張玉潔，李明昕

（國家海洋信息中心，天津 300171）

新常態(tài)下我國海洋保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

張玉潔，李明昕

（國家海洋信息中心，天津 300171）

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，我國海洋保險業(yè)正處于快速發(fā)展階段，海洋保險的作用越來越突出，但也面臨著航運船舶市場低迷、漁業(yè)養(yǎng)殖保險體系尚未建立、政策支持尚未實現(xiàn)突破等問題?；谏鲜鰡栴}，針對政府層面和保險公司層面，從四個宏觀角度和三個微觀角度，分別提出促進(jìn)我國海洋保險發(fā)展的對策建議，以期有助于促進(jìn)我國海洋保險業(yè)的發(fā)展。

海洋保險；保險業(yè)；船舶保險；漁業(yè)保險；海洋產(chǎn)業(yè)；海洋經(jīng)濟(jì)

保險業(yè)作為現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，保險業(yè)更要充分發(fā)揮自身的經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理功能，為推動海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障社會和諧穩(wěn)定不斷做出新的貢獻(xiàn)[1]。在當(dāng)前海洋戰(zhàn)略性發(fā)展的時期，海洋保險必將為海洋經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，全面提升海洋服務(wù)水平和防災(zāi)減災(zāi)能力。

1 海洋保險的定義及特點

1.1 海洋保險的定義

海洋保險是指與海洋經(jīng)濟(jì)直接相關(guān)的保險產(chǎn)品的統(tǒng)稱，主要包括船舶保險、貨物運輸保險、海洋漁業(yè)保險、海洋工程保險、海洋生態(tài)損害責(zé)任保險、意外傷害險、漁工責(zé)任險等。廣而言之，海洋保險包含了船舶險、運輸險等傳統(tǒng)的水險，也包括海上責(zé)任險，如承運人責(zé)任險、物流責(zé)任險、油污責(zé)任險、碼頭責(zé)任險、租船人責(zé)任險等，同時還包括海洋漁業(yè)保險、漁工責(zé)任險、海洋工程保險、離岸能源保險、海上休閑旅游保險等等，保險市場巨大[2]。主要海洋保險的種類如圖1所示。

1.2 海洋保險的特點

海洋保險中，保險人承保的風(fēng)險是一種特定范圍內(nèi)的風(fēng)險，它并不包括一切在海上發(fā)生的保險，又不局限于在海上發(fā)生的保險。它既包括一些海上的風(fēng)險，又包括陸地上發(fā)生的一些與海有一定關(guān)聯(lián)的保險，包括自然災(zāi)害、意外事故和外來原因[3]。實踐中，保險人一般都在保險合同中以承保責(zé)任的形式將承保何種風(fēng)險列明，并以除外責(zé)任的方式將不予承保的風(fēng)險一一列明。

由于海洋保險是在特定領(lǐng)域內(nèi)的保險，且鑒于海洋氣候條件復(fù)雜且變化不停，保險標(biāo)的總是處于流動狀態(tài)，故其具有如下特點：（1）承保風(fēng)險的綜合性，既有財產(chǎn)和利益上的風(fēng)險，又有責(zé)任上的風(fēng)險，既有主觀風(fēng)險又有客觀風(fēng)險；（2）承保標(biāo)的流動性，不像一般財產(chǎn)保險標(biāo)的物相對固定，也因此風(fēng)險大于一般；（3）承保對象的多變性；（4）保險種類的多樣性，險種和險別不僅數(shù)量多，且形式也在不斷發(fā)生變化； （5）國際性，不可避免地受到不同國家法律和管理的影響，有時需遵循相應(yīng)的國際公約和國際慣例的通用準(zhǔn)則。

2 我國海洋保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及現(xiàn)實需求

2.1 我國海洋保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

目前全世界海上保險市場中，有近60%的份額由英、日、德、美四大國占據(jù)，而我國市場規(guī)模相對較小。21世紀(jì)以來，我國海洋經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2015年全國海洋生產(chǎn)總值64 669億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重達(dá)到9.6%，是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分[8]。保險是現(xiàn)代風(fēng)險管理中最基本、最有效的手段之一，但海洋保險占全國財產(chǎn)險保費規(guī)模的比例尚不足3%，遠(yuǎn)不能滿足海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。海洋保險業(yè)發(fā)展前景廣闊、任重道遠(yuǎn)。

