楊　洋

甘肅政法學(xué)院，甘肅　蘭州　730070

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網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的構(gòu)建

楊洋

甘肅政法學(xué)院，甘肅蘭州730070

摘要：在當(dāng)今這個信息化的時代，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和普及，我們的生活發(fā)生了翻天覆地的改變，而網(wǎng)絡(luò)銀行以其3A(anywhere，anytime，anyhow)受到了眾多用戶的青睞，它們在方便我們生活的同時，也帶來了很多新的挑戰(zhàn)。這些問題已不能由傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管法律制度來解決，因此網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管已成為重要的研究課題。本文以國外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管為借鑒，著重分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題，進而提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；監(jiān)管；對策

一、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的概述

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而誕生的。據(jù)中國金融認(rèn)證中心(CFCA)介紹，2009年我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場交易金額已超過400萬億元，現(xiàn)在這一數(shù)據(jù)正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而日益增長。網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用網(wǎng)絡(luò)平臺進行金融活動的虛擬銀行，以因特網(wǎng)為主要傳輸媒介，為客戶提供綜合業(yè)務(wù)，此外，還包括為客戶提供跨國支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，甚至包括金融咨詢、金融分析等新興的金融業(yè)務(wù)。①

目前國際上對網(wǎng)絡(luò)銀行的界定沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)也有細(xì)微的差別，但都是從銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶所提供的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)項目的角度來對網(wǎng)絡(luò)銀行進行界定的。我國也不例外，網(wǎng)絡(luò)銀行更側(cè)重傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)活動。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行依舊側(cè)重傳統(tǒng)的銀行業(yè)服務(wù)，但是由于其產(chǎn)生在信息化時代，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管已不能應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管是指政府主管機構(gòu)制定規(guī)章、規(guī)則和有關(guān)政策，設(shè)計市場激勵機制，并通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)督等手段，監(jiān)督、檢查和管理網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營活動和行為。②網(wǎng)絡(luò)銀行如果監(jiān)管不當(dāng)，就會帶來金融風(fēng)險，而且還會提高監(jiān)管成本，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管必須遵循一定的原則，才會有益于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險問題引起了各國的高度重視，許多國家和機構(gòu)都對相關(guān)問題做出了規(guī)定。

網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有三個重要目標(biāo)。第一，確保經(jīng)濟秩序穩(wěn)定。金融業(yè)的安全穩(wěn)定對整個國民經(jīng)濟發(fā)展起到重要的作用，2008年的全球金融危機爆發(fā)，嚴(yán)重影響了全球經(jīng)濟的發(fā)展，使得全球經(jīng)濟在長時間內(nèi)陷入低迷狀態(tài)，因此，只有確保金融秩序的穩(wěn)定才能進一步確保經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。在這個信息時代，越來越多的商業(yè)銀行開發(fā)了功能齊全的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)大眾，網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶和交易額也大幅增長，若對此監(jiān)管不力，必定會影響到整個金融業(yè)的安全與發(fā)展。第二，維護銀行業(yè)的公平競爭。在市場經(jīng)濟條件下必然存在競爭，但若競爭過度或競爭不足都會影響網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)的時候，監(jiān)管當(dāng)局就應(yīng)該創(chuàng)造一個適度的競爭環(huán)境，以正確引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。這種適度的競爭環(huán)境，既可以讓銀行保持其經(jīng)營活力，又不至于引起銀行的破產(chǎn)。第三，維護社會公共利益。商業(yè)銀行主要就是吸收公眾閑置的資金，然后通過發(fā)放貸款，使這些閑置的資金運用到投資中，因此它關(guān)乎到社會各方面的利益，如果因為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管不善，導(dǎo)致銀行在經(jīng)營方面出現(xiàn)了問題，這直接涉及到眾多的企業(yè)以及個人，網(wǎng)絡(luò)銀行的有力監(jiān)管在很大程度上能夠維護社會各方面的利益。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的規(guī)范

