廖松

摘 要：民間金融對(duì)支持中小企業(yè)快速發(fā)展起到了重要作用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，但近年來(lái)發(fā)生的集資詐騙事件引起社會(huì)廣泛關(guān)注。該文分析了民間金融自身存在的一些監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高和使用成本高等問(wèn)題，并提出了一系列相關(guān)對(duì)策與建議。主要包括：加快完善相關(guān)政策法規(guī)，推動(dòng)民間金融健康發(fā)展；充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作用、引導(dǎo)民間金融規(guī)范運(yùn)作；加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮兩者互補(bǔ)作用等。

關(guān)鍵詞：民間金融；監(jiān)管；對(duì)策建議

中圖分類號(hào) F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-7731（2015）23-03-03

民間金融是與官方金融相對(duì)而言的，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，包括民間借貸，民間集資，地下錢莊等等。今年以來(lái)，由于社會(huì)上各種巨額集資詐騙事件的頻發(fā)，民間金融問(wèn)題成為各界廣泛關(guān)注的問(wèn)題。因此對(duì)其進(jìn)行梳理具有十分重要意義。

1 我國(guó)民間金融發(fā)展情況簡(jiǎn)介

改革開放30多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，創(chuàng)造了大量社會(huì)財(cái)富，積累了大量的民間資本。一方面，廣大居民有資本保值增值，抵御通貨膨脹的需求，但由于我國(guó)股市、債市市場(chǎng)發(fā)展的不完善、不充分，民間資本保值增值渠道有限，另一方面，廣大民營(yíng)中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)情況不穩(wěn)定，缺少信貸抵押物，自身實(shí)力不夠，很難從銀行獲得貸款，廣大中小企業(yè)面臨著融資難的現(xiàn)實(shí)狀況，民間借貸成為其利用民間金融獲取資金的主要方式，大量閑散社會(huì)資本進(jìn)入民間金融領(lǐng)域，民間金融市場(chǎng)快速發(fā)展，規(guī)模不斷加大，民間資本早已從剩余資本發(fā)展到產(chǎn)業(yè)資本和金融資本。根據(jù)中國(guó)人民銀行2011年的相關(guān)調(diào)查顯示，截至2011年5月末，民間融資占當(dāng)期貸款的比重達(dá)到6.7%，占企業(yè)貸款余額的10.2%，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到良好的“潤(rùn)滑劑”和“助推器”作用，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來(lái)越重要的角色。當(dāng)前，我國(guó)民間金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.1 發(fā)展速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)大 近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民間金融的融資規(guī)模不斷擴(kuò)大。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年發(fā)表的《中國(guó)民間金融發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2013年底，我國(guó)民間金融市場(chǎng)規(guī)模為5.28萬(wàn)億元，比2011年的4.47萬(wàn)億元增長(zhǎng)了18%。從民間融資的資金來(lái)源來(lái)看，個(gè)人資金占據(jù)半壁江山。

1.2 資金具有一定使用成本，且成本越來(lái)越高 根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)《中國(guó)民間金融發(fā)展報(bào)告》顯示，民間借款中有息借款比例不斷上升，由2011年的9.3%上升到2013年的14.8%，工商業(yè)借款中28%以上都為有息借款。2013年，中國(guó)家庭高息借貸的資金規(guī)模超過(guò)7 500億元，年利率平均為36.2%，遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行存貸款利率。

1.3 涉及行業(yè)和領(lǐng)域越來(lái)越廣泛 民間金融早已經(jīng)從以往傳統(tǒng)的用于家庭開支為主向以企業(yè)經(jīng)營(yíng)為主發(fā)生轉(zhuǎn)變，從行業(yè)來(lái)看，民間金融幾乎涉及了社會(huì)上各行各業(yè)和各個(gè)領(lǐng)域，覆蓋了生產(chǎn)、流通和消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)?？梢院敛豢鋸埖恼f(shuō)，只要有資金需求的地方，就有民間金融發(fā)生。從參與主體來(lái)看，民間金融的借貸主體涵蓋了城鄉(xiāng)居民、種植加工戶、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主、企事業(yè)機(jī)關(guān)工作人員和公務(wù)員等社會(huì)各階層人員。

1.4 融資形式和渠道越來(lái)越多樣化 除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資和地下錢莊等傳統(tǒng)非公開正式融資形式以外，近年來(lái)，還發(fā)展出中介融資、互聯(lián)網(wǎng)融資、小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司和眾籌等公開合法的融資方式，不僅僅局限于向親朋好友借款的傳統(tǒng)方式，資金來(lái)源越來(lái)越豐富。

