王杏梅

一、我國國有保險公司發(fā)展中面臨的主要經(jīng)營風險

（一）市場層面的風險

1.產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新不足。隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展，居民財富持續(xù)累積，財富管理的巨大需求鍛造了新的市場熱點。銀行業(yè)不僅繼續(xù)保有傳統(tǒng)優(yōu)勢，并且通過私人銀行和理財產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)進一步擴大了競爭優(yōu)勢。但在產(chǎn)品開發(fā)、客戶關(guān)系、危險管理、風險評估這些企業(yè)基本生存之道中，國內(nèi)保險業(yè)尤其是國有保險公司在新的經(jīng)營理念、新的承保技術(shù)、新的市場運作方式、新的管理模式等方面尚處于較低層次的模仿階段，研發(fā)創(chuàng)新能力明顯不足，與經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢對商業(yè)保險的需求相比，滯后明顯，近年來創(chuàng)新未見突破，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)飽受詬?。罕Ｕ闲彤a(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，難以滿足市場需求；理財型產(chǎn)品收益率低，客戶意見大，業(yè)務(wù)增長遲緩。

2.規(guī)模與效益不匹配、投資收益率較低。現(xiàn)代保險業(yè)的重要特征是承保業(yè)務(wù)與保險資金運用業(yè)務(wù)并重，二者被喻為保險業(yè)發(fā)展的“兩個輪子”。保險資金運用對增強保險公司的償付能力、市場競爭力、經(jīng)營的穩(wěn)定性及提高保險利潤等方面起著重要的作用，在今后一段時間里也是保險公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從國外大型保險公司的盈利模式來看，獲取利潤多半不是通過承保實現(xiàn)的，他們多半在承保過程中還處于虧損狀態(tài)，也就是說，保費并不足以彌補保險公司的全部成本。他們是怎么實現(xiàn)公司利潤的呢？答案就是通過投資實現(xiàn)。當前，我國保險資金的投資渠道相對比較窄，投資渠道不夠廣泛、涵蓋的投資產(chǎn)品數(shù)量有限、持有的資產(chǎn)不夠多元，這在一定程度上影響了保險公司靈活、適時調(diào)整投資策略的能力，進而影響保險公司對風險的分散能力和保險資金的收益率。

（二）制度層面的風險

1.業(yè)務(wù)發(fā)展與考核制度不匹配

國有保險公司在大力拓展業(yè)務(wù)過程中，往往容易忽視承保質(zhì)量，特別是在競賽推動方案中未制訂限制退保的制度，業(yè)務(wù)推動結(jié)束后即出現(xiàn)退保行為；預(yù)算下達與分類分級考核政策不一致，總對省、省對地市、地市對縣支公司的預(yù)算一般是按照分類、分渠道下達管理，考核卻沒有按照預(yù)算下達的方式進行分類、分渠道考核，而是綜合成績考核，導(dǎo)致對一把手管理考核的責權(quán)利不相符。

2.企業(yè)文化建設(shè)不足

企業(yè)對提高員工的文化素養(yǎng)和道德水準重視不夠，對內(nèi)缺乏凝聚力、向心力和約束力，對外企業(yè)品牌形象沒有樹起來。

3.業(yè)務(wù)管理方面。一是業(yè)務(wù)承保時壓延保費收入、資金不及時入賬、坐扣保費收入支付手續(xù)費等；二是保全業(yè)務(wù)中的虛假保全、虛假及反復(fù)保單借款問題，以及短期內(nèi)退保等；三是理賠環(huán)節(jié)中的虛假理賠、手工理賠等。

4.銷售隊伍建設(shè)不力，導(dǎo)致銷售人力得不到保證，市場開拓力不足，不能對競爭對手形成競爭優(yōu)勢，不能滿足市場競爭需要。

二、改進建議

（一）加快產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新步伐，改進保險營銷方式

要堅持保險服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”作用，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場需求的基礎(chǔ)上，加大對新產(chǎn)品的開發(fā)、推廣和投入力度，努力開拓新的市場領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長點。同時，基層保險公司要對市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化有充分的認識，應(yīng)圍繞國家新型城鎮(zhèn)化、養(yǎng)老、健康、基礎(chǔ)設(shè)施、能源和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等建設(shè)領(lǐng)域，充分挖掘個體、私營經(jīng)濟和廣大農(nóng)村市場的潛力，構(gòu)建多層次、多樣化、廣覆蓋的保險服務(wù)體系。要加快創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式，基層保險公司要突破保險服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強化對客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)，加強對承保前的風險評估和承保后的風險管理，對客戶提出全面合理的風險防范建議。在營銷方式上，必須對現(xiàn)行的推銷手段與方法進行改革，加快推動網(wǎng)銷、電銷等新型銷售渠道的建設(shè)，爭取在以高技術(shù)支持的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位，使公司的營銷方式由上門推銷、關(guān)系營銷向真正的創(chuàng)新營銷、服務(wù)營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進。

