王澤平

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)增大，非法集資和民間借貸等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳導(dǎo)加劇并不斷沖擊銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)。伴隨金融環(huán)境的市場(chǎng)化，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)越顯加劇，加之部分銀行內(nèi)控管理制度不完善、制度執(zhí)行不嚴(yán)格等因素的共同作用下，全國(guó)銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)頻繁暴露，如“客戶(hù)存款丟失”、貸款欺詐及員工參與民間借貸、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)事件、案件頻發(fā)，涉案金額較大，涉案員工較多，給社會(huì)帶來(lái)較大負(fù)面影響，案件防控形勢(shì)非常嚴(yán)峻。

遏制銀行業(yè)案件多發(fā)勢(shì)頭，保證經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展，是監(jiān)管部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都亟需深入研究的課題。探討新形勢(shì)下銀行業(yè)案件的起因和特點(diǎn)，研究新形勢(shì)下案件防控的基本規(guī)律，不斷完善銀行業(yè)案防工作機(jī)制，創(chuàng)新案防工作手段，抓細(xì)抓實(shí)，預(yù)防為先、標(biāo)本兼治，切實(shí)加強(qiáng)案防工作的實(shí)效性是監(jiān)管部門(mén)防控案件工作的重要任務(wù)。

當(dāng)前銀行業(yè)案防工作面臨的新形勢(shì)、新特點(diǎn)

當(dāng)前，銀行業(yè)面臨著傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)交織、信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)、營(yíng)銷(xiāo)沖動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)管理博弈等一系列新情況，同時(shí)相伴而生了一系列新問(wèn)題。銀行業(yè)案件防控壓力愈發(fā)增大，具體表現(xiàn)為：

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)向銀行滲透速度不斷加劇。一是非法集資案件高發(fā)且發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與人數(shù)持續(xù)處于高位，且呈現(xiàn)名目繁多、偽造“外衣”、熟人文化、區(qū)域擴(kuò)散等一些新形式、新特點(diǎn)。一些不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+金融的形式，利用P2P、眾籌、微信朋友圈等平臺(tái)，以高息為誘惑，披著合法的外衣，逃避監(jiān)管，大肆進(jìn)行集資活動(dòng)，達(dá)到歷史峰值。二是民間借貸暗流涌動(dòng)，涉及企業(yè)眾多或相互關(guān)聯(lián)，且多處于同一地域，“一榮俱榮，一損俱損”，一家貸款不還就能殃及多家客戶(hù)逾期，這些外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行信貸、負(fù)債和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域傳導(dǎo)的趨勢(shì)日趨明顯并有加快之勢(shì)。 企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)向欺詐風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?nèi)找嫱癸@。一方面，因國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)低迷，回轉(zhuǎn)形勢(shì)不明朗，多數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣，抵押物存在貶值趨勢(shì)，為維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，企業(yè)可能產(chǎn)生騙貸沖動(dòng)。另一方面，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)屢屢出現(xiàn)，在此形勢(shì)下，由于各類(lèi)原因，造成銀行授權(quán)授信不審慎、向關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭放貸、互保圈成員互保能力低于銀行授信額度、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)等苗頭。再加上資本市場(chǎng)以及銀行業(yè)對(duì)中小微企業(yè)支持力度不夠，不斷逼迫企業(yè)鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)高利率民間借貸資金解決融資問(wèn)題，甚至誘使企業(yè)通過(guò)民間借貸償還銀行貸款，造成企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，從而進(jìn)一步影響銀行業(yè)貸款質(zhì)量。

