使銀行和用戶蒙受損失。

三、銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管控的分析及防范思考

1、及時完善、規(guī)范個人銀行信用體系

在我國，各級金融機(jī)構(gòu)基本都開展了網(wǎng)上金融交易業(yè)務(wù)；因此，要完善信用體系的建設(shè)，首先要建立一個標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的個人征信體系，對個人信用的評價標(biāo)準(zhǔn)作出一致規(guī)定。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融交易是建立在虛擬的平臺之上，交易雙方的交易基礎(chǔ)很大程度上是雙方的信用，因此信用對金融交易實(shí)質(zhì)進(jìn)展的關(guān)鍵性因素。國內(nèi)應(yīng)當(dāng)建立全國范圍的個人信用體系，使個人的信息及信用情況及時反映在征信體系之內(nèi)，并且實(shí)現(xiàn)銀行間的數(shù)據(jù)共享；同時還應(yīng)有意識提高全民的信用意識，以期提高全民的信用水平。建立個人征信體系的工作需要跨行之間的合作，并且需要線上線下的同步進(jìn)行；這種基礎(chǔ)性工作可以使銀行實(shí)現(xiàn)長久的健康性發(fā)展，顯著降低網(wǎng)絡(luò)金融交易面臨的風(fēng)險水平。

2、加強(qiáng)銀行對內(nèi)部風(fēng)險的管理能力

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展同現(xiàn)代科技緊密相關(guān)，因此對人才層次有著比較高的要求。銀行的很大一部分人才，不僅要對經(jīng)濟(jì)、金融方面的業(yè)務(wù)十分精通，也要擅長于網(wǎng)絡(luò)科技與技術(shù)。因此，銀行在未來進(jìn)行人才招聘培養(yǎng)時，應(yīng)當(dāng)做到以下兩大方面：第一，在引進(jìn)新人才方面，要著重選擇具有現(xiàn)代知識素養(yǎng)的高水平金融管理人才，同時也要適度引進(jìn)國外的高級技術(shù)人才，同時注意培養(yǎng)國內(nèi)人才到外國學(xué)習(xí)交流先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)；第二，要注重對老員工的培訓(xùn)工作，提高他們關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)和能力，及時加快他們的知識更新速度。

只有專業(yè)化的人才隊(duì)伍還不夠，銀行還必須要制定針對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度，并對其中的風(fēng)險行為和管控舉措進(jìn)行明確和細(xì)化，同時還要注意風(fēng)險同收益的均衡關(guān)系；銀行應(yīng)當(dāng)在保持適度風(fēng)險的前提下盡量增加自身的收益。一套合理的風(fēng)險管控制度應(yīng)當(dāng)是使銀行的風(fēng)險水平同盈利性保持適當(dāng)?shù)钠胶?。但是，隨著資金流動性的變化、管理系統(tǒng)的操作性等因素影響，銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)也要及時進(jìn)行改進(jìn)和變化。

3、建設(shè)、健全配套的法律體系

配套法律制度的滯后是影響網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要掣肘因素。我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的法律文件《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》目前仍然有很大的局限性；因此，需要結(jié)合我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境來盡快制定相關(guān)法律。在制定法律時，可以適當(dāng)借鑒成熟的西方國家的相關(guān)法律規(guī)定，對國內(nèi)同國外金融環(huán)境所表現(xiàn)出的共性，在此借鑒國外的有關(guān)法律防范措施，結(jié)合國內(nèi)的環(huán)境制定出符合我國特定法律環(huán)境的法律制度。另一方面，應(yīng)當(dāng)注重區(qū)分傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)違規(guī)違法行為的不同，不得隨意交叉濫用法律，在對違法犯罪行為制裁時要注意法律適用的針對性。

4、加大對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)安全方面的投入

安全問題一直是影響網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的重要問題。雖然目前我國銀行已采取多種安全防范措施來應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，但網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險還一直存在。首先，應(yīng)當(dāng)注重客戶個人信息的保密問題；從銀行的角度來說，銀行應(yīng)建立并加強(qiáng)網(wǎng)銀賬戶的管理機(jī)制，對于交易金額異?；蚓薮蟮慕灰准皶r引起重視，并及時與客戶取得聯(lián)系?？蛻粼陂_展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時，也要保持高度的謹(jǐn)慎，同時銀行應(yīng)當(dāng)提醒客戶注意保護(hù)個人信息。客戶在開展業(yè)務(wù)時，一般是通過瀏覽器進(jìn)入相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)頁面，因此用戶最好將常用的銀行網(wǎng)站等信息放于瀏覽器的固定位置，這樣可以起到防止假冒頁面竊取用戶個人信息的發(fā)生。個人在開展業(yè)務(wù)時，也要注意下載相應(yīng)的安全控件，并及時下載最新的漏洞補(bǔ)丁和最新的安全程序。此外，銀行的開發(fā)部門也要及時的對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以及時應(yīng)對黑客的攻擊及自身產(chǎn)品的漏洞。同時，由于新開發(fā)產(chǎn)品的上市時間不長，認(rèn)知度相對較低，不容易成為黑客的攻擊對象，這樣也可以降低網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全風(fēng)險。不過，在進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)及上線推行時，要切記加強(qiáng)做好安全防范的測試工作；必須待通過全部的測試工作，才可以上線運(yùn)營，以免給客戶造成意外的損失。

四、結(jié)論

目前，我國在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防控方面還處于初級的發(fā)展階段，因此更要審慎重視對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范工作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)與優(yōu)勢已經(jīng)初步展現(xiàn)出來，但也暴露出了一部分的缺點(diǎn)與缺陷，這需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)同銀行等不同部門合作起來，工作來降低網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險，有效降低網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平，創(chuàng)建一個健康的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境。

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