周民源

編者按：改革開放30多年來，泉州創(chuàng)造了以民營經(jīng)濟(jì)為核心的“泉州模式”和“晉江經(jīng)驗(yàn)”，成為福建省乃至全國發(fā)展最快、最具活力的地區(qū)之一，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融之間的一些深層次的矛盾和問題仍然存在，信貸可獲得率較低、融資成本較高、民間資本投資渠道不暢等問題越來越多地困擾著泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文旨在通過對泉州經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行情況分析，并與同是金融改革試驗(yàn)區(qū)的溫州對比，指出當(dāng)前泉州金融與實(shí)體對接有效性不足的現(xiàn)狀，探討泉州充分利用金融改革試驗(yàn)區(qū)的契機(jī)，助推經(jīng)濟(jì)“二次創(chuàng)業(yè)”和轉(zhuǎn)型升級的金融回歸實(shí)體改革模式，同時(shí)期許對更高層面的金融改革提供有益借鑒。

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是社會賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，而金融的核心地位源于其為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的有效作用。當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)但日趨復(fù)雜的背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展過程中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的問題開始顯現(xiàn)。金融領(lǐng)域出現(xiàn)“脫實(shí)向虛”、“以錢炒錢”等非理性發(fā)展傾向性苗頭，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性越來越引起關(guān)注。為探索新形勢下金融改革的可行性、穩(wěn)定性和有效性，國家推動了金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，先后批準(zhǔn)了浙江省溫州市、廣東省珠江三角洲、福建省泉州市三個(gè)國家級金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。與溫州金改側(cè)重理順民間借貸系統(tǒng)，珠三角金改側(cè)重金融國際化不同，泉州金改的重點(diǎn)明確指向探索金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新模式和新途徑，實(shí)質(zhì)上是要在新的經(jīng)濟(jì)形勢下進(jìn)一步深化金融與實(shí)體的有效對接。

泉州金改區(qū)的經(jīng)濟(jì)特征

泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)較好，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小微企業(yè)眾多、產(chǎn)業(yè)集群成熟、金融生態(tài)環(huán)境良好等特征賦予了泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)較強(qiáng)的活力，有力支撐了其近年來平穩(wěn)較快的增長。但是在國際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢尚未明確，外部需求仍較疲軟，人民幣持續(xù)升值，人力成本等生產(chǎn)要素成本上升的情況下，泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、附加值低，企業(yè)轉(zhuǎn)型升級緩慢、核心競爭力不足等問題也開始顯現(xiàn)。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)。近10年來，泉州始終專注實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量年平均增速達(dá)到17.1%，高于福建省、全國平均水平5個(gè)百分點(diǎn)以上，居全國288個(gè)城市（包括直轄市和省會城市）中的第24位，在地級市中排名第7位。GDP連續(xù)14年居福建省設(shè)區(qū)市首位。

民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。泉州是中國民營經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，有著“民辦特區(qū)”的美譽(yù)，幾乎涵蓋了第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的所有行業(yè)。2013年，泉州民營企業(yè)超過7.82萬家，其中產(chǎn)值超億元的企業(yè)超過1848家，居中國地級市第一;民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值4291億元，占全市地區(qū)生產(chǎn)總值的82%;工業(yè)增加值2658.89億元，占全市工業(yè)增加值的91.7%;就業(yè)人數(shù)占全市九成以上，繳納稅金占全市財(cái)政收入的81%以上。

小微企業(yè)眾多。小微企業(yè)是泉州經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，截至2012年末，泉州共有各類市場主體25.77萬戶，其中小微企業(yè)近7.82萬家，若將個(gè)體工商戶也計(jì)入小微企業(yè)范圍，則小微企業(yè)總數(shù)達(dá)25.48萬余家，占比達(dá)到了98.87%。

產(chǎn)業(yè)集群成熟。泉州在水暖、運(yùn)動品牌、紡織、廠材等產(chǎn)業(yè)已形成完整產(chǎn)業(yè)集群鏈，截至2013年末，泉州產(chǎn)值超10億元產(chǎn)業(yè)達(dá)21個(gè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值8340億元。

