于忠義

2014年中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)首批民營銀行籌建申請，邁出了我國金融改革歷史性的一步。新興民營銀行，一個具有特殊資本基因的金融機構(gòu)，開始攜帶民營資本進(jìn)入銀行系。作為新生事物，機遇和挑戰(zhàn)并存，入市時間恰逢經(jīng)濟(jì)下行期，在激烈的競爭環(huán)境中，如何立足再發(fā)展，是對于民營銀行經(jīng)營管理團(tuán)隊的考驗。本文全面剖析民營銀行面對的挑戰(zhàn)，對其風(fēng)險體系建設(shè)舉措提出建議。

民營銀行的定位

金融體系過去幾十年得到長足的發(fā)展，現(xiàn)已日趨成熟。近幾年，改革步入深水區(qū)，促使整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和優(yōu)化，同理，金融行業(yè)亟需結(jié)構(gòu)優(yōu)化，這是設(shè)立民營銀行的一個宏觀考慮。設(shè)立民營銀行可以建立銀行體系多層次機構(gòu)，傳統(tǒng)銀行類金融機構(gòu)背靠國家，缺少民資背景，先天體制已經(jīng)決定其結(jié)構(gòu)化單一，客戶群、行業(yè)和地區(qū)的發(fā)展不平衡，不利于金融普惠。另外，民營銀行的介入，使傳統(tǒng)銀行躺著賺錢的日子一去不返，強有力的促進(jìn)市場競爭，有利于產(chǎn)品創(chuàng)新和完善市場化機制。最后，民間資本真正進(jìn)入銀行系，打破昔日銀行壟斷，驅(qū)動利率快速市場化，提升金融服務(wù)質(zhì)量，滿足各個層級客戶需求。

商業(yè)銀行的社會責(zé)任，是為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供金融服務(wù)，配置資金到它應(yīng)該去的客戶、行業(yè)或地區(qū)發(fā)揮價值。長期以來傳統(tǒng)銀行業(yè)的同質(zhì)化經(jīng)營，造成金融供給過度與金融服務(wù)不足并存現(xiàn)象。民營銀行作為新生力量，為高度同質(zhì)化的銀行市場添加了些許新鮮。截止目前為止，獲批的幾家民營銀行各自市場定位均不一樣，充分體現(xiàn)其特色化經(jīng)營路線的戰(zhàn)略思路。例如，浙江網(wǎng)商銀行主要搞小存小貸，限定存款上限，設(shè)定財富下限;深圳前海銀行主要是大存小貸，存款限定下限;天津金城銀行主要從事公存公貸，重點服務(wù)法人客戶。

民營銀行面臨的挑戰(zhàn)

新興民營銀行市場戰(zhàn)略獨辟蹊徑，走特色化經(jīng)營路線去銀行業(yè)同質(zhì)化，但是作為改革的先鋒難免在開辟市場、獲取客戶以及競爭中面對挑戰(zhàn)，民營銀行比傳統(tǒng)銀行類金融機構(gòu)承擔(dān)更多的風(fēng)險。

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

民營銀行2014年獲批籌建，2015年進(jìn)入金融市場，恰逢宏觀經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)入新常態(tài)，處于經(jīng)濟(jì)下行壓力逐步釋放期。銀行信貸需求逐步下降，經(jīng)濟(jì)繁榮期隱藏的風(fēng)險開始顯現(xiàn)，客戶違約概率上升。例如，截至2015年三季度，商業(yè)銀行不良貸款余額連續(xù)17個季度上升，不良貸款率連續(xù)15個季度上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降。貨幣流轉(zhuǎn)速度放緩，市場整體流動性較差，獲取負(fù)債成本攀高。另外，民營銀行籌建初期，資本底子薄，同業(yè)授信低，市場空間有限，存量客戶少，再加上存款保險制度再度將負(fù)債成本推高，直接導(dǎo)致利差進(jìn)一步縮窄。

民營銀行如何在這樣一個市場中精準(zhǔn)獲取優(yōu)質(zhì)客戶，同時管理好風(fēng)險，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，實在考驗經(jīng)營者智慧。

彰顯特色化

民營銀行經(jīng)營特色是按市場機制自主運作，受行政干預(yù)較少。市場化帶來經(jīng)營上的自由，同時蘊藏著諸多不確定風(fēng)險。例如，我國社會信用體系還未建成，信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重，政策層面相關(guān)法律有待健全，在這樣不夠發(fā)達(dá)穩(wěn)健一個大環(huán)境中，民營銀行可能會遭遇困境。

