約翰·奧沙利文

Cheeta Camp位于孟買郊區(qū)，居住著許多來自印度其他地區(qū)的貧困移民。來這里尋找金融變革的證據(jù)似乎有些奇怪。但是，沿著一條小路，經(jīng)過沒有拴著的山羊和雞，你會看到一間小商店，門口擺著柜臺和一張桌子。這是印度最大的國有銀行印度國家銀行的一個(gè)服務(wù)點(diǎn)，國有銀行主導(dǎo)著印度的金融業(yè)。這個(gè)服務(wù)店由向窮人提供金融服務(wù)的Geosansar運(yùn)營。近期，印度總理莫迪領(lǐng)導(dǎo)了一項(xiàng)金融包容運(yùn)動(dòng)，在該運(yùn)動(dòng)的鼎盛時(shí)期，這個(gè)小小的服務(wù)點(diǎn)每天新開立30多個(gè)賬戶，全印度在短短半年內(nèi)新開立了約1.25億個(gè)。

通過在當(dāng)?shù)貒秀y行的分支機(jī)構(gòu)分發(fā)銀行存折來將更多印度人納入金融體系，很快將淪為完全過時(shí)的做法。8月，印度儲備銀行為所謂的支付銀行發(fā)放了11塊臨時(shí)牌照，較之常規(guī)銀行，此類銀行的業(yè)務(wù)范圍更窄。比如，它們不準(zhǔn)發(fā)放貸款且必須將至少75%的存款用于投資國債。其廣義的業(yè)務(wù)范圍是為廣大印度人提供精簡版服務(wù)，很多印度人不使用銀行服務(wù)，要么是因?yàn)樗麄兩钤谵r(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)貨]有銀行網(wǎng)點(diǎn);要么是因?yàn)樗麄儞?dān)心自己收入過低或收入不穩(wěn)定，會成為當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)的嘲笑對象。較之此前的種種舉措，這類新銀行更有可能使數(shù)百萬印度人享受到金融服務(wù)。

這主要是因?yàn)樵谟《仁謾C(jī)十分普及。獲得上述支付銀行牌照的企業(yè)，就包括三大移動(dòng)電話運(yùn)營商——Idea Cellular、Bharti Airtel以及沃達(dá)豐。印度共有9億手機(jī)用戶，其中半數(shù)以上使用上述三家企業(yè)的服務(wù)。印度極有希望復(fù)制移動(dòng)支付平臺M-Pesa的成功，該平臺上的交易量在肯尼亞的國內(nèi)生產(chǎn)總值中占據(jù)大塊份額。誠然，由于過度挑剔的監(jiān)管以及電信企業(yè)和銀行之間的利益爭奪，移動(dòng)現(xiàn)金一直遲遲未能起飛。但印度可能避開此類陷阱。印度儲備銀行設(shè)定的支付銀行牌照申請最后期限促生了一波旨在先發(fā)制人的交易。Bharti在申請牌照前與印度最新的私人銀行Kotak聯(lián)手，沃達(dá)豐則與另一家私人銀行Yes合作。而SBI則與Reliance Industries成立了合資企業(yè)，后者很快有望推出移動(dòng)電話服務(wù)。

對印度銀行業(yè)的改組不會就此止步。印度儲備銀行已向“小金融銀行”發(fā)放了10塊許可證。此類銀行必須將大部分貸款發(fā)放給小企業(yè)、可再生能源和邊緣農(nóng)場等印度儲備銀行認(rèn)為的重點(diǎn)領(lǐng)域。此外，其四分之一的分支機(jī)構(gòu)必須開設(shè)在農(nóng)村地區(qū)。同支付銀行一樣，小金融銀行旨在向印度的常規(guī)銀行未覆蓋地區(qū)提供金融服務(wù)。

手機(jī)銀行要被普遍接受，可能需要一些推動(dòng)。政府可以提供幫助。政府需要可靠手段來扶持窮人的收入，以便廢除高額且扭曲性的糧食、化肥和煤氣補(bǔ)貼。用于此類福利計(jì)劃的公共資金，大部分根本沒有到達(dá)扶持對象的手中。舉例來說，為窮人預(yù)留的補(bǔ)助糧，有一半在運(yùn)輸途中就壞了，或是最終在公開市場上被出售。將簡單的銀行賬戶與印度的生物識別身份證聯(lián)系起來，低收入補(bǔ)助金可以更安全地直接到達(dá)窮人手中。而且支付到此類新賬戶中的錢越多，人們就越有可能自己用此類賬戶進(jìn)行支付。

如果一切順利，到2016年底，居住在Cheeta Camp的農(nóng)民工可能收到直接發(fā)到他們手機(jī)上的福利，并且只需按幾個(gè)按鍵就能把錢匯回自己老家。