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當(dāng)前我國(guó)支付環(huán)境發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力及其基本狀況

支付結(jié)算體系作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心內(nèi)容和服務(wù)環(huán)境的重要組成部分，其完善和提高與金融創(chuàng)新具有密切聯(lián)系。而根據(jù)相關(guān)理論和國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，在技術(shù)推進(jìn)、貨幣促進(jìn)、財(cái)富增長(zhǎng)、約束誘導(dǎo)、制度改革、規(guī)避管制、交易成本等諸多創(chuàng)新動(dòng)因理論的分析下，我國(guó)現(xiàn)階段支付結(jié)算體系的發(fā)展與完善呈現(xiàn)出明顯的政府推動(dòng)、技術(shù)推進(jìn)和利潤(rùn)追逐三大特征。這其中：

一是表現(xiàn)為在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革中，政府及監(jiān)管部門為應(yīng)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中暴露出的問題，維護(hù)金融穩(wěn)定、做好金融服務(wù)，大力開展了在加強(qiáng)支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進(jìn)新型交易工具推廣應(yīng)用、完善市場(chǎng)交易行為法律法規(guī)等方面的創(chuàng)新，從宏觀層面和頂層設(shè)計(jì)上推進(jìn)支付結(jié)算體系發(fā)展。如近年來，在“政府與市場(chǎng)并重、監(jiān)管與服務(wù)共舉”下，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門和單位，在實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票全國(guó)推廣、推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具快速發(fā)展、打擊銀行卡違法犯罪行為等方面取得了顯著進(jìn)展。

二是表現(xiàn)為以計(jì)算機(jī)為中心的技術(shù)進(jìn)步在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)電子化裝備水平顯著提高、大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)逐步推廣、新型支付工具和手段不斷涌現(xiàn)，從而為支付結(jié)算環(huán)境的改善和提高提供了基礎(chǔ)、創(chuàng)造了條件。如根據(jù)支付結(jié)算系統(tǒng)委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，近十年來，我國(guó)新型支付結(jié)算工具日益普及，現(xiàn)鈔、票據(jù)等傳統(tǒng)結(jié)算工具占比不斷減少。截至2013年末，全國(guó)人均擁有銀行卡3.11張，辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)501.58億筆、1607.56萬億元。

三是表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)而積極開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)和服務(wù)方式的創(chuàng)新。一方面通過將支付結(jié)算業(yè)務(wù)與銀行資產(chǎn)負(fù)債管理業(yè)務(wù)相結(jié)合，大力發(fā)展承兌、資金清算、卡基支付、網(wǎng)絡(luò)支付等新型業(yè)務(wù)，從而在充分發(fā)揮其作為資金運(yùn)行載體和最終清算渠道作用的同時(shí)，擴(kuò)充商業(yè)銀行盈利空間；另一方面則通過整合搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、推動(dòng)銀行卡跨地域跨機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)通用、擴(kuò)大ATM和POS機(jī)具覆蓋面等舉措，提高商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋水平和營(yíng)銷能力，從而在實(shí)現(xiàn)信息共享、降低“交易成本”中，改善商業(yè)銀行綜合收益狀況。

由此，近年來我國(guó)支付結(jié)算環(huán)境在以上三大動(dòng)力的推動(dòng)、支撐下取得了顯著進(jìn)展，特別是在部分發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城區(qū)，實(shí)現(xiàn)了“基礎(chǔ)設(shè)施高效化、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)立體化、支付工具電子化、業(yè)務(wù)品種多樣化”，對(duì)于滿足交易主體金融需求、支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，受多方因素制約，我國(guó)城鄉(xiāng)支付結(jié)算環(huán)境不均衡的問題仍較為嚴(yán)重，其中又以大城市郊縣地區(qū)尤為突出，從而影響了調(diào)動(dòng)金融資源支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作的有序推進(jìn)。

當(dāng)前天津郊縣農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境發(fā)展存在的不足

近年來，支付結(jié)算環(huán)境作為天津郊縣農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分和金融服務(wù)體系的立足之本，在各方努力下其功能運(yùn)用和服務(wù)水平有了顯著提高，在加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)、完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方面成績(jī)突出。但其間我們?nèi)园l(fā)現(xiàn)：