2 我國(guó)民間金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1 形式較為隱蔽 由于傳統(tǒng)的民間金融往往只是借貸雙方通過(guò)簡(jiǎn)單的口頭約定或者簡(jiǎn)單的借條形式，沒有具體的書面條款規(guī)定雙方的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)，形式往往較為簡(jiǎn)單和隱蔽，如果沒有借貸雙方的告知，外界往往無(wú)法知道借貸行為的發(fā)生。一旦借貸雙方因貸款清償問(wèn)題發(fā)生糾紛時(shí)，很難約束雙方的權(quán)責(zé)利，當(dāng)事人很難通過(guò)正當(dāng)?shù)姆墒侄蝸?lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益。同時(shí)，由于民間金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民間金融行為會(huì)對(duì)央行的貨幣政策產(chǎn)生重要的影響。由于民間金融的隱蔽性，具體監(jiān)測(cè)起來(lái)具有相當(dāng)難度，造成央行制定貨幣政策時(shí)難度加大。而且許多不法分子抓住人們追求資金保值增值的心理因素，利用民間金融較為隱蔽的特點(diǎn)，以高額回報(bào)騙取資金，造成居民資金的流失，不利于社會(huì)穩(wěn)定。

2.2 抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱 由于民間金融的私密性，大多數(shù)民間金融行為屬于地下行為，沒有完善的法律制度加以保護(hù)，沒有正式的契約、合同加以約束，造成大多數(shù)民間金融行為難以得到有效的監(jiān)管。由于民間金融的自身特性，往往借款人缺乏有效的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，當(dāng)借款人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況或者工作、生活狀況發(fā)生變故時(shí)，往往無(wú)法有效地清償貸款，造成民間金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力較正規(guī)官方金融大大減弱。大多數(shù)的民間金融呈現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、地域特征明顯、回旋余地小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高 由于民間金融的非公開性、非正式性等特點(diǎn)，而且往往民間金融組織規(guī)模小，資本實(shí)力有限，底子薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，造成民間金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借貸人往往會(huì)造成不可挽回的損失，對(duì)生產(chǎn)和生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響。而且由于民間金融往往帶有強(qiáng)烈的地域性，容易受到地方政府部門的干預(yù)。金融是涉及廣大民眾切身利益和日常生活的行業(yè)，許多民間金融機(jī)構(gòu)由于缺乏政府部門信用背書，缺少法律制度的監(jiān)管約束，容易滋生投機(jī)運(yùn)作、非法套取資金、圈錢等等不良行為，造成嚴(yán)重的社會(huì)影響。

2.4 利率水平較高 根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)《中國(guó)民間金融發(fā)展報(bào)告》顯示，民間借款高息借貸的年利率平均為36.2%，遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行存貸款利率。較高的利率水平會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和居民生活帶來(lái)嚴(yán)重的不良影響，會(huì)造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本和居民生活成本的高企，帶來(lái)沉重的還款還息負(fù)擔(dān)。高額的利益不利于行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，不利于社會(huì)的健康發(fā)展，不利于人民生活幸福指數(shù)的提高。

2.5 監(jiān)管難度較大 由于民間金融機(jī)構(gòu)眾多，數(shù)量巨大，規(guī)模不一，分布廣泛，地下性明顯，呈現(xiàn)分散性特征，它們各自在遵循國(guó)家金融政策法規(guī)前提下，制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)方式，采用相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段，各自為戰(zhàn)，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，比較盲目，造成監(jiān)管難度較大。由于民間金融行為的非正規(guī)性特點(diǎn)，無(wú)法投入足夠人力、物力和財(cái)力進(jìn)行正常的監(jiān)管，使得民間金額行為帶有明顯的無(wú)序性特點(diǎn)，進(jìn)一步加大了民間金融的監(jiān)管難度。

3 我國(guó)民間金融發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 加快完善相關(guān)政策法規(guī)，推動(dòng)民間金融健康發(fā)展 以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論作指導(dǎo)，深刻認(rèn)識(shí)民間金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中所起到的“潤(rùn)滑劑”和“助推器”作用，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮民間金融在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的積極作用，充分發(fā)揮民間金融對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充作用。正確認(rèn)識(shí)民間金融在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題中的地位，根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，結(jié)合當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的前沿趨勢(shì)，研究制定相關(guān)的制度政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間金融規(guī)范化發(fā)展，不斷增強(qiáng)廣大民間金融機(jī)構(gòu)的自身實(shí)力，更好地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)。民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展必須要倚重的重要社會(huì)資源。要對(duì)民間金融有充分科學(xué)的認(rèn)識(shí)，嚴(yán)格廢除和摒棄那些違背經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的舊思想、舊觀念，破除那些阻礙民間金融健康發(fā)展的桎梏，充分發(fā)揮民間金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的良性作用。不斷加強(qiáng)民間金融的監(jiān)管，引導(dǎo)民間金融的健康發(fā)展，逐步解決民間金融發(fā)展過(guò)程中的不穩(wěn)定因素。