操作風(fēng)險(xiǎn)防范壓力持續(xù)加大。首先，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融、第三方支付等新興業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的迅速發(fā)展與制度籬笆、系統(tǒng)控制、監(jiān)管手段相對(duì)滯后等形成鮮明反差；金融行業(yè)內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)，易予金融犯罪以可趁之機(jī)。其次，現(xiàn)代高科技的發(fā)展，為假單、假卡、假章、假鈔、假證、假合同、假報(bào)告、假數(shù)據(jù)等提供了以假亂真的技術(shù)手段，導(dǎo)致貸款欺詐、存款盜轉(zhuǎn)、開(kāi)戶(hù)虛假、銀行卡盜刷等操作風(fēng)險(xiǎn)激增。第三，作案環(huán)節(jié)更加隱蔽，內(nèi)外勾結(jié)案件增加。譬如針對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)，犯罪分子往往采取內(nèi)外勾結(jié)，偷換開(kāi)戶(hù)資料，預(yù)留虛假印鑒、對(duì)賬聯(lián)系人，偷開(kāi)客戶(hù)網(wǎng)銀等一系列手段來(lái)達(dá)到盜取資金等目的。第四，作案手段多樣化，智能化作案傾向明顯。在原先利用職務(wù)便利內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款、以貸謀私，接受賄賂等傳統(tǒng)犯罪手法的基礎(chǔ)上不斷翻新，高科技智能化作案傾向明顯。出現(xiàn)對(duì)無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票進(jìn)行“包裝”，吸收存款不入賬挪作他用、冒用他人名義貸款，違規(guī)擔(dān)保等作案手法。第五，銀行業(yè)對(duì)代理類(lèi)業(yè)務(wù)信息披露及風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，加之利益誘惑，一些犯罪分子利用客戶(hù)資源，從事與銀行無(wú)代理關(guān)系的代理理財(cái)、第三方支付等活動(dòng)，造成客戶(hù)資金損失。與此同時(shí)，銀行柜面基礎(chǔ)工作不容小覷，在個(gè)人開(kāi)戶(hù)、存款、辦理客戶(hù)證書(shū)、支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍風(fēng)險(xiǎn)不斷，發(fā)案的隨機(jī)性和任意性較高。這些新的犯罪手法詭秘，隱蔽性強(qiáng)，不易被發(fā)現(xiàn)，增大了查處和防范的難度。

發(fā)案領(lǐng)域從業(yè)務(wù)、地區(qū)由愈發(fā)擴(kuò)散之趨勢(shì)。一是案件高發(fā)領(lǐng)域從集中于對(duì)公負(fù)債和信貸、票據(jù)業(yè)務(wù)，到存款、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)業(yè)務(wù)蔓延；發(fā)案區(qū)域從集中于縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的基層機(jī)構(gòu)，開(kāi)始向各類(lèi)別機(jī)構(gòu)、各層級(jí)機(jī)構(gòu)蔓延；發(fā)案趨勢(shì)由“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)”向“復(fù)雜業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)移，從原來(lái)的“陣地式”特征向“游擊式”特征轉(zhuǎn)化，給案防工作帶來(lái)更大的壓力。二是參與人員日趨多樣。以往的案件多由基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人利用職權(quán)違法違規(guī)引發(fā)，但當(dāng)前卻不斷出現(xiàn)基層客戶(hù)經(jīng)理、柜員、內(nèi)退人員、離職人員、駐點(diǎn)人員等利用銀行信譽(yù)進(jìn)行非法活動(dòng)，以高收益為誘餌，“打著銀行的幌子、做著自己的生意”，譬如最近被媒體曝光的的過(guò)橋貸、飛單、以及銀行員工違規(guī)對(duì)外擔(dān)保、參與民間集資、充當(dāng)資金掮客甚至賬外經(jīng)營(yíng)等事件。

現(xiàn)行銀行體制機(jī)制、內(nèi)控管理與案件防控的新要求仍有不少差距。突出表現(xiàn)在：一是部分銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，“規(guī)模擴(kuò)張、人員擴(kuò)張、地域擴(kuò)張、產(chǎn)品擴(kuò)張”，致使規(guī)章制度、內(nèi)控管理、合規(guī)培訓(xùn)跟不上形勢(shì)的發(fā)展；二是一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是部分基層機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕內(nèi)部管理；機(jī)構(gòu)組織體系、管理體系不健全不完善；案件防控認(rèn)識(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄。

