■ 林家田（中國社會科學院經(jīng)濟研究所 北京 100836）

我國農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)即農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的形式是以國家正規(guī)金融機構(gòu)為主，民間非正規(guī)金融組織進行補充的二元模式。國家正規(guī)金融機構(gòu)以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社為主要構(gòu)成，而以民間借貸形式發(fā)展起來的鄉(xiāng)村金融組織在農(nóng)村金融市場中也占據(jù)著重要地位。

農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）國家金融機構(gòu)

在我國農(nóng)村金融市場上，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社形成了三足鼎立的局面，而它們的性質(zhì)分別是政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性組織，可以說它們之間并不相互沖突，各自負責一個領(lǐng)域，推動我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展。不過這些機構(gòu)很少與個體農(nóng)民打交道，所以對于大多數(shù)偏遠農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民來說，能夠接觸到的金融機構(gòu)也就只有農(nóng)村信用合作社。但這樣的機構(gòu)設(shè)置對于經(jīng)濟飛速發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)而言，可謂比例失調(diào)、嚴重落后。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村地區(qū)主要辦理農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備與收購等基本業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源是中國人民銀行發(fā)行的政策性金融債券。事實上，作為政策性銀行，它并不與農(nóng)戶在信貸業(yè)務(wù)上發(fā)生具體關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行所辦理的業(yè)務(wù)主要涉及：個體私營經(jīng)濟與個人消費信貸，集約化經(jīng)營與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)的貸款等。其在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮了較大的積極作用，但在我國農(nóng)村地區(qū)的大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，它還沒有設(shè)立分支機構(gòu)，這對于個體農(nóng)民而言，十分不便。

農(nóng)村信用合作社，其本質(zhì)是由社員入股，實行民主管理，主要為社員提供信用服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)。它較多地辦理農(nóng)戶、個體戶、農(nóng)村合作組織的存貸業(yè)務(wù)?？梢哉f農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮著最為重要的作用，這不僅由于它是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，更因為它是個體農(nóng)民金融活動的媒介，在一些偏遠農(nóng)村，它甚至是唯一的合法金融機構(gòu)。

（二）民間金融組織

非正規(guī)的民間金融組織與正規(guī)的國家金融機構(gòu)相比，沒有模式化的規(guī)章制度這一獨特優(yōu)點，使得其具有了較強生命力。諸如親戚、朋友間的借款，其主要依據(jù)是社會學上的親情信用，基本不會涉及抵押和擔保這兩個正規(guī)金融市場才有的概念。對個體農(nóng)民而言，親朋間的借貸是一種成本低廉又簡單易行的籌措資金方式。另外，對于農(nóng)村民間金融作有效補充的還有自發(fā)的鄉(xiāng)村金融組織，這些組織實行民用、民管的制度，并開創(chuàng)性地將農(nóng)民個人儲蓄和分期付款活動聯(lián)系起來，切實有效地進行貸款業(yè)務(wù)，其優(yōu)點是給予農(nóng)戶小額借款時消耗的交易成本低廉。

（三）農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)將長期存在

我國農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)仍將長期存在，究其原因，可以總結(jié)為以下幾點：

1.資金外流。在我國農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，大量資金外流到城市地區(qū)以及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象普遍存在，加之國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)不斷縮減，即使是剩余分支機構(gòu)也很難再獨立行使貸款審批權(quán)，而資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán)等基本權(quán)利不能確保資金的有效回流。另外如中國郵政儲蓄銀行利用自身網(wǎng)點多、結(jié)算快的優(yōu)勢，雖然大量吸收存款，但卻主要將吸收的存款上繳總局，并沒有讓資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)，造成農(nóng)村金融市場的資金缺口普遍較大。

2.金融業(yè)務(wù)萎縮。我國農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的貸款，可是貸款種類相對城市地區(qū)又普遍較少，這不僅與農(nóng)村經(jīng)濟的較快發(fā)展形成負相關(guān)關(guān)系，在一定程度上還流失了潛在等優(yōu)勢客戶。雖然這些金融業(yè)務(wù)的萎縮并不是金融機構(gòu)的本意，而是由于農(nóng)村金融服務(wù)手段的落后、農(nóng)村實用人才的欠缺、金融服務(wù)技術(shù)不完備等多種因素造成的，但農(nóng)村金融機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時耗費過長的時間、達到的業(yè)務(wù)效率普遍較低、與客戶交流的困難較多等也從另一方面“趕跑了”客戶，造成了本來就不豐富的金融業(yè)務(wù)。

