南方周末記者 習(xí)宜豪 南方周末實(shí)習(xí)生 唐肖敏

有分析認(rèn)為，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊中，其監(jiān)管體系卻并未跟上，而另一方面，在一個(gè)狹窄的生活圈子里，儲(chǔ)戶過(guò)于相信熟識(shí)的信貸員，這就給他們違法操作提供了生存土壤。

南方周末記者 習(xí)宜豪

南方周末實(shí)習(xí)生 唐肖敏

發(fā)自河南新鄉(xiāng)

一筆數(shù)額不菲的投資，把馮瑞玲的整個(gè)家庭帶入了絕望的境地。

馮瑞玲是河南省新鄉(xiāng)市延津縣縣城的生意人。在延津縣東屯信用社主任段志鵬的介紹下，她先后拿出500萬(wàn)元購(gòu)買了該信用社的股金。

原以為這是最保守的理財(cái)方式，沒(méi)想到這是一場(chǎng)噩夢(mèng)。2015年3月，當(dāng)她急需用錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己的存款并未入信用社的臺(tái)賬，而是被段志鵬挪為他用。

馮瑞玲一怒之下將該信用社告上法庭，段目前也被刑拘。河南大豫律師事務(wù)所的寧留彬律師認(rèn)為，股金證以及股金證的真實(shí)性將影響到法院的最終裁決。

因此，股金證上公章的真實(shí)性成為各方爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)。

近年來(lái)延津縣農(nóng)村信用社已經(jīng)有多名信貸員違規(guī)被查，還有一名被判刑。而從法院判決的同類案件來(lái)看，河南已判決多起信用社信貸員攬存而不入賬的判例。

500萬(wàn)被“炒期貨賠完了”

將畢生的積蓄存入河南省新鄉(xiāng)市延津縣信用社4年后，馮瑞玲才發(fā)現(xiàn)這筆巨款有問(wèn)題。

自2011年12月以來(lái)，馮瑞玲先后五次拿出共計(jì)500萬(wàn)元人民幣購(gòu)買延津縣東屯農(nóng)村信用社主任段志鵬推薦的入股業(yè)務(wù)。

馮瑞玲和丈夫在延津縣做生意，“有時(shí)候跑貨運(yùn)，有時(shí)候賣農(nóng)資”。考慮到賺錢不容易，夫妻雙方選擇了他們認(rèn)為最保守的理財(cái)方式，“將錢存入信用社”。

2011年3月，延津縣農(nóng)村信用社通過(guò)了股權(quán)改造方案，開始市場(chǎng)化運(yùn)作。當(dāng)年年底，當(dāng)時(shí)還在該信用社當(dāng)會(huì)計(jì)的段志鵬向馮瑞玲推薦了自己所在農(nóng)信社帶有存款性質(zhì)的投資入股業(yè)務(wù)。

馮瑞玲向南方周末記者出示的股金證顯示，2011年12月5日，她投資了第一筆，220萬(wàn)股共220萬(wàn)元。2012年1月3日，增股30萬(wàn)；2013年1月28日，增股50萬(wàn)；2015年1月6日，增股100萬(wàn)；2015年2月10日，再次增股100萬(wàn)。馮瑞玲最后投資的200萬(wàn)元是從別人那里借來(lái)的。

這幾次投資的經(jīng)辦人均為段志鵬。除第一次有段志鵬個(gè)人簽名字樣外，其他四次經(jīng)辦人一欄均蓋有段志鵬的印章。不過(guò)，該股金證上并未記載分紅記錄。股金證加蓋有延津縣農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)專用章，入股須知上說(shuō)：“我社根據(jù)盈利狀況，按照規(guī)定向股東分配紅利，不對(duì)入股股金支付利息。”

股金證上還要求，領(lǐng)取股金紅利時(shí)，必須出示股金證、單位介紹信、身份證到入股社（行）按規(guī)定領(lǐng)取。

馮瑞玲告訴南方周末記者，當(dāng)時(shí)段志鵬拉存款時(shí)，告訴她，信用社的股金業(yè)務(wù)帶有定期存款的性質(zhì)，信用社的中層領(lǐng)導(dǎo)都有任務(wù)。段還說(shuō)，并不是每個(gè)人都可以入股成為信用社的股東，只有在延津縣信用社準(zhǔn)備改制成延津縣農(nóng)商銀行，才有這個(gè)機(jī)會(huì)。

