摘 要：隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入實施以及“一帶一路”戰(zhàn)略的提出，新疆地區(qū)經(jīng)濟、社會發(fā)展受到了廣泛關注。而新疆農(nóng)村信用社是新疆重要的金融服務機構(gòu)，對于促進新疆地區(qū)發(fā)展具有重要的作用。通過對新疆農(nóng)村信用社發(fā)展階段和現(xiàn)階段發(fā)展困境進行分析，指出目前新疆農(nóng)村信用社發(fā)展所面臨的主要的問題，并針對相應的問題和整體發(fā)展需求提出了農(nóng)信社的發(fā)展戰(zhàn)略方向以及相應的戰(zhàn)略實施保障措施。

關鍵詞：新疆；農(nóng)村信用社；發(fā)展；困境；戰(zhàn)略

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）20001702

隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入實施以及“一帶一路”戰(zhàn)略的提出，新疆地區(qū)經(jīng)濟、社會發(fā)展受到了廣泛關注。一方面內(nèi)地發(fā)達省份不斷加大了對新疆的對口支援力度，為新疆的發(fā)展注入了資金和技術；另一方面國家也在不斷加大政策投入，增強對新疆社會經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度，為新建的發(fā)展創(chuàng)造了良好的基礎。但是新疆作為相對落后的地區(qū)來說，各項條件仍舊有待完善，尤其是對于新疆地區(qū)的金融業(yè)來說，其發(fā)展水平更加有待提升。新疆農(nóng)村信用社是新疆重要的金融服務機構(gòu)，對于促進新疆這類欠發(fā)達地區(qū)城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距的縮小、提升農(nóng)村及地區(qū)金融發(fā)展水平以及提升城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要的作用。新疆農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”方面具有重要的作用，對于不斷增強農(nóng)村金融發(fā)展水平，縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距做出了巨大的貢獻。

1 發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

新疆農(nóng)村信用社成立于1952年，由中國人民銀行新疆分行試辦的首批農(nóng)村信用社。新疆農(nóng)村信用社成立之初的發(fā)展速度較快，到1957年已經(jīng)實現(xiàn)了新疆鄉(xiāng)級農(nóng)村信用社全覆蓋的局面。新疆農(nóng)村信用社的大范圍普及有效地解決了農(nóng)牧民對于一般金融服務的需要，對于提升農(nóng)村金融發(fā)展水平具有重要的作用。但是成立初期由于某些條件的限制和時機的不成熟，導致當時的業(yè)務范圍及其有限，經(jīng)營規(guī)模也較小，服務對象具有局限性，多為廣大的合作社社員等。1984年，新疆農(nóng)村信用社的部分職能受到管制，并轉(zhuǎn)由農(nóng)業(yè)銀行進行委托管理。這一情況一直持續(xù)到1996年農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”才得以結(jié)束。在托管期間，新疆農(nóng)村信用社的發(fā)展水平得到了一定的提升，尤其是在組織性以及業(yè)務拓展方面的成效較為顯著，并且促使新疆農(nóng)村信用合作社逐步向合作性金融組織靠攏。2003年到2004國務院先后下發(fā)《國務院關于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》和《國務院辦公廳關于進一步社會農(nóng)村信用社改革的意見》兩份文件，全面推進了農(nóng)村信用社的制度改革。在相關文件的指導之下，許多具有創(chuàng)新性的管理模式和制度被應用于新疆農(nóng)村信用合作社的發(fā)展之中，極大地提升了新疆農(nóng)村信用合作社的實力。2006年，各級政府在分析了國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展趨勢以及結(jié)合新疆地區(qū)尤其是新疆農(nóng)村地區(qū)的實際情況，創(chuàng)新性地組建了新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社，并由省級政府進行管理。這無疑促進了新疆農(nóng)村信用社的規(guī)范化、科學化發(fā)展，對深化農(nóng)村金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務，促進社會主義新農(nóng)村建設具有重要的意義。

目前，新疆農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢較好，資產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量都在穩(wěn)步增加。以2011年為例，新疆農(nóng)村信用社存款余額達到1452億元，增幅達到33%，貸款余額達到885.3億元，增幅達到38.6%，并在年末實現(xiàn)實收資本70.7億元。在業(yè)務開展方面，新疆農(nóng)村信用社業(yè)務數(shù)量和業(yè)務完成質(zhì)量都有較大幅度的增長。僅2011年，在個人業(yè)務方面，銀行卡累計發(fā)放386萬張，較上年增長202%，自動存取款機新增753臺，發(fā)放POS機1323臺，發(fā)展協(xié)約商戶1070家。并且隨著社會信用工程和信息化的推進，新疆地區(qū)內(nèi)信用戶的數(shù)量也在不斷增加。2011年，全區(qū)實現(xiàn)登記在冊的信用戶152萬戶。而且在內(nèi)部建設方面，新疆農(nóng)村信用合作社通過不斷引進人才，積極開辦職工培訓，很大幅度地提升了職工隊伍的質(zhì)量，對于其未來的發(fā)展具有重要的促進作用。

