文| 余 迪

代駕責任險助力代駕行業(yè)規(guī)范發(fā)展

文| 余 迪

一位代駕司機李先生說：“這年頭，會開車的人太多了，很多白天工作輕松的年輕人晚上也做兼職的代駕司機?！币舱且驗榇{門檻低，代駕過程中各類交通意外頻發(fā)

酒駕入刑的出臺，催化了代駕市場需求，代駕行業(yè)也在短時間內得到高速發(fā)展，不少代駕公司應運而生。而對于代駕司機來說，門檻雖然不高，但很辛苦。一位代駕司機李先生說：“這年頭，會開車的人太多了，很多白天工作輕松的年輕人晚上也做兼職的代駕司機?！币舱且驗榇{門檻低，代駕過程中各類交通意外頻發(fā)。據(jù)通過手機App接單的代駕王司機反映，他一個月接了20筆生意，賺了不到2000元，但因為躲避電動車不小心蹭到了路邊停著的車，被公司扣了分，還賠了錢，導致了一個事故，等于白干一個月。

很顯然，伴隨代駕市場的快速發(fā)展，責任風險亦隨之而來。代駕司機開客戶的車發(fā)生事故，是走客戶的商業(yè)車險、交強險，還是由代駕司機所屬公司或者代駕司機來承擔？

目前來看，代駕企業(yè)自保能力參差不齊。啟用客戶自身交強險與商業(yè)險先行賠付也無法全面保障客戶權益。特別是當發(fā)生重大交通事故時，代駕企業(yè)自行處理常常需耗費大量人力、物力，卻依然不能很好解決。據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，代駕過程中發(fā)生交通事故的頻率最高、損失最大、糾紛最多，市場及行業(yè)協(xié)會都迫切需要專項代駕險。

事實上，為解決私家車酒后代駕服務中意外事故維權難、理賠難、代駕公司選擇難的問題，2013年8月，安聯(lián)財險便在全國首推代駕險；而后，2014年12月，中國人壽和愛代駕聯(lián)合推出的“愛無憂”代駕險，給出200萬元的最高理賠額度；日前，人保財險也與新疆程輝騰晟汽車服務公司合作，提供100萬元的責任累計限額。

代駕業(yè)的保險體系仍有待完善，越來越多的險企也嗅到了代駕市場的先機，開始聯(lián)合推出代駕險。繼人保、國壽、安聯(lián)財險后，近日，平安財險聯(lián)合中國汽車流通協(xié)會，推出全新的專業(yè)代駕責任保險品種。

而這次推出的代駕責任險主要承保是對代駕服務提供方（代駕司機）在提供代駕服務過程中，因發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷害或財產損失，依法應向第三者承擔的經濟賠償責任，由保險公司按照保險合同約定進行賠付。具體包括：被代駕車輛的損失、被代駕者人身傷亡、代駕服務提供方應向除被代駕者以外的其他人承擔的經濟賠償責任。也就是說，一旦事故發(fā)生，這款保險將首先啟動賠付，而不需要動用消費者的交強險、商業(yè)車險。

據(jù)了解，這項代駕責任險業(yè)務包括長途代駕、疲勞代駕、新舊二手車業(yè)務代駕、酒店代泊車等，保障責任范圍進一步擴大，基本能滿足大部分代駕業(yè)務的保障需求。具體來看，該代駕險由代駕公司購買，按每一位代駕人員月保費50元，或年保費500元的標準收取，一旦出險，可獲得全年最高30萬元的賠償。而保費繳納也有三種方式：

按月繳納，50元/人/月；按年繳納，500元/人/年；或按單數(shù)繳納，1.5元/單。產品方案規(guī)定每個代駕人員全年累計賠償限額為30萬元，每次事故限額為20萬元，醫(yī)療費為2萬元，誤工費為2萬元；企業(yè)累計賠償限額=代駕人員全年累計賠償限額*代駕公司人數(shù)。并規(guī)定醫(yī)療費用和財產損失每次事故絕對免賠額為300元和500元，且賠付比例均為90%；死亡或殘疾，則不設置免賠。

平安財險團體中心財產險部副總經理劉勝表示，目前，該代駕險提供全年累計30萬元的賠償限額，在這個額度內一旦出現(xiàn)保險責任范圍內的事故，可以給這些代駕師傅們解決問題。平安產險北京分公司總經理龍泉表示，平安產險一直注重在產品領域的探索創(chuàng)新，此次推出全新升級的專業(yè)代駕責任險，一方面是適應市場發(fā)展需求，助力代駕企業(yè)有效管控風險，另一方面也幫助客戶維護合法權益，履行保險企業(yè)社會責任。后續(xù)平安產險還將根據(jù)代駕行業(yè)特點與用戶實際需求不斷拓寬服務領域，支持中國代駕行業(yè)健康、有序發(fā)展。

中國汽車流通協(xié)會秘書長肖政三表示，盡管代駕責任險不是一款強制性保險產品，但它對于增強消費者信心、促進行業(yè)發(fā)展、尤其對于抗風險能力弱的代駕司機有著十分重要的意義。因此，應當大力提倡、推廣該險種，推動代駕行業(yè)健康發(fā)展。相關行業(yè)人士也認為，推出這個特別的保險產品是代駕公司信譽保障的一個很重要的部分。中國汽車流通協(xié)會汽車俱樂部分會常務副理事長張士立對此認為，“推出代駕責任險是代駕公司信譽保障的重要部分，規(guī)范代駕不只是消費者的需求，更是整個行業(yè)發(fā)展的需要?！薄按{險”的推出，將切實解決代駕行業(yè)中存在的風險，保障廣大消費者及經營者的合法權益。

不過，由于目前代駕險的基礎數(shù)據(jù)缺乏，初步測算出來的保費、保額、賠付率水平可能與實際情況不符?！按{險沒有原始數(shù)據(jù)的積累，保險公司仍需根據(jù)實際運行情況作出合理調整?！睂ν饨涃Q大學保險學院副院長孫潔說。雖然越來越多的險企開始進入代駕這一領域，但由于代駕領域本身發(fā)展并不完善，且存在頗多風險，險企也對上一保險年度的索賠金額或賠付次數(shù)較多的代駕司機提出有權不予承?；蛘咴黾颖ＹM承保的條款。

當然，不可能指望僅靠一紙保險就解決快速發(fā)展的代駕行業(yè)不斷衍生出來的所有問題。不過，肖政三表示，消費者可以通過代駕前詢問，選擇具有資格認證、保險保障的公司和司機進行代駕，從而用市場化的手段推動整個代駕行業(yè)規(guī)范發(fā)展。