（二）樹立風險與效益平衡的基本理念，以經(jīng)營現(xiàn)代企業(yè)的先進理念發(fā)展公司

公司經(jīng)營目標是利潤，是短、中、長期發(fā)展的協(xié)調(diào)，而不僅僅是粗放發(fā)展追求規(guī)模擴張。公司各層級必須牢固樹立成本效益觀念，以增強盈利能力和提高市場競爭實力為中心，完善考核機制，引導(dǎo)規(guī)模與效益并重，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，不能一味求規(guī)模、鋪攤子，要講發(fā)展質(zhì)量，要有統(tǒng)籌經(jīng)營的戰(zhàn)略思維，以實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長。同時，要不斷學習和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗，彌補自身的不足，以增強發(fā)展的后勁。

（三）進一步完善、細化制度規(guī)定及管控措施

科學地進行人力資源規(guī)劃、管理、培養(yǎng)和使用，重點加強職業(yè)行為管理和考核機制管理，完善人才選拔、薪酬分配制度。如設(shè)定考核體系，讓制度管人，制定激勵機制，從職位、薪金、機會、關(guān)愛等，全方位獎懲；制定升遷制度，從基層選拔競爭優(yōu)勝者，充實到重要領(lǐng)導(dǎo)崗位；妥善安置元老級人員，如待遇、關(guān)懷、發(fā)揮余熱等；銷售隊伍建設(shè)上，加強常態(tài)增員體系和新人育成體系制度建設(shè)，從各行業(yè)吸納人才，在保證人員質(zhì)量的前提下確保銷售隊伍規(guī)模領(lǐng)先。加強教育培訓制度規(guī)劃，強化培訓工作，提升銷售人員展業(yè)、增員、服務(wù)等各方面內(nèi)在素質(zhì)，提高銷售隊伍銷售技能及拓展保險業(yè)務(wù)。加強公司企業(yè)文化制度建設(shè)，增強公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團隊協(xié)作，宣揚先進，充分調(diào)動每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強大的人力資源保證。

（四）實現(xiàn)多元化投資，提高投資收益率

保險投資對保險公司的價值以及對保險公司的經(jīng)營具有非常重要的影響。投資部門應(yīng)進一步研究、把握保險資金運用規(guī)律，不斷加大創(chuàng)新力度，探索產(chǎn)品創(chuàng)新機制，努力尋找新的、可以與保險負債相匹配的投資品種，為保險資金尋求較好的投資機會，做好各種投資組合，降低資金運作風險，提高投資效益，努力使保險資金的投資實現(xiàn)安全性、流動性和收益性“三性”的有機統(tǒng)一。如：債權(quán)投資計劃、不動產(chǎn)投資等，通過理性和穩(wěn)健的投資，實現(xiàn)長期與穩(wěn)定的回報。

（五）提高管理水平，依法合規(guī)經(jīng)營要常抓不懈

一是應(yīng)進一步通過典型案例、法制教育等形式加強對小金庫、賬外資金、公款私存等違規(guī)行為表現(xiàn)形式以及危害性的宣導(dǎo)，加大宣傳、舉報、辦理力度，獎罰分明，在公司員工，特別是領(lǐng)導(dǎo)干部中樹立合規(guī)經(jīng)營的理念。二是進一步落實責任追究制度，并建立定期通報制，以便在公司內(nèi)部形成威懾力。公司職能部門、風險管控部門和審計機構(gòu)應(yīng)加大對各種違規(guī)行為的檢查力度，必要時可以采取專項治理的方式清理整頓，盡可能堵塞管理的漏洞；對違規(guī)行為，要追究歸口、執(zhí)行部門領(lǐng)導(dǎo)及經(jīng)辦人員責任。三是要建立長效機制。要建立起分工明確、運轉(zhuǎn)順暢、配合有力的工作協(xié)調(diào)機制；上級公司要加強對基層公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，業(yè)務(wù)上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務(wù)上要重點加強收付費系統(tǒng)管理等。要運用教育、制度建設(shè)等多種手段對各種違規(guī)行為進行綜合治理，建立防范和遏制違法違規(guī)行為的長效機制。

（作者單位：中國人壽保險集團公司審計部）