如何在市場的刀光劍影中占有立足之地，是民營銀行初入金融江湖必須具有的生存技能。如何做好市場細(xì)分、客戶細(xì)分、風(fēng)險控制以及價值創(chuàng)造，值得民營銀行經(jīng)營管理者思考。業(yè)內(nèi)常說的民營銀行是特色化銀行，到底特色化的體現(xiàn)在哪里？民營銀行會否成為大型銀行的微型拷貝，或是大型的村鎮(zhèn)銀行？怎樣彰顯特色化，市場和監(jiān)管機構(gòu)拭目以待。

嚴(yán)格的監(jiān)管

民營銀行的天然基因已經(jīng)決定其經(jīng)營路線，不走尋常路。走新路，是否會跳出原有的監(jiān)管框架，使用什么新規(guī)范約束。

監(jiān)管機構(gòu)表示，民營銀行主要是施行自擔(dān)風(fēng)險的新機制。在民營銀行的具體監(jiān)管問題上，將按照和傳統(tǒng)商業(yè)銀行同樣的標(biāo)準(zhǔn)，對首批5家試點民營銀行實行“一行一策”的差異化監(jiān)管，監(jiān)管重點包括防范關(guān)聯(lián)交易，發(fā)起股東的持續(xù)注資能力以及可實現(xiàn)的風(fēng)險承擔(dān)能力，防止民營銀行成為股東的融資工具。防止監(jiān)管過嚴(yán)和監(jiān)管寬松的兩個極端，監(jiān)管是張弛有度的一行一策方式。因此，監(jiān)管機構(gòu)將設(shè)立一些新預(yù)警指標(biāo)，并采取有效措施防止意外風(fēng)險情況發(fā)生。

很明顯，監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)表明態(tài)度，對民營銀行采用更嚴(yán)格的監(jiān)管工具，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，防止其損害客戶利益。

內(nèi)部治理

民營銀行存在其他銀行所具備的一切風(fēng)險，而此處特別重點強調(diào)民營銀行治理層面風(fēng)險，民營銀行的股東均是民營企業(yè)，創(chuàng)立銀行的目的是解決企業(yè)融資難問題。股東方面的關(guān)聯(lián)交易會成為民營銀行很難繞過的一個問題，民營銀行純民資的資本屬性，是否會決定股東方面利益取向偏執(zhí)？股東方面貸款是否會出現(xiàn)利益輸送，銀行會不會成為特權(quán)集團(tuán)的融資工具。如何掙脫股東偏執(zhí)，平衡各方利益，且很好的適應(yīng)市場，將考驗民營銀行的內(nèi)部治理機制。

全面風(fēng)險管理體系建設(shè)的建議

民營銀行屬于純民營資本發(fā)起，決定了自擔(dān)風(fēng)險的特點，且承諾自愿接受延伸監(jiān)管，所以民營銀行更應(yīng)該加強風(fēng)險控制，以風(fēng)險管理為基石，確保其戰(zhàn)略高度，穩(wěn)固確立風(fēng)險管理的核心價值地位。

盡早盡快開始全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，對化解民營銀行面臨挑戰(zhàn)和風(fēng)險，起到積極的推動作用。在風(fēng)險體系建立過程中，應(yīng)該在以下幾個方面投入更多精力。

強化嚴(yán)謹(jǐn)有效的治理結(jié)構(gòu)

民營銀行可以參考一般商業(yè)銀行治理架構(gòu)的方式，按照“三會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，建立由股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層組成的治理架構(gòu)，形成權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)和管理層之間的相互協(xié)調(diào)和相互制衡機制。

特別重點強調(diào)，謹(jǐn)慎準(zhǔn)確劃分股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的權(quán)、責(zé)、利，一定要形成完善的內(nèi)控機制，不能為銀行股東謀求額外利益。如果在頂層設(shè)計上開了口子，方便股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)融資，形成自我服務(wù)鏈條，就出問題了。

