葉玲莉

近日，全球銀行業(yè)大裁員的消息撲面而來。作為全球晴雨表的美國銀行業(yè)寡頭，發(fā)展趨勢已集中顯露疲態(tài)，紛紛選擇大舉裁員以斷臂求生，歐洲各地的銀行業(yè)也開始裁員。據《中國經濟周刊》統(tǒng)計，各銀行2015年底已經提前公布的新年裁員計劃顯示，全球銀行業(yè)2016年至少還有12萬人即將下崗。

華爾街一家銀行的戰(zhàn)略管理部人士分析，如此強勁的裁員風是與歐美銀行戰(zhàn)略轉型有關。歐美銀行之前傳統(tǒng)的銀行業(yè)務逐漸成為“棄子”。第一類業(yè)務是曾經風靡全美的住房抵押貸款業(yè)務部門，在次貸危機后，房屋抵押貸款和商業(yè)地產貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯儲已經進入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對貸款人的吸引力下降，業(yè)務前景十分昏暗。第二類業(yè)務是銀行的投行部門，在經濟疲軟、盈利下降的背景下，投行部門產能已過剩。第三類業(yè)務是歐美銀行的零售部門，隨著自動取款機的增加和受互聯網金融的影響，零售銀行業(yè)務逐漸萎縮。

在銀行業(yè)大變革的動蕩時代，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風勁吹。盡管中國國內銀行沒有像歐美頂級銀行那樣來勢洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號，銀行業(yè)昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因導致銀行業(yè)面臨困境？未來銀行業(yè)應該如何發(fā)展？

中國銀行業(yè)受到多方因素的沖擊

目前，由于國內經濟下行壓力不斷增大、產能過剩行業(yè)經營狀況愈發(fā)艱難、金融脫媒現象日益嚴重、互聯網金融異軍突起，中國銀行業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，宏觀經濟形勢持續(xù)不佳，經濟增速下行壓力日趨增大。中國社科院發(fā)布的2016年《經濟藍皮書》數據顯示，預計2016年中國經濟增長6.6%～6.8%。在這種形勢下，銀行受宏觀經濟面影響會面臨較大的經營挑戰(zhàn)。其次，實體企業(yè)經營困難。在目前經濟轉型、結構調整的關鍵時期，實體經濟產能過剩，去庫存化壓力大，實體企業(yè)經營異常困難，最終必將傳導到作為服務業(yè)的銀行業(yè)身上，直接制約銀行業(yè)利潤的增速。再次，互聯網金融異軍突起。埃森哲在發(fā)布的《中國金融服務業(yè)消費者洞察》中表示，互聯網企業(yè)對金融業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)，不僅是利潤上的影響，更重要的是整個市場生態(tài)環(huán)境的改變。

傳統(tǒng)銀行的轉型探索

面對互聯網金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇，傳統(tǒng)銀行開始尋求轉型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯網金融方向大力創(chuàng)新。

2015年，平安銀行全國首個“貸貸平安卡”電商平臺項目“元寶鋪”在杭州成功落地?！霸獙氫仭庇砂⑺纪仄煜鹿具\營，是基于電商經營數據的賣家信用貸款平臺，依托互聯網技術和業(yè)務模式的創(chuàng)新發(fā)展，運用大數據分析和風控體系，為平安銀行推送優(yōu)質的天貓、淘寶等大型電商平臺賣家的融資需求。

2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯、直銷銀行融e行。業(yè)內人士認為，工行以電商平臺積累大數據，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺的邏輯。

招商銀行也低調推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，“小企業(yè)E家”圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、在線授信、創(chuàng)新型結算、在線理財等互聯網金融產品，一網打盡中小企業(yè)如閑散資金理財、生產鏈條、內部管理等多方面所需的金融服務，創(chuàng)新思維可見一斑。

有創(chuàng)新才有發(fā)展

對于商業(yè)銀行來說，如果傳統(tǒng)經營模式不改變，將很難應對快速變化的市場和客戶需求。在信息經濟和互聯網金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競爭中，傳統(tǒng)銀行應積極變革，可考慮從以下幾個方面做起：

做好小微金融服務。隨著金融改革的進一步推進，未來金融脫媒的形勢會進一步加強。在這樣的態(tài)勢下，銀行應該拓展多元化的收入來源，挖掘新的盈利空間。我國小微企業(yè)眾多，潛力很大，有待開發(fā)。傳統(tǒng)銀行要強化普惠金融和與小微企業(yè)共同成長的理念，運用大數據等信息技術為小微企業(yè)提供差異化服務，以客戶需求為導向，建立具有特色的小微金融服務模式。

加強全方位數據收集。長期以來，銀行對結構化數據收集的比較多，但是對于非結構化數據收集不夠，銀行應學習互聯網金融對于信息技術的運用和數據的處理方式，并以此來分析和挖掘客戶的習慣，預測客戶的行為，從而進行有效的客戶細分，提高銀行業(yè)務營銷水平和風險控制能力。

打造線上線下服務的一體化平臺?；ヂ摼W金融企業(yè)有一個很明顯的特點，它具有比較強的線上用戶黏性，但是線下服務不足。而銀行的優(yōu)勢在于線下密集的服務網點和讓人放心可靠的專業(yè)化金融服務。如果銀行打造線上線下服務的一體化平臺，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結算、理財咨詢在內的其他金融服務，那么銀行業(yè)一定能長期穩(wěn)定發(fā)展。

加快國際化發(fā)展。中國經濟融入全球化的程度在逐步提高，所以中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展也要加速。國際化發(fā)展不僅包括機構網點的國際化，還包括經營管理的國際化和投資對象的國際化。大銀行可以通過投資并購的形式，投資往來密切、經濟發(fā)展前景良好的國家和地區(qū)，逐步加強全球的網絡布局。在銀行的公司治理、風險管控、業(yè)務經營方面可以向國際先進銀行學習，引進他們成功的經營理念和做法。此外，在投資對象上，一方面加強貿易融資的服務力度，解決進出口企業(yè)融資難的問題，另一方面支持企業(yè)走出去，為企業(yè)對外開拓市場、兼并收購提供各類金融服務。

近期，中國銀監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，指明了“十三五”時期銀行業(yè)的發(fā)展方向，即銀行業(yè)的發(fā)展應當更加注重創(chuàng)新和改革、普惠金融的發(fā)展、全面推進綠色信貸、雙向開放、金融的安全與協(xié)調合作。所以，新的一年乃至整個“十三五”期間，銀行業(yè)必須直面新一輪的改革與創(chuàng)新，必須尋找適應經濟新常態(tài)的銀行業(yè)發(fā)展新路徑。