3.征信體系落后。農(nóng)村征信體系的建設(shè)被公認為極其落后，除此之外還有農(nóng)村社會信用的市場化程度不高，以及中介服務(wù)內(nèi)容的不規(guī)范，這就很容易致使農(nóng)村貸款風險難以控制。另外，相當一部分農(nóng)村商業(yè)銀行分支機構(gòu)與農(nóng)村信用社的管理人員過多地考慮自身前途和利益問題，而忽視經(jīng)營管理過程中農(nóng)戶的真正需求。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面更是異常狹窄，農(nóng)村信用擔保機構(gòu)的缺口較大等，都不同程度地制約著農(nóng)村組織體系的建立以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 更重要的是，農(nóng)村政策性金融機構(gòu)由于受客觀條件的制約以及行政干預的影響，導致信貸資金的質(zhì)量不佳，再加上如今結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中許多中小企業(yè)的改制、破產(chǎn)造成逾期貸款的有增無減，資金力量較弱。此外，很多農(nóng)村信用社存在職工職業(yè)素質(zhì)低、專業(yè)理論知識不扎實、經(jīng)營管理水平不高和分析問題的能力欠缺等問題，進一步加劇了信用社信貸資金的質(zhì)量低下。

表1 我國大陸地區(qū)鄉(xiāng)村人口占總?cè)丝诒戎貑挝唬喝f人

圖1 我國大陸地區(qū)鄉(xiāng)村人口占總?cè)丝诒戎刂鶢顖D

表2 農(nóng)村地區(qū)主要機械化設(shè)備擁有量單位：臺

表3 農(nóng)村居民家庭平均收入情況單位：元

圖2 我國農(nóng)村居民家庭平均收入情況柱狀圖

農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)的形成根源

（一）龐大人口數(shù)量是二元金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的重要原因

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示（見表1、圖1），我國大陸地區(qū)的統(tǒng)計人口中，雖然近年來由于進城務(wù)工人員數(shù)量的不斷增多，造成居住在鄉(xiāng)村的人口數(shù)量逐年減少，但是到2013年底，鄉(xiāng)村人口數(shù)量依然保持在6.296億的巨額數(shù)字上。

（二）“三農(nóng)”發(fā)展的滯后是二元金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的直接原因

近年來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢甚至停滯，進而造成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后和農(nóng)民可支配收入增長緩慢的問題。這些問題顯現(xiàn)都把矛頭指向了資金因素。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)離不開資金的支持，資金的短缺難以通過附加值不高的農(nóng)產(chǎn)品種植收益來支持，所以近年來越來越多的青壯年農(nóng)民離開土地、外出打工，通過從事第二產(chǎn)業(yè)或第三產(chǎn)業(yè)來增加自身收入的同時彌補農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金短缺的不足。

擁有強大勞動力的農(nóng)民不斷離開農(nóng)村，我國廣大耕地就得不到及時耕種，留守在故鄉(xiāng)的農(nóng)民由于年齡、性別的弱勢，即使仍然從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但由于普遍的機械化水平不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和質(zhì)量得不到根本改善，農(nóng)業(yè)發(fā)展再次滯后，致使農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢，如此循環(huán)、陷入困境。因此對于解決農(nóng)村資金問題的外部要求只有是盡快健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，讓體系發(fā)揮力量促進農(nóng)業(yè)發(fā)展（陳時興，2006）。

（三）客觀制約因素

考察我國具體國情可以發(fā)現(xiàn)，人口甚巨、資源匱乏、氣候差異等多方面原因制約我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在這種環(huán)境條件下，農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)同樣受到牽制。農(nóng)村環(huán)境保護是改善農(nóng)民生活條件的迫切需要，也是確保糧食安全的關(guān)鍵保障，不僅如此，農(nóng)村環(huán)境保護還將是深化農(nóng)村金融的重要前提，因為環(huán)境良好的地區(qū)能夠在吸收金融投資機構(gòu)上占有較大優(yōu)勢。

在實際中改善農(nóng)村環(huán)境需關(guān)注“三個重點”：即重點整治農(nóng)村環(huán)境臟、亂、差現(xiàn)象；重點治理農(nóng)村生活污水排放現(xiàn)象；重點推廣生態(tài)養(yǎng)殖模式。農(nóng)村環(huán)境的改善和保護事關(guān)農(nóng)民的切身利益，因此農(nóng)村環(huán)境的根本改善還要落實在農(nóng)民自身，政府要大力宣傳環(huán)境保護的重要性，讓農(nóng)民深感一個好的環(huán)境帶來的利益，使其主動承擔保護環(huán)境的重任。