資本市場利用效率較高。截至2013年末，泉州地區(qū)IPO上市企業(yè)已達(dá)82家，數(shù)量位居全省第一、全國地級市前列。設(shè)立海峽股權(quán)泉州交易中心并掛牌企業(yè)52家。最近5年是企業(yè)改制上市的加速成長期，全市共新增上市企業(yè)52家，占總數(shù)的60%。

金融生態(tài)環(huán)境良好。一方面，政府部門注重金融生態(tài)體系建設(shè)，積極構(gòu)建有效的政策環(huán)境體系，出臺鼓勵金融業(yè)發(fā)展、鼓勵股權(quán)投資業(yè)發(fā)展等一系列配套政策文件。另一方面，由于長期專注于實(shí)業(yè)，泉州的誠信文化氛圍一直保持得較好。

泉州金改區(qū)的金融現(xiàn)狀

受制于較為滯后的金融服務(wù)體系，泉州當(dāng)前金融在推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級等方面的催化作用并不明顯。

金融發(fā)展較緩。泉州目前的金融業(yè)發(fā)展水平與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不匹配，金融服務(wù)水平和能力與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不適應(yīng)。2012年泉州金融業(yè)增加值僅占GDP的3.82%，分別低于全國、全省平均水平1.25個(gè)和1.69個(gè)百分點(diǎn);貸款余額與GDP的比重為0.79，分別低于全國、全省平均水平0.51、0.35;存貸比為79.44%，低于全省10個(gè)百分點(diǎn)。

信貸可獲性較低。2012年，泉州經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)連續(xù)14年位居福建首位，GDP占福建的23.85%，但貸款余額僅占福建的16.6%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，泉州已申領(lǐng)貸款卡的企業(yè)及其他各類組織有4.8萬戶，但有信貸記錄的僅1.35萬余戶。

融資成本較高。泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)以小微企業(yè)為主，企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)不規(guī)范和抵質(zhì)押物不足。銀行對其發(fā)放貸款不僅承擔(dān)了較高的風(fēng)險(xiǎn)成本，而且在獲取企業(yè)經(jīng)營信息、貸款審批、貸后監(jiān)管等方面，還要承受比大中型企業(yè)更高的交易成本，因此銀行為了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、維持商業(yè)可持續(xù)，對小微企業(yè)的貸款利率普遍上浮。

信用環(huán)境運(yùn)行基礎(chǔ)偏弱。目前泉州尚未建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信用體系及機(jī)制，其良好的信用表現(xiàn)主要得益于泉州企業(yè)的拼搏精神和自身的道德約束。這種信用環(huán)境在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下具有內(nèi)生的脆弱性。

泉州金融改革的總體方向

泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時(shí)期，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本能否有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域取決于金融改革與實(shí)體發(fā)展的匹配程度。一方面缺乏有效的金融支持會造成經(jīng)濟(jì)萎縮，進(jìn)而破壞金融改革發(fā)展的基礎(chǔ)，另一方面超越經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融改革會造成不斷膨脹的金融泡沫，誘發(fā)金融危機(jī)。泉州金融改革正是要協(xié)調(diào)處理好金融改革和實(shí)體發(fā)展的關(guān)系，以推動實(shí)體產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級為出發(fā)點(diǎn)，重視小微企業(yè)金融服務(wù)需求，持續(xù)深化金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)有效性，同時(shí)引導(dǎo)規(guī)范各類資本流動，防止資本在金融活動中的自我循環(huán)。

一方面要暢通拓寬金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效通道。要以提升金融服務(wù)實(shí)體的有效性為核心，改變?nèi)莓?dāng)前金融市場體系不夠完善、金融產(chǎn)品及服務(wù)的市場化不足、金融政策支持不到位、中小企業(yè)融資體系不健全的現(xiàn)狀，優(yōu)化政策資源和金融資源配置，充分利用好金融的杠桿、工具作用，消除當(dāng)前金融活動在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的“金融淺化”和“金融抑制”的現(xiàn)象，全面助推泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“二次創(chuàng)業(yè)”。