一是從支付清算系統(tǒng)的使用效率上看，相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有所不足。自2005年以來，人民銀行天津分行在全市范圍內(nèi)建成了以大額支付系統(tǒng)、京津冀區(qū)域票據(jù)交換系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)匯劃系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)和財(cái)稅關(guān)庫(kù)行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、外幣票據(jù)清算系統(tǒng)在內(nèi)的 “5＋2”現(xiàn)代化支付結(jié)算體系，為天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新型支付渠道的使用提供了先決條件。但其中，一方面非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的使用規(guī)模，相對(duì)于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有所不足。如，2013年薊縣、寧河、靜海3個(gè)天津農(nóng)業(yè)區(qū)縣使用各類系統(tǒng)完成的非現(xiàn)金支付總量為7841.62億元，是同期中心城區(qū)的3.26%；非現(xiàn)金支付工具總筆數(shù)為2051.53萬筆，是同期全市的2.98%，這顯然同農(nóng)村地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為中心城區(qū)的38.44%狀況不成比例；另一方面則是網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和電子技術(shù)搭建的服務(wù)平臺(tái)及支付渠道雖均已開通，但使用效率不高，發(fā)展程度不夠。如，網(wǎng)上銀行作為當(dāng)前功能最豐富的非現(xiàn)金支付方式，在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)量?jī)H為中心城區(qū)同期的7%，而操作方式相對(duì)簡(jiǎn)單的電話銀行，在農(nóng)村地區(qū)新興支付渠道中的占比為3.86%，較中心城區(qū)高3.17個(gè)百分點(diǎn)。

二是從金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率上看，與中心城區(qū)存在明顯差距。近年來，在監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)以及區(qū)縣政府的共同努力、合力推動(dòng)下，天津市農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)狀況有了明顯改善。截至2013年末，薊縣、寧河、靜海3個(gè)農(nóng)業(yè)區(qū)縣共有銀行網(wǎng)點(diǎn)317家，特約商戶3675家、ATM522個(gè)、普通POS機(jī)2320戶，較2010年增長(zhǎng)顯著。但其中，就金融服務(wù)網(wǎng)路的覆蓋規(guī)模而言，農(nóng)村地區(qū)與中心城區(qū)相比仍差距突出。2013年，天津農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM的覆蓋率分別約為1.55家/萬人和2.56個(gè)/萬人，僅為中心城區(qū)服務(wù)水平的27.10%和21.05%。（參見表2）。

三是從支付結(jié)算方式的涉足領(lǐng)域上看，現(xiàn)代化支付工具的接受程度和業(yè)務(wù)占比不高。2009年以來，天津示范小城鎮(zhèn)建設(shè)工作的啟動(dòng)和推進(jìn)，使得城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程顯著提升、農(nóng)村居民家庭收入來源日趨多樣化，從而為新型支付結(jié)算工具及渠道的使用推廣創(chuàng)造了條件。2013年，天津市農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)總量為2051.53萬筆、涉及金額3164.24億元。但其中，票據(jù)和托收業(yè)務(wù)是目前農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付的重要方式，匯兌及銀行卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)不顯。如當(dāng)年天津農(nóng)村匯兌和銀行卡業(yè)務(wù)約占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)總量的45.71%和8.01%，不僅比中心城區(qū)同期占比低15.58和4.25個(gè)百分點(diǎn)，也較全市平均水平低14.48和8.4個(gè)百分點(diǎn)。（參見表3）同時(shí)，就銀行卡發(fā)卡類型來看，2012年天津市農(nóng)村地區(qū)人均持卡量已達(dá)11.14張/人，但99.07%為借記卡，功能較為有限。

當(dāng)前天津郊縣農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境存在不足的原因

一是行業(yè)管理部門在主客觀上推動(dòng)力相對(duì)不足。這主要是指行政力量在當(dāng)前我國(guó)的金融改革創(chuàng)新中具有重要作用。但就天津農(nóng)村地區(qū)而言，一方面金融監(jiān)管部門在區(qū)縣無分支機(jī)構(gòu)的狀況使得行政力量覆蓋面不足，導(dǎo)致在推動(dòng)相關(guān)政策深入基層、確保落實(shí)上存在難度，出現(xiàn)“雷聲大、雨點(diǎn)小”的問題；另一方面，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的巨大差距和不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的顯著差異，使得管理部門在科學(xué)認(rèn)識(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際、合理有效地制定政策上面臨挑戰(zhàn)，導(dǎo)致有時(shí)出現(xiàn)政策目標(biāo)與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)相脫鉤、“事倍功半”的狀況。如2013年，天津農(nóng)村地區(qū)ATM、特約商戶和POS機(jī)的布放數(shù)量“不升反降”，分別比2012年減少了32個(gè)、307家和4162個(gè)。