2 新疆農(nóng)村信用社發(fā)展困境分析

新疆農(nóng)村信用社發(fā)展所面臨的困境主要來自于兩個方面內(nèi)部劣勢和外部挑戰(zhàn)。在新的形勢之下，只要認清了自身所面臨的狀況，那么就可以通過相應的內(nèi)外部資源優(yōu)化彌補內(nèi)部劣勢并將外界挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展所需要的機會而促進自身的發(fā)展。首先在內(nèi)部劣勢方面，主要包括：1.新疆農(nóng)村信用社所提供的金融服務其服務的內(nèi)在理念以及相應的技術較為落后，所能夠提供的金融產(chǎn)品樣式較為單一。這一點和新疆地區(qū)較為封閉的金融發(fā)展環(huán)境之間有很強的關系，導致新疆難以像內(nèi)的的大城市那樣進行廣泛的金融創(chuàng)新。2.新疆農(nóng)村信用社主要業(yè)務就是進行農(nóng)業(yè)貸款，但是農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務受到了土地面積的限制，增長空間已經(jīng)受到了過度擠壓，導致其盈利受限。3.新疆農(nóng)村信用社內(nèi)部管理受到體制等諸多因素的限制，管理水平的提升遇到了制度“瓶頸”。新疆農(nóng)村信用社內(nèi)部管理過程中并沒有實行嚴格的“出資方管理”的原則，而是實行政府行政式的管理，導致了產(chǎn)權(quán)關系的混亂。并且在很多領域，管理模式與相應領域的業(yè)務特點很不融合，現(xiàn)有的管理阻礙了業(yè)務的進一步深化和拓展。

其次，在外部挑戰(zhàn)方面主要包括：（1）外界進入者對于原本就極為有限的市場的競爭威脅。隨著相應技術的發(fā)展和金融市場進入壁壘的降低，使大量的金融機構(gòu)看到了農(nóng)村金融市場的發(fā)展空間。農(nóng)村金融市場的競爭格局將會更加激烈，在眾多競爭對手的進入的情況下，其傳統(tǒng)的市場優(yōu)勢地位將被撼動，原來的競爭優(yōu)勢將被削弱。例如2008年成立的五家渠國民村鎮(zhèn)銀行就是其很大的競爭對手。（2）傳統(tǒng)服務模式受到挑戰(zhàn)，難以適應現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展對其的需要。新疆農(nóng)村信用社的主要業(yè)務是存貸業(yè)務，但是在經(jīng)濟新常態(tài)的背景之下，已經(jīng)難以適應組織發(fā)展的需要了，這對原來的農(nóng)信金融服務提出了新的要求。但是，由于信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型壓力大，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力大，目標市場非農(nóng)壓力增大，在多重壓力的情況下使新疆農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型所面臨的風險陡增。

現(xiàn)階段，新疆農(nóng)村信用社面臨著一個“內(nèi)憂外患”并存的挑戰(zhàn)。如果不及時化解或者彌補內(nèi)部劣勢，那么在新的戰(zhàn)略實施路徑方面就會成為戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的最大障礙；如果不正確面對外部的威脅與挑戰(zhàn)，那么就會導致戰(zhàn)略與實際的脫軌，最終不僅不能將外部挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為發(fā)展機遇還會導致失敗。

3 新疆農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略選擇

在上述對于新疆農(nóng)村信用社發(fā)展內(nèi)外部困境分析的基礎上，結(jié)合當前新疆發(fā)展面臨的西部大開發(fā)的深入和“一帶一路”戰(zhàn)略機遇。作者認為在當下新疆農(nóng)村信用合作社能夠采取產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略、人力資源激勵戰(zhàn)略、市場和品牌建設戰(zhàn)略以及差異化發(fā)展戰(zhàn)略對新疆農(nóng)村信用社所面臨的“內(nèi)憂外患”的狀況進行緩解，并在期間追求自身的發(fā)展。

首先，在產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略上，必須要堅持市場導向的原則，在有市場的地方進行產(chǎn)品創(chuàng)新深度挖掘市場，在市場較為缺乏的大方通過相應的產(chǎn)品創(chuàng)新開拓市場。要通過構(gòu)建有效的內(nèi)外部信息交流機制、上下級信息傳達機制為手段，保障信息流動的暢通。然后再依托考核機制和激勵制度保障農(nóng)村金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新。通過自身技術優(yōu)勢和外來資源條件，結(jié)合新疆實際情況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征，有針對性地進行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，以滿足顧客的多方面的需要，并利用較競爭對手更加豐富的產(chǎn)品獲得市場優(yōu)勢。

