王智慧

摘 要：我國(guó)金融體系中重要組成部分之一就是農(nóng)村信用社，是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要金融力量，同時(shí)也是我國(guó)金融促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的重要組成內(nèi)容。但受到“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展弱質(zhì)行因素的影響，以及考慮到農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的因素，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)一直處于嚴(yán)格的管控狀態(tài)中，農(nóng)村金融市場(chǎng)活力也一直處于壓制狀態(tài)。目前農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展迅速，在支援農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮著重要作用。本文中筆者結(jié)合實(shí)際分析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀，并給出具體的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；應(yīng)對(duì)措施

引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近些年來(lái)農(nóng)村信用社發(fā)展迅速，在豐富我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的同時(shí)有效的激活農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。但隨著市場(chǎng)環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)變得愈發(fā)激烈，農(nóng)村信用社發(fā)展過(guò)程中面臨著一系列新的問(wèn)題，如何做好農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展，站穩(wěn)農(nóng)村市場(chǎng)，有效補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，這是現(xiàn)如今農(nóng)村信用社這種農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)面臨的新的問(wèn)題。本文中主要闡述農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀及完善措施。

1、農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

分析我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)其目前存在的主要矛盾與問(wèn)題表現(xiàn)為：實(shí)際中農(nóng)村金融市場(chǎng)需求旺盛，存在良好的市場(chǎng)，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到眾多因素的影響，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)支持力度不足，這就給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展空間，因此實(shí)際中民間借貸及非正規(guī)金融在擴(kuò)大農(nóng)村金融供給方面起著重要作用；但另一方面農(nóng)村金融資源存在嚴(yán)重的外流傾向，國(guó)有農(nóng)村信用社將大量農(nóng)村地區(qū)金融資源上交，造成金融資源向城鎮(zhèn)地區(qū)外流，進(jìn)而農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)嚴(yán)重的金融資源供給不足[1]。除此之外，相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)概率較低、金融業(yè)務(wù)單一及網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模偏小等問(wèn)題，這些問(wèn)題都成為農(nóng)村金融發(fā)展的短板。農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開(kāi)金融服務(wù)的支持，但這方面我國(guó)還存在嚴(yán)重的不足：農(nóng)村金融服務(wù)供給滿足不了實(shí)際需求，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)拓展農(nóng)村地區(qū)融資渠道，增加資金供給的有效途徑。在金融監(jiān)管部門(mén)的大力支持下，近些年來(lái)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社、小額借貸等新型金融組織大量涌現(xiàn)，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需矛盾等問(wèn)題。本文中筆者以農(nóng)村信用社為切入點(diǎn)，研究小額信貸中存在的問(wèn)題。

2、農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀分析

2.1供需矛盾

一些農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)自身的經(jīng)營(yíng)收益，忽視國(guó)家貨幣政策的支農(nóng)效應(yīng)，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款未給予利率上的優(yōu)惠，基本上上浮到頂，只有部分地處城市的農(nóng)信社因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)的需要，才比照商業(yè)銀行對(duì)部分大企業(yè)客戶實(shí)行比較低的貸款利率。農(nóng)戶從農(nóng)信社貸款的成本不僅僅是支付的利率，由于金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足導(dǎo)致農(nóng)戶花費(fèi)更多的時(shí)間來(lái)獲取金融服務(wù)等都會(huì)增加農(nóng)戶使用貸款過(guò)程中的交易成本。

2.2操作方式局限

小額信貸涉及面廣，對(duì)每一農(nóng)戶進(jìn)行摸底調(diào)查難以達(dá)到，信貸機(jī)構(gòu)常采取貸款額度“一刀切”的做法。這只能滿足傳統(tǒng)種植領(lǐng)域的資金需求，難以支持高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的需求；小額貸款大多數(shù)用于種植業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這些類(lèi)型的項(xiàng)目容易受到自然災(zāi)害的影響[2]。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺少自然災(zāi)害保險(xiǎn)，一旦這些類(lèi)型的小額貸款項(xiàng)目遇到自然災(zāi)害，就會(huì)致使一些到期貸款不能償還；面對(duì)信貸壓力，信貸人員會(huì)選擇寧肯少得工資，而不敢冒險(xiǎn)丟“飯碗”，從而為保險(xiǎn)起見(jiàn)，對(duì)沒(méi)有十足把握能保證到期收回的貸款予以拒絕，這樣就出現(xiàn)了所謂的“惜貸”現(xiàn)象。

2.3小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

一些農(nóng)民對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)有偏誤，比如存在這樣一種觀點(diǎn)—農(nóng)戶小額信用貸款既然存在“扶貧”的作用，可以不用償還。在現(xiàn)實(shí)生活中有的農(nóng)戶將貸到的資金用作與發(fā)展農(nóng)業(yè)無(wú)關(guān)的用途，甚至在貸款到期時(shí)不主動(dòng)還款，而選擇將部分收入存入銀行。一方面，農(nóng)信社的不良貸款率存在上升的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面較高的儲(chǔ)蓄率使其他一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收了大量存款，使得大量資金外流，增加了農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)壓力，不利于農(nóng)戶自身對(duì)資金的有效利用和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.4社會(huì)各方認(rèn)識(shí)不到位