由于我國實體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)強(qiáng)大，且在發(fā)展過程中可以借鑒國外成功案例和先進(jìn)經(jīng)驗并得到再保險的支持和指導(dǎo)，因此，海洋保險業(yè)可以實現(xiàn)較快發(fā)展以彌補前期的差距[9]。近年來，我國海洋保險業(yè)快速起步，后發(fā)優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。目前國內(nèi)海洋保險為太平洋、平安、人保三大巨頭壟斷的格局正在逐步被打破，中小保險公司漸漸參與到市場角逐過程中。但同時，費率的全面放開給保險公司帶來巨大壓力，技術(shù)和服務(wù)體系還不夠完善，風(fēng)險防控和管控方面與國際保險業(yè)仍有巨大差距，信息交流、合作平臺仍在逐步搭建過程中，相關(guān)法律法規(guī)仍不夠完善[10]。以上問題，也在一定程度上制約著海洋保險業(yè)的發(fā)展，需要在發(fā)展過程中逐步解決。

2.2 海洋保險的現(xiàn)實需求

海洋保險的現(xiàn)實需求包括保險責(zé)任是否完全涵蓋其所需要規(guī)避的風(fēng)險以及保險公司的服務(wù)是否到位。主要包括以下險種：

1） 傳統(tǒng)水險，即船貨險市場。但由于近年來航運市場不景氣（2015年三季度航運市場再遭重創(chuàng)，馬士基第三季財報顯示利潤大幅下滑逾60%），承保能力相對大于市場需求，尤其是相對于優(yōu)質(zhì)的服務(wù)發(fā)展空間相對不大[4]。

2）傳統(tǒng)水險的合集業(yè)務(wù)。如一些船況并不是很好的船舶的保險，通常保險公司不愿意承擔(dān)散單，但若可以歸集起一個較大規(guī)模，則可以分散風(fēng)險，由固定的共保體以共保的形式承保此類船舶。又如租船人責(zé)任險，是指保險人按照保險合同的約定，承保租船人租用船舶期間的潛在風(fēng)險、與運營有關(guān)的可能的損失以及由此引發(fā)的費用的風(fēng)險[5]。該險種很大程度上借鑒了船東保賠險，目前開展此業(yè)務(wù)的多為包賠協(xié)會，國內(nèi)商業(yè)保險公司較少開展，很難滿足市場需求。

3） 免賠額保險。目前大多險種均存在免賠額，而有的被保險人希望規(guī)避這一部分風(fēng)險，可以考慮推出針對免賠額的保險。

4）漁業(yè)養(yǎng)殖保險。漁業(yè)、水產(chǎn)領(lǐng)域保險市場相當(dāng)巨大，而且涉及農(nóng)業(yè)的保險有政策支持，保險公司可以順應(yīng)國家政策，參與建設(shè)大災(zāi)巨災(zāi)應(yīng)對體系，在擴(kuò)大保費規(guī)模的同時，發(fā)揮保險業(yè)的社會價值[6]。

5）責(zé)任保險。除了直接軍事風(fēng)險，許多企業(yè)和個人已經(jīng)逐漸意識到規(guī)避責(zé)任風(fēng)險的重要性[7]。因而有無責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、碼頭責(zé)任等一系列責(zé)任保險也逐漸引起重視。

3 我國海洋保險業(yè)存在問題

3.1 航運船舶市場低迷造成海洋保險需求不振

由于國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不景氣，航運市場持續(xù)低迷，2015年中國航運企業(yè)總體情況仍然不容樂觀。2015年第二季度中國航運信心指數(shù)僅為65.64點，處于較為不景氣區(qū)間，創(chuàng)下兩年以來的最低點。從船舶市場情況來看，2015年以來，我國船舶業(yè)面臨著更為嚴(yán)峻的市場考驗。受全球航運市場低迷、油價持續(xù)下跌的影響，新承接船舶訂單大幅下降，海洋工程裝備市場明顯萎縮，企業(yè)交船難、盈利難等問題突出[11]。據(jù)統(tǒng)計，2015年上半年，我國承接新船訂單1 119萬載重噸，同比下降72.6%。在這種宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和航運業(yè)大背景下，我國航運保險市場的承保能力過剩，市場的激烈競爭使得各險種保險費率不斷走低，利潤空間越來越小。但對于海洋保險的新興險種，如油污責(zé)任險、碼頭責(zé)任險、海洋工程險、海上能源保險等，仍然有著巨大的增長空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3.2 漁業(yè)養(yǎng)殖保險支持保護(hù)體系仍未建立

