梁健生

【摘要】本文主要探討了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念及內(nèi)容，結(jié)合當(dāng)前廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀對其中存在的問題進(jìn)行了分析，并以工作經(jīng)驗和參考文獻(xiàn)為出發(fā)點，對當(dāng)前促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展給出了幾點建議，以供業(yè)內(nèi)人士交流探討之用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信機(jī)構(gòu) 中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行

隨著全球金融改革推進(jìn)，非銀行類金融機(jī)構(gòu)市場占比也隨之而不斷增多，這促使中間業(yè)務(wù)漸而發(fā)展成為銀行業(yè)支撐業(yè)務(wù)之一。近些年來，源于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展及國家經(jīng)濟(jì)政策的號召，農(nóng)村信用社規(guī)模在逐步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)水平也在逐步提升，但是較之于其它銀行，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)并不能作為其支撐業(yè)務(wù)，無法形成新的利潤增長點。既往成功案例已經(jīng)表明，中間業(yè)務(wù)具有資本投入少而收益高的特性。故而，于此發(fā)展背景下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)欲取得可持續(xù)性發(fā)展，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)為必行舉措。下文主要結(jié)合廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，探討了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思想對策，以期為本地農(nóng)信發(fā)展提供參考依據(jù)。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

目前，中國人民銀行并對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)給出明確解釋并予以規(guī)范，這是緣于2008年中央人民銀行公告第5號令將對中間業(yè)務(wù)作出了定義和規(guī)定的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》予以廢止，由此在央行暫未推出相關(guān)管理辦法前，業(yè)內(nèi)仍將《暫行規(guī)定》中對中間業(yè)務(wù)闡明的定義作為標(biāo)準(zhǔn)，沿用至今?！稌盒幸?guī)定》認(rèn)為，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！庇纱丝芍?，中間業(yè)務(wù)不僅包含傳統(tǒng)代收代付等業(yè)務(wù)，還涵蓋咨詢、融資和擔(dān)保等衍生的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型。

二、簡析廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)最初衍生于商業(yè)銀行，在當(dāng)前非銀行類金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展的今天，它已經(jīng)成為了同資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)位于同等位置的商業(yè)銀行三大支撐業(yè)務(wù)之一，并且在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中如火如荼地興盛起來。不過對于農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言，中間業(yè)務(wù)引入于該體系還屬于初步階段，中間業(yè)務(wù)主要為派生業(yè)務(wù)和輔助業(yè)務(wù)，并沒有同其它商業(yè)銀行一樣采取防化風(fēng)險手段，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)資產(chǎn)多元化。廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀雖然在過去幾年內(nèi)實現(xiàn)了快速增長目標(biāo)，但是其占比仍然處于較低位置。以廣東省會廣州為例，其2009年中間業(yè)務(wù)收入在全社經(jīng)營收入占比率為4.99%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它商業(yè)銀行15%左右的水平。由此可見，廣州農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)仍然存在較大的發(fā)展區(qū)間。

如上所言，廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀同其它商業(yè)銀行發(fā)展情況并非處于同一水平，分析原因，還在于業(yè)務(wù)范圍窄及中間業(yè)務(wù)收益小。結(jié)合廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀可以明確，業(yè)務(wù)范圍窄的確是影響本區(qū)農(nóng)信中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高的原由之一。同樣以廣州市為例，目前廣州市農(nóng)村信用社現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，較之于其它商業(yè)銀行，受政策限制，諸如信用卡、代銷基金和第三方村官等業(yè)務(wù)并沒有開辦。除此之外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包含的業(yè)務(wù)諸如借記卡、刷卡消費、POS收單、ATM、自助銀行、匯款、轉(zhuǎn)賬、代收代付、代理保險、理財產(chǎn)品、外幣兌換及保管箱等。結(jié)合上文資料可分析得出，廣州市在近些年來通過擴(kuò)延中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項目而得以不斷完善中間業(yè)務(wù)的組織構(gòu)架，為中間業(yè)務(wù)營業(yè)額的提升提供了幫助。但是總體而言，中間業(yè)務(wù)在農(nóng)信機(jī)構(gòu)中發(fā)揮的效用仍然不及其它商業(yè)銀行，這便提示農(nóng)信機(jī)構(gòu)在發(fā)展業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中，需要重點關(guān)注那些本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍未能涵蓋但是在新一代系統(tǒng)上線后可實現(xiàn)的產(chǎn)品，諸如網(wǎng)上銀行及賬戶理財?shù)取?/p>

三、試論促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對策

總體而言，目前農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出良好狀態(tài)，但是較之于其它商業(yè)銀行，其在發(fā)展產(chǎn)品、規(guī)模、水平和層次方面均存在顯著不足，而且，這種不足之處會隨著商業(yè)銀行營業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和中間業(yè)務(wù)管理模式的完善而成為拉大兩者之間差距的主要原由。因此，在近幾年，農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)加大力度，搶占市場份額，由此方可實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。筆者結(jié)合多年工作經(jīng)驗和感悟，現(xiàn)將促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對策茲述如下：其一，以改制為契機(jī)，建設(shè)并完善品牌體系。主要操作方法為調(diào)查客戶群體需求和自身發(fā)展特點，在加強(qiáng)既有業(yè)務(wù)品牌建設(shè)的基礎(chǔ)上增加新業(yè)務(wù)，同時，依據(jù)各項業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和市場潛在需求，不斷調(diào)整和豐富業(yè)務(wù)品牌內(nèi)容，規(guī)范中間業(yè)務(wù)宣傳工作，從而從維護(hù)和吸引客戶群來擴(kuò)大品牌影響力。其二，創(chuàng)建并不斷完善可快速響應(yīng)市場變化的創(chuàng)新機(jī)制。操作方法為通過強(qiáng)化研發(fā)隊伍，以客戶需求和期望為導(dǎo)向，輔以客戶需求反饋調(diào)查研究結(jié)果和產(chǎn)品創(chuàng)新獎勵規(guī)范，如此便可突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇創(chuàng)建同市場需求一致的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。其三，建立并不斷完善農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)績效管理考核機(jī)制。明確的獎懲制度和考核辦法可以提高工作人員的主觀能動性，從而強(qiáng)化農(nóng)信機(jī)構(gòu)內(nèi)部人才競爭力，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。其四，完善總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范措施。業(yè)務(wù)內(nèi)容和種類的不斷增多，固然會為農(nóng)信機(jī)構(gòu)帶來更多盈利，但是其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險也會隨之而逐步增大。因此建立全面風(fēng)險管理觀念，明確劃分中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險類型和應(yīng)對策略，是提高農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力和市場競爭力的關(guān)鍵舉措。

四、結(jié)語

綜上所述，廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出一片大好前景，但是同時也面臨著其它商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，因此亟需通過多項策略和方案來促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，為其可持續(xù)發(fā)展帶來動力。

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