文|常曉榮　楊　凌　現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)管理中心

楊凌示范區(qū)：探索財(cái)政支持下的銀行保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)支農(nóng)新模式

文|常曉榮楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)管理中心

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化深入發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高投入引發(fā)顯著增長(zhǎng)的金融需求，但農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)金融供給嚴(yán)重不足，制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展，在中央財(cái)政的大力支持下，楊凌示范區(qū)探索出財(cái)政支持下的“銀行+保險(xiǎn)”銀保聯(lián)動(dòng)支農(nóng)新模式，有效緩解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難的問(wèn)題，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化深入發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已突破傳統(tǒng)的一家一戶、自給自足的經(jīng)營(yíng)模式，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體快速壯大，土地、人才、科技、金融等生產(chǎn)要素的集約投入，使農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、機(jī)械化、信息化、市場(chǎng)化等特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高投入必然引發(fā)顯著增長(zhǎng)的金融需求，但農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)使信貸機(jī)構(gòu)普遍惜貸，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后、擔(dān)保品不足、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，使農(nóng)業(yè)金融供給嚴(yán)重不足，制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

為完善金融服務(wù)體系，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展，在中央財(cái)政的大力支持下，楊凌示范區(qū)開始探索財(cái)政支持下的銀行保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)支農(nóng)新模式。2010年9月，楊凌被確定為“陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)”，楊凌示范區(qū)與人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司開展戰(zhàn)略合作，2012年成立楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行，在擴(kuò)大貸款抵押品范圍、創(chuàng)新保險(xiǎn)品種、風(fēng)險(xiǎn)分散等方面取得突破，探索出財(cái)政支持下的“銀行+保險(xiǎn)”銀保聯(lián)動(dòng)支農(nóng)新模式，有效緩解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難的問(wèn)題，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

風(fēng)起于青萍之末

農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融需求呈快速增長(zhǎng)

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、高技術(shù)、高投入成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的顯著特征，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種植大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體迅速壯大，為了獲得更高收益、同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，各經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、信貸等多樣化的金融服務(wù)需求日益旺盛。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難

2009年楊凌示范區(qū)內(nèi)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社等信貸金融機(jī)構(gòu)8家，網(wǎng)點(diǎn)31個(gè)，吸收農(nóng)村存款64.65億元，存貸比為25.1%。由于農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)等信貸需求主體數(shù)量大、經(jīng)營(yíng)規(guī)模??；農(nóng)業(yè)收益低、風(fēng)險(xiǎn)大；抵押品嚴(yán)重不足等特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)信貸的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，商業(yè)銀行普遍惜貸。加之國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革后，盈利最大化成為其重要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，大量撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與分支機(jī)構(gòu)，收縮涉農(nóng)貸款。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)，使大多數(shù)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)供給嚴(yán)重不足。2007年陜西啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，楊凌并未在試點(diǎn)范圍內(nèi)；2008年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始在楊凌示范區(qū)重新開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)年僅此一家，主要經(jīng)營(yíng)豬、牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，品種單一、規(guī)模小，供求結(jié)構(gòu)失衡。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度缺失

農(nóng)產(chǎn)抵押擔(dān)保品匱乏，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸的開展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后，一旦遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)遭受損失，無(wú)力還貸，影響金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。

國(guó)家出臺(tái)政策擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，支持銀保合作

在法律層面上，2007年全國(guó)人大通過(guò)新的《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》，確立了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán)，擴(kuò)大了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的范圍。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008年聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，2009年中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2010年中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，明確支持信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，促進(jìn)銀保形成服務(wù)“三農(nóng)”的新合力。楊凌順勢(shì)而為開發(fā)出符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新模式。

銀行保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)支農(nóng)新模式

2010年《楊凌示范區(qū)管委會(huì)關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見》出臺(tái)，意味著財(cái)政支持下的銀行保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)支農(nóng)新模式初步形成，經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐與完善，該模式運(yùn)行順暢、成效明顯。該模式最大的特點(diǎn)是通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)戶對(duì)生物資產(chǎn)投保，農(nóng)戶憑保單申請(qǐng)貸款，貸款以保險(xiǎn)理賠資金作擔(dān)保。2014年，農(nóng)業(yè)總保險(xiǎn)費(fèi)1133萬(wàn)元，其中農(nóng)戶、企業(yè)等涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體繳納保費(fèi)281萬(wàn)元，中央、省、市、縣四級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)852萬(wàn)元，帶動(dòng)銀行發(fā)放貸款7000余萬(wàn)元。極大降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)擴(kuò)大擔(dān)保品范圍，有效化解了涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶因抵押物不足形成的貸款難問(wèn)題，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。

農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)與流轉(zhuǎn)機(jī)制

貸款抵押物按照分類不同，由農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門進(jìn)行確權(quán)頒證，并辦理抵押登記手續(xù)。楊陵區(qū)政府設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，及時(shí)收集和定期發(fā)布產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息，組織招拍掛等交易活動(dòng)。在債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)，通過(guò)處置抵押物償還貸款。

抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

由楊凌示范區(qū)和楊陵區(qū)政府兩級(jí)財(cái)政共同出資200萬(wàn)元設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對(duì)掛牌交易的抵押物流轉(zhuǎn)后金額不足歸還貸款的，不足部分由農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)資金按80%的比例進(jìn)行代償，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)資金管理機(jī)構(gòu)向抵押人追償；掛牌交易的抵押物三個(gè)月內(nèi)沒(méi)有流轉(zhuǎn)的，按照80%∶20%的比例由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和金融機(jī)構(gòu)分別負(fù)擔(dān)未償貸款。掛牌交易的抵押物流轉(zhuǎn)出去，銀行應(yīng)退還相應(yīng)的補(bǔ)償資金。

擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押品范圍

《楊凌示范區(qū)管委會(huì)關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見》規(guī)定，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款抵押標(biāo)的物涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、活體動(dòng)物、果園、苗木等生物資產(chǎn)，最大范圍盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資產(chǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制

2010年9月，楊凌被確定為“陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)”，楊凌示范區(qū)管委會(huì)與人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司開展戰(zhàn)略合作，啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)，對(duì)已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種在全區(qū)做到100%覆蓋。同時(shí)，楊凌創(chuàng)新了苗木、種公豬、設(shè)施蔬菜等新險(xiǎn)種，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，分散抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

尚有四個(gè)不足待解

保險(xiǎn)品種少，覆蓋范圍小

楊凌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上農(nóng)業(yè)發(fā)展，目前開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有能繁母豬、奶牛、育肥豬、仔豬、種公豬、小麥、玉米、設(shè)施蔬菜“銀保富”、肉牛、苗木、蔬菜價(jià)格、葡萄、獼猴桃、商品兔、食用菌等15個(gè)品種，其中種公豬、仔豬、育肥豬、苗木、設(shè)施蔬菜、肉牛等新產(chǎn)品等6個(gè)種是楊凌開辦的創(chuàng)新型險(xiǎn)種。開辦的險(xiǎn)種主要集中在大中型牲畜、主要經(jīng)濟(jì)作物和大宗糧棉油作物，花卉產(chǎn)業(yè)還未涉及。能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)采取重點(diǎn)扶持規(guī)?；B(yǎng)殖企業(yè)和小區(qū)的方式開展，對(duì)于眾多的小規(guī)模養(yǎng)殖農(nóng)戶、家庭牧場(chǎng)還未覆蓋。

銀行保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)支農(nóng)新模式運(yùn)行流程

保障水平低，農(nóng)民參保積極性不高

以“低保障、廣覆蓋”為原則，確定保障水平和保障金額。如能繁母豬每頭保險(xiǎn)金額1000元、奶牛每頭6000元、設(shè)施蔬菜“銀保富”每畝10000元（如附加棚內(nèi)農(nóng)作物保險(xiǎn)，每畝11500元）。保險(xiǎn)金額僅限于對(duì)種植及養(yǎng)殖部分生產(chǎn)成本補(bǔ)償，實(shí)際賠償金額與常年產(chǎn)值差距較大。如設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)，蔬菜受災(zāi)，每棚賠付1500元，比一棚菜平均產(chǎn)值一兩萬(wàn)元相差較大，對(duì)農(nóng)戶吸引力不強(qiáng)。

部分保險(xiǎn)保費(fèi)較高，增加了農(nóng)戶融資成本

如苗木保險(xiǎn)保費(fèi)率為3%，價(jià)值700萬(wàn)元的苗木抵押貸款300萬(wàn)元，需繳納保費(fèi)21萬(wàn)元，其中，政府補(bǔ)貼12.6萬(wàn)元、客戶繳納8.4萬(wàn)元。對(duì)于只有貸款需求而無(wú)保險(xiǎn)意識(shí)和需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)貸款300萬(wàn)元要承擔(dān)8.4萬(wàn)元保費(fèi)，而且只是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故才能得到賠償，融資成本較高。

抵押物流轉(zhuǎn)，變現(xiàn)困難

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施及活體動(dòng)物、苗木等生物資產(chǎn)作為抵押物在價(jià)值評(píng)估和價(jià)值保全方面存在困難。此類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料在生產(chǎn)周期內(nèi)由于市場(chǎng)價(jià)格、培育技能、自然災(zāi)害等原因發(fā)生價(jià)值減損的概率很大，甚至?xí)霈F(xiàn)標(biāo)的物滅失造成抵押合同自然失效的情況。另外，這些農(nóng)業(yè)資產(chǎn)大多具有特定用途或需專門技能養(yǎng)護(hù)，銀行在用這些資產(chǎn)抵債時(shí)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓困難，生產(chǎn)設(shè)施的養(yǎng)護(hù)成本高，加之受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)影響，生產(chǎn)設(shè)施的閑置情況在所難免。

完善銀行保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)支農(nóng)模式的幾個(gè)建議

加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制創(chuàng)新

根據(jù)抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力的客觀需求，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，應(yīng)由保物化成本逐漸向保產(chǎn)量、保收益轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的直接促進(jìn)作用。在“廣覆蓋、低保障”基礎(chǔ)上，面向企業(yè)、園區(qū)、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新的主體，提供多層次高保障的產(chǎn)品服務(wù)。通過(guò)提高保險(xiǎn)覆蓋率，有效分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，更好地促進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)的有機(jī)結(jié)合和互動(dòng)發(fā)展。

持續(xù)加大政府投入

在兩個(gè)方面著力，一是擴(kuò)大對(duì)已有險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例。力爭(zhēng)將楊凌試點(diǎn)險(xiǎn)種、陜西省地方特色險(xiǎn)種納入上一級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼范圍，提高財(cái)政補(bǔ)貼比例。二是可以通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等方式，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)投入進(jìn)行部分補(bǔ)償，激勵(lì)保險(xiǎn)公司不斷地開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。

健全農(nóng)村征信體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)是金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？梢酝ㄟ^(guò)整合商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、公安、稅務(wù)等部門信息，推動(dòng)建立專業(yè)化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村征信系統(tǒng)，優(yōu)化信用環(huán)境，降低融資成本。