1995年10月，全球第一家無營業(yè)網(wǎng)點的純網(wǎng)絡(luò)銀行即美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，這標(biāo)志著金融業(yè)巨大的改革，此后，網(wǎng)絡(luò)銀行在全球傳播開來，并迅速發(fā)展。

美國是最先產(chǎn)生并發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的國家，所以它在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論研究和法律構(gòu)建方面取得了一定的成就，建立了良好的監(jiān)管體系。美國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，基本上是通過補充或修訂原有的法律法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)于網(wǎng)上電子環(huán)境③。美國實行的是多元制的監(jiān)管體系，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的機構(gòu)在聯(lián)邦一級主要有：美國貨幣管理署(OCC)、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機構(gòu)監(jiān)管局(OTC)、聯(lián)邦儲蓄保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會以及聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會(FFIEC)，在州一級每個州還有自己不同的監(jiān)管機構(gòu)。多元制的監(jiān)管體系使得監(jiān)管更加全面、完善，也使得監(jiān)管更加靈活、多變，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展。美國是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最早且最快的國家，所以其很早就著手有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律制度構(gòu)建，美國的網(wǎng)絡(luò)銀行能夠發(fā)展的如此之快，也得益于它完備的監(jiān)管法律制度。此外，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革新很快，對于一些網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的立法空白，美國的監(jiān)管當(dāng)局大多通過制定相關(guān)的規(guī)章來加以規(guī)范。

歐盟國家的網(wǎng)絡(luò)銀行也已經(jīng)普及開來，雖然與美國采取的寬松監(jiān)管政策不同，但是歐洲監(jiān)管當(dāng)局采取的合規(guī)性監(jiān)管也使得網(wǎng)絡(luò)銀行在歐洲發(fā)展得很好。歐洲中央銀行采取的是一致性監(jiān)管原則，在歐洲央行的統(tǒng)一指導(dǎo)下，各成員國的監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)歐盟統(tǒng)一制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)來對各自國家的網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容主要集中在區(qū)域問題，安全問題，服務(wù)的技術(shù)能力和相關(guān)的信譽和法律風(fēng)險方面④。歐盟之所以要建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)就是為了加強各成員國之間的監(jiān)管合作，網(wǎng)絡(luò)銀行是一個虛擬的交易場所，沒有營業(yè)網(wǎng)點的限制，跨國跨區(qū)域的業(yè)務(wù)也越來越多，因此尋求國家之間的合作，區(qū)域之間的合作是歐盟監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的一大目標(biāo)。

1996年6月，中國銀行率先建立網(wǎng)站，拉開了中國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的帷幕，與全球第一家美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生相比，中國并不落后，但是由于中國互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟發(fā)展的限制，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是近幾年才開始迅速壯大的，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的諸多問題還是摸著石頭過河，既沒有形成相關(guān)的理論體系，實踐中遇到的問題也沒有相應(yīng)的解決辦法。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展在方便我們生活的同時，隨之而來的是大量的安全問題，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的立法本來就很少，再加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新很快，每天都會有新的問題產(chǎn)生，給立法活動帶來了更大的困難。大家對互聯(lián)網(wǎng)問題的擔(dān)心同樣表現(xiàn)在對于依賴于網(wǎng)絡(luò)的銀行服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)的特殊性就在于處處涉及到資金，這更加引起了網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的擔(dān)心，而我國現(xiàn)行的法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的調(diào)整和規(guī)制確實存在著不完善的弊端。我們必須與國外先進的制度進行比較，借鑒適合中國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的制度，并結(jié)合本國國情，完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系，才能促進網(wǎng)絡(luò)銀行向正確的方向發(fā)展。

三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題

(一)技術(shù)規(guī)范和技術(shù)認(rèn)證薄弱

我國在信息技術(shù)方面一直落后于發(fā)達(dá)國家，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)選擇也一直處于被動，以密碼技術(shù)為核心的身份認(rèn)證機制和實現(xiàn)技術(shù)比較薄弱，也沒有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的加密體系⑤，各種以竊取網(wǎng)絡(luò)銀行資金為目標(biāo)的攻擊技術(shù)層出不窮，由此引發(fā)的客戶賬戶資金被盜事件頻發(fā)，嚴(yán)重影響了我國銀行的信譽?，F(xiàn)如今，通過網(wǎng)絡(luò)銀行盜取和詐騙資金的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，社會公眾對于網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題擔(dān)憂極有可能影響我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