馮瑞玲托熟人打聽后，了解到當(dāng)時(shí)信用社確實(shí)正處于改制期，“有股金這個(gè)政策”。因此，她便對(duì)段志鵬的說(shuō)法深信不疑，遂拿出220萬(wàn)元入股。她將這些錢匯入了段志鵬指定的賬戶，“他說(shuō)是信用社會(huì)計(jì)的賬戶”。之后，她到東屯信用社的柜臺(tái)上補(bǔ)辦了手續(xù)。段曾向馮承諾，如需取款，可憑股金證到聯(lián)社申請(qǐng)隨時(shí)支取。

雙方私下約定的利息為月息1.3%。2014年底前段志鵬每年年底都會(huì)將利息匯入馮瑞玲在農(nóng)村信用社的賬戶里。段志鵬告訴她，這是股金的分紅。

幾年來(lái)一直如此，馮瑞玲也并未懷疑。直到2015年1月，段開始拖欠。兩個(gè)月后，當(dāng)馮瑞玲提出將存款全部取出時(shí)，段不得已才告訴她，她存入的500萬(wàn)元被全部挪用，用于炒期貨賠完了。

股金證簽章是不是真的？

馮瑞玲一氣之下將延津縣農(nóng)村信用社訴至法院。

2015年5月14日，延津縣農(nóng)村信用社收到延津縣法院的傳票。馮瑞玲請(qǐng)求法院判令延津縣信用社返還存款500萬(wàn)元及利息，并承擔(dān)涉案訴訟費(fèi)用。

延津縣信用社查詢股東花名冊(cè)后竟然發(fā)現(xiàn)股東花名冊(cè)上沒(méi)有關(guān)于馮瑞玲的任何入股記錄，他們進(jìn)一步核查發(fā)現(xiàn)，入股賬冊(cè)確認(rèn)也從未收到馮瑞玲的存款或股金?！白?012年1月縣聯(lián)社股改以來(lái)，個(gè)人入股最高出資額為200萬(wàn)元，沒(méi)有任何自然人股東出資500萬(wàn)元。”延津縣農(nóng)村信用社的一位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

這位負(fù)責(zé)人還告訴南方周末記者，馮瑞玲所持有的股金證編號(hào)為段志鵬所有，“她所持有的不是合法的權(quán)利憑證”。

延津縣農(nóng)村信用社報(bào)案后，2015年5月15日，公安機(jī)關(guān)以段志鵬涉嫌偽造企業(yè)印章罪將其刑事拘留。

延津縣農(nóng)村信用社綜合部主任郭暉告訴南方周末記者，“段志鵬的行為屬于詐騙，馮瑞玲的借款屬于段志鵬的個(gè)人行為，之前支付的利息也是段志鵬個(gè)人支付”。

股金證的簽章真?zhèn)纬闪穗p方爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)。郭暉認(rèn)為，是段志鵬無(wú)力償還馮瑞玲的這筆錢后，才將這些借貸轉(zhuǎn)嫁到信用社的頭上，“章和股金證都是虛假的”。而馮瑞玲則堅(jiān)持認(rèn)為，股金證上的公章是真實(shí)的。她還向南方周末記者出示了段志鵬被公安抓捕之前寫下的案情經(jīng)過(guò)。

段承認(rèn)自己利用在信用社工作的身份，以辦理存款業(yè)務(wù)為名，為馮辦理了股金存款業(yè)務(wù)，“在辦理時(shí)我故意將業(yè)務(wù)專用章的社別遮掩”。段志鵬還說(shuō)，馮瑞玲存的錢都被其挪用，“使用的股金證為真實(shí)，單位蓋章為真實(shí)”。

2015年6月26日，延津縣法院駁回了馮瑞玲的訴訟請(qǐng)求。此案最新進(jìn)展是：法院審理認(rèn)為，馮瑞玲所持有的股金證涉嫌段志鵬偽造，而本案已被移交到公安機(jī)關(guān)補(bǔ)充偵查。

南方周末記者從延津縣公安局了解到，段志鵬還涉嫌伙同他人以訴訟的方式詐騙延津縣農(nóng)村信用社455萬(wàn)元。但延津縣農(nóng)村信用社對(duì)此不愿置評(píng)。

信用社制度管理跟不上

據(jù)新華每日電訊報(bào)道，在2011年之前，延津縣農(nóng)村信用聯(lián)社的不良貸款有1.3萬(wàn)多筆，金額高達(dá)5.5億元，比當(dāng)時(shí)全縣一年的財(cái)政收入還要多。而這些“爛賬”不少是由于信貸員違規(guī)放貸導(dǎo)致的。延津縣胙城鄉(xiāng)信用社的信貸員賈明堂，利用工作之便，私自偽造合同，涉嫌詐騙貸款數(shù)十萬(wàn)元。