當(dāng)前銀行業(yè)案防工作存在的不足

“十案九違規(guī)”，探究近期銀行業(yè)案件成因，違規(guī)操作是“罪魁禍?zhǔn)住?，?dǎo)火索或是銀行業(yè)從業(yè)人員迫于經(jīng)營(yíng)考核壓力，價(jià)值取向扭曲；或是喪失職業(yè)理想，行為失范；或是礙于熟人文化，信任代替制度；或是規(guī)章制度滯后，存在執(zhí)行隱患。與此同時(shí)，針對(duì)銀行這塊“金字招牌”，外部不法分子處心積慮地嗅探金融機(jī)構(gòu)在制度建設(shè)、流程控制和人員道德等方面短板，招攬熟悉銀行業(yè)務(wù)的離職員工，翻新各種花樣欺詐或暴力手段竊取客戶(hù)、銀行資金，套取銀行信用?？絾?wèn)當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案防工作短板，大多存在“八不到位”現(xiàn)象。

案防責(zé)任明確不到位。部分機(jī)構(gòu)不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的辯證關(guān)系，“一手硬，一手軟”，重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕案件防控，甚至把案防工作看成業(yè)務(wù)發(fā)展的羈絆；有的業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)的案防責(zé)任分工尚不清晰，簡(jiǎn)單地將案防工作認(rèn)為是某個(gè)部門(mén)的事情，出現(xiàn)“踢皮球”現(xiàn)象；案防機(jī)制不系統(tǒng)、不連續(xù)，造成有的分支機(jī)構(gòu)特別是基層機(jī)構(gòu)面對(duì)上級(jí)多部門(mén)的要求，貫徹落實(shí)不到位；有的機(jī)構(gòu)崗位案防責(zé)任書(shū)的區(qū)分度和明確性不足；部分機(jī)構(gòu)案防工作“多龍治水”，基層機(jī)構(gòu)案件防控主動(dòng)作為少，前瞻性、預(yù)判性差，員工對(duì)案防著重點(diǎn)把握不準(zhǔn)，導(dǎo)致發(fā)案后“沒(méi)人管”等責(zé)任落實(shí)不到位的現(xiàn)象。

制度流程完善不到位。個(gè)別機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度存在“立改廢釋”不及時(shí)、不一致、不簡(jiǎn)明等問(wèn)題。首先，作為具體執(zhí)行層面的細(xì)則類(lèi)規(guī)定的針對(duì)性、操作性不強(qiáng)，且績(jī)效考核制度過(guò)分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)而忽視風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)。其次，針對(duì)產(chǎn)生的新情況不能及時(shí)做出調(diào)整，對(duì)已經(jīng)失去執(zhí)行必要的制度未及時(shí)梳理廢除。最后，對(duì)有關(guān)具體執(zhí)行條款的解釋沒(méi)有統(tǒng)一口徑和渠道，為風(fēng)控措施貫徹執(zhí)行不到位，并埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不到位。部分機(jī)構(gòu)制度流程及關(guān)鍵環(huán)節(jié)的執(zhí)行出現(xiàn)偏差，無(wú)法有效預(yù)防并處置案件，譬如開(kāi)戶(hù)意愿真實(shí)性核實(shí)和貸款盡職調(diào)查不到位，抵質(zhì)押不足、無(wú)效、估值偏高，互保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)防范不力，預(yù)留印鑒、支付密碼、客戶(hù)證書(shū)等重要支付要素的設(shè)定和領(lǐng)取環(huán)節(jié)把控不嚴(yán)，與客戶(hù)尤其是對(duì)私客戶(hù)無(wú)法及時(shí)有效對(duì)賬，業(yè)務(wù)處理“一手清”等。部分機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查重形式、輕實(shí)效，檢查不深入，覆蓋面不夠，時(shí)效性差，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并堵塞漏洞。

員工操守教育不到位。有的機(jī)構(gòu)針對(duì)員工的培訓(xùn)教育不夠，對(duì)禁止類(lèi)行為的宣講力度不足，對(duì)員工行為動(dòng)態(tài)的掌握不夠全面深入，對(duì)發(fā)現(xiàn)可疑苗頭的敏感性不強(qiáng)。有的機(jī)構(gòu)企業(yè)文化培育存在偏差、工作氛圍不夠和諧，在員工面臨生活、工作、家庭困難時(shí)反應(yīng)遲緩，解決不力，為員工違規(guī)操作留下誘因。