另一方面要打通民間資本參與金融活動的有效通道。在資金價(jià)格雙軌制條件下，大量游離于監(jiān)管體系邊緣的民間資本趨利流向高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融領(lǐng)域，造成嚴(yán)重的資源錯配與浪費(fèi)。要充分發(fā)揮泉州民間資本活躍的特征，創(chuàng)新民間資本投資的方式和機(jī)制，帶動民間資本投資實(shí)體的積極性，推動民間資金合法有效的參與到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。

泉州金融改革的重點(diǎn)環(huán)節(jié)

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論表明，制度的發(fā)展更替具有“路徑依賴”的特點(diǎn)，這意味著在探討泉州金融改革具體措施的時(shí)候，必須依托于泉州經(jīng)濟(jì)、金融、社會的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，尋找合適、有效的路徑和方法，并通過實(shí)踐不斷予以完善。面對泉州當(dāng)前金融服務(wù)的市場主體較為單一、金融產(chǎn)品服務(wù)與實(shí)體需求對接不足、信貸配套抵押、擔(dān)保、信用評級制度不完善等問題，要從金融市場結(jié)構(gòu)，金融服務(wù)模式、金融信用環(huán)境三方面入手，改革資金在金融領(lǐng)域中的活動模式、拓寬金融資本與產(chǎn)業(yè)的對接通道、改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的配套金融環(huán)境，促進(jìn)資源有效配置，使貨幣和資金及時(shí)有效進(jìn)入實(shí)體領(lǐng)域，推動泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融的共榮發(fā)展。

促進(jìn)形成多元化的金融市場結(jié)構(gòu)

金融市場結(jié)構(gòu)簡單對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約具體表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)參與力度不足及民間資金未有效參與。泉州金改區(qū)金融市場結(jié)構(gòu)改革重點(diǎn)是加強(qiáng)地方金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，引入多元金融主體，提供與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的不同類型、不同規(guī)模、互補(bǔ)性強(qiáng)的金融組織體系。一方面通過民營銀行、中小銀行、專業(yè)支行的設(shè)立起到“鯰魚效應(yīng)”，推動大中型銀行的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新;另一方面，通過多元的市場主體向各類民營企業(yè)和小微企業(yè)提供差異化、專業(yè)化和個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場的有效細(xì)分。只有擁有足夠多元與獨(dú)立的金融主體，才能推動泉州金改區(qū)向金融深化、金融自主化方向改革，完善市場機(jī)制配置金融資源的基礎(chǔ)作用，使金融業(yè)從被動完成服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的任務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龈偁庲?qū)動下的主動服務(wù)。

豐富銀行業(yè)組織體系，強(qiáng)化金融服務(wù)多元對接。要從“法人設(shè)立、機(jī)構(gòu)引入、分支下沉”三個(gè)方面制定銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，一是要支持新型農(nóng)村中小法人銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立，爭取政策加快村鎮(zhèn)銀行布局，發(fā)展形成具有自身特色的地方金融機(jī)構(gòu)競爭力;二是要繼續(xù)加強(qiáng)與國內(nèi)外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)總部的溝通聯(lián)系，進(jìn)一步豐富金改區(qū)股份制銀行、外資銀行數(shù)量，特別是要優(yōu)先吸引擁有民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)到泉州展業(yè);三是要鼓勵機(jī)構(gòu)下沉，針對金融服務(wù)存在空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，有效對接縣域金融需求。

改善專業(yè)化金融服務(wù)，滿足差異化金融需求。一方面要引導(dǎo)銀行業(yè)在產(chǎn)業(yè)集群區(qū)域、小微企業(yè)聚集區(qū)成立特色支行、專營機(jī)構(gòu)、金融事業(yè)部等專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善信貸管理機(jī)制，提升信貸服務(wù)的針對性、專業(yè)性和契合度。另一方面要引導(dǎo)銀行業(yè)強(qiáng)化區(qū)域金融服務(wù)，在社區(qū)設(shè)立社區(qū)支行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣金融便利店模式，以錯時(shí)服務(wù)等方式為社區(qū)居民、小微企業(yè)提供更加便捷、靈活、貼近實(shí)際需求的金融服務(wù)。