其次，在人力資源激勵戰(zhàn)略方面，必須加強對其的重視，因為人力資源的激勵對于整體戰(zhàn)略的實現(xiàn)具有決定性的作用。有必要進一步解放相關工作人員的思想，鼓勵創(chuàng)新，只有思想活躍才能夠不被陳規(guī)所束縛，才能夠擁有創(chuàng)新的源泉。在現(xiàn)階段，一方面要鞏固內(nèi)部的人力資源，增強管理層和執(zhí)行層之間的凝聚力，通過適度加大分紅比例，激勵員工認真努力工作，，并通過挖掘典型，打造標桿，對員工產(chǎn)生示范作用。其次，要開發(fā)外部人力資源，實施人才引進策略，及時補充組織后備人才。尤其是對于金融行業(yè)來說，人力資源水平?jīng)Q定了其發(fā)展速度和質(zhì)量。因此一方面可以通過內(nèi)部培訓，提升現(xiàn)有人力資本水平，另一方面可以外部引進，作為新鮮血液注入到組織之中，確保其發(fā)展和組織的活力。

再次，在市場和品牌建設戰(zhàn)略方面，可以通過大力打造產(chǎn)品品牌，用以提升農(nóng)村信用社的知名度，進一步開拓農(nóng)村市場，提升市場占有率的目的。一方面要堅持服務“三農(nóng)”的立場不動搖，做好自身的本質(zhì)職能，強化自身的核心業(yè)務。不斷落實農(nóng)村信用戶享受的優(yōu)惠政策，通過口口相傳等非正式傳播渠道提升自身的知名度。其次，要加強自身營銷體系建設，主要包括分層次銷售以及營銷網(wǎng)絡的打造。要讓相應的金融產(chǎn)品惠及各層，各層次消費者有能力購買產(chǎn)品。通過不同層級點的普及達到最終形成不同層級、相互聯(lián)系的網(wǎng)狀營銷體系。

最后，在差異化發(fā)展戰(zhàn)略方面，必須針對區(qū)域差異以及個體差異進行不同產(chǎn)品的設計和市場的側(cè)重發(fā)展。針對不同地區(qū)所具有的農(nóng)村金融實力以及不同個體所具有的不同金融產(chǎn)品消費能力進行差異化對待。例如，對于北疆某些經(jīng)濟發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)來說可以適當?shù)脑黾油度?，設立更多的營業(yè)點，投入更加豐富的金融產(chǎn)品，而對于南疆等地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后的農(nóng)村來說，可以只提供普通的服務產(chǎn)品，這樣更加有利于對有限資源的合理配置。

4 戰(zhàn)略實施保障措施

4.1 優(yōu)化管理機制

良好的管理機制是相關戰(zhàn)略能夠順利實施的保障?，F(xiàn)階段新疆農(nóng)村信用社的管理機制急需進行優(yōu)化，甚至在某些方面還需要對現(xiàn)行的管理機制進行變革。例如現(xiàn)階段嚴格的行政管理制度就是如此，它在很大程度上就已經(jīng)擾亂了內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)關系，當然對管理機制實際上也是一種擾亂。管理機制的優(yōu)化可以分為如下幾個部分：首先，是加強上級對于下級的管理力度，加強區(qū)聯(lián)社對于基層聯(lián)社的管理程度，做到上下級信息通達。尤其是加強上下級干部管理、業(yè)務管理以

及財務管理等。其次，是要加強組織內(nèi)部風險管控體

系的管理，包括風險管理制度建設、安全防范機制構(gòu)建、規(guī)范化流程制定以及內(nèi)部的嚴格審計等。

4.2 組織內(nèi)部領導層建設

領導層對于戰(zhàn)略的實施具有重要的作用，是推動戰(zhàn)略實施的中堅力量，因此必須對于領導層傾注足夠的重視。首先，要強化、明晰組織內(nèi)各個人員領導以及領導范圍的劃分，因為只有明確了自身的管理范圍才不會亂管、錯管，而造成不必要的麻煩等。也就是說，要明確產(chǎn)權(quán)，按照產(chǎn)權(quán)進行管理的劃分。其次，要明確各層領導的職責，做到權(quán)責對等。不負責任的權(quán)力必然會導致不計后果的濫用，必須要讓權(quán)力和責任相均衡。最后，要建立良好的反饋機制，將領導的權(quán)力應用的效果進行可視化的呈現(xiàn)，用公眾監(jiān)督強化內(nèi)部管理。

4.3 加強內(nèi)部企業(yè)文化的塑造

企業(yè)文化對于員工的價值觀塑造，員工素質(zhì)提升，組織凝聚力以及組織整體能力的提升都具有重要的作用。但是，在企業(yè)內(nèi)部文化建設的時候，不能盲目引進其他企業(yè)的成果，必須依據(jù)現(xiàn)實情況，針對自身特征建立企業(yè)文化。首先，要堅持精神文明的建設，深度挖掘企業(yè)內(nèi)涵，塑造企業(yè)愿景。其次，推進制度文化建設，用制度規(guī)范業(yè)務流程和權(quán)力的使用。最后，要讓精神文化建設和物質(zhì)文化建設相結(jié)合，做到物質(zhì)激勵充裕，精神世界豐富。

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