信息溝通交流不到位。信息不對(duì)稱(chēng)是制約案防工作成敗和效率的關(guān)鍵要素，不能及時(shí)全面地獲取案件防控線(xiàn)索信息，就無(wú)法第一次時(shí)間做出正確的判斷和行動(dòng)。當(dāng)前的信息不對(duì)稱(chēng)主要包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)間的信息不對(duì)稱(chēng)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部上下級(jí)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間以及與監(jiān)管部門(mén)之間的信息不對(duì)稱(chēng)等。

案件快速反應(yīng)不到位。案件風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，不能及時(shí)采取控人、止損、穩(wěn)輿等補(bǔ)救措施，導(dǎo)致破案成本加大，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)加大，最終損失加大；個(gè)別單位發(fā)生案件（風(fēng)險(xiǎn)）后，甚至拖延報(bào)告時(shí)間，延誤行動(dòng)，導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)案件處置最佳時(shí)機(jī)。

案件責(zé)任追究不到位。多數(shù)機(jī)構(gòu)在案件問(wèn)責(zé)時(shí)，往往強(qiáng)調(diào)客觀因素多，分析主觀因素少；對(duì)直接人員處罰多，對(duì)管理人員處罰少或不處罰；經(jīng)濟(jì)處罰多，行政處分少，導(dǎo)致處罰警示的震懾威力不足。

科技手段運(yùn)用不到位。一是部分金融機(jī)構(gòu)科技投入不足，只注重業(yè)務(wù)系統(tǒng)更新建設(shè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與排查系統(tǒng)建設(shè)投入不夠，不能實(shí)現(xiàn)利用科技手段防范案件發(fā)生。二是科技信息系統(tǒng)共享與運(yùn)用不夠。部分銀行案件防控工作主要靠人力檢查、排查等傳統(tǒng)手段實(shí)現(xiàn)，不能從一些公共及內(nèi)部系統(tǒng)信息平臺(tái)中查找、分析、診斷有用信息，從中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患和案件線(xiàn)索，從而達(dá)到事半功倍的效果。三是跨行風(fēng)險(xiǎn)信息交流渠道不暢。

新形勢(shì)下強(qiáng)化銀行業(yè)案防工作機(jī)制的幾點(diǎn)體會(huì)

做好案防工作，需要三抓三不忘。一是抓不變不忘變，在“不變”和“變”上做文章?！安蛔儭钡氖菆?jiān)持“三性”、“三鐵”、“三查”和“三分離”等基本理念和內(nèi)控制度?！白儭钡氖桥c時(shí)俱進(jìn)，對(duì)不斷翻新的案件風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)預(yù)判，及時(shí)修改完善制度及風(fēng)控措施，加強(qiáng)科技手段運(yùn)用，暢通交流，防患未然。二是抓大不忘小。就是要堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，對(duì)諸如涉及銀行員工非法集資的大事件從快從嚴(yán)處置，同時(shí)牢記為民監(jiān)管的理念，對(duì)涉及小額的電信詐騙類(lèi)案件也要聯(lián)合公安部門(mén)，督促銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)處置。三是抓人不忘事。要抓住人員管理這個(gè)根本，加強(qiáng)行內(nèi)人員特別是領(lǐng)導(dǎo)干部“三嚴(yán)三實(shí)”的思想教育和作風(fēng)建設(shè)，同時(shí)對(duì)小苗頭也不忽視，防微杜漸。