優(yōu)化銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)，激發(fā)內(nèi)源創(chuàng)新活力。一方面要優(yōu)化董監(jiān)事結(jié)構(gòu)，理順銀行機(jī)構(gòu)“三會一層”決策、執(zhí)行、監(jiān)督的運(yùn)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)相互有效制衡;同時(shí)注重提高董監(jiān)事資質(zhì)，建立科學(xué)的激勵約束機(jī)制，強(qiáng)化履職盡責(zé)的考核評價(jià)和監(jiān)管約束。另一方面要支持發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控、符合條件的中小銀行，通過股權(quán)內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，引入戰(zhàn)略投資者等方式，調(diào)整優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。通過新股東、新戰(zhàn)略投資者給銀行注入新經(jīng)營管理理念，改變固有的、僵化的產(chǎn)品服務(wù)模式，激發(fā)內(nèi)源式的改革創(chuàng)新動力。

有效利用民間資本，引導(dǎo)民間資本規(guī)范發(fā)展。一方面要健全和完善民間資本監(jiān)管體制，加快小貸公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、民間資本登記管理中心、民間資本管理公司等區(qū)域民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和建設(shè)，逐漸消除二元金融結(jié)構(gòu)痼疾。另一方面要建立有效的制度安排和配套機(jī)制，在確保主發(fā)起人擁有承擔(dān)經(jīng)營失敗風(fēng)險(xiǎn)能力的前提下，率先嘗試由市場信譽(yù)良好、經(jīng)營管理規(guī)范、資本實(shí)力雄厚的民營企業(yè)，發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的的民營銀行。

構(gòu)建包容性的普惠金融服務(wù)模式

包容性的金融服務(wù)，即能夠有效、全方位地為所有階層和群體所用的金融服務(wù)，具有可持續(xù)性、共享性、普惠性、和諧性的特征。金融服務(wù)包容意味著能夠在接納多元化的金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)提供多元化的金融工具，要通過創(chuàng)新和完善金融產(chǎn)品服務(wù)，使符合條件的經(jīng)濟(jì)主體充分享受到便利的金融服務(wù)，從本質(zhì)上講，就是將金融資源向更迫切需要金融支持、更依賴于金融服務(wù)的實(shí)體部門傾斜，提升金融服務(wù)的普惠水平，更大規(guī)模、更大范圍、更加高效的實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效對接。

革新信貸服務(wù)理念，重視小微企業(yè)金融支持。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀行業(yè)在發(fā)展過程中逐漸形成了一些“不可逾越”的規(guī)則或制度，比如，貸款必須有合乎要求的抵押品、貸款對象必須是“優(yōu)秀客戶”、“大客戶”等擁有經(jīng)濟(jì)實(shí)力或國有背景的企業(yè)，這些規(guī)則經(jīng)過長期的實(shí)踐成為了傳統(tǒng)信貸的主要理念。在“二八效應(yīng)”的引導(dǎo)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中相對弱勢的群體如民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)等難以有效獲得充足、高效的信貸支持。當(dāng)前泉州金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求間的落差，很大程度上就源于這種傳統(tǒng)的服務(wù)于大中型企業(yè)的信貸服務(wù)理念。要引導(dǎo)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸服務(wù)理念，制定特色化經(jīng)營、個(gè)性化服務(wù)、差異化競爭的發(fā)展戰(zhàn)略，重視弱勢實(shí)體群體的金融需求，尤其是對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，專業(yè)化金融網(wǎng)點(diǎn)，要引導(dǎo)其加強(qiáng)市場定位，更多的專注于民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)等金融弱勢實(shí)體環(huán)節(jié)。