近年來，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全頻繁受到挑戰(zhàn)，各種“釣魚網(wǎng)站”、木馬程序讓銀行和用戶們防不勝防，為了保障客戶的資金安全，在監(jiān)管部門的要求下，多家銀行紛紛下調(diào)網(wǎng)銀支付額度。招商銀行自2011年4月11日起正式下調(diào)通過第三方支付公司進行的網(wǎng)上支付交易限額。招行發(fā)表了聲明：通過第三方支付公司進行的招行“一卡通”大眾版網(wǎng)上支付交易單筆及單日累計限額將從5000元下調(diào)至500元，招行信用卡網(wǎng)上支付交易也將由客戶自行自設(shè)交易限額變?yōu)閱喂P交易金額不得超過500元。⑥各大銀行似乎是“好心辦壞事”，消費者對通過這樣的方式來保證自己資金的安全并不買賬，大多數(shù)人認(rèn)為這一調(diào)整措施只是徒增客戶的麻煩，能否真正起到保護資金安全的作用，還是個疑問。

監(jiān)管機構(gòu)僅僅依靠下調(diào)網(wǎng)上銀行支付額度的手段來確保客戶資金的安全似乎并不能夠達(dá)到它們所追求的目標(biāo)。這樣的政策看似能起到保護客戶資金安全、降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的作用，但它并不能從根本上解決網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的問題，反而會使得消費者怨聲載道，影響到我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此，我們必須通過發(fā)展信息技術(shù)形成一套自主的以密碼技術(shù)為核心的身份認(rèn)證機制，從而通過先進的技術(shù)手段來防止網(wǎng)絡(luò)安全帶給網(wǎng)絡(luò)銀行的種種問題。

(二)信用卡給網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管帶來的問題

近幾年，信用卡在我國得到廣泛的普及和迅猛的發(fā)展，各個銀行都紛紛推出自己的信用卡業(yè)務(wù)，2009年的數(shù)據(jù)顯示，我國的信用卡發(fā)卡量已超過3億張，這一數(shù)字還在持續(xù)不斷的增長。信用卡在我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中占主導(dǎo)地位，我國大部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也都是圍繞信用卡功能及其衍生功能而開展的。⑦

信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行的伴生關(guān)系注定信用卡會影響網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，由于信用卡先消費后付款的信貸消費機制，使得其所面臨的安全問題日趨嚴(yán)重。隨著計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)實施的違法犯罪類型日益增多，其中尤以信用卡的網(wǎng)絡(luò)犯罪為主。常見的主要有：持卡人在網(wǎng)絡(luò)銀行交易的過程中由于木馬程序的侵入，致使信用卡信息泄露，被他人盜取，犯罪分子就會利用這些盜取的信息以及網(wǎng)絡(luò)銀行的安全漏洞進行詐騙、惡意透支等違法犯罪；此外，犯罪分子還會以盜取的信用卡信息復(fù)制、偽造信用卡，嚴(yán)重擾亂了信用卡市場的秩序。信用卡業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險的金融業(yè)務(wù)，若信用卡的風(fēng)險得不到有效抑制，必定會加大網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險，給監(jiān)管帶來很大的難度。

(三)核準(zhǔn)制的市場準(zhǔn)入監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的限制

在市場準(zhǔn)入方面，我國實行的是核準(zhǔn)制，即商業(yè)銀行只有具備了監(jiān)管當(dāng)局所有的條件后才可以開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。這樣嚴(yán)格的審批制度可以避免各商業(yè)銀行盲目發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，給網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展提供一個更好的環(huán)境，從而降低風(fēng)險。但是嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度也會產(chǎn)生一些弊端，它在很大程度上提高了商業(yè)銀行進入網(wǎng)絡(luò)銀行的門檻，加大了各商業(yè)銀行的成本，容易使各大傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形成壟斷，不利于技術(shù)的創(chuàng)新和新興中、小商業(yè)銀行的發(fā)展。

