閆紅梅

摘要：隨著農(nóng)村小額信貸覆蓋到農(nóng)村，很多農(nóng)民以及愿意回家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的年輕人通過(guò)貸款，培育小微企業(yè)，幾年間就實(shí)現(xiàn)了“致富夢(mèng)”，甚至有些人成為百萬(wàn)富翁和千萬(wàn)富翁。農(nóng)村小額信貸在幫助農(nóng)村老百姓增收致富方面起到了有效的作用，但是隨著它不斷深入和發(fā)展，各種問(wèn)題也會(huì)隨之而來(lái)。本文在分析農(nóng)村小額信貸存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 ? 信貸 ? 企業(yè) ? 小額信貸

DOI：

10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2016.09.025

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏分行行長(zhǎng)米瑪旺堆說(shuō)：“小額貸款的成功推行使中央賦予西藏的金融優(yōu)惠政策惠及千家萬(wàn)戶農(nóng)牧民。越來(lái)越多的農(nóng)牧民通過(guò)貸款，跑起了運(yùn)輸，開(kāi)起了小店，蓋起了新房，辦起了小企業(yè)，過(guò)上了富裕的幸福生活?！庇纱丝梢?jiàn)，由于小額信貸所有的靈活、方便、快捷及分期還款等特點(diǎn)還是很受農(nóng)民及低收入者的歡迎。

一、農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題

（一）資金供給渠道受限，資金供給不足

小額農(nóng)貸資金供給渠道單一，形成了供小于求的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性，對(duì)信貸資金的需求也愈大，部分在農(nóng)戶獲取金融需求方面存在較大困難。另外，目前小額貸款公司被認(rèn)為是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不得吸收存款，其發(fā)展受到許多制約。

（二）小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

1.農(nóng)村信用體系不完備。由于宣傳不到位，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。另一方面農(nóng)戶對(duì)自身“信用”關(guān)注度不高，信用意識(shí)淡薄，使信用社普遍存在的“懼貸”“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。據(jù)調(diào)查，一些縣農(nóng)村信用社不良貸款占比高達(dá)30.%，有不良記錄的農(nóng)戶占縣轄農(nóng)戶總數(shù)的66.8%，這也意味著三分之二以上的農(nóng)戶失去了貸款資格。

2.農(nóng)民自身的制約因素，小額信貸機(jī)構(gòu)收益能力低。由于一部分農(nóng)民文化層次相對(duì)較低，農(nóng)民本身文化水平不高，科學(xué)種植、養(yǎng)殖技術(shù)不過(guò)關(guān)，種植、養(yǎng)殖“單兵團(tuán)”普遍存在，集約化、科學(xué)化、規(guī)?；岸啾鴪F(tuán)”種養(yǎng)不常見(jiàn)。據(jù)某些縣農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)顯示，在對(duì)采集的農(nóng)戶信息中，戶主具備大專學(xué)歷的僅占0.2%，具備高中文化的占5%，初中文化占44%，小學(xué)文化占6%，還有部分戶主屬于文盲戶，農(nóng)戶整體文化素質(zhì)偏低。真正有文化、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的新型農(nóng)民仍不多，創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)，創(chuàng)業(yè)技能多數(shù)都存在“安于現(xiàn)狀，不求改變”的心態(tài)，小富即安、小成即滿地傳統(tǒng)觀念仍然比較普遍。

3.自然災(zāi)害對(duì)小額信貸的影響。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同于其他產(chǎn)業(yè)，貸款人所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性或受自然環(huán)境及市場(chǎng)環(huán)境影響大的特點(diǎn)，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻;將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱，由于小額信貸目標(biāo)的特殊性，導(dǎo)致他們?nèi)鄙儆行зY產(chǎn)作為抵押品，因此往往導(dǎo)致貸款人無(wú)法實(shí)現(xiàn)收入，不能及時(shí)償還貸款。

4.政府目標(biāo)不明確，缺乏監(jiān)管力度，無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。政府推行的小額信貸就是單一以扶貧為目標(biāo)的，此目標(biāo)不具備提供多樣化信貸產(chǎn)品的能力，更可能使機(jī)構(gòu)無(wú)法持續(xù)發(fā)展。這種單一的扶貧目標(biāo)忽視了小額信貸主要是一個(gè)以服務(wù)廣大低收入人群的新型金融產(chǎn)業(yè)的功能，使政府推行的小額信貸失去了追求自負(fù)盈虧及自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，增加了操作成本，降低了償還率，增加了風(fēng)險(xiǎn)，最終無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