創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)方式，強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體功能。金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效對接必須依托合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)來進(jìn)行。一方面要創(chuàng)新金融工具。要引導(dǎo)銀行業(yè)重視金融工具的創(chuàng)新，拓寬金融資本支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的通道，鼓勵銀行業(yè)創(chuàng)新開發(fā)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，從實(shí)體運(yùn)營的全流程出發(fā)，根據(jù)上游、中游、下游企業(yè)的不同特征，綜合考慮買方市場和賣方市場的不同需求，除了傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)外，還要充分運(yùn)用理財(cái)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)及押匯、保理、信用證等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，提供多層次、差異化、針對性強(qiáng)的多元化融資工具。另一方面要創(chuàng)新金融服務(wù)方式，引導(dǎo)銀行業(yè)梳理簡化信貸流程，提高辦貸效率，充分利用現(xiàn)代信息科技手段，簡化不必要的人工環(huán)節(jié)，提升信貸的普惠性、便利性和可獲得性。同時(shí)要注重提升在經(jīng)濟(jì)逆周期中的信貸服務(wù)水平，主動調(diào)查了解產(chǎn)業(yè)運(yùn)行和企業(yè)運(yùn)營狀況，對于出現(xiàn)暫時(shí)性、階段性困難，但市場前景良好，仍具持續(xù)發(fā)展能力的企業(yè)要實(shí)行差別化信貸政策，實(shí)施一定的信貸救援措施，采取更為靈活的、有利實(shí)體經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展的服務(wù)方式。

改進(jìn)利益分配關(guān)系，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本。一是推動金融資源的市場化配置，在足夠多元的市場主體和豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)下確保市場信息的有效流通共享，創(chuàng)造條件強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)對信貸主體和產(chǎn)品的知悉、評價(jià)、選擇的能力，確保利率市場化等金融改革帶來的信貸資源成本實(shí)惠向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)有效傳導(dǎo)。二是要推進(jìn)抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，鼓勵銀行業(yè)根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行需要，拓展現(xiàn)有抵質(zhì)押品認(rèn)定邊界，推廣各類型收益權(quán)、實(shí)物生產(chǎn)資料的抵質(zhì)押貸款創(chuàng)新;推動風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸾ㄔO(shè)，通過政府擔(dān)?；?、企業(yè)集群擔(dān)?；鸬确绞剑纬烧c企業(yè)，企業(yè)與企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)共同體，降低小微擔(dān)保融資成本。三是要推動銀行業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新，鼓勵銀行業(yè)開發(fā)設(shè)計(jì)“年審制”、“循環(huán)貸款”、“無間貸”等符合小微企業(yè)融資特點(diǎn)的還款方式，解決貸款期限錯配問題，減少信貸過程中的結(jié)構(gòu)性摩擦，降低企業(yè)續(xù)貸成本。

突出“扶優(yōu)限劣”，引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，金融資源通過有針對性的項(xiàng)目選擇，可以起到有效的引導(dǎo)作用，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)的發(fā)展。一方面要持續(xù)提升專業(yè)化服務(wù)水平，充分了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展所處階段、面臨瓶頸和金融需求，重點(diǎn)對升級轉(zhuǎn)型、技術(shù)創(chuàng)新、提升產(chǎn)品附加值、提高市場競爭力的信貸需求予以大力支持。另一方面要按照國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，對落后行業(yè)，尤其是高耗能、高污染、產(chǎn)能高度過剩的行業(yè)，逐步限制金融支持并適時(shí)退出;對于信用狀況不良，參與民間借貸的企業(yè)，要嚴(yán)格退出，充分發(fā)揮信貸支持的選擇導(dǎo)向作用。

建設(shè)可持續(xù)的金融信用環(huán)境

金融運(yùn)行的基礎(chǔ)是信用文化，要充分發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，必須要重視金融信用環(huán)境的建設(shè)。信用環(huán)境的不健全，不僅會顯著增加金融交易的成本，還會提高金融交易的風(fēng)險(xiǎn)水平，成為阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重大隱患。從溫州經(jīng)驗(yàn)來看，長期以來依托在“熟人信用”之下的金融環(huán)境十分脆弱，在經(jīng)濟(jì)下行期，溫州不可避免的陷入了銀行不敢貸款，擔(dān)保公司不愿擔(dān)保，正常運(yùn)行的實(shí)體部門因金融支持大幅萎縮而難以維持的惡性循環(huán)。泉州目前金融信用環(huán)境運(yùn)行基礎(chǔ)也較為薄弱，銀企信息不對稱，企業(yè)征信信息不及時(shí)不全面，信用評價(jià)體系缺位等問題，大大降低了金融服務(wù)實(shí)體的有效性。表面上看，小微企業(yè)的融資問題是金融支持力度不足，但實(shí)質(zhì)上是市場環(huán)境中“缺信息、缺信用”的問題難以得到有效解決，因此要加快搭建完善的金融信用環(huán)境，推進(jìn)小微企業(yè)信息平臺、信用評價(jià)、融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)“四個(gè)體系”建設(shè)，健全地方金融管理部門和小微企業(yè)服務(wù)中心“二個(gè)組織”，有效解決信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供保障。