表1 2013年天津市新興支付渠道農(nóng)村地區(qū)與中心城區(qū)業(yè)務(wù)總量對(duì)比情況單位：萬筆、億元

表2 2010-2013年天津市中心城區(qū)與農(nóng)業(yè)區(qū)縣銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM覆蓋情況單位：個(gè)

表3 2013年天津市非現(xiàn)金支付工具農(nóng)村地區(qū)與中心城區(qū)業(yè)務(wù)總量對(duì)比情況

二是銀行機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)成本高、收益低，自身意愿不強(qiáng)。銀行機(jī)構(gòu)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)涉及網(wǎng)點(diǎn)租金、裝修裝潢、機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、員工工資等經(jīng)營(yíng)成本，保守估計(jì)需要上百萬的資金，與城市的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本差別不大，但收益較城市則有較大差距。雖然農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)量較多，但業(yè)務(wù)金額普遍較少，且大部分為取款為主，在銀行的沉淀資金較少，成本收益率較低。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2013年天津農(nóng)村地區(qū)平均每臺(tái)ATM機(jī)具一年存取現(xiàn)金16.24萬筆，金額3.25萬元。而全市平均每臺(tái)ATM機(jī)具一年存取現(xiàn)金為23.70萬筆，金額5310.22萬元。為解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少的問題，人民銀行大力推廣助農(nóng)取款，但就實(shí)施情況來看，由于需要收取農(nóng)民銀行卡跨行手續(xù)費(fèi)，農(nóng)民的使用意愿不高。

三是金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員工作能力與現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)發(fā)展水平存在一定差距，市場(chǎng)環(huán)境和配套設(shè)施有待提高。目前，農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行三大農(nóng)村主力金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)從業(yè)人員對(duì)支付結(jié)算工作僅限于辦理業(yè)務(wù)，缺少專業(yè)管理和指導(dǎo)。精通匯票、本票、支票、銀行卡等新業(yè)務(wù)的人員缺乏，直接影響了農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的推廣和宣傳。

此外，由于目前農(nóng)村居民家庭在收入及消費(fèi)方式上仍以現(xiàn)金為主，且金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與其居住地距離較遠(yuǎn)，從而制約了新型支付工具的推廣和支付環(huán)境改善工作的推進(jìn)。如在對(duì)天津3個(gè)農(nóng)業(yè)區(qū)縣300個(gè)農(nóng)戶家庭的抽樣調(diào)查中，有50.67%的受訪者的收入形式為現(xiàn)金；同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)距農(nóng)戶家1公里以內(nèi)的僅占調(diào)查對(duì)象的15.67%，有58%的網(wǎng)點(diǎn)距農(nóng)戶家在2公里以上。

四是農(nóng)村居民家庭對(duì)新型支付結(jié)算工具的認(rèn)知度低，嚴(yán)重影響了當(dāng)前非現(xiàn)金支付工具的推廣和農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的拓展。目前，一般農(nóng)戶 （特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)）對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，仍習(xí)慣于“錢貨兩清”傳統(tǒng)結(jié)算方式，對(duì)刷卡、票據(jù)等新型、非現(xiàn)金支付工具缺乏認(rèn)識(shí)、存在顧慮，從而嚴(yán)重抑制了非現(xiàn)金結(jié)算的需求，進(jìn)而也影響了各類支付服務(wù)渠道和網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的搭建和延伸。如根據(jù)對(duì)全市3個(gè)農(nóng)業(yè)區(qū)縣300戶農(nóng)民家庭隨機(jī)抽樣調(diào)查顯示，在84.33%的持有銀行卡的農(nóng)戶中，每月使用5次以上的僅占22.03%；在用途上，則占比最高的為取現(xiàn)，其次依次為實(shí)體店刷卡、公共事業(yè)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款和網(wǎng)上購(gòu)物；而在 “不使用”的調(diào)查對(duì)象中，有42.50%的表示為不了解或不會(huì)用銀行卡。