加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，構(gòu)筑清晰明確的案防工作責(zé)任體系

一是要牢固樹(shù)立“平安就是效益、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的發(fā)展理念。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)本單位案防工作的主體責(zé)任，各級(jí)機(jī)構(gòu)和部門(mén)“一把手”是案防工作的第一責(zé)任人，每位員工對(duì)其自身和經(jīng)辦業(yè)務(wù)承擔(dān)主體責(zé)任。同時(shí)，業(yè)務(wù)全流程涉及的前中后臺(tái)部門(mén)、三道防線(xiàn)各部門(mén)應(yīng)明確自身的案防主體責(zé)任和監(jiān)督檢查職責(zé)，形成健康的“體內(nèi)循環(huán)系統(tǒng)”，增強(qiáng)“自主診斷修復(fù)功能”，要協(xié)同整合明確基層和崗位的案防主體責(zé)任，并以“責(zé)任承諾書(shū)”的形式層層簽訂落實(shí)，簡(jiǎn)單明了地編制每個(gè)崗位的應(yīng)知應(yīng)會(huì)條規(guī)卡，借鑒神秘人暗訪(fǎng)制度，不定期進(jìn)行抽查，確保全員對(duì)承諾書(shū)、監(jiān)管制度、案防風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和措施等內(nèi)容了然于心。二是各級(jí)監(jiān)管部門(mén)主要負(fù)責(zé)人為轄內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的第一責(zé)任人，各監(jiān)管部門(mén)承擔(dān)對(duì)應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任，要守土有責(zé)，主動(dòng)作為，依法履職，指導(dǎo)、監(jiān)督銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，確保及時(shí)有效處置各類(lèi)重大風(fēng)險(xiǎn)。

完善制度規(guī)范，搭建簡(jiǎn)明實(shí)用的案防規(guī)章制度架構(gòu)

不斷梳理修改完善以案防工作規(guī)定為主線(xiàn)，預(yù)防、排查、處置、問(wèn)責(zé)為主要內(nèi)容的案防規(guī)章制度架構(gòu)，注重規(guī)章制度的“寫(xiě)”、“改”、“廢”、“評(píng)”、“釋”、“實(shí)”。

“寫(xiě)”就是要將各項(xiàng)規(guī)章制度的內(nèi)容具體化、制度化、明載于手冊(cè)，明示于員工，特別要抓好防控業(yè)務(wù)新隱患、犯罪新動(dòng)向的制度設(shè)計(jì)，杜絕管理“斷層”和風(fēng)控“盲區(qū)”。 “改”就是要依照“主動(dòng)合規(guī)”原則，關(guān)注“規(guī)矩”變化，保持管理的連續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)的可控性。 “廢”就是應(yīng)對(duì)已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展情況的制度及時(shí)廢止，避免制度打架或者執(zhí)行錯(cuò)誤?！霸u(píng)”就是要定期不定期開(kāi)展規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程的適用性、可操作性、完整性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?！搬尅笔顷P(guān)鍵的一環(huán)，應(yīng)建立制度解讀釋義機(jī)制，通過(guò)編制讀本、宣講幻燈片、問(wèn)題研討反饋等方式，全面準(zhǔn)確地解答有關(guān)條款的理解及適用問(wèn)題?！皩?shí)”就是前面一系列動(dòng)作的結(jié)果，要據(jù)實(shí)執(zhí)行、嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行，對(duì)拒不執(zhí)行或在執(zhí)行層面有章不循造成實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的，要據(jù)實(shí)問(wèn)責(zé)、落到實(shí)處。

