沙宣孜

摘 要：近幾年來，隨著經(jīng)濟的全球化，為了適應嚴峻的國際環(huán)境，完善我國的市場體系，就要對金融行業(yè)進行體制改革，進一步推進利率的市場化，對金融資源進行優(yōu)化配置。該文首先針對利率的市場化進行了解釋說明，然后，對進行利率改革，推進利率的市場化的必要性進行了分析，之后又分析了利率的市場化給銀行帶來的影響，并提出了相應的解決對策。

關鍵詞：利率 市場化 銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）08（a）-0241-02

所謂的利率，指的就是利息率，即在一定時間段之內本金產(chǎn)生的利息量與本金之間的比率，是宏觀經(jīng)濟中的重要變量之一。我國二十多年前就開始研究利率改革的相關內容，對于銀行來說，利率的市場化既有正面影響，也有負面影響。

1 利率市場化的含義

利率的市場化指的就是政府不再對利率進行直接的管制，而是將決定權交給市場，通過市場對利率進行調節(jié)，利率會按照市場上的價值規(guī)律，根據(jù)市場上的供求關系進行自我調節(jié)。此外，還存在著基準利率，它在資金的市場上起著主導作用。中央銀行以實際的經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟政策為依據(jù)，利用現(xiàn)有的資源來改變市場機制之下的金融市場中的供求關系，對基準利率進行調節(jié)，以此來調控市場上的利率水平。

2 推進利率改革的必要性

2.1 關系到金融體制的深化改革

我國金融體制的改革目標就是建立并完善金融體系，優(yōu)化配置金融資源，提高資源的效率，防范風險，以此來穩(wěn)定金融系統(tǒng)的秩序。利率的市場化是深化改革金融體制的關鍵所在，通過利率的市場化，可以對金融資源進行優(yōu)化配置，合理分配資金。利率指的就是資金的價格，通過資金價格的商品化，并通過市場上的供求關系調節(jié)利率，能夠實現(xiàn)金融機構的競價公平，避免因為利率管制而造成資金的錯配。

2.2 能夠使貨幣政策得到有效發(fā)揮

利率是經(jīng)濟調控中的中間變量，通過利率的市場化，中央銀行可以利用利率達到調節(jié)經(jīng)濟的目的。通過利率的市場化，中央銀行可以通過公開銀行的市場業(yè)務，調整銀行的再貸款率和再貼現(xiàn)率等貨幣的政策工具對利率進行調節(jié)，再通過利率的調節(jié)對市場行為進行調節(jié)。

2.3 是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢

隨著經(jīng)濟的全球化，我國的經(jīng)濟環(huán)境正在與國際環(huán)境接軌，當前，很多國家都在進行利率的市場化和金融開放，在這種情況下，我國要發(fā)展社會經(jīng)濟就必須要進行利率的市場化。隨著經(jīng)濟的全球化，每個國家的金融體系都與國際市場緊密相連，無法獨立運行。

2.4 能夠促進金融市場的持續(xù)發(fā)展和健康發(fā)展

目前，我國的金融市場還處于發(fā)展階段，還不是十分的發(fā)達，還存在很多的問題，比如，資金的配置效率偏低，金融機構的業(yè)務品種還比較少等等。利率在經(jīng)過市場化之后會變成市場中的均衡器，自動調節(jié)市場上的利率，以此來調節(jié)市場上的資金需求，促使金融機構進行創(chuàng)新，促進金融市場的持續(xù)發(fā)展和健康發(fā)展。

2.5 推動銀行的深化改革

隨著市場競爭的日益激烈，要適應當前嚴峻的經(jīng)濟環(huán)境，就要對銀行進行深化改革，重視銀行的風險管理和產(chǎn)權結構改革。在當今的市場經(jīng)濟，如果金融機構無法決定資金的價格，就無法成為市場的主體。只有當金融機構成為市場的主體，自主決定資金的價格，才能夠保證銀行的長久發(fā)展。因此，利率的市場化能夠推動銀行的深化改革，促使銀行建立自我約束、自負盈虧、自主經(jīng)營以及自我發(fā)展的經(jīng)營體制。

