李海軍

葫蘆島市中小保險企業(yè)發(fā)展存在問題與對策思考

李海軍

中小保險企業(yè)是保險市場競爭的重要主體。本文以葫蘆島市為例，分析其保險市場發(fā)展現(xiàn)狀和中小保險企業(yè)發(fā)展存在問題，并提出中小保險企業(yè)提升競爭力的具體對策，旨在推動其可持續(xù)發(fā)展。

葫蘆島市；中小保險企業(yè)；競爭力

保險是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)，是社會文明水平和經(jīng)濟發(fā)達程度的重要標志。葫蘆島市保險行業(yè)正處于高速發(fā)展的初級階段，保險市場在不斷地規(guī)范和提高，中小保險企業(yè)取得了較快發(fā)展，成為保險市場發(fā)展的生力軍，起到了增加保險市場供給，促進市場競爭的作用。

一、葫蘆島市保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著葫蘆島市經(jīng)濟快速發(fā)展，保險企業(yè)數(shù)量快速增加，一批規(guī)模較小、成長型的新生保險企業(yè)逐漸發(fā)展起來，成為保險市場活躍主體。截止2013年底，全市共有各類保險企業(yè)28家，其中財險14家，壽險14家。2013年全年保險費收入20.1億元，比2012年增長16.8%。其中財險保費收入9.19億元，增長21.2%；人壽保險保費收入10.87億，增長15.8%；保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達到2.59%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_到736元/人?？傮w上看，葫蘆島市保險行業(yè)處于高速發(fā)展的初級階段。

（一）財險方面

從保費收入和市場份額來看（見表1），人保財險收入占據(jù)半壁江山，其他保險企業(yè)與之相比差距較大。統(tǒng)計顯示，2012年和2013年人保財險保費收入分別為33861.61萬元和40629.44萬元，市場份額分別為44.35%和44.22%；與人保財險市場份額最為接近的平安財險同期保費收入僅為10511.29萬元和12134.56萬元，市場份額僅有13.77%和13.21%，僅為人保財險的三分之一；其它11家保險企業(yè)同期市場份額僅有41.88%和42.59%。從增長速度來看（見表1），2012年列為前三位的是：太平財險、中華聯(lián)合和平安財險，分別為24.47%、20.81%和11.61%；2013年列前三位為，太保財險、人保財險和太平財險，分別為21.26%、19.99%和17.23%?？傮w來看，財險方面市場份額基本比較穩(wěn)定，保險行業(yè)競爭不充分，出現(xiàn)“一強多弱”競爭局面，中小保險企業(yè)對保險市場相對集中的觸動作用有限，但已成為財險市場競爭的重要力量。

（二）壽險方面

表1：葫蘆島市2012年和2013年保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表（單位：萬元）

從保費收入和市場份額來看（見表2），2012年，中國人壽、平安人壽和泰康人壽列為前三位，全年保費收入分別為31628.05萬元、19156.90萬元和13583.36萬元；三家壽險企業(yè)占據(jù)市場份額為33.11%、20.05%和14.22%，合計為67.38%。2013年，中國人壽、平安人壽和泰康人壽列為前三位，全年保費收入分別為36497.01萬元、19657.56萬元和18390.06萬元；三家壽險企業(yè)占據(jù)市場份額為33.58%、18.09%和16.92%，合計為68.59%。

從增長速度來看（見表2），2012年列為前三位的是：英大人壽、民生人壽和陽光人壽，分別為113.69%、66.92%和53.83%，但是三家保險企業(yè)市場份額合計僅為1.85%。從增長速度來看，2013年列為前三位的是：陽光人壽、新華人壽和民生人壽，分別為86.35%、498.00%和47.00%，但是三家保險企業(yè)市場份額合計僅為11.90%，其中新華人壽10.95%?？傮w來看，中小保險企業(yè)加入并沒有打破壽險市場壟斷，但是對保險市場壟斷，但是對市場競爭有一定影響，使得保險市場呈現(xiàn)“幾強多弱”的局面。

表2：葫蘆島市2012年和2013年保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表（單位：萬元）

二、中小保險企業(yè)發(fā)展存在的問題及分析

總體來看，葫蘆島市中小保險企業(yè)在市場競爭中數(shù)量占有絕對優(yōu)勢，但是市場份額較低，與大保險企業(yè)之間差距明顯，市場競爭出現(xiàn)典型寡頭局面。

