王茜

摘 要 隨著小額貸款事業(yè)在我國的迅速發(fā)展，小額貸款的風(fēng)險也逐步呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的趨勢。通過分析小額貸款的發(fā)展歷程，探索出小額貸款存在的道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等內(nèi)因風(fēng)險，尋求科學(xué)的教育實踐路徑。通過對小額貸款參與主體進行道德教育、誠信教育以及專業(yè)技能的培訓(xùn)，建立起良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，以便有效防范小額貸款的風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 小額貸款風(fēng)險 教育實踐路徑 防范風(fēng)險

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A ? DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2015.11.065

Practice Path to Prevent the Risk of Microcredit

under the Educational Vision

WANG Qian

（Jilin University of Finance and Economics， Changchun， Jilin 130000）

Abstract With the rapid development of micro-credit business in our country， the risk of micro-loans have gradually diversified and complicated trend. By analyzing the development process of micro-loans， to explore the existence of moral hazard microfinance， credit risk， operational risk and other internal risks， seek practical scientific education path. Through microfinance participants moral education， training and professional skills of integrity education， and establish a good business relationship， in order to effectively prevent the risk of microcredit.

Key words Microfinance risk; education practice path; risk prevention

小額貸款主要是建立在信用的基礎(chǔ)上，在不用擔(dān)?；蛘叩盅旱那闆r下，向低收入群體、個體經(jīng)營者、微小企業(yè)提供小額度的經(jīng)營類貸款。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，小額貸款公司應(yīng)運而生，使得小額貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上都得到了發(fā)展。國務(wù)院在《國務(wù)院關(guān)于創(chuàng)新重點領(lǐng)域投融資機制鼓勵社會投資的指導(dǎo)意見》中指出，“進一步創(chuàng)新投融資機制，充分發(fā)揮社會資本特別是民間資本的積極作用”，為民間資本的自由流動和“三農(nóng)”問題、中小企業(yè)融資難提供了政策保障。然而，由于市場競爭更加激烈，借款人和小額貸款從業(yè)人員的道德素養(yǎng)和戰(zhàn)略規(guī)劃能力不足，大大增加了小額貸款的風(fēng)險。通過對借款人和小額貸款從業(yè)人員的教育，以便提高他們的誠信意識、戰(zhàn)略眼光和規(guī)避風(fēng)險的能力，從而有效防范小額貸款的風(fēng)險。

1 我國小額貸款的發(fā)展歷程

小額貸款“作為一種金融創(chuàng)新是在我國農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)嚴重不足的情況下產(chǎn)生的”。①我國小額貸款主要是借鑒孟加拉小額信貸模式的基礎(chǔ)上，于1993年創(chuàng)立了“扶貧經(jīng)濟合作社”模式。1999年底，農(nóng)村信用社開始在全國推廣小額信貸業(yè)務(wù)。2005年底，小額信貸公司被批準成立，接著專業(yè)性小額貸款公司風(fēng)起云涌。然后，一些商業(yè)銀行也逐步拓展了小額貸款的業(yè)務(wù)。2008年，銀監(jiān)發(fā)[2008]23號文件指出，“為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”，為小額貸款公司的順利發(fā)展提供了指導(dǎo)意見。2013年，李克強總理在主持國務(wù)院會議上強調(diào)，“調(diào)動社會資本力量，促進小微企業(yè)特別是創(chuàng)新型企業(yè)成長”，2014年，國務(wù)院有下發(fā)了創(chuàng)新融資機制的指導(dǎo)意見，發(fā)揮民間資本的積極作用，為推動我國小額貸款業(yè)務(wù)的順利發(fā)展提供了政策保障。

2 教育視野下小額貸款的風(fēng)險構(gòu)成及成因解析

所謂教育視野下小額貸款的風(fēng)險就是指由于小額貸款參與主體的主觀原因給該業(yè)務(wù)帶來的、通過正確的教育引導(dǎo)能夠有效防范。通過分析小額貸款現(xiàn)存風(fēng)險，我們可以發(fā)現(xiàn)參與主體造成這種風(fēng)險的原因。而且，這種風(fēng)險不僅僅來自借款者，小額貸款從業(yè)人員同樣能夠增加小額貸款的風(fēng)險。