二、完善農(nóng)村小額信貸的建議

（一）尋找多種途徑籌措資金

資金籌措渠道上不能單一，這樣不穩(wěn)定，而且不具規(guī)模和可持續(xù)性，解決不了農(nóng)村資金供不應(yīng)求的緊張局面。農(nóng)村信用社和其他商業(yè)銀行要因地制宜，根據(jù)農(nóng)村各地實(shí)際情況，以農(nóng)戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，專門(mén)為其量身打造與之相對(duì)應(yīng)的信貸產(chǎn)品。同時(shí)充分利用農(nóng)村閑散資金來(lái)擴(kuò)大小額信貸的資金來(lái)源，經(jīng)營(yíng)良好的小額信貸機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入資本市場(chǎng)， 開(kāi)展再貸款融資。

（二）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和機(jī)制

1.發(fā)展創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。首先，農(nóng)村良好的信用環(huán)境不是一下子就能形成的，需要當(dāng)?shù)卣?、銀行以及小額信貸公司進(jìn)行廣泛的宣傳和教育，慢慢地培育起農(nóng)村的信用環(huán)境，這是一個(gè)過(guò)程。宣傳的內(nèi)容包括相關(guān)金融的法律知識(shí)，讓守法的理念深入到每一位農(nóng)戶心中，讓大家有法可依。第二要建立貸款農(nóng)戶的信息檔案庫(kù)，這也是一個(gè)需要深入開(kāi)展的一項(xiàng)工作，需要我們金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣扇巳プ咴L這些農(nóng)戶，進(jìn)行資料的收集和整理，最后進(jìn)行信息存檔，最大限度地防范信用戶評(píng)估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。自然災(zāi)害在農(nóng)村農(nóng)業(yè)活動(dòng)中是一個(gè)非常關(guān)鍵的制約因素，直接關(guān)系到農(nóng)戶的收成和年收入，當(dāng)出現(xiàn)這種天災(zāi)的時(shí)候，農(nóng)戶不僅受損，信貸償還能力也會(huì)降低，直接造成小額信貸損失，所以建立和加強(qiáng)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制就顯得尤為重要。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該開(kāi)發(fā)與金融產(chǎn)品相配套的保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和規(guī)避小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.制定針對(duì)小額信貸的法律制度，為小額信貸的發(fā)展提供法律基礎(chǔ)。金融監(jiān)管部門(mén)一定要加強(qiáng)對(duì)小額信貸的監(jiān)管力度，采取多種監(jiān)管模式，對(duì)于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則。包括對(duì)小額信貸的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)、利率政策、法律規(guī)范等問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)政府要積極出臺(tái)針對(duì)小額信貸的法律法規(guī)，讓小額信貸有法可循，有法可依。

4.加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸主要是為了滿足低收入者的信貸需求，要想從根本上解決低收入者的脫貧問(wèn)題，應(yīng)該“授之以漁”，而不僅僅是“授之以魚(yú)”。所以要?jiǎng)?chuàng)新小額信貸模式，不斷增強(qiáng)小額信貸的活力，目前，要加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的建設(shè)，根據(jù)市場(chǎng)需求創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷提升小額信貸的生命力。首先，小額信貸公司、農(nóng)業(yè)合作化組織、農(nóng)戶三者緊密結(jié)合，以農(nóng)業(yè)合作化組織作為中介，將信貸資金投向加入農(nóng)業(yè)合作化組織的農(nóng)戶，因此信貸資金可以優(yōu)先貸給農(nóng)戶，最大限度保障信貸資金的安全，尋求雙贏。其次，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，針對(duì)農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，開(kāi)發(fā)“整貸零還”“零貸零還”“零貸整還”等不同類型的小額信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

總之，未來(lái)我國(guó)的小額信貸要走可持續(xù)發(fā)展道路，各級(jí)政府要精準(zhǔn)定位，不能單一地將小額信貸定位為扶貧。要明確小額信貸方向，支持和幫助缺乏資金但有誠(chéng)信、有勞動(dòng)能力、有致富愿望的貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)、增加收入。實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)和貧困農(nóng)戶的共贏。加強(qiáng)合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的參與，進(jìn)一步提高金融精準(zhǔn)扶貧的組織化程度，為貧困戶帶來(lái)穩(wěn)定收入。

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（責(zé)編 ? 金 ? 東）