3.2 充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作用，引導(dǎo)民間金融規(guī)范運(yùn)作 政府要對(duì)民間金融進(jìn)行合理的引導(dǎo)，根據(jù)相關(guān)方面的政策法規(guī)，不斷規(guī)范民間金融行為，將民間金融發(fā)展引入到良性發(fā)展軌道上來(lái)。通過(guò)明確的政策法規(guī)，規(guī)范民間金融行業(yè)運(yùn)作，明確民間金融借貸雙方的權(quán)責(zé)利，統(tǒng)一制定行業(yè)通用正規(guī)有效的合同文本，通過(guò)書面合同形式加強(qiáng)對(duì)交易雙方的約定作用，規(guī)范雙方的交易行為，逐步解決以往民間金融形式隱蔽、監(jiān)管難度大和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)。充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，將民間金融借款利率逐漸降低到合理的水平，切實(shí)解決資金使用成本高的問(wèn)題，降低企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)。引導(dǎo)民間金融交易雙方進(jìn)行市場(chǎng)化規(guī)范運(yùn)作，充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，合理引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，既能促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮民間金融的積極作用，同時(shí)也能通過(guò)引入法律法規(guī)來(lái)約束民間金融交易行為，合理規(guī)避欺詐、非法集資等不良行為的發(fā)生。

3.3 加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮兩者互補(bǔ)作用 不可否認(rèn)，民間金融在支持中小企業(yè)發(fā)展壯大，激活市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展方面發(fā)揮了無(wú)法替代的作用。由于民間資本總量巨大，有強(qiáng)烈的保值增值需求，對(duì)商業(yè)銀行資本能起到良好的補(bǔ)充，能對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用，我們不得不加以重視，進(jìn)行合理的配置和利用。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，一方面廣大中小企業(yè)經(jīng)常由于資金緊缺不能快速補(bǔ)充生產(chǎn)資料、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和加快發(fā)展速度，而另一方面又有巨額的民間資本閑置不用造成巨大的資源浪費(fèi)，造成極不合理的資金供需畸形。充分利用這些民間資金資源所花費(fèi)的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于引進(jìn)外資的風(fēng)險(xiǎn)成本，而利用民間資本帶來(lái)的良好效益已被中小企業(yè)做出的貢獻(xiàn)所證實(shí)。因此，應(yīng)充分發(fā)掘各類閑置社會(huì)資本并加以利用。加強(qiáng)民間金融與商業(yè)銀行合作，將更多的民間資本引入到商業(yè)銀行中來(lái)，加強(qiáng)雙方的合作，創(chuàng)造合作共贏的局面。具體地說(shuō)，也就是允許和鼓勵(lì)民間金融進(jìn)入適合自己發(fā)展的正式金融機(jī)構(gòu)。比如說(shuō)，在各類商業(yè)銀行成立、招股募資等過(guò)程中，可以規(guī)定合理的民間金融持股比例，更好的吸納各類社會(huì)資本。在項(xiàng)目合作過(guò)程中，民間金融和商業(yè)銀行也可以按照一定的出資比例對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行投資，按照比例來(lái)分享收益和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，更大程度地?cái)U(kuò)寬民間金融參與領(lǐng)域和參與比例，不斷提高民間資本的參與度，充分發(fā)揮民間資本和金融資本的互補(bǔ)作用。

3.4 加強(qiáng)民間金融創(chuàng)新發(fā)展，不斷豐富民間金融種類和形式 中國(guó)經(jīng)濟(jì)之所以能持續(xù)30多年高速發(fā)展，取得今天舉世矚目的成就，離不開廣大中小企業(yè)的默默參與，也離不開廣大民間資本的默默支持。而中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展也另一方面帶動(dòng)了民間金融的快速發(fā)展。隨著中國(guó)快速發(fā)展，民間金融具有更進(jìn)一步的廣闊發(fā)展空間。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展離不開創(chuàng)新，而民間金融的健康發(fā)展也離不開創(chuàng)新。要加強(qiáng)民間金融的創(chuàng)新發(fā)展，不斷豐富民間金融種類和形式，為民間金融提供多樣化發(fā)展路徑。鼓勵(lì)發(fā)展多種類、多形式和多層次的民間金融機(jī)構(gòu)則是促進(jìn)民間金融多樣化發(fā)展的重要路徑。鼓勵(lì)發(fā)展多種類、多形式和多層次民間金融機(jī)構(gòu)，有利于充分完善民間金融機(jī)構(gòu)的功能和作用，能更好地為不同的企業(yè)、項(xiàng)目服務(wù)，有利于充分發(fā)揮民間金融的積極作用，有利于民間金融的健康發(fā)展，更好地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)。發(fā)展多種類、多形式和多層次的民間金融機(jī)構(gòu)，一是要鼓勵(lì)多種形式民營(yíng)銀行發(fā)展，逐步放寬金融領(lǐng)域管制，鼓勵(lì)吸納各類社會(huì)閑置資本組建民營(yíng)銀行，為商業(yè)銀行資本進(jìn)行合理的補(bǔ)充。二是加快各類擔(dān)保、小貸公司的發(fā)展，使民間金融機(jī)構(gòu)逐步向正規(guī)化企業(yè)化運(yùn)作。三是加快眾籌平臺(tái)等創(chuàng)新型民間金融的發(fā)展，為項(xiàng)目找資金，為資金找項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作資金的監(jiān)管，可以規(guī)定一個(gè)指定的銀行賬戶作為專用賬戶，對(duì)賬戶資金的使用進(jìn)行嚴(yán)格審核，加強(qiáng)社會(huì)公眾的監(jiān)督作用，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)閑置資金的合理配置使用，加強(qiáng)資金的使用效率。

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（責(zé)編：徐煥斗）