（1）道德風(fēng)險。一方面，貸款人的道德風(fēng)險。由于小額貸款主要面對的是經(jīng)濟文化相對落后的農(nóng)村，農(nóng)戶貸款后的逃債思想思想嚴重，甚至有些農(nóng)戶把帶來的款項投放到地下市場去謀取非法利益，還有一些農(nóng)戶盜用虛假證明騙取小額貸款。同時，一些年輕的貸款人鉆營國家的政策，通過貸款滿足個人消費而不是創(chuàng)業(yè)投資。貸款人的道德缺失，使小額貸款的道德風(fēng)險控制難度加大。另一方面，小額貸款的從業(yè)人員的道德風(fēng)險。小額貸款的從業(yè)人員違規(guī)操作貸款程序，使小額貸款不能真正惠及弱勢群體。而且，在利益的驅(qū)使下，一些貸款部門擅自發(fā)放小額貸款。而且，一些小額貸款公司為了減少交易成本，采用非法的借貸方式拓寬利潤空間，使得小額貸款市場秩序混亂，增加了對從業(yè)人員道德風(fēng)險的掌控。

（2）信用風(fēng)險。一方面，借款人的信用風(fēng)險。信用就是借款人本身的人格信譽，一旦破壞就失去了對貸款風(fēng)險的約束力，小額貸款用戶的“信用等級與其貸款的償還能力以及信貸資金安全有著直接的聯(lián)系”。②雖然我國市場經(jīng)濟取得了巨大成就，但是在基層地區(qū)信用制度還不完善，信用體系有待進一步健全。而且，小額貸款不需要擔(dān)保和抵押，僅是憑農(nóng)戶和個體經(jīng)營者的信用作保證，這就大大增加了小額貸款的信用風(fēng)險。特別是農(nóng)戶的法制觀念不強，信用意識淡薄，再加上農(nóng)村為建立起完整的信用記錄，導(dǎo)致農(nóng)戶和銀行之間信用風(fēng)險的增加。例如，有些農(nóng)戶為了獲得貸款，通常隱瞞與償還貸款有關(guān)的信用信息。另一方面，來自小微企業(yè)的信用風(fēng)險。小微企業(yè)一般沒有嚴格的物品抵押和財務(wù)記錄，所以小額貸款公司服務(wù)這種客戶時，就承擔(dān)起了更大的違約風(fēng)險。而且，小微企業(yè)對資金的需求量大、單筆額度高，一旦出現(xiàn)違約情況，就給小額貸款公司造成更大的損失。endprint

（3）操作風(fēng)險。相對于信用風(fēng)險，這里的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在人為操作風(fēng)險。雖然近年來我國的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展良好，但是作為貸款主體的農(nóng)民是弱勢群體，他們對信貸資金的利用能力有限。再加上農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化服務(wù)體系不完善，一旦農(nóng)業(yè)遭受災(zāi)害，就會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，償還能力降低。同時，小額貸款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，也導(dǎo)致了信貸從業(yè)人員警惕性和風(fēng)險防范意識降低，大大增加了該事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的可操作風(fēng)險。而且，多數(shù)信貸人員“缺乏信貸知識，專業(yè)能力不足，又急于拓展信貸業(yè)務(wù)，忽略放貸所帶來的風(fēng)險”。③他們在貸前未對客戶申請小額貸款的原因、目的做深入了解，不能掌握其貸款目的的真實性。而且，在小額貸款的長期實踐中，一直是“重放輕管”，使小額貸款發(fā)放后管理不到位，部分小額貸款從業(yè)人員未能主動跟蹤檢查用戶貸款的使用情況，大大增加了小額貸款公司對用戶貸款的可操作性風(fēng)險。

3 防范小額貸款風(fēng)險的教育實踐路徑

所謂防范小額貸款風(fēng)險的教育時間路徑，就是通過教育和培訓(xùn)的方式，提高用戶和從業(yè)人員防范風(fēng)險的意識和能力。內(nèi)因?qū)κ挛镒兓l(fā)展起決定性作用，這就要求我們堅強對小額貸款參與主體的教育，提高其認識問題、分析問題的能力，以便科學(xué)防范小額貸款繁風(fēng)險。

（1）加強信貸道德教育，提高小額貸款參與主體的思想道德素質(zhì)。小額貸款服務(wù)的對象主要是三農(nóng)和中小企業(yè)，這些主體思想道德水平相對較低。加強對小額貸款用戶的思想道德教育，使信貸道德教育“以風(fēng)俗習(xí)慣的形式與人們的生產(chǎn)、生活過程融為一體”，④不斷提高小額貸款用戶的思想道德素質(zhì)，真正減少貸款過程中出現(xiàn)的弄虛作假、騙取貸款行為的發(fā)生。加強對年輕一代正確消費觀念的引導(dǎo)，使其不盲目貸款消費。加大對政府政策的宣傳力度，鼓勵青年一代借助國家創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新機遇和政策扶持，不斷提高自己的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力。同時，加強對小額貸款從業(yè)人員的道德教育，使小額貸款嚴格按照程序操作，切實保障弱勢群體的合法權(quán)益。通過正確的信貸道德教育，提高信貸參與主體的思想道德素質(zhì)，使整個社會成員都能夠正確對待小額貸款，共同抵御小額貸款的道德風(fēng)險。

