章 琰

（510320　廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)　廣東 廣州）

民間金融法律監(jiān)管探析

章 琰

（510320廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)廣東 廣州）

在中國(guó)公有制經(jīng)濟(jì)為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的大經(jīng)濟(jì)背景下，國(guó)家對(duì)于民間融資的政策性要求不斷放松，使民間金融得以迅速發(fā)展。民間金融是的地位也有所上升，然而由民間借貸與非法集資所已發(fā)的社會(huì)糾紛和犯罪，已嚴(yán)重阻礙到民間金融制度體系健康有序發(fā)展。規(guī)范民間金融的健康有序發(fā)展，需要建立健全民間金融體系，適時(shí)加強(qiáng)對(duì)于民間金融的監(jiān)管，完善法律責(zé)任體系。

民間金融；法律責(zé)任；監(jiān)管

一、民間金融法律監(jiān)管的必要性分析

基于民間金融的影響力，對(duì)于民間金融的監(jiān)管，政府都不是由其自主發(fā)展的，而是采取各種政策加以干預(yù)或監(jiān)管，這是由民間金融所處的特殊地位、性質(zhì)決定的。

1.民間金融融資的金融屬性之內(nèi)在需求

金融即資金的融通，民間金融也是社會(huì)資金的融通活動(dòng)的一種，就其本質(zhì)而言屬于金融的一部分。民間金融具有比正規(guī)金融更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性，政府對(duì)其干預(yù)度和關(guān)注度皆高于正規(guī)金融。金融市場(chǎng)的失靈主要包括壟斷、信息不對(duì)稱和外部性三種，從我國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，這三種風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)產(chǎn)生，例如民間金融的壟斷風(fēng)險(xiǎn)造成大量民間借貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人不斷擴(kuò)張，借貸利率被大幅度推高，沖擊著金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性；民間金融的信息不對(duì)稱使放貸機(jī)構(gòu)對(duì)于債權(quán)人選擇僅單方面從貸款利率等外部條件進(jìn)行篩選，易造成不公平競(jìng)爭(zhēng)，真正合法規(guī)范經(jīng)營(yíng)的企業(yè)無法與能夠提供高額借貸利率的部分不規(guī)范企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，無法真正滿足中小企業(yè)融資需求，甚至造成放貸者血本無歸。

2.民間金融監(jiān)管是健全完善金融監(jiān)管體系的重要部分

金融監(jiān)管是保證金融行業(yè)良好發(fā)展的必要手段，是實(shí)現(xiàn)金融資本優(yōu)化配置的重要途徑。對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管主要包括以下幾個(gè)方面：市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)融資、市場(chǎng)利率等多個(gè)方面，對(duì)于民間金融的監(jiān)管尚未正式進(jìn)入金融監(jiān)管的范疇，民間金融沒有足夠的動(dòng)力去謀得一個(gè)合法的地位，對(duì)于民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)利率等方面更不存在權(quán)威有力的規(guī)則，是金融監(jiān)管體系的一種缺失。在現(xiàn)有的證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的分塊管轄的基礎(chǔ)上，增大對(duì)民間金融的監(jiān)管力度。有助于建立健全金融監(jiān)管體系。

二、完善民間金融法律監(jiān)管的各項(xiàng)措施

1.明確民間金融法律監(jiān)管主體

民間金融就其本質(zhì)而言，是金融活動(dòng)的一種，故對(duì)其的監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)參照正規(guī)金融的監(jiān)管模式進(jìn)行監(jiān)管。參照現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制，筆者認(rèn)為民間金融的法律監(jiān)管，仍可采用分業(yè)監(jiān)管的方法，以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)的查處，其它的民間金融行為的調(diào)查、監(jiān)督、取締由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。對(duì)于民間金融引起的違法犯罪行為由公安機(jī)關(guān)、工商行政管理部門、地方各級(jí)政府協(xié)助配合監(jiān)管工作。