3 利率的市場化給銀行帶來的影響

3.1 利率的市場化給銀行帶來的正面影響

首先，利率的市場化使得銀行金融產(chǎn)品擁有了一定的定價自主權，與此同時，還提高了銀行的市場競爭力。隨著利率的市場化，中央銀行將金融產(chǎn)品的定價權轉交給銀行，銀行可以通過計算和評估制定合理的價格，對銀行的資金流向加以正確地引導，提高銀行的市場競爭力。其次，利率的市場化促使銀行進行金融創(chuàng)新，創(chuàng)造更多利潤，降低了銀行的風險。此外，利率的市場化促進了銀行之間的公平競爭，為銀行創(chuàng)造了良好的競爭環(huán)境，促進了金融市場的完善和發(fā)展。除此之外，利率的市場化還能夠規(guī)范市場秩序，打擊金融市場的地下活動。

3.2 利率的市場化給銀行帶來的負面影響

首先，利率的市場化引發(fā)了銀行之間的價格競爭，縮小了利差，減少了銀行的收入。其次，利率的市場化導致我國的銀行面臨著利率風險，促使客戶根據(jù)經(jīng)營情況對自己的負債或者資產(chǎn)進行調整。此外，利率的市場化增加了銀行潛在的信用風險。除此之外，利率的市場化還會加大銀行的競爭壓力。

4 銀行應該如何應對利率的市場化

4.1 銀行應該對業(yè)務結構進行重整

利率的市場化加劇了銀行之間在價格方面的競爭，減少了銀行的利差收入，因此，銀行必須要對業(yè)務結構進行重整，不斷發(fā)展中間業(yè)務，提高中間業(yè)務收入在銀行的總收入之中的比重，增強銀行應對風險的能力，使中間業(yè)務收入成為銀行的穩(wěn)定收入，彌補存款和貸款之間的利差減少所帶來的損失。中間業(yè)務的成本低、風險小且收入穩(wěn)定，發(fā)展中間業(yè)務能夠增加銀行的收入。

4.2 建立并完善定價體系，提高銀行對金融產(chǎn)品進行定價的能力

隨著利率的市場化，銀行必須要準確了解市場上資金的供求關系，并在此基礎上結合銀行的經(jīng)營狀況，對銀行的金融產(chǎn)品進行準確定價。首先，銀行應該結合具體的經(jīng)營狀況建立一個完善的分級授權的體系。然后，在設計金融產(chǎn)品的時候，對金融產(chǎn)品的具體收益進行準確的預測，提高銀行的市場競爭力。最后，結合銀行的優(yōu)勢和特點，對銀行的進行專業(yè)管理，降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行的經(jīng)營效率。

4.3 加強控制并管理銀行的利率風險

針對銀行的利率風險，目前我國在管理銀行的利率風險方面還缺乏準確的認識，相關的管理制度還不夠健全，而且還缺乏相關的管理技術的支持。此外，在針對利率風險構建相關的管理制度時，要明確利率的風險管理對于銀行經(jīng)營的重要性，還應該建立利率風險的預測機制，監(jiān)測利率的波動，準確預測利率的走勢。除此之外，還要完善利率風險的配套管理措施，建立并完善利率風險的管理系統(tǒng)。

4.4 加強銀行的深化改革，完善銀行的治理結構

加強銀行的深化改革，轉變銀行的管理觀念，建立一個完善的治理結構，能夠推進利率的市場化，提高銀行的市場競爭力。因此，要保證銀行的長久發(fā)展，就要對銀行進行制度創(chuàng)新，完善銀行的治理結構，從根本上改革銀行的經(jīng)營機制以及管理格局，降低銀行的經(jīng)營成本，促進金融資源的優(yōu)化配置。

4.5 培養(yǎng)專業(yè)人才

在現(xiàn)代社會，一切競爭的根源其實都是人才競爭，人力資源才是銀行最寶貴的資源，銀行的一切物資、資金以及設備等資源的運用都要通過人力資源來實現(xiàn)。因此，銀行應該加強專業(yè)人才的培養(yǎng)，以此來提高銀行的經(jīng)營效益，增強銀行的市場競爭力。隨著利率風險的不斷凸顯，銀行只有加快專業(yè)人才的培養(yǎng)，不斷更新自己的管理技術和管理理念，才能夠應對當今嚴峻的國際形勢。

5 結語

總而言之，利率的市場化既給銀行的發(fā)展帶來了機遇，也給銀行的經(jīng)營和管理帶來了挑戰(zhàn)。面對利率的市場化給銀行帶來的正面影響和負面影響，銀行只有進行深化改革，對自己的經(jīng)營理念和管理技術進行不斷地調整和創(chuàng)新，提高自身的管理水平，才能夠化解利率的市場化中產(chǎn)生的風險。

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