（2）加強誠信教育，構(gòu)建可持續(xù)的信貸發(fā)展體系。在社會主義和諧社會視域下，“沒有誠信，一切公平公正交易行為就沒有了基礎(chǔ)，一個人沒有了誠信就不會堅守自己所做的承諾，更不會信守甚至履行人與人之間的承諾”。⑤隨著中國市場經(jīng)濟的完善和發(fā)展，規(guī)范小額貸款市場秩序勢在必行。首先，必須加強對小額貸款用戶的誠信教育。目前，我國小額貸款主要面向農(nóng)戶，而且我國農(nóng)業(yè)人口眾多。如果不能有效的控制誠信風(fēng)險，勢必影響到我國小額信貸事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。通過誠信教育，增強用戶的誠信意識，督促其建立良好的信用記錄。加強法制宣傳教育，幫助用戶樹立法律意識，增強其法制觀念，為小額貸款市場營造一個良好的誠信環(huán)境。其次，加強對小微企業(yè)經(jīng)營者誠信教育。在國家政策鼓勵下，借助小額信貸開創(chuàng)自己事業(yè)的經(jīng)營者越來越多。他們借貸的額度較大，影響到小額信貸公司的持續(xù)發(fā)展。加強對他們的誠信教育，能夠督促及時償還貸款，構(gòu)建良好的信貸體系。最后，小額貸款公司作為出資方，也要加強對用戶的誠信教育，適當監(jiān)督其款項的用途，督促其能夠按時還款。加強對用戶誠信教育，促使其和小額貸款公司之間建立起良好的信用關(guān)系，共同構(gòu)建中國特色的信貸體系。

（3）加強參與主體的技能培訓(xùn)，提高小額信貸資金的利用效率。在小額貸款體系中，貸款用戶和小額貸款從業(yè)人員的專業(yè)技能高低，關(guān)系到小額貸款的利用效率和信貸業(yè)務(wù)的順利進行。一方面，加強對農(nóng)戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)戶的小額貸款一般都投資在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)上，而且種類和項目單一。一旦受到市場和災(zāi)害的影響，收入將會降低，直接影響到了農(nóng)戶的償還能力。這就要求政府或貸款公司加大對農(nóng)戶的投資技能培訓(xùn)，提高其貸款投資的戰(zhàn)略眼光和對市場風(fēng)險的預(yù)測能力，確保貸款的收益率。通過對農(nóng)戶的開展廣泛的培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高小額貸款的使用質(zhì)量，實現(xiàn)貸款資金利益的最大化。另一方面，加大從業(yè)人員的專業(yè)技能的培訓(xùn)培訓(xùn)。從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的高低對小額貸款事業(yè)的發(fā)展起重要作用，“擁有穩(wěn)定的、高素質(zhì)的經(jīng)營管理人員是商業(yè)性小額貸款公司實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的基本要素”，⑥這就要求加強對小額貸款從業(yè)人員專業(yè)知識的培訓(xùn)，在積累相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，從而創(chuàng)造性的推動小額貸款業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。而且，要提高小額貸款從業(yè)人員對貸款用戶的服務(wù)水平，加強對貸款用戶貸款的使用情況的追蹤和服務(wù)力度，切實提高對小額貸款的操作風(fēng)險的掌控力度。

注釋

① 任曉瑩，郭策.商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險防范研究[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報，2012（6）：96-100.

② 黃曉梅.小額貸款公司信用風(fēng)險的控制與防范[J].企業(yè)經(jīng)濟，2012（11）：163-166.

③ 趙楠楠.哈爾濱銀行群力支行小額信貸風(fēng)險防控的問題及對策[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2015（14）：242-243.

④ 萬光俠.思想政治教育的人學(xué)基礎(chǔ)[M].人民出版社，2006：43.

⑤ 羅洪鐵，周琪.人才學(xué)原理[M].人民出版社，2013：301.

⑥ 趙永勝，梁春亞.我國小額貸款公司發(fā)展的制約因素及對策[J].金融發(fā)展評論：132-144.endprint