中國是世界上水產(chǎn)養(yǎng)殖大國，水產(chǎn)品養(yǎng)殖總產(chǎn)量多年來一直居世界首位。以山東省為例，2014年山東省海洋生產(chǎn)總值達(dá)1.04萬億元，比上年增長8%以上，約占該省國內(nèi)生產(chǎn)總值的17.6%；漁業(yè)總產(chǎn)值和增加值分別為3 590.1億元、1 723.6億元；2014年山東省水產(chǎn)品產(chǎn)量達(dá)到903.7萬噸，養(yǎng)殖總面積83.5萬公頃，水產(chǎn)養(yǎng)殖形成了海參、對蝦、扇貝、海帶等十大優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，是名符其實海洋和漁業(yè)大省。為此，2014年12月山東省政府下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)“海上糧倉”建設(shè)的實施意見》，要求各級政府“將海上糧倉建設(shè)納入公共財政支持體系，不斷加大財政投入。統(tǒng)籌現(xiàn)有各類資金，支持海上糧倉建設(shè)”[12]。但是從我國漁業(yè)養(yǎng)殖保險的現(xiàn)狀來看，一方面，在漁業(yè)養(yǎng)殖保險中，因查勘定損難、投保逆選擇、信息不對稱、道德風(fēng)險等問題，使得漁業(yè)養(yǎng)殖保險具有高風(fēng)險和高賠付的特點。同時，養(yǎng)殖戶和保險公司之間在保險費率、保險責(zé)任范圍等方面存在著供需矛盾。另一方面，目前我國漁業(yè)養(yǎng)殖保險尚未納入政策性保險范疇，政策支持少，財政補貼低，加之目前我國缺乏巨災(zāi)風(fēng)險的應(yīng)對和保障機(jī)制，制約著我國漁業(yè)養(yǎng)殖保險的發(fā)展，導(dǎo)致保險公司和再保險公司缺乏開辦漁業(yè)養(yǎng)殖保險的意愿和動機(jī)，漁業(yè)養(yǎng)殖保險保費規(guī)模小，保險覆蓋面低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足我國漁業(yè)養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展的需要。

3.3 政府支持政策尚未實現(xiàn)突破

多年來國家在其它涉及基礎(chǔ)生產(chǎn)領(lǐng)域的支持政策不斷出臺與提高，但在涉及海洋生產(chǎn)領(lǐng)域的支持政策相對較少，對于最為基礎(chǔ)的海洋養(yǎng)殖生產(chǎn)領(lǐng)域則更少。而從保險監(jiān)管部門來看，目前對涉農(nóng)涉漁保險的準(zhǔn)入門檻較高，商業(yè)保險公司要經(jīng)營涉農(nóng)涉漁保險，需要滿足一系列條件，包括最低注冊資本金的要求、持續(xù)性的償付能力要求、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)管理部門人員的要求、單獨核算的要求等等[13]。

4 促進(jìn)我國海洋保險業(yè)發(fā)展的政策建議

目前世界各國在海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域主要實行的是政府主導(dǎo)型金融服務(wù)政策，我國可以適當(dāng)借鑒成熟經(jīng)驗，積極促進(jìn)政府主導(dǎo)保險服務(wù)政策的落實。下文從宏觀和微觀兩個視角，分別針對國家層面和保險公司層面，提出一些相關(guān)政策建議。

4.1 宏觀角度

1）海洋產(chǎn)業(yè)政策性保險方面

不斷加大財政補貼力度，通過政府信用擔(dān)保和資金支持，有效動員全社會分散海洋產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。

2）創(chuàng)新投融資機(jī)制方面

積極探索海洋自然災(zāi)害保險的運作機(jī)制，研究建立被保險人、保險公司、相關(guān)政府和融資市場風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，為市場主體提供融資信用增級和外在保障。

3）加強(qiáng)風(fēng)險防范方面

研究建立海洋巨災(zāi)風(fēng)險補償機(jī)制，使民間救助、財政補貼和市場機(jī)制構(gòu)成巨災(zāi)補償?shù)娜笾е?，全面增?qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險管理能力。可以考慮由政府主導(dǎo)建立海洋巨災(zāi)風(fēng)險基金，適時開展法定強(qiáng)制性巨災(zāi)保險，推動巨災(zāi)保險的推廣與普及，將海洋保險的經(jīng)營風(fēng)險充分分散。

4）建立海洋保險國際交流合作機(jī)制方面

積極開展海洋災(zāi)害風(fēng)險管理領(lǐng)域的國際交流與合作，借鑒海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家在巨災(zāi)風(fēng)險管理上的經(jīng)驗教訓(xùn)，增強(qiáng)抵御極端不利條件的能力[14]。圍繞海洋經(jīng)濟(jì)風(fēng)險防范、海洋保險拓展及服務(wù)等重大問題進(jìn)行深入交流和研討，推動海洋保險人才交流、信息共享、經(jīng)驗分享、學(xué)術(shù)研究等方面的溝通合作。