農(nóng)村金融的未來發(fā)展

（一）農(nóng)業(yè)科技成為助推器

機械化生產(chǎn)在我國廣大農(nóng)村地區(qū)正在逐漸形成規(guī)模，對于常規(guī)的農(nóng)業(yè)機械，無論是農(nóng)用大中型拖拉機數(shù)量還是農(nóng)用排灌柴油機數(shù)量（見表2），近幾年都在保持著較快增長。一方面，越來越多的農(nóng)民認識到機械化生產(chǎn)帶來的效率增加遠遠高于他們付出的成本（包括經(jīng)濟成本和時間成本）；另一方面，年富力強的青壯年農(nóng)民外出打工使得農(nóng)村剩余勞動力逐年降低，迫使留守土地的農(nóng)民通過借貸形式購買農(nóng)業(yè)機械，間接推動了農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)機械化的大力推進要求農(nóng)業(yè)科技人才的培養(yǎng)，農(nóng)民職業(yè)技能和創(chuàng)收能力的新素質(zhì)被作為考核新農(nóng)民的標準制定出來，對于遏制第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)逐年下降的趨勢有著現(xiàn)實意義，國家強化人才戰(zhàn)略也能得到根本落實。這種科技方面的非直接投入要素一定會成為推動我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加速器。農(nóng)村金融體系的建立和健全也會在大農(nóng)業(yè)的發(fā)展中得到實現(xiàn)，而工資性收入的增加也將使新型農(nóng)民成為農(nóng)村金融市場上的寵兒（見表3、圖2）。

（二）農(nóng)業(yè)保險的有效調(diào)節(jié)

考察地方實際情況是推動農(nóng)村金融深化的內(nèi)在需要，適時地擴大農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍是一個不容忽視的重要舉措。要擴大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面，鼓勵地方開展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險。建立與農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境相適應(yīng)的保險模式也是針對我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)體系的一個重要構(gòu)思方向，國家對于農(nóng)業(yè)保險公司適當給予優(yōu)惠政策，這樣不僅可以有效調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)的積極性，也可以間接地惠及千萬農(nóng)民。

正在大中城市逐漸興起的網(wǎng)絡(luò)金融（也稱電子金融），包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險也逐漸影響了新型農(nóng)民，使他們形成潛在的市場。

農(nóng)業(yè)保險的推廣相比于農(nóng)村環(huán)境的改善以及科技的投入有著較好的發(fā)展溫床，因為近年來受教育農(nóng)民的普遍成長使得農(nóng)民的風險意識不斷加強，對農(nóng)業(yè)保險的期望逐漸提高，主觀因素已經(jīng)具備，外部促進因素也就順其自然了。此外，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展造就了一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織，這些企業(yè)、組織的經(jīng)營者與管理者由于具備較高的文化水平和經(jīng)濟基礎(chǔ)，對農(nóng)業(yè)保險的接受力與購買力極強，客觀的金融保險市場群體也形成了起來（李學春，2009）。

（三）各級政府的積極政策

我國從中央到地方的各級政府應(yīng)該充分發(fā)揮服務(wù)職能，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度。各級地方政府的扶持政策應(yīng)因地制宜、因勢不同，這是由各個地區(qū)的發(fā)展程度、人口構(gòu)成、甚至是地形氣候的顯著差異造成的；而中央銀行在營造農(nóng)村金融外部環(huán)境上作出的努力更多的應(yīng)該偏向宏觀方面，主要是指導、協(xié)調(diào)和監(jiān)督。

國家信用體系的建立可以說是任重而道遠，它不像政府政策具有針對性，也不比中央銀行的監(jiān)管具有法律效應(yīng)，但卻能成為農(nóng)村金融良性發(fā)展與進步的巨大推動力。國家信用體系一旦建立起來，我國良好的農(nóng)村金融外部環(huán)境會在經(jīng)歷政府支持、銀行監(jiān)管、國家信用三個階段后最終營造而成（李巧莎，2009）。

無論是直接的涉農(nóng)保險措施，還是間接的科技投入與環(huán)境保護，國家對于農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全都起著至關(guān)重要的推動作用。隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，國家在農(nóng)村金融上作出的努力必將得到回報，龐大的農(nóng)民群體能夠受惠于政府的政策，社會主義新農(nóng)村也能高效的建立起來，農(nóng)業(yè)在國民產(chǎn)業(yè)中的基礎(chǔ)地位更加可以得到鞏固與加強。

1.陳時興.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的理論基礎(chǔ)、國外經(jīng)驗及啟示.中共浙江省委黨校學報，2006

2.李學春.基于功能視角的農(nóng)村金融體系構(gòu)建研究.山東農(nóng)業(yè)大學，2009

3.李巧莎.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系.合作經(jīng)濟與科技，2009