勞佳迪

盡管同為經(jīng)濟(jì)疲軟大背景下的“勒緊褲帶”，與歐美頂級(jí)銀行相比，中國(guó)銀行業(yè)還蘊(yùn)藏著更深層的變革訴求。

2015年，中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)“大變臉”

與歐美大行的盈利模式不同，國(guó)內(nèi)銀行過去一直被視作“金飯碗”的根源在于其長(zhǎng)期躺在“存貸差”上賺錢的驚人優(yōu)勢(shì)。

2015年以前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)幾乎一直是每年財(cái)報(bào)季最耀眼的明星。如2014年，A股最賺錢十強(qiáng)榜上有8家是銀行，四大行更是囊括前四，一時(shí)風(fēng)光無限。

然而，進(jìn)入2015年下半年后卻驚現(xiàn)拐點(diǎn)。先是工、農(nóng)、中、建、交五大行存貸比逼近監(jiān)管紅線，接著四大行跌入零增長(zhǎng)時(shí)代，30天存款流失更是達(dá)到4474億之巨，這幾乎撼動(dòng)了靠“存貸差”躺著賺錢的傳統(tǒng)盈利模式的根基。

2015年11月，四大行貸款總額環(huán)比下降656億，為6年來首次;同月風(fēng)聲鶴唳，16家上市銀行3個(gè)月出走228萬戶股東，工行、中行撥備率逼近紅線，行長(zhǎng)排隊(duì)辭職，超百只銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止。

記者注意到，在已經(jīng)公布的2015年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告中，已有12家上市銀行的凈利潤(rùn)增幅跌破個(gè)位數(shù)，五大行凈利潤(rùn)增幅最高的也只有1.5%，中行第三季度凈利潤(rùn)環(huán)比甚至出現(xiàn)了下降的情況。股份制銀行也未能獨(dú)善其身，除平安銀行保持13%的增長(zhǎng)外，其他銀行增速均下降至個(gè)位數(shù)，僅在2%～8%，銀行總資產(chǎn)首次出現(xiàn)環(huán)比下降。

而隨著經(jīng)濟(jì)大環(huán)境持續(xù)不景氣，不良貸款率成為懸在銀行頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月末，商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)到1.59%，已連續(xù)15個(gè)季度上升。16家上市銀行不良貸款余額達(dá)9079.79億元，較2015年初新增2396.44億元，已經(jīng)接近2014年全年新增量。

“下半年的數(shù)據(jù)急轉(zhuǎn)直下，很久沒聽到好消息了?！睌?shù)位銀行業(yè)資深人士對(duì)記者感慨，“傳統(tǒng)銀行留不住人了，尤其是事業(yè)攀爬期的‘中流砥柱?！?/p>

一家國(guó)有大行公司貸款部負(fù)責(zé)人對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》坦言，經(jīng)濟(jì)不給力，利潤(rùn)預(yù)期慘淡，冗員沉重的傳統(tǒng)銀行面臨著重大變革，“因?yàn)閲?guó)有企業(yè)存在體制上的積弊，許多年富力強(qiáng)的中高層并不看好能夠徹底轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代殺出一條血路，所以紛紛離開?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊是多方面的，第一個(gè)就是第三方支付的興起搶占了銀行中間業(yè)務(wù)的份額，以往支付結(jié)算、基金代銷、保險(xiǎn)代銷是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源，現(xiàn)在第三方支付以更低的費(fèi)率和更便捷的直銷功能打破了既往的銷售格局?！币晃挥^察人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說。

記者注意到，雖然目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占全社會(huì)支付總量的比重不足千分之二，僅為銀行卡消費(fèi)規(guī)模的 1/5，但正以 180%的年復(fù)合增長(zhǎng)率飛速增長(zhǎng)，估計(jì)到今年末，市場(chǎng)交易額就會(huì)與銀行卡消費(fèi)總額基本持平。

值得一提的是，雖然沒有實(shí)體賬戶介質(zhì)，但目前互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)所具備的虛擬賬戶儲(chǔ)值、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)功能已經(jīng)與商業(yè)銀行賬戶功能十分接近，互聯(lián)網(wǎng)支付顯然正試圖擺脫對(duì)傳統(tǒng)銀行的依賴，形成自己的支付閉環(huán)，而一旦實(shí)現(xiàn)清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，就完全可能拋開現(xiàn)有銀行支付清算體系獨(dú)立運(yùn)行，其對(duì)傳統(tǒng)銀行支付中介地位的沖擊將不可預(yù)測(cè)。

由互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的存款流失更是成為傳統(tǒng)銀行的心頭大患。因?yàn)楦鞣N以“寶寶類”為代表的小額資金理財(cái)產(chǎn)品橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的沉淀資金規(guī)模不容小覷，截留銀行大量低成本的活期存款，對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)性存款的分流壓力越來越大。“其實(shí)這部分資金最后又以協(xié)議存款形式回流到了商業(yè)銀行的體系之內(nèi)，但銀行就被迫抬高了存款付息的成本?！鄙鲜鋈耸繉?duì)記者坦言。

不過，傳統(tǒng)銀行盈利模式的終結(jié)既是大勢(shì)所趨，也是歷史必然。仍然尚未完成自我修復(fù)的歐美大銀行至少有一點(diǎn)值得國(guó)內(nèi)借鑒：金融創(chuàng)新始終應(yīng)該成為銀行業(yè)的核心生命力。

（實(shí)習(xí)生崔靜宜 對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）