4.2 微觀角度

1）開發(fā)完善海洋保險產(chǎn)品體系

保險公司需要貼近海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新步伐，全方位、多層次開發(fā)適應(yīng)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險新品種，努力形成較為完備的海洋保險產(chǎn)品體系。在具體產(chǎn)品設(shè)計中，實行按需研發(fā)、以需定產(chǎn)的開發(fā)模式，堅持貼近市場、務(wù)實求效，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)[15]。圍繞海洋漁業(yè)、海洋船舶工業(yè)、海洋油氣業(yè)、海洋鹽業(yè)和鹽化工業(yè)、海洋工程裝備制造業(yè)、海洋生物醫(yī)藥業(yè)、海洋可再生能源業(yè)、海水利用業(yè)、海洋交通運輸業(yè)、海洋旅游業(yè)、海洋文化產(chǎn)業(yè)、涉海金融服務(wù)業(yè)、海洋公共服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，特別是國家重點推動的海洋戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，研究開發(fā)各類財產(chǎn)險、責(zé)任險、船舶險、工程險等保險產(chǎn)品。同時，針對涉海企業(yè)工作人員、漁業(yè)從業(yè)人員、海上科考隊員、海警執(zhí)法人員等特定對象，研究開發(fā)適應(yīng)性人身保險產(chǎn)品。

2）提升海洋保險服務(wù)水平

加快技術(shù)革新，搭建海洋保險服務(wù)平臺，優(yōu)化海洋保險服務(wù)流程，實現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)、承保服務(wù)、防災(zāi)防損、查勘定損、理賠核算全流程暢通服務(wù)。設(shè)立專項海洋保險服務(wù)團(tuán)隊，突出專業(yè)服務(wù)特色，服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如圍繞海水養(yǎng)殖建立海參養(yǎng)殖、海帶養(yǎng)殖、扇貝養(yǎng)殖等保險專業(yè)團(tuán)隊；圍繞船舶保險建立漁船、貨船等保險專業(yè)團(tuán)隊；圍繞物流建立貨運保險團(tuán)隊等，提供方便、快捷、細(xì)致的“漁家樂”管家式服務(wù)[16]。通過購置理賠查勘專用車輛，配備專門設(shè)備，運用海上衛(wèi)星定位、4G網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)手段，保證及時到位的客戶服務(wù)。積極開展與海岸帶研究、海洋科考等科研單位的合作，推動各項科研成果的落地應(yīng)用，通過提升技術(shù)水平降低涉海企業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險程度、提升防災(zāi)減損和對承保風(fēng)險的管理能力。積極與氣象、海事部門、律師等社會團(tuán)體、檢驗機(jī)構(gòu)開展合作，為漁民和涉海企業(yè)提供海洋氣象信息共享、政策法律咨詢等增值服務(wù)。積極參與和支持海洋漁業(yè)部門組織開展和扶持的各類新項目，有效規(guī)避項目風(fēng)險的保險支持和保險保障，提升創(chuàng)新項目的生命力。

3）加強(qiáng)海洋保險專業(yè)人才建設(shè)

海洋保險查勘難度大，專業(yè)技術(shù)要求高，所需人才既要全面、扎實掌握保險專業(yè)理論知識，又要掌握嫻熟的專業(yè)技術(shù)，能夠很好地承擔(dān)涉海保險市場開發(fā)、保險產(chǎn)品設(shè)計、保險營銷、保險核保核賠。當(dāng)前，保險領(lǐng)域這樣的人才還十分欠缺，加大涉海保險人才的引進(jìn)力度，開展海洋保險從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)尤為重要。一方面，應(yīng)積極引進(jìn)專業(yè)人才，打造專業(yè)化、知識化、技能化服務(wù)團(tuán)隊；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)涉海商業(yè)保險人才的培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制，通過積極開展業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，建立健全員工教育培訓(xùn)體系，圍繞海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)，更新員工知識儲備，強(qiáng)化隊伍素質(zhì)，適應(yīng)海洋保險業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

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Study on the Current Problems and Countermeasures of the Development of Marine Insurance in China under the New Normal

Zhang Yujie,Li Mingxin
（National Marine Data and Information Service,Tianjin 300171,China）

Against the background of economic new normal,the marine insurance industry of our country is in the fast developing stage and the role of marine insurance is becoming more and more prominent.But,this industry is still facing three issues:the shipping market is depressed,the aquaculture insurance system has not been established and the policy support has not achieved a breakthrough.In the light of the above problems,this article is aimed at the levels of government and insurance company，and from four macro and three micro angles put forward the related policy suggestions respectively in order to promote the development of marine insurance in our country.

marine insurance;marine economy;countermeasures and suggestions

F842.0

：A

：2095-1647（2016）03-0010-05

2016-06-13

張玉潔，女，助理研究員，主要研究方向為海洋經(jīng)濟(jì)，E-mail：instruct@163.com。