加強(qiáng)宣講培訓(xùn)，構(gòu)建嚴(yán)密科學(xué)的員工職業(yè)操守管理教育體制

防案先防人，要建立嚴(yán)密科學(xué)的員工激勵(lì)約束機(jī)制。一是建立“行為有規(guī)范，禁止有規(guī)定，違規(guī)有處罰”的三位一體的員工教育培訓(xùn)養(yǎng)成體系。各單位“一把手”要帶頭宣講，帶頭做好“四個(gè)管好”（管好自己的腦、口、手、腿）。各級(jí)條線(xiàn)管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)本條線(xiàn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，各基層機(jī)構(gòu)要在錄像監(jiān)控下召開(kāi)以?xún)?nèi)控案防點(diǎn)評(píng)和警示教育為主要內(nèi)容的晨會(huì)、夕會(huì)；各級(jí)機(jī)構(gòu)要關(guān)注員工職業(yè)規(guī)劃，培養(yǎng)員工正確的人生觀和價(jià)值觀，克服攀比心理和貪欲，珍惜職業(yè)生涯。二是要通過(guò)身邊人、身邊事進(jìn)行警示宣講，反復(fù)教育，反復(fù)提醒，通過(guò)組織員工參觀監(jiān)獄、邀請(qǐng)服刑人員現(xiàn)身說(shuō)法，增強(qiáng)震撼效果和警示作用。三是認(rèn)真抓好員工行為動(dòng)態(tài)排查，從員工情緒變化、談心談話(huà)、工作表現(xiàn)、群眾反映、舉止言談、日常消費(fèi)等多渠道、多維度觀察員工八小時(shí)內(nèi)外的狀態(tài) ，力爭(zhēng)“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早查處”。四是落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)干部及關(guān)鍵管理人員“輪崗強(qiáng)休”機(jī)制，抓好輪崗、休假制度，抓早抓小，務(wù)必做到“提醒、約談、告誡、跟蹤”，及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工思想疙瘩、矛盾和隱患，盡力幫助員工解決實(shí)際困難，增強(qiáng)其榮譽(yù)感、使命感和忠誠(chéng)度。五是建立合規(guī)檔案痕跡化管理平臺(tái)，實(shí)施違規(guī)積分管理。開(kāi)發(fā)合規(guī)檔案及違規(guī)積分建設(shè)系統(tǒng)，根據(jù)制度要求，對(duì)全行各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、員工建立合規(guī)檔案的基礎(chǔ)上，對(duì)員工的違規(guī)行為實(shí)施積分管理，并通過(guò)開(kāi)辦合規(guī)培訓(xùn)班、作為評(píng)優(yōu)授權(quán)依據(jù)、給予風(fēng)險(xiǎn)退出和違規(guī)問(wèn)責(zé)等方式開(kāi)展積分運(yùn)用。六是創(chuàng)新開(kāi)展員工案件風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)教育。

加強(qiáng)源頭治理，打造扎實(shí)有效的關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控手段

應(yīng)當(dāng)著力加強(qiáng)對(duì)核心、關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管控。一是提升防假打假、快速反應(yīng)能力。組織外部專(zhuān)家或行內(nèi)能手開(kāi)展對(duì)柜面員工鑒別證件、票據(jù)真?zhèn)蔚呐嘤?xùn)力度，確保員工掌握基本的鑒別要點(diǎn)和不同時(shí)期造假新特點(diǎn)。通過(guò)做好方案設(shè)計(jì)、設(shè)備采購(gòu)、宣傳培訓(xùn)、發(fā)行維護(hù)等措施，在全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力推廣支付密碼器、金融IC卡、票據(jù)影像DNA鑒別系統(tǒng)、透明顯示屏等新興的或?qū)嵺`證明行之有效的技術(shù)手段，建立常態(tài)應(yīng)急演練機(jī)制、升級(jí)技術(shù)防控、加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)等措施段，提升防護(hù)層級(jí)，多加“安全鎖”。二是把控好業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)口和資金支付關(guān)口。加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)意愿的真實(shí)性審核，深化貸款客戶(hù)盡職調(diào)查和抵質(zhì)押物管理；加強(qiáng)對(duì)支付密碼、客戶(hù)證書(shū)、預(yù)留印鑒等重要支付要素的申領(lǐng)管理，嚴(yán)格執(zhí)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道開(kāi)通和轉(zhuǎn)賬設(shè)置的規(guī)定，堅(jiān)持大額支付熱線(xiàn)查證，確保合規(guī)安全支付。三是加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保制度執(zhí)行。突出“人腦加電腦”檢查模式，努力探索非現(xiàn)場(chǎng)檢查與現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)精確制導(dǎo)，有效“打擊”。四是有效隔離社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的名單制管理，審慎甄別，嚴(yán)禁與參與非法集資的擔(dān)保公司開(kāi)展合作，特別關(guān)注銀行案件與非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)，清理既從銀行貸款、又參與民間融資的企業(yè)，防止銀行信貸等資金被違規(guī)挪用于民間融資。

搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，創(chuàng)建順暢的信息溝通平臺(tái)

