【摘要】農業(yè)保險作為農業(yè)風險管理的一項積極手段，自然災害頻發(fā)，國家社會的推動，農業(yè)保險的需求日益顯著。湖北作為農業(yè)和人口大省，1983年試辦以來，由于保險規(guī)模與發(fā)展需要，外部性與財政支持乏力，法律缺失與規(guī)范發(fā)展，技術水平與現(xiàn)實需要的矛盾等，結合美國農業(yè)保險經驗，針對上述問題提出合理的建議，促進湖北農業(yè)保險發(fā)展。

【關鍵詞】農業(yè)保險 風險分散

一、湖北發(fā)展農險的原因

（一）湖北農業(yè)發(fā)展概況

湖北位于祖國中部，面積18.59萬平方公里，占全國總面積的1.94%，居全國第16位。在總面積中，山地占56%，丘陵占24%，平原湖區(qū)占20%。長江、漢江橫貫全省，加上亞熱帶濕潤氣候，形成境內水網密布，素有“千湖之省”、“魚米之鄉(xiāng)”的美譽。

圖1 2000-2014年湖北農民人均純收入、糧食產量及

第一產業(yè)完成增加值對比

資料來源：根據2000—2014年《中國統(tǒng)計年鑒》整理作圖

通過圖1可發(fā)現(xiàn)，近15年內，湖北第一產業(yè)完成增加值不斷增加，糧食產量也不斷增加，農民收入不斷增加，誠然，這跟水利設施的完善、農業(yè)科學技術的提高、農業(yè)技術人才的增加、農業(yè)器具的便利等因素有關，但與農險的發(fā)展和完善也有關。農民收入的不斷增長，使農民更愿意出錢為他們賴以生存的農業(yè)買保險。Arrow（1963）曾利用馮·諾依曼、摩根斯坦利效用函數(shù)研究消費者保險購買決策，推導了風險規(guī)避型消費者完全保險的條件，只有當購買保險的效用水平高于未購買保險效用水平時，消費者才會選擇購買保險。而中國大多數(shù)農民對于風險的態(tài)度都是規(guī)避，該結論更驗證了農戶購買農險的需求比以往強。

（二）湖北農業(yè)受災成災概況

湖北位于長江中游，屬亞熱帶季風氣候，自然條件南北有別、東西迥異，春季陰晴不定、夏季濕熱、秋高氣爽、冬季干寒，有明顯南北過渡性。

由表1可看出湖北每年受災情況還是挺嚴峻的，雖成災情況沒受災情況那么嚴重，但對于廣大農民來說傷害還是很大的。

這與美國的情況較相似，美國國土面積較大，農作物的種植面積較多，但緯度較高，霜凍災害較嚴重，同時又受季風影響，洪澇災害也較嚴重，美國農業(yè)大多以農場形式存在，因此農業(yè)受災成災較嚴重，而農險很大程度上可減輕這些災害對農戶的影響，所以農險對于湖北農民來說是大有裨益的。

表1 1995-2012年湖北受災受災情況（單位：千公頃）

資料來源：中國統(tǒng)計局官網（http：//www.stats.gov.cn/）

二、湖北農險發(fā)展概況

（一）湖北農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

1983年湖北試辦農業(yè)保險，由中國人民保險公司湖北分公司經營，湖北農險規(guī)模較小，農險自開辦至2004年9月，累計實現(xiàn)保費收入45046.5萬元，累計賠款36946.1萬元，平均賠付率為82.02%，若加上業(yè)務費用率（約為20%左右），20多年來平均綜合成本率為102.02%？目前，從整個湖北來看，共有28家財險公司，經營農險的公司只有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產保險股份有限公司、中國平安財產保險股份有限公司等幾家公司。農業(yè)生產具有投入多、收益低、周期長、季節(jié)性的特點，風險大，賠付率高，保險公司經營起來困難重重，承保公司少，經驗不足，但正因如此，才更要加強力度，積極發(fā)展農險。

圖2 2000-2014年全國農險保費及賠付情況

資料來源：根據中國統(tǒng)計局官網相關數(shù)據整理作圖.