（一）資本實力不足

中小保險企業(yè)資本實力處于劣勢，人保財險、中國人壽等大型保險企業(yè)建立較早，具有雄厚資金規(guī)模，其在新業(yè)務(wù)開展、銷售網(wǎng)絡(luò)和人才培訓等方面的資金投入具有明顯優(yōu)勢。中小保險企業(yè)存續(xù)時間較短，資金積累有限，在資本投入方面處于劣勢。為了追求短期利益，中小保險企業(yè)被迫采用“價格戰(zhàn)”，直接導致其銷售成本高，危及承保盈利能力。

（二）保險人才缺失

中小保險企業(yè)成立較晚，人才培養(yǎng)和儲備幾乎空白。目前，除了人保壽險、平安壽險等大型保險企業(yè)已經(jīng)建立專業(yè)人才培訓體系，其它保險企業(yè)大多數(shù)沒有建立專業(yè)人才培養(yǎng)機構(gòu)。中小保險企業(yè)不能培養(yǎng)自己人才，只能高額吸引人才，即只能靠從其他保險企業(yè)“挖墻腳”，這種方式缺點成本高，人才對企業(yè)的依賴感和歸屬感低。

（三）品牌認知程度不高

在現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟時代，企業(yè)的品牌價值和作用日益凸顯。客戶購買保險產(chǎn)品時更看重企業(yè)品牌。成立時間早，營銷比較發(fā)達保險企業(yè)成為首選。中小保險企業(yè)進入市場時間短，銷售網(wǎng)絡(luò)不健全，服務(wù)體系不完善，品牌社會認可度低，導致公司誠信度有限，品牌尚需時間積累才能得到社會接受。這種現(xiàn)狀使得中小保險企業(yè)處于競爭不利位置，如果不能有效應(yīng)對，有逐步被邊緣化的危險。

三、提升中小保險企業(yè)競爭力的對策

（一）制定科學發(fā)展戰(zhàn)略

首先，中小保險企業(yè)要根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和企業(yè)自身特點及優(yōu)勢，對市場進行科學調(diào)研，明確市場發(fā)展定位。其次，中小保險企業(yè)應(yīng)在保險產(chǎn)品開發(fā)、銷售價格、營銷渠道以及服務(wù)方式等方面進行創(chuàng)新，不斷開發(fā)符合市場需求的特色保險產(chǎn)品，以應(yīng)對激烈的市場競爭。最后，中小保險企業(yè)應(yīng)改變傳統(tǒng)粗放式發(fā)展策略，推行專業(yè)化、精細化經(jīng)營管理模式。中小保險企業(yè)在追求速度的同時更應(yīng)注重追求內(nèi)部效益轉(zhuǎn)化，通過內(nèi)部精細化管理，設(shè)計最佳流程，選擇利潤實現(xiàn)路徑，可以有效的降低成本，最大限度的防止企業(yè)利潤的流失。

（二）培育高素質(zhì)人才隊伍

中小保險企業(yè)必須樹立“人才興企”的發(fā)展觀念，制定人才激勵機制，通過“內(nèi)培外引”方式打造一批留得住、用得上的人才隊伍。中小保險企業(yè)應(yīng)該制定科學人才培養(yǎng)和激勵機制，激發(fā)員工為企業(yè)建功立業(yè)的積極性。具體而言，一方面培育專業(yè)管理團隊，根據(jù)經(jīng)濟形勢和保險市場的變化，預(yù)測并及時解決經(jīng)營管理中出現(xiàn)或可能出現(xiàn)各種問題，并進行正確的決策和有效管控。另一方面培育專業(yè)營銷團隊，以幫助企業(yè)不斷拓展市場空間，確立相對的穩(wěn)定客戶群和開發(fā)潛在的客戶資源。

（三）打造誠信品牌

對于中小保險企業(yè)而言，客戶信任是其安身立命的前提條件。首先，中小保險企業(yè)要樹立誠實守信的品牌理念，為客戶設(shè)計簡明產(chǎn)品說明，及時提示客戶保險產(chǎn)品的風險，保障其知情權(quán)；其次，將誠信品牌與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)系起來，通過多種形式宣傳和有選擇開展社會公益活動，提升企業(yè)的知名度；最后，中小保險企業(yè)在發(fā)展過程要注重企業(yè)文化培育，通過品牌文化展現(xiàn)贏得客戶認可。

[1]李濤.中小保險企業(yè)生存現(xiàn)狀及提升競爭力的途徑分析[J].金融經(jīng)濟，2010年第12期，107-108.

[2]呂寒冰，曹冀彬，李鵬.我國中小保險公司發(fā)展存在的問題及對策分析[J].中國物價，2010年第2期，43-45.

[3]夏益國.關(guān)于中小保險公司發(fā)展的問題思考[J].上海保險，2008年第2期，14-17.

（作者單位：遼寧醫(yī)學院）