我國(guó)的小額信貸組織與政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，小額信貸組織及其分支機(jī)構(gòu)也都處在國(guó)家或地方各級(jí)政府的絕對(duì)控制之下。因此各級(jí)政府在追求其政治經(jīng)濟(jì)目標(biāo)時(shí)，往往會(huì)犧牲小額信貸組織的經(jīng)濟(jì)利益，造成小額信貸組織經(jīng)營(yíng)行為的扭曲，在客觀上促成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一方面，部分急功近利的政府存在不作為的現(xiàn)象，對(duì)“三農(nóng)”的支持力度不夠，這都對(duì)農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額貸款造成了阻礙。改革開(kāi)放以來(lái)，但就整個(gè)社會(huì)的信用素質(zhì)而言，提高跡象并不明顯，借款不還、拖欠債務(wù)甚至金融詐騙等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

3、農(nóng)村信用社小額信貸完善措施

3.1完善信用社網(wǎng)點(diǎn)

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融支持不足的現(xiàn)狀，應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，增強(qiáng)農(nóng)村信用社吸收儲(chǔ)蓄的能力，擴(kuò)大貸款的范圍，增大抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且可以實(shí)現(xiàn)以規(guī)模取勝。農(nóng)村信用社應(yīng)本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，立足于以農(nóng)村為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)展可持續(xù)的基礎(chǔ)上保持旺盛的“下鄉(xiāng)”動(dòng)力，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任農(nóng)村信用社，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務(wù)[3]。地方政府要做好正向引導(dǎo)工作。農(nóng)村信用社是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，地方政府要引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用裾_認(rèn)識(shí)這些新生事務(wù)，通過(guò)存放財(cái)政存款，代發(fā)工資等形式，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金組織能力，提高其經(jīng)營(yíng)水平。人民銀行要加大支持力度。在從嚴(yán)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在再貸款、支農(nóng)再貸款、支小再貸款等方面給予農(nóng)村信用社積極支持。適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金上繳比例，增加可使用資金增強(qiáng)抵抗流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.2豐富完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式

農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)一步了解農(nóng)戶所從事的種植業(yè)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的生長(zhǎng)周期，防止農(nóng)信社對(duì)貸款期限和貸款額度采取“一刀切”的做法，同時(shí)必須考慮到生產(chǎn)周期在18個(gè)月以上的特色農(nóng)業(yè)的特殊性，深入了解其操作和運(yùn)營(yíng)的過(guò)程，將貸款期限和農(nóng)業(yè)周期相結(jié)合，各方面綜合考慮，在充分掌握一些關(guān)于農(nóng)戶所從事的農(nóng)業(yè)的資料之后，根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期，科學(xué)合理地確定貸款期，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.3完善管理和監(jiān)督體系

信貸員從事的是一項(xiàng)智力高度密集的活動(dòng)，對(duì)其監(jiān)督十分困難。給信貸員在業(yè)務(wù)中更大的權(quán)力，使其在制度的約束下根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)的判斷確定貸款的規(guī)模、對(duì)象和期限，并根據(jù)個(gè)人的業(yè)績(jī)?yōu)樾刨J員給予符合其工作的合理報(bào)酬，提高信貸員的工作積極性；另一方面，建立科學(xué)的考核制度，及時(shí)界定風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，并做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范工作[4]。同時(shí)要建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的應(yīng)對(duì)策略，建立動(dòng)態(tài)評(píng)定機(jī)制，及時(shí)掌握農(nóng)戶信息，從而及時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和授信額度。

3.4發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn)

對(duì)農(nóng)戶小額信貸而言，影響農(nóng)戶的還款能力的風(fēng)險(xiǎn)主要有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣，影響力度大，對(duì)經(jīng)濟(jì)的損失力度大，農(nóng)戶對(duì)此難以承受。所以，應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶的抗御自然災(zāi)害的能力，避免因?yàn)椴豢煽沽Φ淖匀粸?zāi)害而給農(nóng)戶帶來(lái)的重大損失。首先應(yīng)由國(guó)家建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，資金上可以從財(cái)政中的扶貧款中劃撥，這樣既減輕了農(nóng)戶的災(zāi)后負(fù)擔(dān)，又降低了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)[5]。其次，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，地方政府從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，因地制宜地靈活開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)戶量身定制防范自然災(zāi)害的保險(xiǎn)，降低農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，這樣不僅農(nóng)戶的收入有了一定的保障，而且小額信貸的還款能力得到提高。

4、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是無(wú)法磨滅的，正因?yàn)檗r(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著如此重要的作用，相關(guān)人員更應(yīng)該做好農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展研究。同時(shí)農(nóng)村信用社的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持，作為政府部門(mén)應(yīng)該和農(nóng)村信用社相互聯(lián)合，解決人們存取款過(guò)程中的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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