數(shù)據來源于中國保險監(jiān)督管理委員會湖北監(jiān)管局

（二）湖北農業(yè)保險發(fā)展特征

⒈以種植業(yè)保險為重點，逐步擴大承保范圍和覆蓋面。湖北種植業(yè)保險發(fā)展迅速。水稻承保面積2008年為2522萬畝，占全省水稻種植總面積的79.9%，2011年擴展到占90%以上。2010年開始試辦的油菜保險和棉花保險也分別由117萬畝、64萬畝增長至2011年的232.54萬畝和64.02萬畝。美國也是以種植業(yè)為突破口，逐漸擴大延展。

⒉各縣市因地制宜發(fā)展特色險種。湖北各縣市因地制宜開展特色農業(yè)險種，促進當?shù)靥厣a業(yè)發(fā)展。如2010年武漢市開展雜交水稻種子、玉米、西甜瓜等保險，簽單保費達269萬元，對當?shù)靥厣r業(yè)起到一定促進作用。美國在發(fā)展過程也創(chuàng)新了很多險種，但美國農險以災害為劃分，湖北農險主要以農作物來劃分，雖兩者都是災后對農戶的補償，但湖北的險種更為具體，對農戶的補償也更具針對性。湖北人口較多，在地形、氣候上有著過度性，農作物品種多，每種作物在面臨相同災害后受災程度不同，根據作物品種來購買保險，農戶的利益更易得到保障。

⒊財政補貼比例呈增長趨勢。總體上看，各政策性農險保費補貼比例基本上都超過70%，農民能以較少支出獲得基本風險保障。隨著政策性農險試點深入，各級財政對保費的補貼力度趨于增大。中國人保險意識不強，而農戶的農險意識更為薄弱。2006年農業(yè)稅減免后，農民對政府的期望要求更高，湖北農民較美國農民來說較貧窮，因此財政對于農險補貼比例也就順勢不斷增長。美國人獨立意識、風險意識以及保險意識都要比中國人強，農戶在面臨災害時首先會提高自我防范意識，愿購買相應保險來維護利益，中國農民更傾向于政府給予相應幫助或災后救濟。

⒋總體發(fā)展水平不高。湖北政策性農險發(fā)展穩(wěn)定，保費收入增長較快，但與北京、上海和浙江等地相比，差距較大，也明顯落后于毗鄰的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北農業(yè)保險總保費為5.05億元，這一數(shù)值低于湖南的10.70億元、安徽的12.47億元和四川的17.63億元。湖北保費年均增長率為1.7%，上述三省則分別為3.4%，86.7%和21.9%。

（三）湖北農業(yè)保險發(fā)展的問題與不足

⒈保障水平過低，供求矛盾突出。首先保險覆蓋面有待擴大，如作為湖北主要經濟作物的油菜、棉花仍有大約90%的種植面積處于風險暴露狀態(tài)。其次保障水平較低，如水稻保險最高賠付金額為200元，低于目前每畝直接物化成本300元。第三險種較少，如小麥、玉米、花生、芝麻等主要糧食作物和經濟作物尚未納入保險范圍。這與美國農險品種相對齊全有較大差距，當然美國完善的農險制度是在多年發(fā)展后才形成的，但一開始美國就意識到該問題，所以在發(fā)展過程中不斷完善。

⒉保險公司費用成本過高。一是，湖北多山地丘陵且農戶居住分散，保險公司深入農村進行政策宣傳、收集保費、查勘、定損和理賠工作，費用成本過高，利潤空間有限，整體上湖北除水稻險外其它農險險種均為虧損。二是大部分補貼資金來源于中央和省級財政，縣（市、區(qū)）級財政于每季度末向省財政進行保險情況匯總申報后再由省撥至縣，最后轉移給保險經辦機構，財政補貼資金撥付滯后，影響現(xiàn)金流通與償付能力。美國農業(yè)大多以大型農場存在，保險公司在勘察、定損理賠時相對輕松，并且，美國各州的財政相對獨立，保險公司成本費用相對低些。

⒊基層政府財政實力有限，配套服務難為。對湖北多數(shù)農業(yè)大縣來說，當?shù)刎斦悦媾R保險補貼資金困難。目前水稻保險需縣（市、區(qū)）級財政補貼，若再擴大保險品種和范圍，縣級財政需拿出更多補貼資金，對農業(yè)大縣、財政窮縣來說恐難以為繼。此外，基層政府在無償服務于農業(yè)保險推廣等事務時，出現(xiàn)了服務不力甚至截留部分補貼資金的現(xiàn)象。美國農險創(chuàng)辦初也出現(xiàn)過類似問題，但美國集權程度沒有中國深，地方州政府財政相對自由，美國農業(yè)發(fā)展迅速，機械發(fā)達，這一切對湖北來說都相對落后，實施農險時需要的配套服務也會比美國多。