一是探索解決上級(jí)主管對(duì)員工信息的不對(duì)稱(chēng)。要進(jìn)一步強(qiáng)化“大數(shù)據(jù)、大信息”理念，充分利用技術(shù)力量，設(shè)計(jì)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)模型，加強(qiáng)對(duì)員工行為的動(dòng)態(tài)排查、日常排查、專(zhuān)項(xiàng)排查以及違規(guī)情況等各類(lèi)信息的共享和應(yīng)用，探索構(gòu)建完整、便捷、準(zhǔn)確的員工信息收集渠道。同時(shí)，要加大客戶(hù)監(jiān)督、員工相互監(jiān)督、家庭監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督等監(jiān)督力度，暢通舉報(bào)渠道，實(shí)行舉報(bào)人受保護(hù)和有獎(jiǎng)制度，構(gòu)建全方位的監(jiān)督氛圍。二是探索解決銀行工作人員對(duì)客戶(hù)信息的不對(duì)稱(chēng)。建立客戶(hù)信息一站式綜合查詢(xún)平臺(tái)（集成來(lái)自工商、質(zhì)監(jiān)、人行、金融機(jī)構(gòu)等的各類(lèi)信息），對(duì)系統(tǒng)客戶(hù)、集團(tuán)客戶(hù)、關(guān)聯(lián)客戶(hù)、互?？蛻?hù)、單位與員工、法人等信息統(tǒng)籌考慮，以準(zhǔn)確了解客戶(hù)的整體信用情況，洞悉消費(fèi)者消費(fèi)和交易習(xí)慣，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。三是探索解決員工對(duì)規(guī)章制度的信息不對(duì)稱(chēng)，針對(duì)不同層級(jí)、不同崗位、不同年齡的員工，有選擇地采取簡(jiǎn)明易懂的語(yǔ)言和手機(jī)app推送等便捷途徑介紹制度要點(diǎn)，同時(shí)暢通問(wèn)題反饋解決路徑，及時(shí)答疑解惑。四是探索解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。監(jiān)管部門(mén)要充分利用案情通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)提示、典型案例剖析、轄內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)建設(shè)等手段，發(fā)揮同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處置、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)探索整合各行業(yè)務(wù)辦理中發(fā)現(xiàn)的“問(wèn)題客戶(hù)”信息，建立“黑名單”，及時(shí)提示轄內(nèi)機(jī)構(gòu)注意防范類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)。重視EAST系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化系統(tǒng)使用環(huán)境，開(kāi)展典型引路、巡查指導(dǎo)、交流共享等多種手段，加強(qiáng)EAST系統(tǒng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查工作中的推廣運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)提示作用。五是探索解決客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)和人員信息的不對(duì)稱(chēng)。對(duì)銀行離職、內(nèi)退、外單位駐點(diǎn)、聘用人員進(jìn)行提示區(qū)分，對(duì)各項(xiàng)授權(quán)銷(xiāo)售產(chǎn)品目錄清單和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行公示，并提供熱線(xiàn)電話(huà)或自助設(shè)備進(jìn)行查詢(xún)驗(yàn)證；同時(shí)積極向客戶(hù)宣傳保護(hù)本人身份證號(hào)、信用卡號(hào)、密碼、卡面背部驗(yàn)證碼、交易單據(jù)等個(gè)人隱私的良好習(xí)慣，對(duì)異常支付、側(cè)錄、肩窺、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等保持警覺(jué)，對(duì)各種名目繁多的非法集資、民間高息借貸等非法金融活動(dòng)的危害性加強(qiáng)警示教育。

加大案件的警示作用，鑄造嚴(yán)厲威懾的案防問(wèn)責(zé)整改制度

明晰案件處理“熱爐”效應(yīng)，處置規(guī)定面前一視同仁，不搞下不為例，真正做到“問(wèn)題不查清不放過(guò)、問(wèn)題原因不查明不放過(guò)、問(wèn)題整改不徹底不放過(guò)、問(wèn)責(zé)不到位不放過(guò)”。嚴(yán)格執(zhí)行“罰款、移送、走人”的原則，罰就要賠償全部損失，移送也應(yīng)考慮納入征信記錄，對(duì)任職資格、從業(yè)資格終身取消，走人就要記錄在檔，讓內(nèi)外部欺詐分子喪失“再犯”機(jī)會(huì)，讓敢于心存僥幸、以身試法的人員在權(quán)衡利益與成本，判斷得與失后懸崖勒馬。

（作者系河南銀監(jiān)局局長(zhǎng)）