打造具備風(fēng)險意識的營銷團(tuán)隊

民營銀行的市場戰(zhàn)略定位，從根本上決定了其獲取客戶和設(shè)計金融產(chǎn)品的偏好。既然是不走尋常路，就在產(chǎn)品上創(chuàng)新出奇，打破傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度同質(zhì)化模式。民營銀行進(jìn)入金融市場，首先就是開拓市場營銷特色金融產(chǎn)品，這依賴一支高素質(zhì)的營銷隊伍，營銷團(tuán)隊?wèi)?yīng)該天生具備風(fēng)險防范意識。切記一百個發(fā)展抵不上一個風(fēng)險，不發(fā)展是最大風(fēng)險的道理，做好風(fēng)險與收益的平衡。準(zhǔn)確甄別有價值的客戶、行業(yè)和區(qū)域，做到有價值的細(xì)分管理，探索和研究適合民營銀行的銷售模式。

做強中后臺

民營銀行中后臺建設(shè)初期可以突出“強而不大”的特點，強化客戶、產(chǎn)品、行業(yè)和區(qū)域細(xì)分建設(shè)。重點是風(fēng)險管理領(lǐng)域，利用大數(shù)據(jù)和分析模型，使中后臺成為風(fēng)險防范與業(yè)務(wù)決策中心。做強中后臺，有效支持市場營銷和金融交易，可以優(yōu)化資源配置、強化成本管理、健全績效考核、支持產(chǎn)品定價，同時維護(hù)良好客戶關(guān)系，守客還能獲客。

打鐵還需自身硬，民營銀行做強中后臺等同于獨善其身，通過信息平臺對外發(fā)布風(fēng)險評估報告，讓外界有權(quán)了解民營銀行風(fēng)險可控，讓客戶信任，讓競爭者認(rèn)同。民營銀行才能專心打拼市場，認(rèn)真做業(yè)務(wù)，實現(xiàn)勤勞致富，這符合民營企業(yè)領(lǐng)袖們財富創(chuàng)造的價值觀。

嚴(yán)格貫徹巴塞爾協(xié)議

銀監(jiān)會尚福林主席接受人民日報專訪時曾表示，民營銀行自擔(dān)風(fēng)險，一是讓資本說話的公司治理機制，二是讓資本決策的經(jīng)營管理機制，三是讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險損失的市場約束機制。巴塞爾協(xié)議同樣強調(diào)資本效用，資本正在成為商業(yè)銀行最稀缺的資源，在風(fēng)險管理中占有非常重要地位。

嚴(yán)格有效貫徹執(zhí)行巴塞爾協(xié)議，是民營銀行做強風(fēng)險管理和提升資本管理水平最有效的路徑。民營銀行可以按照巴塞爾協(xié)議指導(dǎo)思想進(jìn)行精細(xì)化管理，科學(xué)配置前、中、后臺，初期按照最低標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，從一開始夯實基礎(chǔ)，培養(yǎng)和傳承風(fēng)險文化正能量。民營銀行創(chuàng)建初期，雖然資本實力和資產(chǎn)規(guī)模較小，但是按照國際巴塞爾委員會規(guī)范自我約束，保證了風(fēng)險體系建設(shè)的高起點，提升內(nèi)部風(fēng)險管理水平，還能滿足監(jiān)管機構(gòu)合規(guī)要求。

嚴(yán)格按照巴塞爾國際公約建設(shè)風(fēng)險體系，加強信息披露，讓監(jiān)管機構(gòu)放心，確保市場認(rèn)同、得到同業(yè)尊重，獲取客戶的信任。

通過全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，明確與銀行經(jīng)營戰(zhàn)略一致的風(fēng)險偏好。通過有效風(fēng)險治理架構(gòu)和制度建設(shè)，落實風(fēng)險責(zé)任，同時加快風(fēng)險指標(biāo)體系、風(fēng)險預(yù)警體系、風(fēng)險限額體系以及內(nèi)部風(fēng)險與資本評估體系等建設(shè)，快速帶動金融產(chǎn)品自主定價、流動性風(fēng)險管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和管理會計工作的有效推進(jìn)，最終提高民營銀行資本管理能力，提高資本充足率和使用率。

首批新興民營銀行，擔(dān)當(dāng)金融改革的先鋒，肩負(fù)歷史責(zé)任，通過循序漸進(jìn)的嘗試探索，為全面深化金融改革積累經(jīng)驗，全社會應(yīng)該給予更多的關(guān)注和鼓勵。

（作者單位：包商銀行數(shù)據(jù)分析中心）