構(gòu)建信用體系。與資金較為寬松靈活的大中型企業(yè)不同，小微企業(yè)的信貸資金往往是其能否持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。在健全的信用管理體制下，小微企業(yè)為避免受到信貸歧視，會更加重視誠信認(rèn)可程度，規(guī)范自身的信貸行為。一方面從“小微企業(yè)信息平臺”建設(shè)入手，建立信用體系，由地方政府牽頭，強(qiáng)化地方各級黨政部門、金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)間的溝通和交流，加快整合工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院、環(huán)保、電力、水務(wù)等各方信息，搭建小微企業(yè)信息平臺，提高企業(yè)信息的透明度，形成較為暢通的銀企信息共享平臺。另一方面要以“小微企業(yè)信息平臺”為基礎(chǔ)，建立“信用評價(jià)分類”體系，推動成立具有政府背景的信用評級公司或引入權(quán)威的第三方專業(yè)評級機(jī)構(gòu)，通過科學(xué)、客觀的評估活動，準(zhǔn)確、及時(shí)地向社會提供信用信息，以信用等級確定是否貸款和擔(dān)保。對于信用等級高的企業(yè)，實(shí)施優(yōu)惠貸款條件，甚至可以給予無抵押和擔(dān)保的信用貸款，對于信用差的企業(yè)，不予貸款或提高貸款條件，或采取反擔(dān)保措施。

夯實(shí)信用保障。在完善信用管理的同時(shí)，要針對小微企業(yè)抵質(zhì)押品不足，信貸準(zhǔn)入條件難以滿足的先天劣勢，通過融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方式實(shí)行信用保障，進(jìn)一步提升金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對接力度。一方面建立“融資擔(dān)?！斌w系，推動設(shè)立財(cái)政參股、不以盈利為目的、政府背景的地方融資性擔(dān)保公司，形成以市、縣政策性擔(dān)保為主，商業(yè)性擔(dān)保為輔的融資擔(dān)保體系，化解小微企業(yè)缺乏有效的資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保的問題。另一方面建立“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”體系，通過政府支持，或者政府、銀行和企業(yè)聯(lián)手的方式，建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸷驮贀?dān)?；穑浞职l(fā)揮財(cái)政資金的導(dǎo)向作用，按比例分擔(dān)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，提高銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性，增強(qiáng)銀行業(yè)完善小微金融服務(wù)的內(nèi)生動力。

健全地方金融管理組織。推動落實(shí)市金融工作局職能，配足配強(qiáng)金融專業(yè)人才，加強(qiáng)地方金融規(guī)劃，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度、機(jī)制和手段，實(shí)施對融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小貸公司、各類新型準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，以及民間借貸活動的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防控，推動地方金融穩(wěn)定和發(fā)展。同時(shí)要加大對非法集資等非法金融活動的打擊力度，幫助維護(hù)銀行業(yè)債權(quán)，堅(jiān)決打擊逃廢銀行債務(wù)行為，穩(wěn)固信用環(huán)境底線。

構(gòu)建小微企業(yè)輔導(dǎo)組織。成立多級政府和社會創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)共同參與的小微企業(yè)輔導(dǎo)中心，形成政府、市場中介組織、小微企業(yè)三者關(guān)系鏈，制定針對性培育規(guī)劃，提供經(jīng)營發(fā)展、財(cái)務(wù)規(guī)范、融資咨詢等全方位、一站式、面對面、零距離的服務(wù)，幫助小微企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)興業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的問題和困難。同時(shí)收集小微企業(yè)提出的各種意見、建議和要求，為制定政策、改善管理、科學(xué)決策提供依據(jù)。