延津縣農(nóng)村信用社的管理一直被媒體詬病。2012年2月，河南當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道稱，延津縣農(nóng)村信用社一名職工冒名貸款被開除。2015年9月17日，另外一名信貸員張繼然因犯挪用資金罪被延津縣法院判處有期徒刑6年。

法院審理查明，2000年至2008年期間，張繼然利用擔(dān)任延津縣農(nóng)村信用社塔鋪信用社信貸員的職務(wù)便利，在他人不知情的情況下，冒用他人名義在塔鋪信用社訂立三十筆借款合同，共計(jì)85萬(wàn)元，后張繼然將該資金歸個(gè)人使用。此外，法院還認(rèn)定，張繼然還挪用客戶歸還的6萬(wàn)多元貸款歸個(gè)人使用。

在延津縣這個(gè)熟人社會(huì)里，許多信用社的員工都被分配了攬儲(chǔ)任務(wù)。馮瑞玲說(shuō)：“通常我們會(huì)把錢直接交給信貸員，然后到信用社去補(bǔ)辦手續(xù)?！?/p>

河南的法院系統(tǒng)判處過(guò)多起類似的案例。2009年7月10日，河南省內(nèi)黃縣法院就審理了一起類似的案子。2007年8月，內(nèi)黃縣信用社的正式職工王秀紅因吸收存款不入賬被內(nèi)黃縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開除。

2005年3月3日，張水亮經(jīng)王秀紅辦理存款8100元，王秀紅為張水亮開具了股金證，股金證加蓋了“內(nèi)黃縣張龍鄉(xiāng)沈村信用合作社”印章及王秀紅手章，并約定股息為年息2.25%。

2009年1月6日，王秀紅因犯挪用資金罪、職務(wù)侵占罪被內(nèi)黃縣法院判處有期徒刑五年零六個(gè)月。雖然這些錢并未入賬，法院還是認(rèn)為王秀紅為張水亮辦理股金證的行為系職務(wù)行為，“張水亮所持有的股金證書及上面加蓋的印章是真實(shí)的”，最終法院判決內(nèi)黃縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社退給張水亮股金8100元，并支付該款的利息。

2010年10月13日，新鄉(xiāng)市獲嘉縣法院判決了李俊凱與獲嘉縣農(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄合同糾紛案。

李俊凱通過(guò)信用社的信貸員范某分兩批向獲嘉縣信用社存款47萬(wàn)元。取出第一批的12萬(wàn)元后，剩下的35萬(wàn)元信用社卻拒絕支付。原來(lái)，范某收到李俊凱的存款后并未入賬而是為其偽造了假存單，而對(duì)假存單的情況李俊凱并不知情。

后來(lái)范某因犯涉嫌挪用資金、金融憑證詐騙被捕。信用社認(rèn)為，這35萬(wàn)元屬于范某的個(gè)人行為，“其給原告出具欠條時(shí)已與被告脫離了業(yè)務(wù)關(guān)系”。而法院卻認(rèn)為，原告的此筆存款是在范某擔(dān)任信用社聯(lián)系員期間存入的，判處信用社敗訴并支付李俊凱的本息。信用社上訴后，被法院駁回。

河南省新鄉(xiāng)市一名信用社的信貸員告訴南方周末記者，信用社每個(gè)季度都會(huì)分配一定的攬存，“拉存款的任務(wù)直接決定著你的工資”。而另一方面卻疏于管理，因此有的業(yè)務(wù)員收了存款，就有機(jī)會(huì)將之據(jù)為己有。

河南大豫律師事務(wù)所寧留彬律師認(rèn)為，這些案件頻發(fā)的原因一方面是因?yàn)檗r(nóng)村信用社的管理缺位，“農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊中，其監(jiān)管體系卻并未跟上”，而另一方面，在一個(gè)狹窄的生活圈子里，儲(chǔ)戶過(guò)于相信信貸員，這就為他們違規(guī)操作提供了空間。

為避免此類案件的發(fā)生和蔓延，寧留彬律師建議信用社應(yīng)不斷完善管理制度，防止信貸員利用職務(wù)便利將儲(chǔ)戶的錢挪為他用，另一方面儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)提高警惕，確保資金安全，相關(guān)管理部門也應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，使儲(chǔ)戶資金安全得到保障。