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管正處于起步階段，存在的問題還很多，本文只是例舉了其中的一些，還有很多的問題需要我們重視并解決，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行能夠更好地服務(wù)于我國的金融業(yè)發(fā)展。

四、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的對策

(一)將先進技術(shù)手段應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中

網(wǎng)絡(luò)銀行是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺而發(fā)展的，如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，技術(shù)革新很快，網(wǎng)絡(luò)銀行的問題層出不窮，保證高素質(zhì)的監(jiān)管人員可以將技術(shù)風(fēng)險、安全風(fēng)險的控制與網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制相結(jié)合。此外，還應(yīng)該在網(wǎng)銀安全的核心——身份認(rèn)證機制中運用先進的技術(shù)，建立全國統(tǒng)一的、可行的認(rèn)證方式，這樣不僅便于監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)一、有效的監(jiān)管，而且也降低了各商業(yè)銀行的成本，避免了客戶的麻煩。實現(xiàn)跨行認(rèn)證、跨行交易對目前國內(nèi)整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)都有很大的作用。

(二)完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系

只有先進的技術(shù)是不能保證絕對安全的，如何對網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管，也是一個法律制度構(gòu)建的問題。法律法規(guī)的制定和實施是進行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要依據(jù)，只有盡快完善我國在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律體系，監(jiān)管當(dāng)局才能有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全。

首先，立法機關(guān)應(yīng)該制定一部與網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有關(guān)的法律，使我國在這方面的立法空白得到補充。這部法律應(yīng)該對現(xiàn)存監(jiān)管中出現(xiàn)的問題都有所涉及并提出相應(yīng)的解決辦法，對由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展過快而滯后的相關(guān)立法應(yīng)該做出原則性的規(guī)定。這樣的法律不僅為監(jiān)管當(dāng)局開展工作提供了很好的依據(jù)，使他們能夠依法行政，也為各商業(yè)銀行起到了很好的指引作用。

其次，應(yīng)該對現(xiàn)存的法律進行補充、修改。網(wǎng)絡(luò)銀行只是商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的一種方式，它始終脫離不了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律與傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律具有內(nèi)在的一致性，只是網(wǎng)絡(luò)銀行具有自己的特殊性，我們只要對已有的傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管制度進行補充和修改，仍然可以適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。

最后，立法機關(guān)還應(yīng)該頒布與法律相適應(yīng)的實施細(xì)則。這不僅可以將法律中的許多問題具體化、明確化，也可以對法律中的空白進行補充，使網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度徹底的系統(tǒng)化。

時代的發(fā)展已經(jīng)使我們置身于一個高度信息化的時代，面對這樣的生活我們似乎顯得無從下手，每一次當(dāng)問題來臨時我們都不知如何應(yīng)對。在一個網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)如此發(fā)達(dá)的社會，在一個網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為金融業(yè)重要組成部分的社會，我們的監(jiān)管卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于事物的發(fā)展，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題亟待更多關(guān)注。

[注釋]

①趙永林.信用卡安全機制與法律問題的理論與實踐[M].北京：法律出版社，2009：133.

②朱選功，黃飛鳴.中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化[M].北京：科學(xué)出版社，2008：173.

③高慶鳳.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的法律對策[D].廈門大學(xué)，2006.26.

④朱選功，黃飛鳴.中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化[M].北京：科學(xué)出版社，2008：183.

⑤趙永林.信用卡安全機制與法律問題的理論與實踐[M].北京：法律出版社，2009：140.

⑥http：//economy.enorth.com.cn/system/2011/04/18/006391298.shtml.

⑦趙永林.信用卡安全機制與法律問題的理論與實踐[M].北京：法律出版社，2009：136.

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作者簡介：楊洋(1987-)，甘肅政法學(xué)院教師。

中圖分類號：D922.281；D922.16

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)10-0169-03