地方銀監(jiān)局行政監(jiān)管，是地方干預(yù)行業(yè)內(nèi)自我監(jiān)管的一種方式，是一種間接監(jiān)管。它能克服自律性監(jiān)管存在的缺陷，通過制定民間金融相關(guān)的法律法規(guī)來實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的間接監(jiān)管。地方銀監(jiān)局的主要監(jiān)管職能包括：一、制定民間金融相關(guān)的規(guī)章制度。以立法的形式制定包括企業(yè)信用評(píng)估機(jī)制、信息披露制度和交易規(guī)則等內(nèi)容的規(guī)范性法律文件，同時(shí)允許各地根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行變通性規(guī)定；二、完善民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出。民間金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入包括民間借貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、人員準(zhǔn)入等方面，而退出制度的主要內(nèi)容為確立破產(chǎn)制度、引入存款保險(xiǎn)制度、明確民間借貸市場(chǎng)退出主導(dǎo)機(jī)構(gòu)、輔助的監(jiān)管手段、信用評(píng)級(jí)等內(nèi)容。設(shè)置和完善民間金融的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，將有利于地方銀監(jiān)局對(duì)民間金融相關(guān)法律的統(tǒng)一執(zhí)行和金融市場(chǎng)秩序的維護(hù)；三、組織和規(guī)范民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的行為。地方銀監(jiān)局負(fù)責(zé)對(duì)地方民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查與處罰；四、直接規(guī)范民間金融行業(yè)自律行為。作為行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管的協(xié)助監(jiān)管模式，地方銀監(jiān)局與行業(yè)自律性監(jiān)督形成一種相互監(jiān)督的金融監(jiān)管模式。

2.完善行政監(jiān)管方式的變革

目前民間金融的地位雖在轉(zhuǎn)變，但對(duì)其的監(jiān)管方式尚為簡(jiǎn)單，主要為“取締”和“罰款”兩種行政處罰方式。這種監(jiān)管模式不僅不利于民間金融的發(fā)展且不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)改變以往的監(jiān)管模式，將眼光對(duì)準(zhǔn)民間金融融資運(yùn)行過程的監(jiān)管力度，主要關(guān)注如下幾個(gè)方面：

第一，民間融資的安全問題，界定民間金融的范疇，完善融資方式，避免民間金融成為犯罪行為的掩飾，正確對(duì)待民間融資行為。

第二，民間融資的使用方式的規(guī)范，構(gòu)建事后監(jiān)督機(jī)制，監(jiān)督民間融資資金的走向，避免民間融資為犯罪活動(dòng)、個(gè)人奢侈消費(fèi)等活動(dòng)提供經(jīng)濟(jì)條件。

第三，民間金融的資金回收機(jī)制的建立，民間金融以直接融資為主，間接融資為輔，為避免引起社會(huì)群體性事件，在借貸時(shí)可對(duì)集資者進(jìn)行信用評(píng)估、資金使用途徑等事項(xiàng)進(jìn)行披露，以避免不良貸款行為的出現(xiàn)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

3.自律性監(jiān)管與司法監(jiān)管

民間金融機(jī)構(gòu)在順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的指導(dǎo)下，同時(shí)承認(rèn)并接受行業(yè)協(xié)會(huì)為其制定的行業(yè)規(guī)則，進(jìn)而成為合格的金融主體，行業(yè)協(xié)會(huì)通過這些規(guī)則自覺維護(hù)民間金融市場(chǎng)秩序。民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管職能包括：

（1）制定行業(yè)內(nèi)運(yùn)作規(guī)則。民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定規(guī)則，間接行使監(jiān)督權(quán)。

（2）賦予行業(yè)協(xié)會(huì)以監(jiān)督執(zhí)行權(quán)，實(shí)現(xiàn)有法可依，有法必依。確保民間金融健康發(fā)展。

（3）構(gòu)建獎(jiǎng)罰機(jī)制。對(duì)于民間金融行業(yè)內(nèi)的良好行為給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于違規(guī)行為實(shí)施包括吊銷市場(chǎng)許可證在內(nèi)的懲罰性措施。

［1］陳宋陽(yáng).我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管研究［D］.西南政法大學(xué)，2010，01-29.

［2］劉昊.行政法視角下民間非法集資活動(dòng)監(jiān)管問題研究［D］.華東政法大學(xué)，2012， 01-45.

［3］耿曉楠.民間融資法律風(fēng)險(xiǎn)控制研究［D］.河北科技大學(xué)，2013，01-47.

［4］王佳陽(yáng).論我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的完善［D］.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院，2013，01-36.

［5］吳欣欣.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理及其規(guī)范化［D］.寧波大學(xué)，2014， 01-03.

［6］張艷麗.《民間借貸法律問題研究》.河南大學(xué)，2013：12-15.

章琰（1992.12～），女，漢族，廣東人，碩士，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，法碩（法學(xué)）。