改善天津效縣農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的政策建議

一是要加強(qiáng)銀政合作，借助商業(yè)銀行的觸角和渠道，使金融導(dǎo)向政策得以有效落實(shí)。這其中，應(yīng)通過政策引導(dǎo)與商業(yè)自主、行政力量與市場(chǎng)資源相結(jié)合的方式，打造可持續(xù)發(fā)展機(jī)制。一方面可通過 “銀行下鄉(xiāng)”費(fèi)用補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融服務(wù)資源持續(xù)流向農(nóng)村，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)愿進(jìn)農(nóng)村、想進(jìn)農(nóng)村的動(dòng)力和意愿；另一方面則考慮通過細(xì)化考核評(píng)價(jià)指標(biāo)、完善約見談話機(jī)制等督導(dǎo)舉措，將分析考核的對(duì)象從商業(yè)銀行分行向其農(nóng)村地區(qū)支行延生，提高和強(qiáng)化 “由上到下”的政策傳導(dǎo)效果。

二是要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷、推廣特色產(chǎn)品，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，拓展農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這其中，一是應(yīng)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)居住分散、交通條件差等特點(diǎn)，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子支付工具的業(yè)務(wù)發(fā)展、完善農(nóng)村電子支付交易規(guī)則。在為農(nóng)村客戶提供更多、更安全、更便捷的支付工具的同時(shí)，最大限度地發(fā)展服務(wù)對(duì)象、滿足不同層次群體的結(jié)算需要；二是應(yīng)積極開發(fā)和推廣適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。根據(jù)不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，推廣開發(fā)與旅游、養(yǎng)老、休閑等農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)和發(fā)展方向相適應(yīng)的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；三是應(yīng)大力發(fā)展惠農(nóng)通、金融服務(wù)站等低成本金融服務(wù)產(chǎn)品。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)小賣部、小飯館等地普及惠農(nóng)通等小成本電子機(jī)具，滿足農(nóng)民日常小額支款、查詢、轉(zhuǎn)賬等需求，同時(shí)將惠農(nóng)卡等銀行卡與代發(fā)涉農(nóng)資金、財(cái)政補(bǔ)貼、代理公共事業(yè)收費(fèi)、代發(fā)低保等農(nóng)民日常生活所需相結(jié)合，既降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，又提高了農(nóng)民的用卡需求，方便了農(nóng)民的生產(chǎn)生活。以天津市寧河為例，僅2013年，在270個(gè)行政村安裝此類電子機(jī)具283臺(tái)，每臺(tái)成本低于1000元，全年交易額每臺(tái)超過1000萬元。

三是要加大投入力度，通過加速人才培養(yǎng)、增大資源傾斜，提高農(nóng)村支付服務(wù)水平的提高。這其中，一方面就 “軟件”而言，應(yīng)結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)和實(shí)際情況，有針對(duì)性引入高學(xué)歷人才和進(jìn)行崗位輪訓(xùn)、技能培訓(xùn)，使一線人員對(duì)支付工具及其相關(guān)產(chǎn)品有更加全面、深入地了解和認(rèn)識(shí)，從而提高對(duì)外營(yíng)銷能力和服務(wù)水平；另一方面就“硬件”而言，應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)著手，繼續(xù)加大在農(nóng)村地區(qū)的ATM和POS機(jī)投放力度。并通過加強(qiáng)與政府職能部門的合作，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)、學(xué)校等行政事業(yè)單位以及養(yǎng)老、保險(xiǎn)等社會(huì)保障福利機(jī)構(gòu)的收支均使用現(xiàn)代化支付工具，從而提高支付渠道和產(chǎn)品的使用效率。

三是要做好產(chǎn)品宣傳，在農(nóng)村金融消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和提升中，為農(nóng)村支付環(huán)境的改善營(yíng)造良好的外部環(huán)境。這其中，一方面應(yīng)針對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)欠缺的實(shí)際特點(diǎn)，注重對(duì)使用支付結(jié)算工具和手段的常識(shí)及意義進(jìn)行介紹宣傳，將廣大農(nóng)民引導(dǎo)到新金融產(chǎn)品服務(wù)體系中來，讓農(nóng)民敢用、會(huì)用各種非現(xiàn)金支付工具；另一方面則應(yīng)通過采取免費(fèi)試用非現(xiàn)金支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼和降低農(nóng)村地區(qū)結(jié)算資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)模式，使農(nóng)民切實(shí)感受到使用非現(xiàn)金支付工具的便捷與實(shí)惠，培養(yǎng)其新的支付習(xí)慣。

參考資料

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