四、湖北農險發(fā)展的建議

（一）加強農險宣傳，提高農民的認知度和參與度

農險在湖北發(fā)展了幾十年，但農民認知度和參與度仍不高，因此要抓好宣傳工作，最大程度調動農民參保積極性和主動性。大多農民文化程度不高，風險和參保意識不強，因此，政府要積極發(fā)揮作用，農險宣傳時，盡可能貼上政府標簽，近幾年政府信譽在人民心中不斷提升，這樣一來農民更易接受。同時，也可結合省內以前的理賠案例，幫農民算一筆賬，讓他們真切地看到自己可享受的優(yōu)惠和福利。再者，要充分利用大眾宣傳媒體，多使用農民易接觸且認知度高的媒介，比如橫幅、墻畫、小型宣傳會等。由于美國大多是農場，小農較少，因而在農險宣傳上會跟美國有所不同，但都殊途同歸。

（二）政府加強與保險公司合作

政府可聯(lián)手省內有實力的財險公司，共同經營農險，政府起領頭作用，從大局上把握方向。各公司具體分管省內各市區(qū)農險，根據市區(qū)農業(yè)產量、受災成災情況分配公司，情況嚴重的地區(qū)由實力強勁的公司經營，否之則相反。地區(qū)不同，受災成災的原因、程度也不盡相同，財險公司提供的產品會因地因時而異，雖分地經營，但公司的資產是一體的，賠付時從集合成的機構中抽取，同時政府也根據情況給予不同程度補貼，補貼前，政府要積極努力出臺相應法律法規(guī)，制定法律法規(guī)時，要汲取社會各界人士意見，召開聽證會，集思廣益。有法可依，條款清晰，分工具體，可減少很多經營中不必要的麻煩。

政府補貼可分為兩部分，一是對農民的補貼，農民購買農險時，給予一定程度補貼，讓農民心里上得到安慰和緩沖，這會緩解保險公司的展業(yè)壓力，至于補貼力度，需結合當?shù)剞r業(yè)產量、受災成災情況進行相應核算，可因地因時而異；二是對保險公司的補貼，該補貼可體現(xiàn)在減稅上，政府承諾在經營農險的前期不收或少收稅，盈利后實行階梯征稅，利潤越高稅率越高，但有上限。

（三）加強農業(yè)保險人才和科研技術發(fā)展

湖北各大高校可針對農險開展部分課程，從理論上培養(yǎng)更多的農險知識人才，他們在掌握豐富農險知識的同時，也要積極地鍛煉實訓能力，如如何借助農險知識說服農民購買農險，如何發(fā)揮自有知識和創(chuàng)新能力，研發(fā)新的農險產品等，要擁有一條從產品研發(fā)、銷售、售后服務都有高精尖人才的隊伍。與此同時，政府可聯(lián)合省內外各大高校，開展農險講座或競賽，也可聯(lián)合有經營農險經驗的外省機構或人士，積極開展交流工作，學習借鑒其他地區(qū)經營農險的經驗和教訓。

（四）建立健全售后理賠和風險分散機制

要建立一支強大的售后理賠團隊和一個完善的風險分散機制。一旦災害發(fā)生，往往會產生連鎖災害，這樣一來理賠就較麻煩。理賠團隊要有完善的核準、理賠規(guī)則，在核準理賠前派專人先安撫受災農民，再盡可能在速度和質量上完成理賠責任。自然災害帶來的損失往往是很大的，所以政府及有關保險公司要做好風險分散工作，風險分散工作可分為兩部分，一是政府，地方政府可以尋求中央政府的協(xié)助，或是與鄰省進行合作，分攤農險經營風險；二是保險公司，負責經營農險的公司可從省內未經營農險的公司或是省外的保險公司中尋求合作。這樣一來，經營農險的隊伍得到壯大，風險也可得到相應減小。

（五）建立相應風險評估機制，防范逆向選擇和道德風險

市場經濟不斷發(fā)展，投機行為也不斷出現(xiàn)，而保險公司發(fā)展過程中騙保詐保現(xiàn)象的出現(xiàn)不在少數(shù)。經營農險需要大量資金和精力，一旦遇到巨災，賠付時會面臨巨額賠償，近幾年也出現(xiàn)了不少這類現(xiàn)象。一方面，要不斷引導投保人誠實守信，樹立正確道德價值觀；另一方面，需要建立健全完善的風險評估機制，在農戶進行投保時，要對農戶以前的經營史、技術、經驗進行相應調查，同時，也要和水利、氣象等部門進行合作，對該作物是否適合在此處長進行調查，進而保險公司由內到外進行核準是否承保，尤其對保額高的農戶針對上述問題進行仔細嚴密調查。該風險評估機制的制定一定要具體細致，要結合各領域專家、各界相關人士的意見，同時也要借鑒美日等發(fā)達國家在這方面的經驗。

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作者簡介：朱璨（1992-），女，漢族，湖北黃石人，在讀于湖北經濟學院，專業(yè)：國際金融。